Дата принятия: 01 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1678/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 апреля 2019 года Дело N 33-1678/2019
апелляционное определение
г. Тюмень
01 апреля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе
председательствующего
Журавлевой Г.М.,
судей
Смоляковой Е.В., Плосковой И.В.,
при секретаре
Горбуновой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца А.А. на решение Ленинского районного суда г.Тюмени от 24 декабря 2018 года, которым постановлено:
"В удовлетворении иска А.А. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., судебная коллегия
установила:
А.А. обратилась с иском к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", о возврате части страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
В обоснование требований указала, что <.......> между ней и АО "Тойота Банк" заключен кредитный договор N <.......> на сумму <.......> рублей сроком до <.......> под 12,8 процентов годовых. При этом в кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком со счета в качестве оплаты страховой премий была списана сумма в размере <.......> рублей <.......> копейка. <.......> истец полностью досрочно исполнила кредитные обязательства, в связи с этим считает, что страховая премия подлежит возврату в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия страхования. Ответчиком требования А.А., в добровольном порядке не удовлетворены.
Просит взыскать с ООО "СК "РГС-Жизнь" страховую премию в размере <.......> рублей <.......> копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <.......> рублей <.......> копеек, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере <.......> рублей, штраф.
Истец А.А. в судебное заседание не явилась о времени и месте извещена надлежащим образом.
Представитель истца Е.З. в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика в судное заседание не явился, извещен, представил отзыв на исковое заявление в котором, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица АО "Тойота Банк" в судебное заседание не явился извещен.
с 3 сентября 2018 г. Общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" изменило свое наименование на Общество с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни". Сокращенное наименование компании - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласилась истец А.А..
В апелляционной жалобе, просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Ссылается на досрочно исполненные обязательства по кредитному договору, а также на сложившуюся практику Верховного суда Российской Федерации из которой следует, что в случаи досрочного исполнения истцом кредитных обязательств, отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование".
На апелляционную жалобу поступили возражения от представителя ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" М.А. в которых просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда незаконным и подлежащим отмене с вынесением нового решения в связи с неправильным применением норм материального права.
Заслушав докладчика, изучив доводы апелляционной жалобы, возражения по ней, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает, что не имеется оснований для отмены постановленного судом решения.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <.......> между А.А. и АО "Тойота Банк" заключен кредитный договор N <.......> на сумму <.......> рублей сроком до <.......> под 12,8 процентов годовых. Договор оформлен в виде индивидуальных условий предоставления АО "Тойота Банк" потребительского кредита.
Согласно пункту 11 указанных Условий кредит предоставляется банком на следующие цели: 1 на покупку транспортного средства, 2 - на оплату страховой премий по договору личного страхования, Заключенному между заемщиком (страхователем) и страховщиком.
<.......> между страховой компанией Общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" и А.А. заключен договор страхования в соответствии с условиями договора срок страхования по которому составил с 3 августа 2017 по 2 августа 2022 года страхования страховая сумма на дату заключения договора <.......> рублей <.......> копейка, страховая премия - <.......> рублей <.......> копейка, оплаченная единовременно путем перечисления банком из кредитных средств, предоставленных А.А.
С 3 сентября 2018 г. Общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" изменило свое наименование на Общество с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни". Сокращенное наименование компании - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". Организационно-правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные (юридический и почтовый адреса, контактные телефоны) компании не изменились.
4 августа 2018 года обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме.
25 сентября 2018 года истец направил ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
Письмом от 28 сентября 2018 года ответчик в выплате страхового возмещения истцу отказал сославшись на отсутствие правовых оснований для возврата уплаченной суммы.
По условиям полиса страхования от несчастных случаев N <.......> от <.......>, выданного ООО "СК "РГС-Жизнь" А.А., страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составляет <.......> рублей <.......> копейка и в течение срока страхования уменьшается. Ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору Страхования (Приложение 2 к договору страхования) и к Заявлению о страховании (письменному запросу страховщика). Срок страхования определен с 00:00 часов 3 августа 2017 года по 24:00 часов <.......>, выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его наследники по закону.
Как следует из Приложения 2 к договору страхования, на дату досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств - <.......> рублей <.......> копейка размер страховой суммы составлял <.......> рубля <.......> копеек рублей, на дату окончания действия договора страхования - 4 августа 2022 года страховая сумма определена в размере <.......> рублей <.......> копеек.
Программой 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков (Приложение 1 к договору страхования) определено, что страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении любого страхового случая в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования, на дату страхового случая с застрахованным лицом.
В соответствий с Программой страхования действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон - о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае оплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным); смерти застрахованного лица, по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходя из того, что поскольку, условия договора страхования, которыми не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора, закону не противоречат, прав потребителей услуги не нарушают, пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.
Несогласие апеллянта с оценкой доказательств, произведенной судом, не является основанием для отмены правильного по существу решения суда.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, действовавших на момент возникновения спорных правоотношений, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, они становятся обязательными как для сторон, так и для суда, разрешающего спор, вытекающий из данного договора.
Как следует из условий полиса страхования от несчастных случаев N <.......> от <.......>, выданного ООО "СК "РГС-Жизнь" А.А., страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составляет <.......> рублей <.......> копейка и в течение срока страхования уменьшается. Ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору Страхования (Приложение 2 к договору страхования) и к Заявлению о страховании (письменному запросу страховщика). Срок страхования определен с 00:00 часов <.......> по 24:00 часов <.......>, выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его наследники по закону.
Как следует из Приложения 2 -Таблицы размеров страховых сумм, на дату досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств - <.......> рублей <.......> копейка размер страховой суммы составлял <.......> рубля <.......> копеек рублей, на дату окончания действия договора страхования - <.......> страховая сумма определена в размере <.......> рублей <.......> копеек.
Программой 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков (Приложение 1 к договору страхования) определено, что страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении любого страхового случая в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования, на дату страхового случая с застрахованным лицом.
Таким образом, ценность договора страхования для Истца не находится в прямой зависимости от погашения задолженности перед Банком и, как следствие, договор страхования с даты погашения задолженности перед Банком продолжает действовать в интересах самого Заемщика.
Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность заемщика) отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
При этом необходимо отметить, что согласно условий Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО "Тайота Банк" страхование может быть прекращено досрочно на основании отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования.
В рассматриваемом случае Истец обратилась к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии только <.......>, то есть уже за пределами 5-дневного срока с даты заключения Истцом договора страхования от <.......>.
Следовательно, оснований для возврата части страховой премии, на момент рассмотрения настоящего дела у суда первой инстанции не имелось.
Апелляционная жалоба истца не содержит ссылки на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования суда первой инстанции и могли бы повлиять на выводы, изложенные в решении суда.
Обстоятельства, которые могли бы в соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации повлечь отмену решения суда, не установлены.
Таким образом, решение суда, проверенное в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, отмене не подлежит.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г.Тюмени от 24 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
