Определение Судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 июня 2021 года Дело N 33-1661/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:

председательствующего Суярковой В.В.,

судей Апокиной Е.В., Кулешовой Е.В.,

при секретаре Мурей Т.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Цибульской Марии Михайловны на решение Фокинского районного суда г. Брянска от 26 февраля 2021 года по иску Цибульской Марии Михайловны к публичному акционерному обществу "Совкомбанк", страховому акционерному обществу "ВСК" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Кулешовой Е.В., объяснения представителя истца Цибульской М.М. по доверенности Кизеевой Т.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Цибульская М.М. обратилась в суд с указанным иском, заявленные требования мотивированы тем, что 5 июля 2020 г. между Цибульской М.М. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 837 969,21 руб. на срок 36 месяцев с процентной ставкой 14,29% годовых.

На основании заявления от 5 июля 2020 г., Цибульская М.М. включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы за подключение к Программе составил 103 070,21 руб., которая удержана банком за счет кредитных средств. При этом заемщику разъяснено право на отказ от договора страхования и возврат страховой премии в течение 30 дней с даты включения в Программу страхования.

5 августа 2020 г. Цибульская М.М. обратилась к ответчику с заявлением об исключении из Программы страхования и возврате удержанной страховой премии, которое оставлено ПАО "Совкомбанк" без удовлетворения, при этом сотрудниками банка истцу разъяснено о пропуске срока для обращения.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просила суд: исключить Цибульскую М.М. из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Цибульской М.М. уплаченные за подключение к Программе страхования денежные средства в размере 103 070 руб., штраф в размере 51535 руб.

Определением Фокинского районного суда г. Брянска от 29 января 2021 г. САО "ВСК" привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Решением Фокинского районного суда города Брянска от 26 февраля 2021 г. исковые требования Цибульской Марии Михайловны оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец Цибульская М.М. просит отменить решение суда, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

Считает, что пропуск срока является незначительным и пропущенным по уважительной причине, что подтверждается медицинскими документами. Указывает на то, что симптомы заболевания были очень схожи с симптомами коронавируса, в связи с чем, она не могла покинуть местожительства и подвергать опасности себя и свою семью.

Цибульская М.М., представители ПАО "Совкомбанк", САО "ВСК", в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, суду не сообщали об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя истца Кизеевой Т.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 5 июля 2020 г. между ПАО "Совкомбанк" и Цибульской М.М. посредством акцепта оферты заключен договор потребительского кредита N 3052278430, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 837 969,21 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 14,30% годовых.

5 июля 2020 г. Цибульской М.М. также было подано заявление на включение в число участников Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита в рамках договора коллективного страхования N 19000CIGCSP01, заключенного между Банком и САО "ВСК" на период до 6 июля 2023 г.

По договору страхования страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление инвалидности I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) застрахованного лица, предусмотренное в соответствии с Перечнем критических заболеваний, впервые диагностированное в период действия страхования.

В заявлении Цибульская М.М. указала, что с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ей будут предоставлены страховые услуги, и Условиями участия в Программе страхования ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно.

Пунктом 2.1 заявления установлен размер платы за подключение к Программе 0,342% (2 863,06 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. Заемщик осведомлен и согласен, что денежные средства, взимаемые в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом удерживает из указанной платы 91,39% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (пункт 2.2 заявления).

В заявлении Цибульская М.М. указала, что с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ей будут предоставлены страховые услуги, и Условиями участия в Программе страхования ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно.

В соответствии с пунктом 3.2 заявления, истец поручил банку списать с банковского счета заемщика N N денежные средства в размере платы за включение в число участников Программы страхования, направив их на оплату услуги.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 103 070,21 руб., которая состоит из 95 220,78 руб. - вознаграждение банка, 7 849,43 руб. - страховая премия.

Остаток задолженности по кредитному договору N 3052278430 от 05 июля 2020 г. по состоянию на 22 декабря 2020 г. составляет 249 740,97 руб.

Судом установлено, что 5 августа 2020 г. Цибульская М.М. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об исключении из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также просила вернуть уплаченную плату за Программу в размере 103 070,21 руб.

Банк отказал Цибульской М.М. в исключении из числа участников Программы страхования и возврате страховой премии, ссылаясь на то, что истцом пропущен срок для отказа страхователя от договора добровольного страхования.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции, исследовав материалы дела, руководствуясь положениями ст.ст. 420, 421, 958 ГК РФ, указанием Центрального Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 г. N 4500-У "О внесении изменений в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" пришел к выводу, что Цибульская М.М., подписывая договор на страхование, выразила согласие быть застрахованной, в котором она собственноручно подтвердила, что согласна оплатить подключение к Программе страхования. Истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования. Доказательств подтверждающих навязывание истцу ответчиком услуги страхования при заключении кредитного договора материалы дела не содержат. Правом на досрочное прекращение участия в Программе страхования, в течение 30 (тридцати) календарных дней, с даты включения в программу финансовой и страховой защиты, установленных договором, она не воспользовалась.

С выводом суда об отказе в иске судебная коллегия соглашается по следующим основаниям.

В силу п.п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 2 страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" предусмотрен 30-дневный срок для отказа от услуги страхования, в период которого страховая премия подлежит возврату.

Предоставленным правом, истец в установленный договором срок не воспользовалась, в связи с чем, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, иных условий возврата страховой премии договор не содержит.

Довод апелляционной жалобы о незначительном пропуске срока не может являться основанием для отмены судебного решения, в силу следующего.

В заявлении о включении в число участников Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита указано, что период страхования с 5 июля 2020 г. по 6 июля 2023 г., тем самым днем начала действия договора является 5 июля 2020 г.

В связи с этим, течение сроков по рассматриваемым правоотношениям должно начинаться с 5 июля 2020 г., в день включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита и оплаты страховой премии.

При указанных обстоятельствах, обращение истца 5 августа 2020 г. с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии произведено за пределами установленного 30 дневного срока.

Доводы апелляционной жалобы о необходимости восстановления указанного срока ввиду незначительности, были предметом рассмотрения суда первой инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, аргументированно изложенная в обжалуемом судебном акте, не согласиться с которой у судебной коллегии оснований не имеется.

На основании изложенного судебная коллегия считает, что суд постановилрешение в соответствии с нормами материального права, при рассмотрении дела не допустил нарушений норм процессуального права, влекущих отмену судебного решения, в связи с чем, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Фокинского районного суда города Брянска от 26 февраля 2021 года по иску Цибульской Марии Михайловны к публичному акционерному обществу "Совкомбанк", страховому акционерному обществу "ВСК" о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий В.В. Суяркова

Судьи Е.В. Апокина

Е.В. Кулешова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка