Определение Судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-1673/2021

от 16 июня 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе

председательствующего Руди О.В.

судей Ячменевой А.Б., Вотиной В.И.

при секретаре Алескерове Р.М.,

помощник судьи Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу Соковнина Николая Ивановича на решение Ленинского районного суда города Томска от 15 марта 2021 года

по гражданскому делу N 2-234/2021 (УИД N 70RS0002-01-2020-007075-71) исковому заявлению Соковнина Николая Ивановича к акционерному обществу "Газпромбанк" о признании договора незаключенным, возложении обязанности исключить из кредитного досье информации о наличии обязательств перед акционерным обществом "Газпромбанк", взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

заслушав доклад председательствующего, объяснения представителя ответчика Певнева П.С., полагавшего решение законным и обоснованным,

установила:

Соковнин Н.И. обратился в суд с иском к акционерному обществу "Газпромбанк" (далее - "Газпромбанк" (АО)), просил признать договор о потребительском кредите N/__/ от 05.06.2020 незаключенным, обязать Банк "Газпромбанк" (АО) в течение 5 рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу исключить из кредитного досье Соковнина Н.И. в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии у него кредитных обязательств перед "Газпромбанк" (АО), взыскать с "Газпромбанк" (АО) в свою пользу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 300 руб. (л.д. 2-12).

В обоснование указано, что 05.06.2020 в неустановленное время, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, действуя тайно, умышленно, незаконно, из корыстных побуждений, используя абонентский номер +/__/, при общении с Соковниным Н.И. представившись сотрудником ПАО "Газпромбанк", под предлогом отмены несанкционированного оформления кредита, убедило последнего установить в его мобильный телефон приложение удаленного доступа "Team Viewer", после чего, получив доступ к приложениям в мобильном телефоне Соковнина Н.И., незаконно оформило кредит. После зачисления кредитных денежных средств на счет банковской карты ПАО "Газпромбанк" /__/, принадлежащей Соковнину Н.И., неустановленное лицо похитило кредитные денежные средства в сумме 292666 руб. с банковского счета указанной карты. 08.06.2020 истцу поступил звонок из "Газпромбанк" (АО) о том, что у него имеется просроченный платеж по кредитному договору. Истец 08.06.2020 обратился с письменным заявлением в "Газпромбанк" об аннулировании вышеуказанного кредита. Постановлением ОРП СИИТТ СУ УМВД России по г. Нижневартовску от 02.09.2020 возбуждено уголовное дело N 12001711010044492 по п. "в,г" ч.3 ст.158 по факту хищения денежных средств. Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 05.06.2020 N/__/, Банк предоставил Соковнину Н.И. заем в сумме 366000 руб., срок действия договора/срок возврата займа 5 лет (до 06.04.2025), процентная ставка 17,111%, сумма возврата 511959,80 руб. (366000 руб. + 145959,80 руб. (полная стоимость кредита)). Согласно справке Банка "Газпромбанк" (АО) по состоянию на 08.06.2020 сумма задолженности по кредиту составляет 366190 руб. В адрес истца было направлено уведомление, из которого следует, что по состоянию на 06.09.2020 по кредитному договору образовалась просроченная задолженность. Пунктом 14 указанного Договора займа предусмотрено, что заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительского кредита от 24.04.2020, размещенными на информационных сайтах в подразделениях и на сайте Кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условиях). Пунктом 20 Индивидуальных условий договора займа предусмотрено, что, в случае согласия кредитора выдать кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями и при выполнении п.18 Индивидуальных условий, кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления /__/ (на дату подписания настоящих индивидуальных условий у заемщика имеется действующая банковская карта /__/). В п. 24 индивидуальных условий договора займа указаны реквизиты заемщика, в том числе данные паспорта, адрес места жительства, номер мобильного телефона, адрес электронной почты. Далее указано: "Соковнин" Николай Иванович, простая электронная подпись, дата и время ввода кода, признаваемого кредитором и заемщиком простой электронной подписью, дата - 05.06.2020, время -12:46 мск, номер телефона +/__/.

Условий о том, что для получения займа заемщик предоставляет электронную копию паспорта гражданина Российской Федерации или иного документа, удостоверяющего личность гражданина Российской Федерации путем загрузки в систему на официальном сайте общества (www.gazprombank.be), индивидуальные условия не содержат, равно как нет доказательств тому, что такие данные представил истец или истцом подана заявка на заключение договора займа. Условиями оспариваемого договора предусмотрено, что договор займа подписывается заемщиком sms- подписью, то есть путем ввода в систему на сайте общества на шаге подписания договора займа четырехзначного номера, который общество высылает сообщением на мобильный телефон заемщика, указанный в анкете заявке. Имеющаяся в индивидуальных условиях (приложениях к ним) кредитного договора /__/ от 05.06.2020 электронная подпись заемщика не отвечает требованиям Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-ФЗ, которые для нее установлены. Оспариваемый договор займа /__/ от 05.06.2020 на сумму 366000 руб. непосредственно истцом не заключался, в связи с чем истец считает кредитный договор незаключенным.

В судебном заседании истец Соковнин Н.И. исковые требования поддержал по доводам, указанным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что персональные данные предоставлялись им в банк при оформлении банковской карты. В день оформления кредита он не предоставлял в банк каких- либо персональных данных, об оформлении кредита узнал в тот же день от сотрудников банка, в этот же день карта, на которую перечислены денежные средства, была заблокирована банком, поскольку последний счел действия по оформлению кредита и быстрому переводу кредитных средств на другой счет подозрительными. Поскольку карта была заблокирована, истцу не было известно об остатке суммы кредита на его карте. Карта была заблокирована в период с 05 июня 2020 года по 26 июня 2020 года, остаток денежных средств со счета был снят истцом 26 июня 2020 года (л.д. 71 оборот -72).

Представитель ответчика "Газпромбанк" (АО) возражал против удовлетворения иска, полагал его необоснованным, поскольку кредитное обязательство возникло на основании кредитного договора, который был заключен при помощи мобильного приложения по системе безвизитной технологии. Так как истец является клиентом банка, все персональные данные в банке имелись, оснований для дополнительной идентификации клиента не было. При оформлении кредитного договора на номер телефона истца направлялись коды с подтверждением операций, производимых истцом, указанные коды истец направлял банку, общение с клиентом происходило в электронном виде. Сумма кредита была перечислена истцу за минусом страховой суммы. Кредитные денежные средства были перечислены по поручению истца с использованием секретного кода на иной счет, который был указан истцом. Кредитный договор был подписан электронной цифровой подписью, подтверждение действия осуществлено с помощью смс. Поскольку кредит оформлен и денежные средства перечислены на счет истца, довод истца о том, что кредитный договор не заключен, является несостоятельным. Отменить операцию по переводу денежных средств в системе Visa возможно, обратившись с соответствующим заявлением в саму систему, банк не может приостановить выполнение операции (л.д. 72-72 оборот).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "Национальное бюро кредитных историй" в письменном отзыве указало, что третье лицо вносит изменения в информацию о кредитной истории гражданина на основании сведений, предоставленных источниками формирования кредитной истории. Таким образом, в случае удовлетворения требований истца и направления ответчиком соответствующего файла на удаление информации о кредитной истории, в течение одного рабочего дня указанные сведения будут включены в кредитную историю (л.д. 67).

Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "Национальное бюро кредитных историй".

Обжалуемым решением на основании ст.ст. 1, 421, п. 1 ст.819, ст.420, ст.432, п.1 ст.433, п.п. 1,2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.3.1 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" в удовлетворении исковых требований Соковнина Н.И. к Акционерному обществу "Газпромбанк" о признании договора о потребительском кредите /__/ от 05.06.2020 незаключенным, возложении обязанности по исключению сведений о наличии кредитных обязательств из кредитного досье в Национальном бюро кредитных историй, взыскании судебных издержек отказано (л.д.74-75).

В апелляционной жалобе истец Соковнин Н.И. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение (л.д. 86-89).

В обоснование жалобы указывает, что решение является незаконным и необоснованным, поскольку вынесено с существенным нарушением норм материального и процессуального права (ст.432 ГК РФ).

Полагает вывод суда о том, что истец лично снял наличные денежные средства, предоставленные в рамках кредитного договора в сумме 19900 руб., необоснованным, поскольку в ходе судебного заседания истец пояснял, что, снимая наличные денежные средства 29.06.2020, он полагал, что снимает деньги, перечисленные работодателем в качестве зарплаты. При этом 26.06.2020 остаток денежных средств по кредиту Соковниным Н.И. был снят в размере 19 349 руб. а не в размере 19900, как указал суд.

Суд не обосновал, каким образом он пришел к выводу о том, что из 79 274,12 руб., имеющихся на банковской карте Соковнина Н.И. и перечисленных ему в качестве заработной платы, 19900 руб. (фактически 19349 руб.) являются денежными средствами, предоставленными в рамках спорного кредитного договора.

Тот факт, что в ходе судебного заседания истец подтвердил личное снятие с карты суммы в размере 19900 руб., не свидетельствует, вопреки выводу суда в решении, об его осведомленности о том, что данные деньги кредитные.

Судом не дана оценка постановлению о возбуждении уголовного дела по п. "в,г", ч.3, ст.158 УК РФ и принятии его к производству от 02.09.2020.

Суд не дал оценки объяснениям представителя ответчика, из которых следует, что истец обращался в банк и сообщал об оформлении неустановленным лицом на его имя кредитного договора. При этом на момент сообщения об указанном факте денежные средства еще не были перечислены со счета мошенникам, однако электронная система банка устроена таким образом, что банк уже не мог приостановить операцию по перечислению денежных средств и, имея информацию об оформлении кредита иным лицом, все же перевел денежные средства на неизвестный банковский счет.

Не получили в решении суда оценки доводы Соковнина Н.И. о том, что истец не предоставлял банку электронную копию своего паспорта или иного документа, подтверждающего личность гражданина, а также доводы представителя ответчика о том, что указанные документы предоставлялись истцом при оформлении зарплатной карты, потому банк ими и воспользовался.

В соответствии с требованиями ч. 3, 4 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие истца Соковнина Н.И., представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "Национальное бюро кредитных историй".

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия пришла к выводу об отсутствии оснований для его отмены.

Заявляя о признании договора незаключенным, истец ссылается на то, что кредитный договор заключен от его имени третьим лицом в отсутствие намерения истца на совершение действий по заключению договора с ответчиком.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуру аутентификации, введя одноразовый пароль для подтверждения операции, совершил все действия, необходимые для заключения кредитного договора, в связи с чем пришел к выводу о заключении сторонами кредитного договора путем составления электронного документа, после чего воспользовался частью кредитных средств.

С таким выводом и его обоснованностью судебная коллегия согласилась.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела, Соковнин Н.И. является клиентом "Газпромбанк" АО и держателем банковской карты "Газпромбанк" /__/, счет /__/.

05.06.2020 в 12:44 мск от имени истца через систему удаленного доступа мобильного приложения Банка "Телекард" сформировано обращение к банку об оформлении потребительского кредита в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, указана сумма о предоставлении которой он просит 366000 руб., срок кредита 59 месяцев, заявление подписано простой электронной подписью и направлено с номера телефона +/__/ (л.д.29-30).

При оформлении заявления осуществлялся выбор суммы кредита, срок кредитования, тип платежа (аннуитетный или дифференцирванный), наличие страховки (со страховкой, без страховки). В зависимости от выбранных на экранной форме мобильного приложения параметров была отображена процентная ставка, ежемесячный платеж, иные условия и тарифы, согласившись с которыми, от имени истца пришло подтверждение (л.д.68-70).

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 05.06.2020 N /__/, сумма кредита составляет 366000 руб., в том числе 53985 руб. добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) N /__/ от 05.06.2020, кредитный договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по кредитному договору, кредит предоставлен на срок по 06.04.2025, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 9,5 процентов годовых, в случае оформления в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 05.06.2020 N /__/. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 6 числа каждого текущего календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий, составляет 7895 руб. Кредитный договор считается заключенным в дату зачисления кредита на счет зачисления, указанный в п. 20 Индивидуальных условий, не позднее 5 рабочих дней, следующих за датой подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий. В случае отсутствия зачисления кредитом кредита в течение указанного срока кредитный договор не считается заключенным (т.1 л.д. 22-25).

Кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления /__/ (на дату подписания настоящих индивидуальных условий у заемщика имеется действующая банковская карта /__/) в случае согласия Кредитора выдать кредит в соответствии с настоящими индивидуальными условиями и при выполнении Заемщиком условий, предусмотренных п.18 Индивидуальных условий (п. 20).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, в дату подписания индивидуальных условий заемщик обязан предоставить кредитору письменное распоряжение установленной кредитной формы о списании денежных средств в целях исполнения обязательства по кредитному договору, в подтверждение цели использования Заемщиком кредита, указанной в п.11 Кредитного договора, Заемщик дает распоряжение о переводе денежных средств в сумме 53985 руб., назначение платежа: "Оплата страховой премии по договору страхования" (страховому полису-оферте) N/__/ от 05.06.2020.

В соответствии с абз.2 п.2.11 Правил комплексного обслуживания физических лиц в банке ГПБ (АО) действие Договора комплексного обслуживания (ДКО) распространяется на клиентов, заключивших договор оказания услуг "Мобильный банк" "Телекард" и/или Договор о предоставлении дистанционного банковского обслуживания с использованием автоматизированной системы "Домашний банк" до введения в банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка/ перехода по ссылке, размещенной на Сайте Банка, с целью получения доступа к системе ДБО. Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка/перехода по ссылке и регистрация Клиента к Системе ДБО являются согласием Клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного банка и Интернет банка в банке ГПБ (АО). С даты присоединения Клиента к Правилам комплексного банковского обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуг "Мобильный банк "Телекард" и/или Договора предоставления дистанционного банковского обслуживания с использованием автоматизированной системы "Домашний банк" считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения сторон, возникшее ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания (т.1 л.д. 181 оборот-182).

Порядок предоставления кредитов "Газпромбанк" (АО) посредством удаленных каналов обслуживания предусмотрен Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного банка и Интернет Банка в банке ГПБ (АО).

Согласно п.2.11. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного банка и Интернет Банка в банке ГПБ (АО) клиент подтверждает, что полученное банком ЭР, подписанное ЭП клиента, рассматривается Банком как распоряжение клиента на проведение операции, полученное непосредственно от клиента.

Все операции в Интернет банке и Мобильном банке осуществляются только в случае формирования клиентом ЭР, подписанного ЭП и успешной проверки банком ЭП клиента (п.2.12.).

Согласно п.5.17 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного банка и Интернет Банка в банке ГПБ (АО) в рамках ДБО Клиент имеет право оформить Заявление-анкету на предоставление кредита, в том числе кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, по результатам рассмотрения электронной формы заявления - анкеты на предоставление кредита клиент отправляет кредитную заявку, подписанную ЭП Клиента, в банк для рассмотрения и принятия решения. Заявление - анкета на предоставление кредита считается принятым Банком при отражении в Интернет Банке или Мобильном Банке информации о его принятии на рассмотрение.