Определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 марта 2022 года Дело N 33-1684/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

Председательствующего Дорожко С.И.,

судей Хуснутдиновой И.И., Поливода Т.А.,

при секретаре Никулиной Д.Д.,

рассмотрела в открытом судебном апелляционную жалобу представителя ответчика АО "Банк Дом.РФ" на решение Центрального районного суда города Хабаровска от 01 декабря 2021 года по гражданскому делу по исковому заявлению Карева А.С. к акционерному обществу "Банк Дом.РФ" о понуждении к совершению определенных действий, взыскании компенсации морального вреда,

Заслушав доклад судьи Хуснутдиновой И.И., пояснения представителя ответчика АО "Банк Дом.РФ" Щанкиной В.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, истца Карева А.С., возражавшего против доводов апелляционной жалобы и просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия,

установила:

Карев А.С. обратился в суд с иском к акционерному обществу "Банк Дом.РФ" о понуждении к совершению определенных действий, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска указав, что 24.09.2018 между ним и АКБ "Российский Капитал" заключен договора банковского счета физического лица, по условиям которого банк открывает клиенту текущий счет N в валюте рубли; на его имя должен быть открыть один счет. В результате проведения процедуры реорганизации в форме присоединения банк АКБ "Российский Капитал" вошел в состав АО "БАНК ДОМ.РФ", который и стал контрагентом при осуществлении правоотношений сторон в дальнейшем. По информации АО "Банк ДОМ.РФ", в период с 31.12.2019 по 01.01.2021 на его имя были открыты и действуют в настоящее время следующие счета: текущий счет в валюте рубли N от 29.11.2018, за период с 31.12.2019 по 01.01.2021 сумма выплаченных банком процентов составляет 00 руб., остаток собственных денежных средств на 21.01.2021 составляет 468,91 руб., текущий счет в валюте рубли N от 24.09.2018, за период с 31.12.2019 по 01.01.2021 сумма выплаченных банком процентов составляет 0 руб., остаток собственных денежных средств на 21.01.2021 составляет 0 руб., текущий счет в валюте рубли N от 24.09.2018, за период с 31.12.2019 по 01.01.2021 сумма выплаченных банком процентов составляет 0 руб.., остаток собственных денежных средств на 21.01.2021 составляет 616 794 руб. При этом, своего согласия на открытие каких-либо дополнительных счетов он не давал и об их открытии уведомлен не был. В добровольном порядке ответчик отказывается закрыть указанные выше счета. Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без рассмотрения. Незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред. Просил суд возложить на ответчика обязанность в 3-хдневный срок с момента вступления решения суда в законную силу закрыть текущий счет в валюте рубли N от 29.11.2018, текущий счет в валюте рубли N от 24.09.2018, текущий счет в валюте рубли N от 24.09.2018, открытые на его имя; осуществить перевод остатка денежных средств на счет N на его имя; возложить на ответчика обязанность закрыть все имеющиеся в банке ответчика банковские счета; расторгнуть все имеющиеся договоры банковского счета, открытые на имя истца, осуществить перевод остатка денежных средств на счет N на его имя; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 8 000 руб.; штраф; судебные расходы.

Решением Центрального районного суда города Хабаровска от 01 декабря 2021 года исковые требования Карева А.С. удовлетворены частично, судом постановлено:

Обязать АО "Банк Дом.РФ" закрыть текущие счета N от 29.11.2018, N от 24.09.2018, открытые на имя Карева Александра Станиславовича в АО "Банк Дом.РФ".

Обязать АО "Банк Дом.РФ" перечислить остаток денежных средств, находящихся на счете N в сумме 468 руб. 91 коп., на счет N, открытый на имя Карева Александра Станиславовича в ВТБ (ПАО).

Взыскать с АО "Банк Дом.РФ" в пользу Карева А.С. компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб. 00 коп, штраф в сумме 500 руб. 00 коп., судебные издержки в сумме 5110 руб. 60 коп., всего взыскать 6610 руб. 60 коп.

Взыскать с АО "Банк Дом.РФ" в доход бюджета городского округа "город Хабаровск" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 600 руб. 00 коп.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "Банк Дом.РФ" просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, ссылаясь на то, что по результатам проведенной проверки нарушений со стороны Банка не установлено.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы от участников процесса не поступило.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 24.09.2018 между АКБ "Российский капитал" (АО) и Каревым А.С. был заключен кредитный договор N.

29.11.2018 Кареву А.С. открыт счет N (счет карты) для погашения ипотеки. В настоящее время кредит погашен.

