Определение Краснодарского краевого суда

КРАСНОДАРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2021 года Дело N 33-16598/2021

Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Внукова Д.В.,

судей Комбаровой И.В., Щуровой Н.Н.,

по докладу судьи Комбаровой И.В.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи: Извозчиковым В.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чнаваяна Артема Гендриковича к ООО "Фольксваген Банк Русь" о признании незаконными действия по одностороннему изменению условий кредитного договора, перерасчете суммы основного платежа и процентов, зачете суммы переплаты, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

по апелляционной жалобе представителя Чнаваяна А.Г. по доверенности Басслан Ф.Н. на заочное решение Тбилисского районного суда Краснодарского края от 12 января 2021 года,

заслушав доклад судьи Краснодарского краевого суда Комбаровой И.В.,

УСТАНОВИЛ:

Чнаваян Артем Гендрикович обратился в суд с иском к ООО "Фольксваген Банк Русь" о признании незаконными действия по одностороннему изменению условий кредитного договора, перерасчете суммы основного платежа и процентов, зачете суммы переплаты, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

Обжалуемым заочным решением Тбилисского районного суда Краснодарского края от 12 января 2021 года исковые требования Чнаваян Артема Гендриковича к ООО "Фольксваген Банк Русь" о признании незаконными действий ООО "Фольксваген Банк Рус" по одностороннему изменению условий кредитного договора на приобретение автомобиля N 0262749/1 от 12 июня 2020 года; обязании ООО "Фольксваген Банк Рус" произвести перерасчет суммы основного платежа и процентов по кредитному договору; обязании ООО "Фольксваген Банк Рус" зачесть сумму переплаты с момента расторжения договора страхования жизни и здоровья (в связи с уменьшением процентной ставки) в счет будущих платежей по кредитному договору; взыскании с ООО "Фольксваген Банк Рус" в пользу Чнаваян А.Г., неустойки в размере 3 615 рублей 81 копейки и морального вреда в размере 300 000 рублей; компенсации понесенных судебных расходов в размере 35 000 рублей оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, Басслан Ф.Н. подана апелляционная жалоба на решение суда, в которой поставлен вопрос об отмене судебного постановления, в связи с тем, что судом допущены нарушения норм материального и процессуального права.

Возражения относительно апелляционной жалобы не поданы.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец и ответчик не явились.

О дне слушания дела в суде апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами и вручении судебных извещений адресатам.

С учетом изложенного, судебная коллегия, полагает возможным о проведении судебного заседания в отсутствие сторон, что не противоречит положениям ст.ст. 113, 167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения Чнаваяна А.Г. по доверенности Ткачева М.А., судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности обжалуемого решения суда по следующим основаниям.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Судом установлено, что <Дата ...> между Чнаваян А.Г. и ООО "Фольксваген Банк Рус" заключен кредитный договор на приобретение автомобиля , в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму 2 648 061 рубль 71 копейку сроком до <Дата ...>.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит.

На основании п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 6,00 %.

В случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования банк вправе увеличить процентную ставку до 10,00 % годовых.

С указанными индивидуальными условиями заемщик ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует подпись.

<Дата ...> между Чнаваян А.Г. и ОАО "ВСК" заключен договор страхования на условиях правил комбинированного страхования автотранспортного средства .1 от <Дата ...>, страховая премия по которому составила: 129 140 рублей.

Той же датой заключен договор страхования на условиях правил страхования по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля" .2 от <Дата ...> страховая премия составила 48 428 рублей.

<Дата ...> между САО "ВСК" и Чнаваян А.Г., заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании условий программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО "Фольскваген Банк РУС", размер страховой премии по которому составил 214 493 рубля.

На основании изложенного следует, что заемщик заключил потребительский кредит с одновременным заключением договоров личного страхования.

Тем самым, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

Судом правильно отмечено, что оказание услуги по подключению к программе добровольной коллективного страхования не относится к числу обязательных услуг банка выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной положением Федерального закона от <Дата ...> N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Согласно материалам дела, из суммы кредита банком компенсированы уплаченные в соответствии с договорами страхования в пользу страховщика суммы страховой премии на общую сумму 392 061 рубль 71 копейка.

Страховые премии на общую сумму 392 061 рубль 714 копейка в соответствии с заявлениями заемщика оплачены страховщику со счете истца в этот же день, что не оспаривалось сторонами.

Таким образом, с учетом того, что заемщик застраховал жизнь и здоровье. с учетом пункта 4 индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 6 %.

<Дата ...> Чнаваян А.Г., направил в страховую компанию заявление об отказе от страхования и возвращении страховой премии. Договоры страхования расторгнуты, о чем Чнаваян А.Г., уведомлен, путем направления СМС-оповещения.

ООО "Фольскваген Банк РУС" путем направления СМС-оповещения уведомил Чнаваян А.Г., об увеличении процентной ставки по кредиту .

В связи с отказом от договоров страхования заемщику установлена процентная ставка по кредиту в размере 10,00 % годовых.

В результате чего ежемесячный платеж по кредиту составил 53 571 рубль 67 копеек, что на 4 635 рублей 65 копеек выше от первоначального платежа, установленного при оформлении кредита.

Истец, обращаясь с иском в суд, указал на незаконность действий банка по увеличению размера процентной ставки в одностороннем порядке.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу "возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в общих условиях кредитования и самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 6,00 %. При этом процентная ставка определена в размере 6,00 %, который применяется при заключении заемщиком договора личного страхования, а в случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования банк вправе увеличить процентную ставку до 10,00 % годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит.

В соответствии с индивидуальными условиями договора заемщик согласен с общими условиями договора.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора, подписанных Чнаваян А.Г., процентная ставка на дату предоставления заемщику индивидуальных условий и при условии заключения заемщиком договора личного страхования на момент подписания настоящих индивидуальных условий составляет 6,00 % годовых, а в случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования банк вправе увеличить процентную ставку до 10,00 % годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора Чнаваян А.Г., располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения договора личного страхования добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.

При этом, Чнаваян А.Г. добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия процентной ставки в размере 6,00 процентов и применении ставки в размере 10,00 процентов в случае прекращения действия договора личного страхования, следовательно, свое право на повышение процентной ставки банк реализовал на основании заключенного с заемщиком кредитного договора, в соответствии с его условиями.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда также правомерно оставлены без удовлетворения.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе представителя Чнаваяна А.Г. по доверенности Басслан Ф.Н. со ссылкой на незаконность действий банка при заключении договора страхования, так как это нарушает права истца как потребителя, не могут быть приняты во внимание судом вышестоящей инстанции, поскольку увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенной нормы права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Такое соглашение было достигнуто сторонами при заключении договора, поэтому оснований для удовлетворения иска у суда не имелось.

При изложенном, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, направлены на переоценку обстоятельств, установленных судом первой инстанции, не подтверждают нарушений судом первой инстанции норм материального и процессуального права, а потому не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного решения.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что заочное решение Тбилисского районного суда Краснодарского края от 12 января 2021 года следует признать законным, обоснованным, по существу правильным, в связи с чем, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Заочное решение Тбилисского районного суда Краснодарского края от 12 января 2021 года по делу по иску Чнаваяна Артема Гендриковича к ООО "Фольксваген Банк Русь" о признании незаконными действия по одностороннему изменению условий кредитного договора, перерасчете суммы основного платежа и процентов, зачете суммы переплаты, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Чнаваяна А.Г. по доверенности Басслан Ф.Н. - без удовлетворения.

Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка