Дата принятия: 10 июня 2020г.
Номер документа: 33-1650/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июня 2020 года Дело N 33-1650/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Сазонова П.А.,
судей Красновой Н.С., Ринчинова Б.А.,
при секретаре Арефьевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1636/2019 по исковому заявлению ООО "Бастион" к Гладкому Андрею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по апелляционной жалобе и уточнениям к ней ответчика Гладкого Андрея Владимировича на решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 20 ноября 2019 года,
УСТАНОВИЛА:
Истец ООО "Бастион" обратился в суд с иском к Гладкому А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование, что 21.09.2007 между ОАО "УРСА Банк" и Гладким А.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор Номер изъят по программе "Кредитная карта VISA", в соответствии с которым банк предоставил должнику кредитную карту с лимитом в сумме 118 000 рублей, сроком до востребования, но не позднее 19.10.2030, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за него.
Нарушая условия кредитного договора, требования статьи 819 ГК РФ, принятые на себя обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в сумме полученного кредита, проценты за пользование кредитом уплачены в полном объеме не были, образовалась задолженность.
В дальнейшем была произведена реорганизация ОАО "УРСА Банк" и заключен ряд последовательных договоров об уступке прав требований, в результате чего права требования по обозначенному кредитному договору перешли к ООО "Бастион".
01.02.2019 мировым судьей судебного участка N 47 Падунского и Правобережного районов г. Братска Иркутской области в рамках гражданского дела N 2-142/2019 вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности по спорному кредитному договору.
31.07.2019 мировым судьей указанный судебный приказ был отменен на основании поступивших от должника возражений. Указанный период подлежит исключению из общих сроков исковой давности.
На основании изложенного, истец ООО "Бастион" просил суд взыскать с Гладкого А.В. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору, заключенному с ОАО "УРСА Банк" вследствие состоявшейся уступки прав требования: по основному долгу в размере 117 697,17 руб., сумму процентов за пользование займом в размере 106 908,26 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 446,05 руб.
Решением Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 20 ноября 2019 года исковые требования удовлетворены частично. С Гладкого А.В. в пользу ООО "Бастион" взысканы задолженность по кредитному договору N 06058-КК/2007-4 от 21.09.2007 в размере 223 067,15 руб., в том числе: 117 697,17 руб. - сумма основного долга; 105 369,98 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 01.02.2016 по 31.08.2019, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 430,67 руб., а всего 228 497,82 руб. В удовлетворении исковых требований ООО "Бастион" к Гладкому А.В. о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2016 по 31.08.2019 в размере 1 538,28 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 15,38 руб. отказано.
В апелляционной жалобе ответчик Гладкий А.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать. В обоснование доводов жалобы Гладкий А.В. указывает, что в п. 1.1 договора цессии от 06.03.2013, заключенном между ООО "МДМ Банк" и ЗАО КБ "КЕДР" указано, что цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе, право на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, право требования уплаченной государственной пошлины за подачу иска/заявления о вынесении судебного приказа. В кратком реестре уступаемых прав требования, приложение N 1 к договору цессии от 06.03.2013 N 74.17/13.262 указано, что помимо задолженности по спорному кредитному договору передавалась и сумма уплаченной государственной пошлины, что свидетельствует о том, что банк перед заключением договора об уступке прав требований по спорному кредитному договору остановил начисление процентов, выставил заключительный счет-требование и уже оплатил государственную пошлину для передачи дела в суд. Таким образом, истцом был пропущен срок исковой давности, который истек 07.03.2016. Помимо этого ответчик указывает, что отсутствие расчета задолженности на 06.03.2013 в сумме 117 697,17 руб. лишает его возможности оспорить ее размер, что нарушает принцип состязательности сторон.
