Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 октября 2020 года №33-16578/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 октября 2020 года Дело N 33-16578/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.,
судей Демяненко О.В. и Иванова В.В.,
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи Капинусом А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Уралсиб Страхование" (далее - ООО СК "Уралсиб Страхование", страховая компания) о признании права страховщика на часть страховой премии, по апелляционной жалобе ООО СК "Уралсиб Страхование" на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Демяненко О.В., проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК "Уралсиб Страхование" о признании действия полиса добровольного страхования прекратившимся досрочно и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства в размере N... руб.
Требования мотивированы тем, что дата между истцом и ПАО "Банк УралСиб" заключен кредитный договор. В тот же день между истцом и страховой компанией заключен договор по Программе страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика", являющийся неотъемлемой частью Полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила N... руб., срок действия - N... месяцев.
дата истец досрочно погасил кредит, в связи с чем дата обратился в страховую компанию.
дата страховой компанией сообщено, что изменен срок страхования, срок действия договора страхования определен до дата по соглашению сторон, однако обязательства по возврату части страховой премии ответчиком не исполнены, в связи с чем истец обратился в суд.
Решением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 июня 2020 г. исковые требования удовлетворены частично, действие Полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" N... признан прекратившимся досрочно с дата За страховщиком признано право на часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере N... руб., а оставшаяся часть премии в размере N... руб. признана подлежащей возврату ответчиком истцу. С ООО СК "Уралсиб Страхование" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере N... руб.
В апелляционной жалобе ООО СК "Уралсиб Страхование" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.
Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение суда указанным требованиям не соответствует.
Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между ФИО1 и ПАО "Банк УралСиб" заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере N... руб. на срок N... месяцев под N...% годовых.
В этот же день между ООО СК "Уралсиб Страхование" и ФИО1 заключен договор по Программе страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика", являющийся неотъемлемой частью Полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила N... руб., срок действия - N... месяцев.
Согласно условиям договора страхования, страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
дата что обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность по договору погашена в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО "Банк УралСиб" от дата
дата истец направил в адрес страховой компании претензию об изменении пункта 7 Полиса добровольного страхования и возврате части страховой премии, однако обязательства по возврату части страховой премии ответчиком не исполнены.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от дата в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании части страховой премии по договору страхования отказано.
Разрешая требования истца, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истец воспользовался своим правом о возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредита и отказом от услуги страхования, и взыскал с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере N... руб.
Однако судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Из материалов дела следует, что страхование ФИО1 осуществлялось на основании договора (Полиса) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика". Приложением к данному Полису являются условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц (далее - Условия).На основании пункта 4 Условий страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники (л.д. 8-9).
Согласно пункту 4.1 договора страхования страховыми случаями в период действия договора являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
Согласно Полису добровольного страхования и Приложения N 1 к нему, страховая сумма на дату заключения договоров составляет N... руб. (л.д. 6). Из полиса страхования следует, что страховая сумма в течение срока действия договора определяется в соответствии с пунктом 10 Условий. Страховая сумма определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение N 1 к Полису) (л.д. 7).
Согласно данной таблице (Приложениям N 1) размеры страховой суммы определены в твердых денежных суммах за каждый ежемесячный период до окончания срока действия договора страхования.
Следовательно, возможность наступления страхового случая в виде смерти, инвалидности до настоящего времени не прекратилась.
Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 23.4 Правил добровольного страхования, на основании которых между сторонами был заключен договор страхования, предусмотрено, что по требованию страхователя, за исключением пункта 23.5 Условий, договор прекращается со дня, указанного в заявлении, в этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.
Пунктом 23.5 Условий предусмотрено досрочное прекращение договора в "период охлаждения", то есть в течение 14 дней с момента заключения таких договоров.
Вместе с тем, истец отказался от договора по истечении данного времени.
С учетом изложенного, вывод суда первой инстанции о признании договора страхования N... от дата, заключенного со страховой компанией расторгнутым и взыскании со страховой компании в пользу ФИО1 страховой премии в связи с отказом от договора страхования в размере N... руб., является необоснованным, поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредиту, так как досрочная выплата кредита не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая. Действие договора страхования сохраняется и в случае досрочного полного погашения кредита, выплата страхового возмещения предусмотрена и при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.
Судебная коллегия также отмечает, что договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Кроме того, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.
Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абз. 1 п. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Применительно к страховым рискам, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам нежели их наступление. При таких обстоятельствах, прекращение договора, заключенного между страховщиком и истцом по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации невозможно.
Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений п. п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не может являться основанием для возврата страховой премии.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии, противоречит положениям приведенных норм материального права и условиям договора страхования.
В связи с изложенным, решение суда подлежит отмене как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции, отменяя судебное решение, принимает новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Уралсиб Страхование" о признании договора страхования оконченным досрочно, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования отказать.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья ФИО4


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка