Определение Судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 июня 2021 года Дело N 33-1648/2021

23 июня 2021 года город Орёл

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Забелиной О.А.

судей Жидковой Е.В., Корневой М.А.

при секретаре Власовой Л.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Квасовой Т.М. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании незаключенным договора потребительского кредита, исключении сведений из кредитного досье, взыскании убытков, морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе Квасовой Т.М. на решение Орловского районного суда Орловской области от 25.03.2021, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Орловского областного суда Жидковой Е.В., изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

Квасова Т.М. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России", Банк) о признании незаключенным договора потребительского кредита, исключении сведений из кредитного досье, взыскании убытков, морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указала, что в ПАО "Сбербанк России" на ее имя была оформлена банковская карта платежной системы "МИР", на которые ежемесячно осуществлялись пенсионные перечисления.

<дата> в результате мошеннических действий третьих лиц между нею и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор на сумму 461 357,56 рублей под 12,90% годовых на срок 60 месяцев.

По данному факту следователем СО ОП N 2 (по Заводскому району) СУ УМВД России по г. Орлу возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ.

По данному кредитному договору с принадлежащей ей карты в счет погашения задолженности были списаны восемь платежей на общую сумму 83 789,60 рублей.

В настоящее время платежи в счет погашения задолженности ею не вносятся, в связи с чем сведения о наличии задолженности по кредиту были переданы ПАО "Сбербанк России" в АО "Национальное бюро кредитных историй".

Ссылаясь, что кредитный договор она не заключала, денежными средствами не пользовалась, Квасова Т.М. просила суд признать незаключенным договор потребительского кредита N от <дата>, заключенный между Квасовой Т.М. и ПАО "Сбербанк России"; обязать ПАО "Сбербанк России" в течение 5 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу исключить из досье Квасовой Т.М. в АО "Национальное бюро кредитных историй" информацию о наличии у нее кредитных обязательств перед банком; взыскать с ПАО "Сбербанк России" в пользу Квасовой Т.М. убытки в сумме 83 789,60 рублей, компенсацию морального вреда - 100 000 рублей, штраф в размере 50 процентов от удовлетворенных исковых требований.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Квасова Т.М. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального права.

Приводит доводы о том, что ПАО "Сбербанк России" были нарушены ее права как потребителя, поскольку она не была ознакомлена с условиями использования банковских карт ПАО "Сбербанк России", о возможных способах мошенничества со стороны третьих лиц и способах защиты.

Ссылается, что никаких уведомлений от Банка о том, что ей оформлен кредит, она не получала.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям статьи 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно частям 1, 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу части 2 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Согласно пункту 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из пункта 4.2. Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", также предусмотрено, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Одним из видов платежей являются платежи с использованием банковских карт.

В соответствии с пунктом 1.4 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее по тексту - Условия) настоящие Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком договором банковского обслуживания.

Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно. Договор банковского обслуживания мождет быть заключен с использованием Аналога собственноручной подписи/электронной подписи Клиента (п. 1.2 Условий).

Действие договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные договором банковского обслуживания, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках договора банковского обслуживания (п. 1.9 Условий).

Согласно п. 1.10. действие договора банковского обслуживания в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на счета карт, вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые клиенту, в том числе, в рамках отдельных договоров, а также на Бизнес-карты, в случае если клиент является держателем Бизнес-карты.

Услуга SMS-банк (Мобильный банк) - удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в Банк запросы и получать от Банка информационные сообщения в виде SMS-сообщений на мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

SMS - сообщение - текстовое сообщение, направляемое Банком на номер (-а) мобильного телефона (-ов) клиента.

Согласно п. 2.12 Условий (Приложение 1) сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и Банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор (ы), в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн" и электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита; в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК.

В соответствии с п. 3.9.1.3. Условий после подписания ИУК клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

Проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям).

Доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям).

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям, в соответствии с договором сторон, операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк".

Пунктом 3.20. Приложения 1 к Условиям предусмотрено, что Банк не несет ответственность: в случае невозможности предоставления услуг "Сбербанк Онлайн" по независящим от Банка обстоятельствам, в том числе по причине непредставления Банку сторонними организациями сервисов, необходимых для предоставления услуги "Сбербанк Онлайн"; за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему "Сбербанк Онлайн" Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Пунктом 3.21. Приложения 1 к Условиям предусмотрено, что клиент обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать свой логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные операции по своим счетам Карт, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Из материалов дела следует, что Квасова Т.М. является держателем банковской карты ПАО "Сбербанк России" "МИР Социальная" N, выданной на основании заявления Квасовой Т.М. от <дата>, где истец подписью подтвердила, что с Условиями выпуска и обслуживания банковской карты Банка и Тарифами Банка ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, просила подключить сервис "Мобильный банк".

Услуга "Мобильный банк" была подключена к номеру телефона N.

Из указанного заявления следует, что Квасова Т.М. уведомлена о том, что условия банковского обслуживания физических лиц, условия и тарифы Сбербанка России, памятка держателя расположена на веб-сайте Сбербанка России.

<дата> Квасовой Т.М. был выполнен вход в систему "Сбербанк-Онлайн" и направлена заявка на получение кредита (оферта).

По результатам рассмотрения заявки Банком одобрен кредит (акцепт оферты) на цели личного потребления на условиях возвратности, срочности, платности в размере 461357,56 рублей под 12,90 % годовых на срок 60 месяцев.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью - аналогом его собственноручной подписи.

Согласно заявлению-анкете на получение потребительского кредита от <дата>, Квасова Т.М. подтвердила ПАО "Сбербанк России" сведения и условия о том, что информация, представленная ею ПАО "Сбербанк России" в связи с кредитованием, является полной, точной и достоверной во всех отношениях. В отношениях между истцом и Банком простой электронной подписью является нажатие кнопки подтверждения/нажатие кнопки подтверждения с одновременным проведением банком успешной аутентификации, которая осуществляется на основании введенного одноразового пароля. Подписывая простой электронной подписью Квасова Т.М. подтвердила оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях. Датой предоставления настоящих согласий и оформления поручения является дата их подписания простой электронной подписью в соответствии с вышеуказанными условиями.

По результатам рассмотрения заявки ПАО "Сбербанк России" одобрен кредит (акцепт оферты) на цели личного потребления на условиях возвратности, срочности, платности, в сумме 461 357,56 рублей под 12,90 % годовых на срок 60 месяцев, с погашением аннуитентными платежами по 10 473,70 руб. в платежную дату (28 число каждого месяца). Счетом кредитования указан счет N.

<дата> между Квасовой Т.М. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил Квасовой Т.М. кредит в сумме 461 357,56 рублей под 12,90 % годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан простой электронной подписью Квасовой Т.М.