Дата принятия: 10 июня 2020г.
Номер документа: 33-1671/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июня 2020 года Дело N 33-1671/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:
председательствующего Москалевой Е.В.,
судей Варнавской Э.А. и Степановой Н.Н.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кошеляевым И.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в апелляционном порядке апелляционную жалобу истца Горбунова Василия Николаевича на решение Грязинского городского суда Липецкой области от 12 марта 2020 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Горбунова Василия Николаевича к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать".
Заслушав доклад судьи Варнавской Э.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Горбунов В.Н. обратился с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что 26.11.2018 года между истцом и ПАО "Банк ВТБ24" был заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ООО СК "ВТБ Страхование" и Горбуновым В.Н. был заключен договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев, страховая премия была оплачена за весь срок действия договора в размере 108 124 рублей. 01.08.2019 г. кредитный договор, в обеспечение обязательств по которому был заключен договор страхования, прекратился в связи с полным погашением кредитного договора Горбуновым В.Н. Истец полагал, что договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, прекратил свое действие ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Просил расторгнуть договор страхования и взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть страховой премии в размере 92 295 руб., неустойку в размере 922,95 руб. за каждый день просрочки требования о возврате денежных средств, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы.
Истец, его представитель Пастухов К.С. в судебном заседании иск поддержали по доводам, изложенным в нем, просили удовлетворить требования в полном объеме, пояснили, что просят расторгнуть договор страхования только с целью возврата страховой премии.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явились, извещены о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Суд постановилрешение, резолютивная часть которого приведена.
В апелляционной жалобе истец Горбунов В.Н. просит отменить решение суда и удовлетворить исковые требования, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение норм материального права.
В силу положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию (пункт 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции").
Выслушав объяснения истца Горбунова В.Н., его представителя Пастухова К.С., поддержавших доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.11.2018 года между ПАО "Банк ВТБ" и Горбуновым В.Н. заключен кредитный договорN на срок 60 месяцев под 10,9 % годовых.
26.11.2018 между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+" на срок 60 месяцев сроком действия с 27.11.2018 г. по 27.11.2023 г. Страховая сумма составила 858 124 руб. Страховая премия была оплачена за весь срок действия договора в размере 108 124 рублей, страховыми рисками признаны смерть застрахованного, а также травма, госпитализация и инвалидность застрахованного.
В страховом полисе имеется подпись истца, о получении страхового полиса на руки, ознакомлении с ним, а также согласие с Особыми условиями страхования (далее - Правила страхования). Истец подтвердил своей подписью в полисе, что экземпляр Особых условий на руки получил.
Полис страхования не содержит какой-либо отсылки к кредитному договору N, равно как и условием для получения кредита заключение договора страхования не является, что следует из условий кредитного договора.
02.08.2019 г. Горбунов В.Н. досрочно погасил кредит, исполнив обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой от 06.08.2019 г. и заявлением от 01.08.2019 г. (л.д.8, 9).
21.08.2019 г. истец направил ответчику претензию с требованием о возврате страховой премии в размере 92 2995 руб. пропорционально не истекшему сроку действия договора в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, указав, что заемщиком фактически исполнены кредитные обязательства (л.д. 10).
30.08.2019 г. ООО СК "ВТБ Страхование" направило истцу ответ, в котором указало, что при досрочном отказе от договора страховая премия не подлежит возврату (л.д. 11).
Отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что заявление истца о досрочном отказе от договора страхования было направлено в адрес страховщика за пределами установленного п.6.5.1 Особых условий 14-дневного срока, что исключает обязанность ООО "СК "ВТБ Страхование" осуществить возврат страховой премии.
Согласно положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" выгодоприобретателем является застрахованный или его наследники (в случае смерти застрахованного).
Программа "Финансовый резерв Лайф+" включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма (п. 4.4.1).
Согласно пункту 6.4 Условий договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного лица в следующих случаях:
- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица;
- прекращение договора страхования по решению суда;
- в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Пунктом 6.4.5 Условий определено, что страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).
Как установлено п.6.5.2 Особых условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.
Пунктом 10 Условий предусмотрено, что по страховым случаям, указанным в п.п 4.2.1 - 4.2.6, страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении страхового случая "смерть, инвалидность, в результате несчастного случая и болезни" в размере 100 % страховой суммы, при наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности; при наступлении страхового случая "травма" страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат.
Страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение в программу (п. 5.1 Условий).
Таким образом, Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования, в том числе и при отсутствии кредитной задолженности, то есть размер страховой суммы не зависит от наличия либо отсутствия кредитной задолженности или ее размера.
Более того, как уже сказано, в договоре страхования не имеется никаких отсылок к кредитному договору.
Материалами дела подтверждается, что истцом Горбуновым В.Н. при подписании договора Правила были получены, он с ними ознакомился, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец оспаривал получение Условий в день подписания договора страхования, однако данный довод объективно ничем не подтверждается.
Является законным и обоснованным вывод суда том, что поскольку истец в установленный договором срок (в течение 14 - и календарных дней с моменты его заключения) правом на отказ от исполнения договора страхования не воспользовался, правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии не имеется.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, условия, изложенные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили, в связи, с чем суд обоснованно отказал и в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, а также судебных расходов.
Судебная коллегия считает данные выводы суда правильными, поскольку они основаны на верно установленных имеющих значение для дела обстоятельствах при правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
По смыслу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования относится к договорному регулированию. В данном случае условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора по истечении 14 - дневного срока.
Каких-либо иных оснований для возврата части страховой премии по делу не установлено.
Доводы апелляционной жалобы истца о том, что выводы суда противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, судебная коллегия признает необоснованными.
Как установлено пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Такие требования установлены в Указании Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.
Анализ условий заключенного между сторонами договора страхования свидетельствует о том, что он полностью соответствуют требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страховании" (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Приведенное в апелляционной жалобе иное толкование положений действующего законодательства не свидетельствует о наличии оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене постановленного по делу решения.
Ссылки в жалобе на иную судебную практику судебной коллегией отклоняются, поскольку в перечисленных истцом примерах рассмотренных дел выплата страхового возмещения была обусловлена остатком долга по кредиту.
Решение суда является законным и обоснованным, отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Грязинского городского суда Липецкой области от 12 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Горбунова Василия Николаевича- без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий: (подпись)
Судьи: (подписи)
Копия верна.
Судья
Секретарь
5
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