24.09.2018 между АКБ "Российский капитал" (АО) и Каревым А.С. заключен договор банковского счета физического лица, согласно п. 1.1 которого банк открывает клиенту текущий счет N в валюте рубли на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п.п. 3.2, 3.3 договора, договор может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора является основанием для закрытия счета.

Согласно п. 15.1.1. Общих условиях выпуска банковских карт в АО "Банк Дом.РФ" для физических лиц, заявление на закрытие карты должно быть подано лично вместе с самой картой.

В п. 5.1 Условий обслуживания физических лиц банка при открытии и совершении операций по текущему счету установлена необходимость подать для прекращения договора соответствующее заявление.

Для расторжения договора (закрытия текущего счета, счета по вкладу (депозиту) или карточному счету) клиент может обратиться в банк одним из следующих способов: лично в любое отделение банка на основании документа, удостоверяющего личность, и заявления по форме Банка. В этом случае сотрудник банка ознакомится с паспортом клиента и удостоверится в его личности, дистанционно с использованием Системы "Интернет-банк", путем направления в банк электронного документа, если счет не привязан к кредитному договору или вкладу для погашения и выплат, при этом клиент может в дальнейшем получить в отделении банка подтверждение закрытия счета на бумажном носителе с отметкой банка, путем направления на юридический адрес банка посредством АО "Почта России"/курьерской службы нотариально заверенного заявления на закрытие счета.

Истец при подписании договора ознакомился с договором и Общими условими выпуска банковских карт в АО "Банк Дом.РФ".

В результате проведения процедуры реорганизации в форме преобразования банк АКБ "Российский Капитал" (АО) поменял наименование на АО "БАНК ДОМ.РФ".

По информации АО "Банк ДОМ.РФ", полученной Каревым А.С. 11.02.2021, в период с 31.12.2019 по 01.01.2021 на имя Карева А.С. были открыты и действуют в настоящее следующие счета: текущий счет в валюте рубли N от 29.11.2018, за период с 31.12.2019 по 01.01.2021 сумма выплаченных банком процентов составляет 00 руб. 00 коп., остаток собственных денежных средств на 21.01.2021 составляет 468 руб. 91 коп., текущий счет в валюте рубли N от 24.09.2018, за период с 31.12.2019 по 01.01.2021 сумма выплаченных банком процентов составляет 0 руб. 00 коп., остаток собственных денежных средств на 21.01.2021 составляет 0 руб. 00 коп., текущий счет в валюте рубли N от 24.09.2018, за период с 31.12.2019 по 01.01.2021 сумма выплаченных банком процентов составляет 0 руб. 00 коп., остаток собственных денежных средств на 21.01.2021 составляет 616794 руб. 00 коп.

17.07.2021 Карев А.С. посредством электронной почты обратился в адрес Банка "Дом РФ" с просьбой о закрытии банковского счета.

Из ответа Банка от 21.07.2021 следует, что закрыть счет можно при личном обращении в отделение банка, либо путем использования системы дистанционного банковского обслуживания, также банк закроет неработающий счет самостоятельно в соответствии со статьей 859 ГК РФ при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете.

На повторное обращение истца в банк 24.07.2021 был дан ответ, согласно которому банк не принимает заявления на расторжение договора по дистанционным каналам связи, так как электронная почта является незащищённый каналом связи и не позволяет провести полную идентификацию клиента, подать заявление на закрытие счета и перевод остатка денежных средств можно при личном обращении в отделение банка.

08.08.2021 истец обратился в банк заявлением о закрытии счетов посредством почтового отправления, ответ на данное обращение Кареву А.С. не дан.

Закрытие банковского счета, расторжение договора банковского счета, перечисление остатка денежных средств банком не произведено, что не оспаривалось сторонами.

Согласно справке АО "БАНК ДОМ.РФ" от 24.11.2021, на имя Карева А.С. в банке по состоянию на 24.11.2021 открыты счета: N, остаток денежных средств на счете составил 468 руб. 91 коп., N, остаток денежных средств на счете составил 0 руб. 00 коп. Иных счетов на имя Карева А.С. в АО "БАНК ДОМ.РФ" не открыто.

Разрешая спор и принимая решение об удовлетворении иска, суд первой инстанции, исходил из того, что истец, пользуясь своим правом, предусмотренным законом, неоднократно обращался в банк с заявлениями о закрытии банковского счета и перечислении остатка денежных средств, как посредством электронной почты, так и посредством почтовой связи, что не противоречит действующему законодательству и согласуется с нормами ст. 859 ГК РФ и условиями договора банковского счета физического лица от 24.09.2018, которым прямого указание на предоставление документа, удостоверяющего личность при обращении с заявлением о закрытии банковского счета, не предусмотрено; что договор может быть расторгнут на основании письменного заявления клиента. Прекращение договора является основанием для закрытия счета. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет в течение семи дней после получения заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета) по реквизитам, указанным в заявлении, что сделано не было.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами, поскольку они противоречит материалам дела и нормам права.

Как следует из пункта 5 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" проведение банковских операций должно осуществляться с соблюдением правил проведения банковских операций, установленных Банком России.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с Письмом Департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ РФ от 05.12.2005 г. "О применении Федерального закона N 115-ФЗ от 07.08.2001 г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" кредитная организация должна располагать копиями документов, необходимых для идентификации личности, в том числе и при применении упрощенной идентификации. При проведении упрощенной идентификации физического лица в целях выполнения требований пункта 4 статьи 7 Федерального закона кредитные организации должны делать копии документов. В соответствии с п. 1.8 Инструкции ЦБ от 14.09.2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) (в ред. Указания ЦБ РФ от 14.05.2008 г. N 2009-У Банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента при открытии банковского счета, счета по вкладу.

При той степени заботливости и осмотрительности, работники Банка обязаны установить отличия и провести повторную идентификацию лица, обратившегося за расторжением договора. Указанные действия предписаны п. 2.6 Положения Банка России от 19.08.2004 г. N 263-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма".

Специалисты Банка, специализирующиеся на приеме и проверке документов, предоставляемых клиентами, должны определить соответствие представленных документов.

Банк вправе провести повторную идентификацию клиента и сделать ксерокопию паспорта. В случае отказа клиента в представлении документов, удостоверяющих личность, кредитная организация на законных основаниях может отказать в предоставлении услуги либо совершении банковской операции.

В соответствии с п. 1 Положения о паспорте гражданина Российской Федерации (утв. Постановлением Правительства РФ от 08.07.1997 г. N 828) паспорт гражданина Российской Федерации является основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации.

Таким образом, общее правило, установленное действующими нормативно-правовыми актами, заключается в том, что кредитная организация при идентификации клиента обязана снять копию с документа, удостоверяющего личность, - паспорта.

В результате действия банка, связанные с идентификацией клиента либо его представителя при совершении каждой операции, в том числе путем копирования документов, удостоверяющих личность, основаны на положениях действующего законодательства.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, истец не исполнил надлежащим образом требования положений законов и вышеуказанных правил, не предоставил документ, удостоверяющий личность, при обращении с заявлением о расторжении договора и перевода денежных средств на счет, открытый в другом Банке, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения заявленных требований.

Право истца действиями со стороны Банка не нарушено. При этом истец при предоставлении необходимых документов с учетом соответствующих требований не лишен права расторгнуть договор (счет) и осуществить перевод денежных средств в установленном законом порядке.

Каревым А.С., заявившим об отказе от договора банковского счета и переводе денежных средств на свой счет, открытый в другом Банке, вопреки требованиям действующего законодательства, не были предоставлены Банку документы, позволяющие идентифицировать личность клиента и исполнить свое обязательство по прекращению банковского обслуживания счета Банку и перевода денежных средств на счет, открытый в другом Банке.

Заявление о закрытие счета и перевода денежных средств на счет, открытый в другом Банке, может быть принято от клиента только при его личном присутствии при предъявлении документа, удостоверяющего личность, либо при направлении заявления, подпись на котором заверена нотариусом (идентификацию производит нотариус), либо при направлении по системе Банк-Клиент. Закрытие счета и перевод денежных средств на счет, открытый в другом Банке, на основании письма, полученного по почте с не заверенной подписью, не позволило Банку произвести идентификацию лица, направившего письмо. Персональный код может быть применен для других операций, но не для закрытия счета и перевода денежных средств.

Между тем эти обстоятельства не получили правовой оценки суда первой инстанции.

Кроме того, первоначально открытый счет N от 24.09.2018 года был открыт по заявлению истца, затем был трансформирован в счет N и далее в счет N. Указанные счета являются одним и тем же счетом, о чем свидетельствуют одинаковые последние цифры счета и дата их открытия. Цифры внутри счетов отражаются в системе Банка для того, чтобы было ясно в каком подразделении сейчас обслуживается Клиент.

Таким образом, первоначально открытый счет продолжает действовать, к нему привязана система Банк-Клиент, через которую истец продолжается распоряжаться счетом и имеет возможность, в том числе его закрыть, что им сделано не было.

При таких обстоятельствах у суда не было оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, и неверно применены нормы материального права, решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований по выше изложенным основаниям.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Центрального районного суда города Хабаровска от 01 декабря 2021 года отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Карева А.С. к акционерному обществу "Банк Дом.РФ" о понуждении к совершению действий, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка