Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 18 февраля 2020 года №33-167/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 февраля 2020 года Дело N 33-167/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Басангова И.В.
судей Андреевой А.В.
Антакановой Е.В.
при секретаре Мучкаевой Р.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калмыцкой региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия" в защиту интересов Маштыковой Зои Бадма-Халгаевны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь", публичному акционерному обществу "Почта Банк" о признании недействительным пункта правил добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, убытков и компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе представителя ответчика - публичного акционерного общества "Почта Банк" Терешина Р.А. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 19 сентября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Андреевой А.В. об обстоятельствах дела, судебная коллегия
установила:
Калмыцкая региональная общественная организация "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия" (далее - КРОО "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия") в защиту интересов Маштыковой З.Б-Х. обратилась в суд с иском, с учетом уточнений, к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"), публичному акционерному обществу "Почта Банк" (далее - ПАО "Почта Банк") о признании недействительным пункта правил добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, убытков и компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований истец указала, что 16 сентября 2018 г. Маштыкова З.Б-Х. заключила с ПАО "Почта Банк" договор потребительского кредита по программе "Покупки в кредит". Также ею подписано заявление в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о подключении к программе страховой защиты "Оптимум", страховая премия в размере 1574 руб. 76 коп. перечислена страховщику за счет кредитных средств.
19 сентября 2018 г. кредит был полностью погашен.
На заявление Маштыковой З.Б-Х. от 25 сентября 2018 г. об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, страховщик 10 октября 2018 г. рекомендовал обратиться в банк.
Направленное 02 ноября 2018 г. требование о возврате денежных средств, ПАО "Почта Банк" оставлено без удовлетворения.
Просила суд признать недействительным пункт 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"; с учетом фактического периода страхования взыскать: с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию в размере 29 руб. 86 коп., компенсацию морального вреда - 2000 руб., с ПАО "Почта Банк" убытки в размере 1542 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда - 2000 руб.
В судебное заседание истец Маштыкова З.Б-Х., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представитель КРОО "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия" Яковлев А.В. иск просил удовлетворить.
Ответчики - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ПАО "Почта Банк", извещенные о времени и места рассмотрения дела, не явились.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 19 сентября 2019 г. исковые требования КРОО "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия" в защиту интересов Маштыковой З.Б-Х. о признании недействительным пункта правил добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, убытков и компенсации морального вреда удовлетворены частично.
С ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Маштыковой З.Б-Х. взысканы денежные средства, уплаченные за страховую премию, в размере 29 руб. 14 коп.
С ПАО "Почта Банк" в пользу Маштыковой З.Б-Х. взысканы денежные средства, уплаченные за присоединение к договору коллективного страхования, в размере 1542 руб. 38 коп., компенсация морального вреда - 500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 510 руб. 60 коп.
С ПАО "Почта Банк" в пользу КРОО "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия" взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 510 руб. 60 коп.
В остальной части иска отказано.
В соответствии с частью 2 статьи 327_1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Решение суда о взыскании с ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" денежных средств, уплаченных за страховую премию, и об отказе в удовлетворении иска о признании недействительным пункта 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденным приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не обжаловано, а потому предметом проверки судебной коллегии не является.
В апелляционной жалобе представитель ответчика - ПАО "Почта Банк" Терешин Р.А. просил решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска. Указал, что истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование, полисе-оферте и распоряжении на перевод денежных средств, следовательно, заключение договора страхования не являлось обязательным и не повлекло нарушения его потребительских прав. Кроме того, банк не является стороной по договору индивидуального страхования, он лишь осуществил перевод денежных средств на счет страховщика на основании распоряжения заемщика. Истцу за получением страховой премии следует обращаться к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истцы КРОО "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия", Маштыкова З.Б-Х., ответчики - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ПАО "Почта Банк", извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Согласно части 1 статьи 327_1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения по следующим основаниям.
Разрешая спор и удовлетворяя частично исковое требование о взыскании страховой премии с ПАО "Почта Банк", суд исходил из того, что истец воспользовалась правом на отказ от добровольного договора в пределах установленного законом срока, следовательно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.
Установив, что действиями названного ответчика нарушены права потребителя, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 13, 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), взыскал в пользу истца компенсацию морального вреда, штраф в равном размере в её пользу и КРОО "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия".
С таким выводом суда следует согласиться, поскольку он соответствует требованиям материального закона и основан на фактических обстоятельствах дела.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
На основании пункта 6 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 16 сентября 2018 г. между ПАО "Почта Банк" и Маштыковой З.Б-Х. заключен кредитный договор на сумму 21763 руб. 76 коп. на срок до 16 марта 2019 г.