В уточнениях к апелляционной жалобе ответчик обращает внимание на то, что в материалах данного гражданского дела и в материалах гражданского дела N 2-142/2019 о вынесении судебного приказа выявлено несоответствие приложенных документов, а именно Условий кредитования ОАО "УРСА БАНК" по программе физических лиц "Кредитная карта VISA". Так к заявлению о вынесении судебного приказа приложены Условия, в п. 5 "Права и обязанности Банка" имеются подп. 5.1, 5.1.1, 5.1.2, 5.1.3, 5.1.4, 5.2, 5.3, в которых отсутствует указание о том, что банк имеет право уступать право требования по кредитному договору третьим лицам. В материалах настоящего гражданского дела в этих же Условиях в п. 5 имеются дополнительные подп. 5.1.5, 5.4, 5.5. Таким образом, истец приложил к иску подложные документы с целью получения выгоды, фактически не имея права требования взыскания с него задолженности по спорному кредитному договору.
Письменных возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.
В судебное заседание не явились: заявитель апелляционной жалобы (ответчик) Гладкий А.В., которому судебное извещение вручено 12.05.2020, представил заявление о рассмотрении жалобы в свое отсутствие; истец ООО "Бастион", которому судебное извещение вручено 01.06.2020; третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, ПАО Финансовая корпорация "Открытие", которому судебное извещение вручено 22.05.2020, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени месте судебного разбирательства.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Красновой Н.С., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и письменных возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекс Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Исходя из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 389.1, ст. 390 ГК РФ уступка требования производится на основании договора, заключенного первоначальным кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием).
При рассмотрении дела установлено, что 21.09.2007 Гладкий А.В. обратился в ОАО "УРСА Банк" с заявлением (офертой) на получение кредита по программе Кредитная карта VISA, в соответствии с которым сумма лимита задолженности по кредитному договору составила 118 000 руб., ставка кредита 25% годовых, срок действия кредитного договора до востребования, но не позднее 19.10.2030. Условия кредитования являются неотъемлемой частью оферты и, в случае ее акцепта банком, договора банковского счета, кредитного договора. Ставя свою подпись под заявлением, Гладкий А.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, с размером эффективной процентной ставки. Экземпляр заявления и банковскую карту получил. Номер кредитного договора Номер изъят.
В соответствии с Условиями кредитования ОАО "УРСА Банк" по программе Кредитования физических лиц "Кредитная карта Visa" банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также открывает банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма включает в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом или полностью основной долг. В случае, если сумма платежа превышает сумму рассчитанных процентов за пользование кредитом в предыдущем месяце, разница зачисляется в счет погашения ссудной задолженности и пополнения лимита (п.3.1).
Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении клиента, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (офертой) и Условиями, оферта клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной банком с момента открытия данного счета; открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита, открывает кредитную линию, предусматривающую установление лимита задолженности. Под выдачей кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (п. 3.2.2.- п.3.3).
Срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении (п.3.4.-3.5).
Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке в случае, в том числе, несвоевременности любого платежа по кредитному договору (п. 5.1).
Указанные заявление (оферта) и Условия кредитования подписаны Гладким А.В. 21.09.2007.
Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что 21.09.2007 между ОАО "УРСА Банк" и Гладким А.В. заключены кредитный договор и договор банковского счета путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении Гладкого А.В.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив Гладкому А.В. кредит в размере 118000 рублей путем перечисления денежных сумм на счет ответчика, а ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.
Из копии договора уступки прав требования по кредитным договорам Номер изъят заключенного 06.03.2013 между цедентом ОАО "МДМ Банк" и цессионарием ЗАО КБ "Кедр", копии краткого реестра уступаемых прав требований следует, что к ЗАО КБ "Кедр" перешли права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом, в том числе с Гладким А.В., кредитный договор Номер изъят-КК/2007-4, сумма основного долга 117697,17 руб., сумма процентов 27039,68 руб.
Из копии договора уступки прав требования по кредитным договорам Номер изъят, заключенного 06.03.2013 между цедентом ЗАО КБ "Кедр" и цессионарием ОАО "АБ "Пушкино", копии краткого реестра уступаемых прав требований следует, что к ОАО "АБ "Пушкино" перешли права требования по выкупленным цедентом кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных с должниками третьим лицом, в том числе с Гладким А.В., кредитный договор Номер изъят, сумма основного долга 117697,17 руб., сумма процентов 27039,68 руб.
Из копии договора уступки прав требования по кредитным договорам Номер изъят, заключенного Дата изъята между цедентом ОАО "АБ "Пушкино" и цессионарием ООО "НЕТ ДОЛГОВ", копии краткого реестра уступаемых прав требований следует, что к ООО "НЕТ ДОЛГОВ" перешли права требования по выкупленным цедентом кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных с должниками третьим лицом, в том числе с Гладким А.В., кредитный договор Номер изъят, сумма основного долга 117697,17 руб., сумма процентов 27039,68 руб.
Из копии договора N НД/Б/5/2014 уступки требования (цессии), заключенного 03.03.2014 между цедентом ООО "НЕТ ДОЛГОВ" и цессионарием ООО "Бастион", копии реестра уступаемых прав требования следует, что к ООО "Бастион" перешли права требования к физическим лицам по выкупленным цедентом кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных с должниками третьим лицом, в том числе с Гладким А.В., кредитный договор Номер изъят, сумма основного долга 117697,17 руб., сумма процентов 27039,68 руб.
19.02.2017 ООО "Бастион" на имя Гладкого А.В. направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования и претензионное требование о погашении задолженности в сумме 144736,85 руб., что подтверждается копией уведомления от 19.02.2017 Номер изъят, копией реестра отправления почтовой корреспонденции с отметкой Почты России.
Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
Согласно п. 5.4 представленной в материалы данного дела истцом копии Условий кредитования ОАО "УРСА Банк" по программе Кредитования физических лиц "Кредитная карта Visa", банк вправе частично или полностью уступить права требования по кредитному договору третьим лицам без дополнительного согласования.
Вместе с тем, из материалов гражданского дела следует, что при обращении к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа по взысканию с Гладкого А.В. задолженности по кредитному договору Номер изъят от 21.09.2007 ООО "Бастион" приложена копия Условий кредитования ОАО "УРСА Банк" по программе Кредитования физических лиц "Кредитная карта Visa", подписанных Гладким А.В., в которых п. 5.4 в указанной выше редакции отсутствует, то есть условия кредитования не содержат положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам.
Следовательно, истцом при обращении к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и при обращении с настоящим иском в суд представлены различные по своему содержанию копии Условий кредитования ОАО "УРСА Банк" по программе Кредитования физических лиц "Кредитная карта Visa", подписанных 21.09.2007 года Гладким А.В.
Судебной коллегией было предложено ООО "Бастион" представить подлинник Условий кредитования ОАО "УРСА Банк" по программе Кредитования физических лиц "Кредитная карта Visa", подписанных 21.09.2007 года Гладким А.В. Подлинник суду представлен не был.
Таким образом, доказательств того, что кредитный договор Номер изъят от 21.09.2007, заключенный между ОАО "УРСА Банк" и Гладким А.В., а также условия кредитования, являющиеся его неотъемлемой частью, содержат положения о возможности уступки прав требования по данному договору третьим лицам, суду не представлено.
Из материалов дела усматривается, что ООО "Бастион" кредитной организацией не является, лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет.
В силу отсутствия согласия потребителя на передачу банком права требования долга с заемщика (физического лица) по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такие действия не могут считаться соответствующими закону, поскольку в соответствии с положениями п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Анализируя представленные доказательства, с учетом разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", судебная коллегия приходит к выводу, что кредитным договором, заключенным ОАО "УРСА Банк" с ответчиком, не согласовано право банка передавать право требования по кредитному договору иным лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Доказательств обратного стороной истца не представлено.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что исковые требования ООО "Бастион" к Гладкому А.В. о взыскании по кредитному договору Номер изъят от 21.09.2007 задолженности по основному долгу, процентам, судебных расходов удовлетворению не подлежат.
С учетом установленных обстоятельств у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения исковых требований, обжалуемое решение подлежит отмене, на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 20 ноября 2019 года по настоящему гражданскому делу отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Бастион" к Гладкому Андрею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору: по основному долгу в размере 117 697,17 руб., процентам за пользование займом в размере 106 908,26 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 446,05 руб. отказать.
Председательствующий: П.А. Сазонов
Судьи: Н.С. Краснова
Б.А. Ринчинов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
