Дата принятия: 04 февраля 2020г.
Номер документа: 33-166/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2020 года Дело N 33-166/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Акининой Е.В.
судей: Сучковой И.А., Проценко Е.П.
при секретаре: Куцых Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Сучковой И.А. апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации по ЗПП "Робин Гуд" в интересах Курбановой Натальи Игоревны
на решение Ленинского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 18 октября 2019 года,
по делу по иску Межрегиональной общественной организации по ЗПП "Робин Гуд" в интересах Курбановой Натальи Игоревны к ООО "СК Страхование", Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей
установила:
Истец Межрегиональная общественная организации по ЗПП "Робин Гуд" в интересах Курбановой Натальи Игоревны обратилась с иском к ООО "СК Страхование", Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.
Требования обоснованы тем, что 29.03.2017 между Банк ВТБ (ПАО) и Курбановой Н.И. заключен кредитный договор N N на сумму 128 571 руб. под 17 % годовых сроком на 60 месяцев.
При заключении кредитного договора Курбановой Н.И. подписано Заявление на включение в участники программы страхования, где последняя выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком. Плата за подключение к Программе страхования составила 38 571 руб.
Впоследствии 31.03.2017 Курбанова Н.И. обратилась с письменным заявлением в ООО СК "ВТБ Страхование" и в Банк ВТБ (ПАО) об отказе от страхования с требованием вернуть уплаченную стоимость страхования, на что Банк в устной форме ответил отказом, ссылаясь на то, что страхователем по договору является Банк, а значит Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N N предусматривающие возврат страховой премии в случае отказа от страхования в 14-дневный срок, применению не подлежат.
Истец, просит исключить Курбанову Наталью Игоревну из участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по договору коллективного страхования от 29.03.2017 года; взыскать с Ответчика N 1 ООО СК "ВТБ Страхование в пользу Курбановой Натальи Игоревны страховую премию в сумме 30 856,80 рублей; взыскать с Ответчика N 2 Банк ВТБ (ПАО) комиссию за подключение к программе страхования в сумме 7 714,20 рублей; взыскать с Ответчика N 1 ООО СК "ВТБ Страхование в пользу Курбановой Натальи Игоревны проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 601,14 рублей.; взыскать с Ответчика N 2 ПАО ВТБ в пользу Курбановой Натальи Игоревны проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 400,29 руб.; взыскать с Ответчика N 1 ООО СК "ВТБ Страхование в пользу Курбановой Натальи Игоревны неустойку (пеню) в размере 30 856,80 рублей; Взыскать с каждого из Ответчиков компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
В судебное заседание истец Курбанова Н.И. не явилась, просила рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" извещен надлежащим образом, в суд не явился, причину неявки не сообщил.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Вальц В.В. иск не признал, поддержал письменные возражения на исковое заявление.
Решением Ленинского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 18 октября 2019 года постановлено:
Исковые требования Межрегиональной общественной организации по ЗПП "Робин Гуд" в интересах Курбановой Натальи Игоревны к ООО "СК Страхование", Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель Межрегиональной общественной организации по ЗПП "Робин Гуд" в интересах Курбановой Натальи Игоревны - Паутина Е.Ю. просит решение суда отменить и вынести новое решение, которым требования истца будут удовлетворены в полном объеме.
Указывает, что условия Договора коллективного страхования, не содержат запрета на возврат страховой премии полностью или частично в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования в любое время в период действия договора страхования, а также указывают на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством, к которому относится и Указание Банка России N
Также полагает ошибочными и не основанными на законе и фактических обстоятельствах дела выводы суда первой инстанции о том, что Указание Банка России N N неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - банк.
Кроме того, считает, что Банком ВТБ (ПАО) услугу по включению Курбановой Н.И. в число участников программы коллективного страхования фактически оказало против воли заемщика, в связи с чем суд первой инстанции неправомерно отказал во взыскании с банка уплаченные Курбановой Н.И. в качестве вознаграждения за подключение к программе страхования денежные средства.
На указанную апелляционную жалобу представителем Банка ВТБ - Вальц В.В. поданы письменные возражения, в которых он просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Межрегиональной общественной организации по ЗПП "Робин Гуд" подан письменный отзыв на возражения Банка ВТБ.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Вальц В.В. в заседании суда апелляционной инстанции поддержал свои возражения на апелляционную жалобу. Полагает решение суда законным и обоснованным.
В заседание судебной коллегии иные лица не явились, участвующие в деле, извещенные о времени и месте слушания дела надлежащим образом, о наличии уважительных причин неявки суду апелляционной инстанции не сообщили, об отложении разбирательства дела не ходатайствовали, не просили рассмотреть дело в их отсутствие, ввиду чего судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, заслушав Вальц В.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений проверив в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено следующее.
29.03.2017 между Банк ВТБ (ПАО) и Курбановой Н.И. заключен кредитный договор N N на сумму 128 571 руб. под 17 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д.11-15)
При заключении кредитного договора Курбановой Н.И. подписано заявление на включение в участники программы страхования, где последняя выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком Плата за подключение к Программе страхования составила 38 571 рублей (л.д.16-17). Страхователем является при этом банк, страховщиком - ООО "СК Страхование". Таким образом, истец застрахована по договору Коллективного страхования от 01.02.2017 года N N
Факт перечислении страховой премии Банком в ООО СК "ВТБ Страхование" в сумме 30 856,8 рублей подтверждается ответом на запрос суда от 20.09.2019 (л.д.20). В остальной части комиссионное вознаграждение в сумме 7 714,20 рублей удержано банком.
Как установлено в суде первой инстанции 31.03.2017 Курбанова Н.И. обратилась с письменным заявлением в ООО СК "ВТБ Страхование" об отказе от страхования с требованием вернуть уплаченную стоимость страхования.
ООО СК "ВТБ Страхование" письмом сообщило, что страхование осуществляется в рамках заключенного между страховщиком и страхователем договора коллективного страхования на основании согласия заемщика на включение в число участников программы страхования. Страховая премия уплачивается страховщику страхователем, следовательно, возврат уплаченной страховой премии при наличии соответствующих оснований возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страховая премия возврату не подлежит. Для отключения от программы страхования истцу рекомендовано обратиться в банк, так как непосредственно между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования не заключался (л.д.18).
Также при рассмотрении дела установлено, что истец не обращался в банк с отказом от подключения к программе коллективного страхования. Доказательства об обратном отсутствуют в материалах дела.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд пришел к выводу, что Указание N не распространяет свое действие на спорные правоотношения, и при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, поскольку соответствии с п. 5 и п. 6 Указания N N, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией).
Судебная коллегия полагает выводы суда ошибочными, установлены с нарушением норм материального права.
Как следует из преамбулы Указания N N, в соответствии с законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" договором коллективного страхования N N от 01.02.2017. Страховщиком выступает страховая компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем, суд постановилотказать в удовлетворении требований истца.
Вместе с тем указанные обстоятельства не исключают права требования истца возврата страховой премии при отказе от договора страхования на следующий день после присоединения к программе страхования.
В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика Курбановой Н.И. в Программе страхования, иного не предусмотрено.
02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.
Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а потому Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У также являлось обязательным для ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности.
В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.
В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 30.05.2016.
Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Курбановой Н.И. к Программе страхования и последующего ее отказа от договора добровольного страхования, который имел место 29.03.2017, поэтому подлежало применению страховщиком.
Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК "ВТБ Страхование", и для ПАО "Банк ВТБ".
Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о незаконности решения суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требования о взыскании с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" суммы страховой премии, равной 30 856, 80 рублей.
Поскольку отказ от получения услуги является безусловным правом истца, реализованным в установленном законом порядке, не оспаривается ответчиком, дополнительной судебной защите в указанной части истец в виде расторжения договора не подлежит.
На правоотношения между участниками спора в соответствии с преамбулой Закона "О защите прав потребителей", разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.
Поскольку судом апелляционной инстанции установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии при отказе от услуги после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, судебная коллегия приходит к выводу о том, что со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, судебная коллегия, руководствуясь также ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб.
В силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Размер установленной Центральным банком РФ ключевой ставки в спорный период составил: с 04.04.2017 по 01.05.2017 - 9,75%, с 02.05.2017 по 18.06.2017 - 9,25%, с 19.06.2017 по 17.09.2017 - 9%, с 18.09.2017 по 29.10.2017 - 8,50%, с 30.10.2017 по 17.12.2017 - 8,25%, с 18.12.2017 по 11.02.2018 - 7,75%, с 12.02.2018 по 25.03.2018 - 7,50%, с 26.03.2018 по 16.09.2018 - 7,25%, с 17.09.2018 по 16.12.2018 - 7,50%, с 17.12.2018 по 16.06.2019 - 7,75%, с 17.06.2019 по 28.07.2019 - 7,50%, с 29.07.2019 по 11.08.2019 - 7,25%.
При таких обстоятельствах сумма неправомерно удержанных денежных средств за период времени с 04.04.2017 по 11.08.2019 (859 дня) составляет 5 769,38 руб. (9,75%/365 дн. x 30 856,80 x 28 дн.; 9,25%/365 дн. x 30 856,80 x 48; 9%/365 дн. x 30 856,80 x 91; 8,50%/365 дн. x 30 856,80 x 42; 8,25%/365 дн. x 30 856,80 x 49; 7,75%/365 дн. x 30 856,80 x 56; 7,50%/365 дн. x 30 856,80 x 42; 7,25%/365 дн. x 30 856,80 x 175; 7,50%/365 дн. x 30 856,80 x 91; 7,75%/365 дн. x 30 856,80 x 182; 7,50%/365 дн. x 30 856,80 x 42; 7,25%/365 дн. x 30 856,80 x 14).
В связи с несвоевременным возвратом Курбановой Н.И. страховой премии в размере 30 856,80 рублей, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, в связи с чем, при сумме задолженности в 30 856, 80 руб. размер процентов составит: с 04.04.2017 по 11.08.2019 (859 дня) - 5 769,38 руб.
Пунктом 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги не определена договором об оказании услуг - общей ценой заказа.
ООО СК "ВТБ Страхование" несвоевременно возвращена страхователю страховая премия в размере 30 856, 80 рублей в связи с отказом страхователя от договора страхования и исключении истца из Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по договору коллективного страхования. Сама услуга по подключению истца к договору страхования оказана истцу своевременно.
При таких обстоятельствах требования Курбановой Н.И. о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" неустойки в размере 30 856,80 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования (в период охлаждения), а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
По правилам пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Таким образом, с ООО "ВТБ Страхование" в пользу Межрегиональной общественной организации по ЗПП "Робин Гуд" и Курбановой Н.И. подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 9906,54 руб. в пользу каждого.
Кроме того также подлежат удовлетворению требования истца к Банку о взыскании - вознаграждения комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 7 714,20 руб. в связи со следующим.
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).
В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.
Страхование истицы было осуществлено на основании заключенного между Банком (страхователь) и Страховой компанией (страховщик) договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. N 1235, согласно пункту 5.7 которого, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.
Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Кроме того, судом также установлено, что на момент обращения истца в банк и Страховую компанию премия в страховую компанию перечислена не была.
Обращаясь в суд с иском истец просил исключить Курбанову Н.И. из программы страхования и возврате страховой премии в полном объеме.
Присоединение к договору коллективного страхования осуществляется путем подачи заявления на включение потребителя в число участников Программы страхования в рамках данного договора.
Согласно заявлению Курбановой Н.И. о присоединении к договору коллективного страхования, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 38571 руб. и состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 7714,20 руб. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии в размере 30856,80 руб.
Признавая установленным факт нарушения прав потребителя и удовлетворяя предъявленные Межрегиональной общественной организации ЗПП "Робин Гуд" требования о взыскании денежных средств, составляющих сумму страховой премии, судебная коллегия также полагает необходимым взыскать с Банка вознаграждение - комиссию Банка за подключение к программе страхования в размере 7714,20 рублей, поскольку обязательства по подключению к программе страхования Банком не исполнены на момент обращения Курбановой Н.И. и подачи заявления о выходе из программы коллективного страхования 31.03.2017 и денежные средства, уплаченные в качестве вознаграждения Банку, не были перечислены Страховой компании, в связи с чем подлежат возврату.
