Дата принятия: 15 марта 2022г.
Номер документа: 33-1676/2022
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 марта 2022 года Дело N 33-1676/2022
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Хохловой Е.Ю.
судей Шапошниковой Т.В., Юдаковой Ю.Ю.
при секретаре Никулиной Д.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барышевой М.Н. к страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, по апелляционной жалобе Барышевой М.Н. на решение Центрального районного суда города Хабаровска от 23 ноября 2021 года,
заслушав доклад судьи Шапошниковой Т.В., объяснения представителя истца-Кругляковой О.Н., представителя САО "ВСК" -Тарасовой Т.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Барышева М.Н. обратилась в суд с иском к САО "ВСК" и просила взыскать с ответчика страховое возмещение по договору N от 17 января 2020 года в размере 382 800 руб., неустойку в размере 382 800 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф.
В обоснование заявленных требований истец указала, что 17 января 2020 года между ее мужем Барышевым А.Г. и ПАО "МТС-Банк" был заключен договор о потребительском кредитовании N. При заключении кредитного договора, был заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов N от 17 января 2020 года с САО "ВСК". 28.08.2020 года Барышев А.Г. умер. 09.09.2020 года истец, являясь наследником наследодателя обратилась в САО "ВСК" с заявлением о наступлении страхового случая, выплате страхового возмещения в размере 382 800 руб. (п. 5.1 Договора). 28.10.2020 года САО "ВСК" дан ответ о необходимости предоставления дополнительных документов с медицинского учреждения, указав также на отсутствие правовых оснований для признания события страховым. По причине невозможности самостоятельного получения запрашиваемых медицинских документов, истец 02.11.2020 года обратилась с заявлением в САО "ВСК" о самостоятельном получении документов. 23.11.2020 г. истцу был дан ответ о предоставлении дополнительных документов, которые были предоставлены 14.01.2021 года, однако 04.02.2021 г., 24.02.201 г., 11.03.2021 г. ответчик вновь запросил дополнительные документы. 21.06.2021 года истец обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, которая оставлена без ответа.
Определением Центрального районного суда г. Хабаровска от 28.06.2021 года в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО "МТС-Банк".
Решением Центрального районного суда города Хабаровска от 23 ноября 2021 года в удовлетворении исковых требований Барышевой М.Н. отказано.
В апелляционной жалобе Барышева М.Н. просит решение суда первой инстанции отменить полностью, вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что суд рассмотрел спор без привлечения третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, при этом в решении сославшись на представителя банка, не привлек его в качестве третьего лица. Из представленного ответчиком полиса-оферты страхования жизни не следует, что Барышев А.Г. был с ним ознакомлен, вследствие чего, ответчик получил неосновательное обогащение, а также муж истца не имел возможности заявить о своих хронических заболеваниях. Барышев А.Г. не обращался в страховую компанию, а только заключил кредитный договор, платная услуга по страхованию была навязана ему сотрудником банка. В материалах дела отсутствуют доказательства, что банк сообщил ему о перечне заболеваний, которые не могут считаться страховым случаем, также того, что полис-оферта был направлен по почте. Судом не был установлен факт перечисления денежных средств от застрахованного к страховщику.
Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.
Истец, представитель третьего лица ПАО "МТС-Банк" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В том числе посредством размещения информации о дате и времени судебного заседания в информационной сети "Интернет", не ходатайствовали об отложении рассмотрения дела. На основании положений ст. 167,ч.1 ст.327 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
На основании ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ решение суда подлежит проверке в обжалуемой части в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 17.01.2020 года между ПАО "МТС-Банк" и Барышевым А.Г. заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 463 188 руб. сроком до 10.01.2025 года под 17,9 % годовых.
Согласно заявлению Барышева А.Г. от 17.01.2020 года о предоставлении кредита и открытия банковского счета, он просил оказать содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых третьими лицами: добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование заемщиков потребительских кредитов) САО "ВСК", страховая премия по которой составляет 80 388 руб., а также перечислить страховой компании сумму предоставленного ему кредита в части оплаты договора страхования.
Согласно договору N от 17.01.2020 года страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков, оформленного в виде полиса, заключенного между САО "ВСК" и Барышевым А.Г. договор заключается на основании Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, в редакции от 18.12.2017 года. Согласно Полису страховым риском, в том числе является смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования в отношении застрахованного (раздел 3).
Согласно анкете Застрахованный подтверждает, что на момент заключения оформления Полиса-Оферты не страдает в том числе стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией 2 или 3 степени, ревмокардитом, не имеет врождённого порока сердца. Выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону.
Заемщик исполнял обязательства по кредиту, включая внесение платы за присоединение к программе страхования, что сторонами не оспаривается.
28.08.2020 года Барышев А.Г. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 08.09.2020 года N.
Согласно условиям Договора страхования N, страховщик производит выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем в порядке и на условиях, определенных Правилами страхования N 167/1 в ред. от 18.12.2017 года.
Порядок заключения договора страхования определен раздел 7 Правил.
Пунктом 7.1 Правил предусмотрено, что для заключения договора Страхователь предоставляет письменное заявление по установленной страховщиком форме. Страховщик может принять решение о заключении договора на основании устного заявления Страхователя.
Договор заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем вручения Страхового полиса по установленной Страховщиком форме или направления страхового полиса, составленного в виде электронного документа и подписанного усиленной квалифицированной подписью страховщика (п. 7.2).
Представленный Полис-оферта страхования жизни подписан усиленной квалифицированной подписью страховщика.
Пунктом 3.8 (подп. А) Правил страховыми случаями не признаются смерть или инвалидность, наступившие вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имеющегося у Застрахованного до заключения договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора.
Согласно пункту 2.4 Правил под Заболеванием (болезнью) применительно к условиям настоящего Договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего Договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица.
Разрешая заявленные истцом требования и, отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 421, ч.1 ст. 927, ст.934, 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.2 ст.9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и, проверив доводы сторон, дав оценку собранным по делу доказательствам, пришел к выводу, что заявленное событие - смерть застрахованного лица в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, не представление данных сведений при заключении договора страхования - не может быть признано страховым случаем, а следовательно у САО "ВСК" не имелось правовых оснований для выплаты страхового обеспечения.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда по существу спора как постановленными на основании исследованных доказательств при правильном применении норм материального права.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены существенные условия договора личного страхования, к которым относятся сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ч. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Доводы жалобы, что из представленного ответчиком полиса-оферты страхования жизни не следует, что Барышев А.Г. был с ним ознакомлен, вследствие чего, ответчик получил неосновательное обогащение, а также муж истца не имел возможности заявить о своих хронических заболеваниях, Барышев А.Г. не обращался в страховую компанию, а только заключил кредитный договор, платная услуга по страхованию была навязана ему сотрудником банка, в материалах дела отсутствуют доказательства, что банк сообщил ему о перечне заболеваний, которые не могут считаться страховым случаем, также того, что полис-оферта был направлен по почте, подлежат отклонению, поскольку были предметом рассмотрения суда первой инстанции и им дана соответствующая оценка, оснований для изменения которой не усматривается, основаны на переоценке выводов суда и иной оценке доказательств, не могут служить основанием к отмене обжалуемого решения, так как согласно положениям ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
В силу требований ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Пунктом 7.1 Правил предусмотрено, что для заключения договора Страхователь предоставляет письменное заявление по установленной страховщиком форме. Страховщик может принять решение о заключении договора на основании устного заявления Страхователя.
Договор заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем вручения Страхового полиса по установленной Страховщиком форме или направления страхового полиса, составленного в виде электронного документа и подписанного усиленной квалифицированной подписью страховщика (п. 7.2).
На л.д. 177 Т.1 имеется заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета N от 17.01.2020, на котором стоит подпись Барышева А.Г. В п. 2.2 Барышев А.Г. просит оказать содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых третьим лицом: добровольного страхования клиентов финансовых организаций (Страхование заемщиков потребительских кредитов) САО "ВСК", страховая премия по которой составляет 80 388 руб., а также перечислить страховой компании сумму предоставленного кредита в части оплаты по договору страхования по указанным в заявлении реквизитам.
На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что с правилами страхования застрахованный был ознакомлен. Согласно протоколу судебного заседания на л.д. 22-24 Т.2 представитель истца не отрицала факт получения Барышевым А.Г. страхового полиса. При этом Барышев А.Г. при несогласии с условиями договора страхования не был лишен возможности в установленный законом срок обратиться к страховщику с заявлением о его расторжении в установленный законом срок. Однако данных действий не предпринял, уплатив страховую премию в полном размере.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, что представленный Полис-оферта страхования жизни подписан усиленной квалифицированной подписью страховщика, а, следовательно, соблюдена установленная письменная форма договора, что согласуется с требованиями ч. 2 ст. 940 ГК РФ. При этом вопреки доводов законом не предусмотрено обязательное наличие подписи застрахованного в Полисе страхования.
Как следует из материалов дела, причиной смерти Барышева А.Г. явилось левожелудочковая недостаточность (другие формы хронической ишемической болезни сердца).
В соответствии с Правилами N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострения в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в письменном виде Страховщику до заключения Договора страхования и принятого Страховщиком на страхование, если иное не определено Договором страхования.
Датой установления диагноза заболевания (травмы) считается дата регистрации впервые выявленного заболевания (травмы) на основании результатов проведенного обследования в соответствии с приказами Минздрава Российской Федерации с заполнением должным образом соответствующих документов.
Согласно сведениям, представленным ХК ФОМС от 02.09.2021 года N 08-2928ХС/К-Б/2928 Барышеву А.Г. 01.03.2018 года установлен диагноз <данные изъяты>, 07.02.2018 года <данные изъяты>, 30.03.2018 года <данные изъяты>, 07.03.2018 года <данные изъяты>, 16.02.2018 года, 08.02.2019 года, 04.08.2019 года, 21.02.2020 года, 27.02.2020 года, 24.07.2020 <данные изъяты>.
Данные обстоятельства также подтверждается медицинской картой Барышева А.Г., представленной по запросу суда КГБУЗ ГП 16 МЗ ХК.
Согласно справке Отдела ЗАГС Железнодорожного района г. Хабаровска от 08.09.2020 года причиной смерти Барышева А.Г. явилось <данные изъяты>
Суд первой инстанции верно пришел к выводу, что у САО "ВСК" не имелось правовых оснований для выплаты страхового обеспечения, поскольку смерть Барышева А.Г. наступила в результате заболевания, имевшего место до заключения договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, симптомы или признаки которой существовали до даты начала срока страхования, и страховщик не был поставлен в известность о заболевании истца заранее, то есть до заключения договора страхования. В нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации доказательств обратного истцом суду не представлено.
Довод, что суд рассмотрел спор без привлечения третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, при этом в решении сославшись на представителя банка, не привлек его в качестве третьего лица, отклоняется, поскольку опровергается материалами дела.
Определением Центрального районного суда г. Хабаровска от 28.06.2021 года в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО "МТС-Банк".
Нарушений принципа состязательности и равноправия сторон судом не допущено. Судом по делу были созданы необходимые условия для исполнения сторонами процессуальных прав и обязанностей.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно
Доводы апелляционной жалобы в остальной части не опровергают изложенных в решении выводов суда и не содержат указания на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции.
Вопреки доводам жалобы, при проверке законности и обоснованности решения по настоящему делу в апелляционном порядке судебная коллегия не установила нарушений норм материального или процессуального законодательства, являющихся основанием к отмене решения суда.
Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не усматривается.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Центрального районного суда города Хабаровска от 23 ноября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Барышевой М.Н. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