При заключении договора 16 сентября 2018 г. истцом подписано заявление на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты" по программе "Оптимум" и на включение в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования N "...", заключенному 06 апреля 2017 г. между ПАО "Почта Банк" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Сумма комиссии за оказание услуги составила 1574 руб. 76 коп., срок участия в программе страховой защиты - 6 месяцев.
19 сентября 2018 г. кредит досрочно и в полном объеме погашен истцом.
Маштыкова З.Б-Х. 25 сентября 2018 г. обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением об исключении из числа участников программы и возврате страховой премии, 02 ноября 2018 г. аналогичное заявление подано в ПАО "Почта Банк".
10 октября 2018 г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в удовлетворении заявления отказала, рекомендовав обратиться в банк, от ПАО "Почта Банк" ответа не поступило.
Пунктами 1.1, 2.1, 4.1 Договора коллективного страхования от 06 апреля 2017 г. установлено, что страховщик обязался оказать услуги страхования клиентам страхователя; застрахованными являются физические лица, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты"; страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается единовременно за весь срок страхования.
В соответствии с пунктом 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденным приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30 мая 2016 г. N 54, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 настоящих Правил, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Таким образом, вследствие включения Маштыкову З.Б-Х. в перечень застрахованных лиц с внесением соответствующей платы, застрахованным является ее имущественный интерес как заемщика, следовательно, она является страхователем по данному договору.
Поскольку заемщиком в рассматриваемом случае является физическое лицо, то на неё распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.
Рассматриваемый кредитный договор заключен 16 сентября 2018 г., в этот же день истец была включена в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, 19 сентября 2018 г. кредит досрочно в полном объеме погашен, в том числе уплачена денежная сумма, рассчитанная при заключении договора страхования - 1 574 руб. 76 коп. 25 сентября 2018 г. истцом подано заявление об исключении из числа участников программы и возврате страховой премии.
Факт предоставления заемщику кредита, равно как и факт уплаты комиссии за предоставление услуг по договору коллективного страхования, не оспаривался сторонами, при этом во исполнение договора коллективного страхования ПАО "Почта Банк" перечислило за истца в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию по программе страхования в размере 32 руб. 38 коп.
При таких данных Маштыкова З.Б-Х., обратившись в установленный законодательством срок с заявлением об отказе от страхования, возврате страховой премии, реализовала свое право на отказ от договора страхования и, соответственно, уплаченная страховая премия подлежала возврату.
С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ПАО "Почта Банк" уплаченных истцом денежных средств, при заключении ею договора страхования за минусом части страховой премии пропорционально сроку действия данного договора, прошедшему от даты начала его действия до даты прекращения.
Установив факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, правильно применяя положения статьей 13, 15 Закона о защите прав потребителей, суд обоснованно взыскал с ПАО "Почта Банк" компенсацию морального вреда размере 500 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Размер компенсации морального вреда, отвечающий степени и характеру переживаний истца, суд первой инстанции определилправильно. Доказательств несоответствия в указанной части выводов суда фактическим обстоятельствам дела ответчиком не представлено, при этом судом первой инстанции приняты во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчиков, учтены принципы разумности и справедливости.
Расчет штрафа судом произведен правильно, с учетом того, что иск подан КРОО "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия", штраф обоснованно взыскан судом в равном размере в пользу истца и общественной организации.
Мотивированных и обоснованных доводов об уменьшении суммы штрафа в порядке, предусмотренном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиком в суде первой инстанции не приведено. Принимая во внимание обстоятельства данного гражданского дела, соотношение суммы штрафа и суммы комиссии, длительность неисполнения обязательства; последствия нарушения обязательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для уменьшения суммы штрафа.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ПАО "Почта Банк" не является страховщиком и надлежащим ответчиком по делу, услугу по страхованию оказывает страховая компания, следовательно, на него не распространяется вышеизложенное указание Банка России, несостоятельны.
Правоотношения по включению Маштыковой З.Б-Х. в число участников договора коллективного страхования возникли у истца с ПАО "Почта Банк", которому было адресовано её заявление о даче согласия на заключение договора страхования и который удержал за счет средств кредита денежную сумму, равную стоимости услуг страхования. Индивидуального договора со страховой компанией истец не заключала.
При таких обстоятельствах ПАО "Почта Банк" обязано было на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования исполнить Указание Банка России и возвратить, в том числе комиссию за оказание услуги страхования.
Иные доводы жалобы в целом повторяют позицию ответчика, изложенную при рассмотрении дела судом первой инстанции, направлены на переоценку доказательств и не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения
При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены судебного решения по её доводам.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 19 сентября 2019 года оставить без изменения.
Председательствующий И.В. Басангов
Судьи А.В. Андреева
Е.В. Антаканова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка