Дата принятия: 04 октября 2018г.
Номер документа: 33-1651/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 октября 2018 года Дело N 33-1651/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.
судей Лоскутовой Н.Г. и Кольцовой Е.В.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Сайфутдинова А.Ф. -Борисовой И.А. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 09 июля 2018 года, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Сайфутдинова А. Ф. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Лоскутовой Н.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Сайфутдинов А.Ф. обратился в суд с исковым заявлением к
ПАО "Сбербанк России" о взыскании страховой премии с учетом уточнений в размере 11301 руб., неустойки в размере 11301 руб., штрафа в размере 11301 руб.
В обоснование исковых требований указано, что <дата> между ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор на сумму 136000 руб. сроком на 60 месяцев под 23.5 % годовых. При оформлении кредита была удержана страховая премия. В апреле 2017 года Сайфутдинов А.Ф. досрочно погасил кредит и направил в адрес ответчика претензию о возврате страховой премии. 10 июля 2017 года он вновь обратился с претензией о выдаче договора страхования и возврате страховой премии. 22 июля 2017 года в своем письме ПАО "Сбербанк России" отказало в удовлетворении требований, изложенных в претензии. Полагает данный отказ незаконным, поскольку истец был лишен реального права выбора иной страховой компании и программы страхования; ему не были сообщены составляющие взимаемой платы за страхование; не доведена информация о размере комиссии за подключение клиента, что является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей". Полагает данную сделку незаключенной, а уплаченное денежное вознаграждение неосновательным обогащением ответчика. Фактически подключение к программе страхования истцу было навязано. В связи с досрочным погашением кредитных обязательств возможность страхового случая отпала, поэтому истец имеет право на возврат страховой премии пропорционально неиспользованному времени страхования.
Судом вынесено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Сайфутдинова А.Ф. - Борисова И.А. просит решение суда первой инстанции отменить. Принять по делу новое решение, которым удовлетворить уточненные исковые требования в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что решение суда является незаконным и необоснованным. Судом не учтены положения части 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала. При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. По условиям заключенного договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности. Отсутствие задолженности по кредитному договору означает, что страховая сумма в случае наступления страхового случая равна нулю и фактически не выплачивается. Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в рассматриваемом случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественного интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также его смерти в результате несчастного случая, что лишает смысла страхование от несчастных случаев. Также судом не учтено, что перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования указанный в части 1 статьи 958 ГК РФ не является исчерпывающим. Допущенные нарушения норм материального права являются существенными, в связи с чем решение суда подлежит отмене.
В возражениях на апелляционную жалобу ПАО "Сбербанк России" приводит доводы в поддержку решения суда.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец
Сайфутдинов А.Ф. и его представитель Борисова И.А., представитель третьего лица ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайства об отложении разбирательства дела не заявляли. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав объяснения представителя ответчика ПАО "Сбербанк России" Кудрявцевой Е.А., поддержавшей возражения на апелляционную жалобу, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).
В силу части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина по закону (часть 2 статьи 935 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2).
В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела и установлено судом 24 июня
2015 года ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор на сумму 136000 руб. сроком на 60 месяцев под 23.5 % годовых.
Этим же днем Сайфутдинов А.Ф. обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о заключении в отношении него в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО , в соответствии с условиями, изложенными в поданном заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика", поручив также оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 20332 руб., включив эту сумму в размер кредита.
Согласно содержанию заявления на страхование по добровольному страхованию жизни страховыми рисками являются: "смерть застрахованного лица", "инвалидность 1 и 2 группы", "дожитие застрахованного лица до наступления события". Период страхования - 60 месяцев. Датой начала срока страхования по страховым рискам "смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "смерть от несчастного случая" является датой подписания настоящего заявления. Страхование по страховому риску "дожитие застрахованного лица до наступления события" начинается на 61 календарный день с даты подписания заявления.
Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. Страховая сумма установлена в размере 136000 руб. и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателями являются по страховым рискам "смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "смерть от несчастного случая" - ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по действующим кредитам, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники. По страховому риску "дожитие застрахованного лица до наступления события" - застрахованное лицо.
12 мая 2015 году между ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России", правопреемником которого является ПАО "Сбербанк России" (страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3.
В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ОАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних. В рамках данного соглашения выгодоприобретателем является ОАО "Сбербанк России". Положения указанного договора соответствуют условиям, изложенными в заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.
Из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни от 24 июня 2015 года следует, что Сайфутдинов А.Ф. получил условия участия в программе страхования и ознакомлен с их содержанием.
Пунктом 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которыми согласился Сайфутдинов А.Ф., установлено, что участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Данные условия применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 6 апреля 2015 года.
Участие в программе страхования, включение в число застрахованных лиц, осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (пункт 2.2).
Согласно выписке из реестра застрахованных лиц N ДСЖ-03/1506 от 30 июня 2015 года, Сайфутдинов А.Ф. является лицом, застрахованным в ООО "Сбербанк страхование жизни" (л.д. 87).
Сторонами не оспаривается факт оплаты Сайфутдиновым А.Ф. страховой премии в полном объеме, которая перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
20 апреля 2017 года Сайфутдинов А.Ф. досрочно погасил кредит, предоставленный ПАО "Сбербанк России".
13 июня 2017 года Сайфутдинов А.Ф. обратился в ПАО "Сбербанк России" с письменным заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования и возврате платы за подключение к Программе страхования в размере 20332 руб., в чем ему было отказано письмом от
22 июля 2017 года.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями статей 421, 422, 927, 934, 935, 943, 958 ГК РФ, принимая во внимание положения заключенного договора и Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) представленные по делу доказательства, учитывая, что в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, так как не исключает факт наступления страхового случая, установленного договором страхования; принимая во внимание отсутствие в заключенном между сторонами договоре условий о возврате страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.
Ссылка истца в апелляционной жалобе на абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ несостоятельна. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком. С учетом изложенного, в данном случае применению подлежит абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, предусматривающий возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования только в случаях, указанных в договоре.
Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования (смерть застрахованного лица, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая), отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и вытекающих из абзаца 1 пункта 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии.
При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия. В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
В силу пункта 5 Условий участия физического лица в программе страхования, участие застрахованного лица может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2. Условий, а также в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (пункт 5.1 условий участия в программе добровольного страхования).
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.
Судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства. Выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 09 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Сайфутдинова А.Ф. - Борисовой И.А. - без удовлетворения.
Председательствующий О.В. Волкова
Судьи Н.Г. Лоскутова
Е.В. Кольцова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
