Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-1653/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе

председательствующего Блиновой М.А.,

судей Агеева О.В., Филимоновой И.В.,

при секретаре Ивановой Т.Л.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Ященко Н.Н. к "Газпромбанк" (Акционерное общество) о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе ЯщенкоН.Н. и ее представителя РусинаИ.В. на решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 10 февраля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Агеева О.В., судебная коллегия

установила:

ЯщенкоН.Н. обратилась в суд с иском, уточненным в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к "Газпромбанк" (Акционерное общество) (далее -Банк ГПБ (АО), Банк) о возложении обязанности произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору со снижением процентной ставки, признании недействительным и исключении условия кредитного договора, взыскании излишне списанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования истицей мотивированы тем, что между ней и Банком ГПБ (АО) 30 марта 2020 года заключен кредитный договор N о предоставлении кредита на сумму 1230800 руб. на срок до 28 марта 2025 года. При заключении договора процентная ставка была установлена в 7,5% годовых, однако в одностороннем порядке была повышена до 13,5% годовых, в результате изменился график платежей по кредитному договору. 29 июня 2020 года, 28 июля 2020 года, 28 августа 2020 года и в дальнейшем Банком в погашение основного долга и уплату процентов за пользование кредитом списывалось по 28596 руб. вместо предусмотренных графиком платежей 25008 руб. При этом ежемесячный платеж в 25008 руб., установленный графиком платежей рассчитан неверно, полагала, что его размер должен составлять 24662 руб. 71 коп. исходя из расчета в "кредитном калькуляторе", размещенном публично. По мнению истицы у Банка не имелось оснований для повышения процентной ставки в связи с отсутствием страхования жизни и здоровья, повышение процентной ставки является неправомерным, а график платежей ошибочным. 16 июля 2020 года ЯщенкоН.Н. направила в филиал Банк ГПБ (АО) заявление об устранении нарушения и возврате излишне списанной денежной суммы. Полагала, что Банк не имел права включить в пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора положение об увеличении процентной ставки на 6% годовых при отказе заемщика от добровольного страхования. Истица ссылается на введение ее Банком в заблуждение об условиях страхования, размере страховой премии. Банк обязан был довести до потребителя информацию об измененном графике платежей, в случая снятия дисконтов: информацию о суммах и датах платежей заемщика по кредитному договору или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга и на погашение процентов, а также общей суммы выплат в течение срока действия кредитного договора.

Истица ЯщенкоН.Н. с учетом уточнения исковых требований просила возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет графика платежей потребительского кредита N от 30 марта 2020 года со снижением процентной ставки по договору с 13,5% до 7,5% годовых на период действия договора с 30 марта 2020 года по 28 марта 2025 года; признать недействительным пункт 12 Индивидуальных условий потребительского кредитного договора N от 30 марта 2020 года, ущемляющим права потребителя; возложить обязанность привести условия кредитного договора N от 30 марта 2020 года в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации и исключить пункт 12 Индивидуальных условий потребительского кредитного договора N от 30 марта 2020 года; взыскать в счет возврата переплаты по кредитному договору N от 30 марта 2020 года излишне списанные в нарушение условий договора и уплаты процентов за период с апреля 2020 года по январь 2021 года денежных средств в размере 31811 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15905 руб.; почтовые расходы в размере 391 руб. 60 коп.

В судебном заседании представитель истицы ЯщенкоН.Н. -РусинИ.В. поддержал исковые требования по изложенным основаниям.

Истица ЯщенкоН.Н., извещенная о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явилась.

Представитель ответчика Банк ГПБ (АО) ГороховА.В. исковые требования не признал, полагая их необоснованными.

Третье лицо Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике-Чувашии извещено о времени и месте судебного заседания, представитель в суд не явился.

Решением Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 10 февраля 2021 года постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Ященко Н.Н. к акционерному обществу "Газпромбанк" о возложении обязанности на акционерное общество "Газпромбанк" произвести перерасчет графика платежей потребительского кредита N от 30 марта 2020 года со снижением процентной ставки по договору с 13,5% до 7,5% годовых на период действия договора с 30 марта 2020 года по 28 марта 2025 года; признании недействительным пункта 12 Индивидуальных условий потребительского кредитного договора N от 30 марта 2020 года, ущемляющим права истца, как потребителя; обязании привести в порядок условия кредитного договора N от 30 марта 2020 года в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации и исключить пункт 12 Индивидуальных условий потребительского кредитного договора N от 30 марта 2020 года; взыскании с акционерного общества "Газпромбанк" в пользу Ященко Н.Н. в счет возврата переплаченных по кредитному договору N от 30 марта 2020 года денежных средств в виде излишне списанных в нарушение условий договора и уплаты процентов за период с апреля 2020 года по январь 2021 года в размере 31811 руб.; компенсации морального вреда в размере 5000 руб.; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15905 руб.; почтовых расходов в размере 391,6 руб. отказать".

Указанное решение суда обжаловано истицей ЯщенкоН.Н. и ее представителем РусинымИ.В. В апелляционной жалобе и дополнительных апелляционных жалобах они указали основания, по которым считают решение суда неправильным: расчет графика погашения кредита по ставке 7,5% годовых и по ставке 13,5% годовых неправильный; уведомление об изменении условий по кредитному договору от 30 марта 2020 года N истице ЯщенкоН.Н. не направлялось, доказательств направления уведомления не имеется; представленное ответчиком уведомление является подложным; нет доказательств доведения до заемщика информации об изменении графика платежей при увеличении процентной ставки; не представлены доказательства получения Банком сведений об отсутствии у заемщика договора страхования (его расторжения) от страховой организации; пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита N от 30 марта 2020 года является ничтожным, Банк не мог применять переменную процентную ставку в индивидуальных условиях кредитного договора; у истицы отсутствовала возможность повлиять на содержание кредитного договора, условия которого являются типовыми, определены в стандартной форме, заемщик вынуждена была принять условия кредита путем присоединения к договору, оспариваемые положения нарушают баланс интересов сторон; из условий кредитного договора (пункт 12 индивидуальных условий) об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств невозможно понять порядок применения штрафных санкций; страховой полис N НСГПБ0305223 от 30 марта 2020 года выдан истице на основании устного заявления, ЯщенкоН.Н. не подписан, тем самым отсутствует волеизъявление на получение услуги личного страхования; судом не полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истицы ЯщенкоН.Н. -РусинИ.В. апелляционную жалобу поддержал.

Представитель ответчика Банк ГПБ (АО) ГороховА.В. возражал против удовлетворения апелляционной жалобы истицы.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истица ЯщенкоН.Н., представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике-Чувашии не явились, хотя были извещены о времени и месте его проведения. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело и проверив решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26 марта 2020 года ЯщенкоН.Н. обратилась в Банк ГПБ (АО) с заявлением-анкетой на получение кредита на потребительские цели. В заявлении-анкете ЯщенкоН.Н. из предложенных в разделе "Страхование" трех вариантов ("да, согласен заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней..."; "да, предоставлю до даты заключения кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым компаниям..."; "нет, отказываюсь от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней") своей подписью выразила согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, стоимость услуг страхования составляет 193650 руб., при этом оплату страховой премии просила включить в сумму кредита; уведомлена, что на момент заключения кредитного договора стоимость услуги страхования может быть пересчитана по причине изменения условий кредита или тарифов страховой компании, а также о возможности получения кредита без оформления договора страхования; просила включить оплату страховой премии в сумму кредита. В заявлении-анкете выразила согласие на получение от Банка уведомлений, актуального графика погашения задолженности по кредиту при частичном досрочном погашении долга, изменении процентной ставки, информации об исполнении обязательств sms/e-mail-сообщениями на ее номер мобильного телефона или адрес электронной почты.

30 марта 2020 года на основании заявления-анкеты, Общих условий предоставления потребительских кредитов Банк ГПБ (АО) от 6 февраля 2020 года (далее -Общие условия предоставления кредитов), индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен кредитный договор N о предоставлении заемщику ЯщенкоН.Н. кредита в размере 1230800 руб., в том числе 184620 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) N НСГПБ0305223 от 30 марта 2020 года, на срок по 28 марта 2025 года.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13,5% годовых. Пунктом 4.1.1 индивидуальных условий предусмотрена уплата процентов в размере 7,5% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 30 марта 2020 года N НСГПБ0305223. В случае расторжения договора страхования в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в пункте 4.1 индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не меньше определенного в пункте 4.1.1 индивидуальных условий. Измененная процентная ставки применяется с даты, указанной в уведомлении.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов производятся 28 числа каждого текущего календарного месяца (пункт 6.1 индивидуальных условий). Пунктом 6.2 индивидуальных условий размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в 25008 руб.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору взимается пени в размере: 20% годвых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита или уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В пункте 16 индивидуальных условий предусмотрено, что уведомления и сообщения по кредитному договору направляются сторонами по реквизитам, указанным в пункте 24 индивидуальных условий; в случае изменения адреса заемщика (почтового/электронного) и неуведомления об этом кредитора вся корреспонденция, считается надлежаще доставленной. В пункте 24 индивидуальных условий приведены реквизиты заемщика: паспортные данные, адреса регистрации и фактического проживания (совпадающие), мобильный телефон, адрес электронной почты: <...>.

Общими условиями предоставления кредитов предусмотрено, что заемщик вправе осуществить страхование от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (личное страхование) на период действия кредитного договора; уплата страховой премии осуществляется ежемесячно/единовременно за счет собственных средств заемщика или кредитных средств, предоставляемых кредитором (пункт 7.1); при принятии заемщиком решения о заключении договора личного страхования/коллективного договора страхования в индивидуальных условиях, предусматривающих обязательное заключение договора страхования, предусматривается, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней/получения кредитором информации от страховщика о том, что договора страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 7.2).

Одновременно при заключении кредитного договора 30 марта 2020 года ЯщенкоН.Н. (страхователь) со страховщиком АО "СОГАЗ" заключен договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней (полис-оферта N НСГПБ0305223 от 30 марта 2020 года); застрахованным лицом является страхователь; объектом страхования: имущественные интересы страхователя (застрахованного лица) связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшего в результате несчастного случая. Страховая сумма 1230800 руб. Страховая премия 184620 руб. уплачивается страхователем в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования. При этом страхователь предупрежден, что при отказе от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. ЯщенкоН.Н. выдана памятка страхователю по программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по потребительским кредитам, Программа страхования.

22 мая 2020 года Банком от АО "СОГАЗ" получена информация об отказе заемщика ЯщенкоН.Н. 9 апреля 2020 года от договора страхования N НСГПБ0305223 от 30 марта 2020 года, что подтверждается реестром расторгнутых договоров (л.д. 175-177).

30 мая 2020 года Банк направил заемщику ЯщенкоН.Н. на электронный адрес, указанный в заявлении-анкете и индивидуальных условиях (<...>), уведомление об изменении условий по кредитному договору, установлении с 30 мая 2020 года процентной ставки по кредитному договору от 30 марта 2020 года N в размере 13,5% годовых в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 10 кредитного договора (расторжением договора страхования N НСГПБ0305223 от 30 марта 2020 года), новый график погашения кредита.

За период с 28 апреля 2020 года по 28 января 2021 года истицей произведены платежи ответчику: 28 апреля 2020 года - 7314,18 руб., 28 мая 2020 года - 25008 руб., 29 июня 2020 года, 28 июля 2021 года, 28 августа 2020 года, 28 сентября 2020 года, 28 октября 2020 года, 28 ноября 2020 года, 28 декабря 2020 года, 28 января 2021 года - по 28596 руб., всего 261090,16 руб., что подтверждается информацией о произведенных платежах, предоставленной ответчиком (л.д. 294).

Разрешая спор и отказывая истице в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции пришел к выводу, что оспариваемые условия кредитного договора не противоречат статьям 329, 420, 421, 432, 927, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", изменение размера процентной ставки в случае расторжения договора страхования согласованы сторонами при заключении кредитного договора, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав и законных интересов истца, заемщику предоставлен выбор между возможным повышением процентной ставки по кредитному договору в случае расторжения договора страхования жизни и здоровья либо сохранением сниженной ставки при наличии указанного договора.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на законе и представленных по делу доказательствах.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Частью 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц на заключение договора и определения его условий.

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Статьей 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Таким образом, ЯщенкоН.Н. избран вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой, заемщик добровольно заключила кредитный договор с данным условием и приняла на себя риск увеличения процентной ставки до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, в случае прекращения договора добровольного страхования жизни и здоровья. По условиям кредитного договора страхование риска утраты жизни и потери трудоспособности заемщика являлось дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по договору, мерой по снижению риска невозврата кредита, решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на добровольное личное страхование. При обсуждении с Банком условий получения кредита заемщик не была лишена права поставить вопрос об изменении или исключении из кредитного договора спорного условия об увеличении процентной ставки либо отказаться от заключения кредитного договора, получить кредит на иных условиях в этом Банке или ином кредитном учреждении. Заранее данное заемщиком согласие Банку на установление процентной ставки по кредиту в 13,5% годовых и 7,5% годовых при оформлении договора личного страхования не свидетельствует об ущемлении ее прав. Предусмотренное кредитным договором условие об ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств права заемщика не нарушает, соответствует действующему законодательству.

Доводы апелляционной жалобы истицы ЯщенкоН.Н. и ее представителя РусинаИ.В. о том, что Банком неправильно произведен расчет графика погашения кредита судебная коллегия отклоняет по следующим основаниям. При обращении в суд с настоящим иском истицей представлен примерный расчет графика платежей по настоящему кредитному договора, выполненный с применением кредитного калькулятора www.calculator-credit.ru. По мнению истицы размер аннуитетного ежемесячного платежа должен составить 24662 руб. 71 коп., в расчете использовалась процентная ставка 7,5% годовых, эффективная процентная ставка 7,8%. Вместе с тем в расчете не учитывался льготный период в апреле 2020 года, предусматривающий по графику погашения кредита уплату только процентов за пользование кредитом в размере 7314 руб. 18 коп., тогда как в расчете с использованием "кредитного калькулятора" размер процентов указан 7692,50 руб., а сумма ежемесячного платежа 24662,71 руб. Размер ежемесячного аннуитетного платежа 25008 руб. рассчитан Банком исходя из размера текущей ссудной задолженности, процентной ставки 7,5% годовых (с дисконтом) и количества процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности. В связи с отказом истицы от договора страхования жизни и здоровья, Банк ГПБ (АО) в соответствии с условиями кредитного договора с июня 2020 года процентная ставка по кредиту установлена в первоначальном размере 13,5% годовых без дисконта, о чем ЯщенкоН.Н. была уведомлена в установленном договором порядке. Ежемесячный аннуитетный платеж составил 28596 руб., полная стоимость кредита повысилась с 14,756% до 20,806% (л.д. 70). При этом ежемесячный платеж включает в себя суммы погашения основного долга и процентов. Сумма погашения процентов в текущем месяце составляет произведение остатка суммы основного долга, процентной ставки и периода пользования суммой основного долга. В следующем месяце сумма основного долга уменьшается на сумму платежа в предыдущем месяце, а проценты рассчитываются по такому принципу. Так, за период с 30 марта 2020 года по 28 апреля 2020 года истицей уплачены проценты в сумме 7314,18 руб. (1230800: 100 % х7,5% : 366 х 29), за период с 29 апреля 2020 года по 28 мая 2020 года - 7566,39 руб. (1230800 : 100 % х7,5% : 366 х 30), основной долг - 17441,61 руб.; за период с 29 мая 2020 года по 29 июня 2020 года: проценты - 13874,06 (1230800-17441,61=1213358,39 : 100 % х13,5 : 366 х 31), основной долг - 14721,94 руб. и далее. Уплаченные истицей суммы соответствуют графику платежей с измененной процентной ставкой. Доводы жалобы основаны на неправильном толковании условий кредитного договора. Выполненные с помощью кредитного калькулятора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" расчеты истицы о переплате процентов за пользование кредитом не соответствуют условиям кредитного договора, представляют собой абстрактные расчеты, которые невозможно проверить и определить, как и по каким формулам они производились.