Дата принятия: 15 марта 2021г.
Номер документа: 33-1643/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 марта 2021 года Дело N 33-1643/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего: Туровой Т.В.,
судей: Александрова А.О., Гареевой Е.Б.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Казбановой Д.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Александрова А.О.
гражданское дело по иску Луковниковой Елены Николаевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе Луковниковой Е.Н.
на решение Советского районного суда г. Красноярска от 23 января 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований Луковниковой Елены Николаевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" отказано в полном объеме.
УСТАНОВИЛА:
Луковникова Е.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что 17.01.2019 г. через личный кабинет ВТБ-Онлайн на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО) Луковникова Е.Н. заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор N на сумму 1 501 848 рублей сроком на 84 месяца, с условием ежемесячной уплаты процентов за пользование полученными в рамках установленного кредита денежными средствами по ставке 10,9% годовых. Одновременно, Луковникова Е.Н. заключила с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв". 17.01.2019 г. со счета истца списана страховая премия по договору с ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 201 848 рублей. Вместе с тем, согласие на получение данного кредита и заключение договора страхования Луковникова Е.Н. не давала, после перечисления суммы кредита на ее счет, 03.02.2019 г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, после чего обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования. Данное заявление оставлено Банком без удовлетворения, чем нарушены права истца как потребителя.
С учетом уточнения исковых требований, Луковникова Е.Н. просила взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере 180 221 руб., компенсацию морального вреда - 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя - 15 000 рублей, штраф.
Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Луковникова Е.Н. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, указывая на то, что договор страхования между ней и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен 04.02.2019 г., а не 17.01.2019 г., что подтверждается полисом страхования, приложенным к исковому заявлению. При этом она в установленный законом 14-дневный срок с момента заключения договора страхования - 05.02.2019 г. обратилась к страховщику с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования. Таким образом, у суда отсутствовали основания для принятия решения об отказе в иске.
Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), выслушав объяснения представителя Луковниковой Е.Н. - Калининой А.И., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ООО СК "ВТБ Страхование" Кунту М.В., представителя Банка ВТБ (ПАО) - Малагаевой О.М., не согласившихся с доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда первой инстанции не усматривает.
В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Как правильно установлено судом и следует из материалов дела, 17.01.2019 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Луковниковой Е.Н. заключен кредитный договор N, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1 501 848 рублей на срок 84 мес. в период с 17.01.2019 г. по 19.01.2026 г.
Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.
Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.
С условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен.
Кроме того, судом установлено и не оспорено сторонами, что кредитный договор N заключен в режиме "Онлайн" по результатам рассмотрения Банком заполненной истцом анкеты-заявления на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО).
Одновременно с подписанием указанного кредитного договора, между ООО СК "ВТБ Страхование" и Луковниковой Е.Н. на основании устного заявления последней заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью данного договора.
В подтверждение заключения договора Луковниковой Е.Н. выдан полис страхования N, согласно которому страховыми случаями (рисками) признаются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, в течение срока страхования размер страховой суммы составляет 1 501 848 рублей, страховой премии - 201 848 рублей, срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 18.01.2019 г. по 23 часа 59 минут 19.01.2026 г., но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее даты выдачи полиса Страхователю.
В полисе страхования Финансовый резерв N Луковникова Е.Н. подтвердила, что ознакомлена с Особыми условиями страхования и согласна с ними.
Согласно п.п. 6.5, 6.5.1 Особых условий страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.
При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.
Согласно п. 6.5.2 указанных условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
Как видно из дела, 17.01.2019 г. страховая премия в указанном выше размере единовременно уплачена Луковниковой Е.Н., что подтверждается выпиской по лицевому счета заемщика, ее заявлением на перечисление страховой премии, а также банковским ордером N от <дата>
05.02.2019 г. истец, ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, обратилась в адрес банка с письменной претензией о возврате удержанной страховой премии в размере 201 848 рублей, однако ее требование было оставлено банком без удовлетворения.
14.02.2019 г. Луковникова Е.А. обратилась с аналогичным заявлением в адрес ООО СК "ВТБ Страхование", требуя расторгнуть договор страхования N от 17.01.2019 г., и возвратить сумму страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что права Луковниковой Е.Н. как потребителя при заключении кредитного договора и договора страхования нарушены не были, заключая договор страхования, истец действовала добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми его условиями, в том числе с размером страховой премии и порядком ее уплаты, имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, однако предпочла заключить кредитный договор с меньшей процентной ставкой, оформив договор страхования.
Как видно из дела, страховая сумма установлена договором страхования по соглашению сторон и составляет 1 501 848 рублей, при этом она не поставлена в зависимость от фактической задолженности по кредитному договору и досрочное погашение кредита не влияет на размер страховой суммы, равно как и не влияет на обязанность страховщика произвести страховую выплату. Таким образом, страховая сумма является фиксированной и не привязана к размеру фактической задолженности истца по кредиту. При таких обстоятельствах, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Кроме того, суд правомерно исходил из того, что Луковникова Е.Н. заключила договор страхования 17.01.2019 г., а с заявлением о расторжении договора страхования обратилась в адрес страховой компании только 14.02.2019 г. (в адрес Банка - 05.02.2019 г.), то есть по истечении 14 календарных дней (периода охлаждения).
При этом, как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Кроме того, из условий страхования не следует, что страховая премия должна быть выплачена при расторжении договора по истечении периода охлаждения.
Условия договора коллективного страхования N от <дата>, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", к спорному правоотношению неприменимы, поскольку с истцом заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", при этом Луковникова Е.Н. не включалась в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования N от <дата>.
Иные заявленные требования в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа также правомерно оставлены судом без удовлетворения, поскольку являются производными от первоначального требования.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и правильном применении норм материального права, регулирующих спорное правоотношение.
Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования N был заключен 04.02.2019 г., а не 17.01.2019 г., опровергаются материалами дела, из которых достоверно усматривается, что как кредитный договор, так и договор страхования были заключены истцом через личный кабинет ВТБ-Онлайн на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО) путем заполнения анкеты-заявления 17.01.2019 г.
При этом 17.01.2019 г. страховая премия в размере 201 848 рублей единовременно была уплачена Луковниковой Е.Н., что подтверждается, в том числе банковским ордером N от <дата>
Вопреки доводам апелляционной жалобы, копия полиса N от 04.02.2019 г., приложенная к исковому заявлению, не подтверждает факт заключения договора страхования в указанную истцом дату, поскольку из ее содержания усматривается, что срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут 18.01.2019 г. по 23 часа 59 минут 19.01.2026 г., что свидетельствует о том, что договор страхования был заключен 17.01.2019 года.
В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда первой инстанции или влияли бы на обоснованность и законность решения суда, в связи с чем не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции.
Каких-либо иных доводов, влекущих отмену или изменение решения суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.
Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда первой инстанции, судом не допущено.
Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советского районного суда г. Красноярска от 23 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