Согласно договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" от 01.02.1017 страхователь (Банк) предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику (страховой компании) Бордеро по форме, установленной Приложением к договору (список застрахованных лиц). Страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бардеро, подписывает со своей стороны и отправляет банку оригинал акта к договору и счет на оплату страховой премии. На момент формирования бордеро и перечисления страховой премии 20.04.2017 истец обратилась с соответствующим заявлением о выходе из программы коллективного страхования.
Более того плата за подключение к программе страхования составляет сумму, которая уплачена только Банку Курбановой Н.И. единовременно, а не Страховой компании. Страховая премия отдельно не оплачивалась.
Оспариваемый судебный акт подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении требований истца.
Поскольку судом апелляционной инстанции установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат комиссии Банка за подключение к программе страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, судебная коллегия, руководствуясь также ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда в сумме 1 000 руб.
В силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В связи с несвоевременным возвратом Курбановой Н.И. комиссии за подключение к программе страхования в размере 7714,20 рублей, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.
Сумма неправомерно удержанных денежных средств Банк ВТБ (ПАО) за период времени с 04.04.2017 по 11.08.2019 (859 дня) составляет 1442,34 руб. (9,75%/365 дн. x 7 714,20 x 28 дн.; 9,25%/365 дн. x 7 714,20 x 48; 9%/365 дн. x 7 714,20 x 91; 8,50%/365 дн. x 7 714,20 x 42; 8,25%/365 дн. x 7 714,20 x 49; 7,75%/365 дн. x 7 714,20 x 56; 7,50%/365 дн. x 7 714,20 x 42; 7,25%/365 дн. x 7 714,20 x 175; 7,50%/365 дн. x 7 714,20 x 91; 7,75%/365 дн. x 7 714,20 x 182; 7,50%/365 дн. x 7 714,20 x 42; 7,25%/365 дн. x 7 714,20 x 14), в связи с чем, при сумме задолженности в 7714,20 руб. размер процентов составит: с 04.04.2017 по 11.08.2019 (859 дня) - 1400,29 руб. в размере заявленных требований.
По правилам пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Таким образом, с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Межрегиональной общественной организации по ЗПП "Робин Гуд" и Курбановой Н.И. подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2528,62 руб. в пользу каждого.
Кроме того если истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, она взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины (часть 1 статьи 103 ГПК РФ, подпункт 8 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ).
На основании ст. 103 ГПК РФ с ООО "ВТБ Страхование" необходимо взыскать госпошлину в доход государства, от уплаты которой освобожден истец, в размере 1598 руб. и с Банк ВТБ (ПАО) в размере 664,50 рублей.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 23 января 2018 года в части отказа в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по ЗПП "Робин Гуд" в интересах Курбановой Натальи Игоревны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отменить, и вынести новое решение.
Исключить Курбанову Наталью Игоревну из участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по договору коллективного страхования заключенного между ООО "СК Страхование" и Банк ВТБ (ПАО).
Взыскать с ООО "ВТБ Страхование" в пользу Курбановой Натальи Игоревны страховую премию в сумме 30 856,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 5 769,38 руб., компенсацию морального вреда 3000 руб., штраф в размере 9906,54 руб.
Взыскать с ООО "ВТБ Страхование" в пользу Межрегиональной общественной организации по ЗПП "Робин Гуд" штраф в сумме 9906,54 руб.
Взыскать с ООО "ВТБ Страхование" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1598 руб.
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по ЗПП "Робин Гуд" в интересах Курбановой Натальи Игоревны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" в части взыскания неустойки отказать.
Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Курбановой Натальи Игоревны комиссию за подключение к программе страхования в размере 7714,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1400,29 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф в размере 2528,22 руб.
Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Межрегиональной общественной организации по ЗПП "Робин Гуд" штраф в размере 2528,62 руб.
Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 664,50 руб.
Председательствующий: Е.В. Акинина
Судьи: И.А. Сучкова
Е.П. Проценко
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
