Дата принятия: 13 марта 2018г.
Номер документа: 33-164/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МАГАДАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 марта 2018 года Дело N 33-164/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:
председательствующего Лобыкина С.Н.,
судей Выглева А.В., Бирючковой О.А.,
при секретаре Луштей Л.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковальчук С.И. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о возмещении расходов по оплате излишних платежей по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя
по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" на решение Магаданского городского суда Магаданской области от 07 декабря 2017 года.
Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Выглева А.В., объяснения представителя истца Щербакова А.Н., возражавшего относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Ковальчук С.И. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО "ВЭБ", Банк) о возмещении расходов по оплате излишних платежей по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.
В обоснование требований указала, что 30 мая 2017 года заключила с ответчиком в лице Дальневосточного филиала договор кредитования, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в размере 280 000 руб. на срок 36 месяцев до востребования с процентной ставкой по кредиту в размере 29,9% годовых за проведение наличных операций. Ежемесячный минимальный платеж по погашению кредита составил 14 344 руб. в месяц.
В соответствии с пунктом 6 договора кредитования Банк предоставил ей как заемщику льготный период (5 месяцев), в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., за исключением последнего месяца льготного периода, в течение которого размер платежа составляет 10 837 руб.
При заключении кредитного договора она выразила согласие на участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".
В связи с чем дополнительно производила оплату услуг за присоединение к программе страхования в размере 14 244 руб.
11 августа 2017 года она направила ответчику заявление о досрочном погашении кредита. Общая сумма выплаченных в счет погашения кредита денежных средств составила 370 068 руб. 20 коп. Сумма процентов и иных платежей по кредиту составила 90 068 руб.
Полагала, что согласие истца на дополнительные услуги в части страхования по программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" является ничтожным, не влекущим за собой обязанности по внесению платы за подключение к программе страхования.
В этой связи и с учетом льготного периода, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., считала, что общий размер выплат по кредиту, за исключением основного долга, должен составить 300 руб., а сумма излишне произведенных ею платежей составляет 89 768 руб. 20 коп. (90 068,2 - 300).
Также указывала, что тексты заявлений о предоставлении кредита (оферта) были сформулированы Банком и заведомо содержали те условия договора, на которых настаивал Банк, возможности изменить данные условия у нее не было. В связи с чем считала, что условия кредитного договора об уплате комиссии за получение наличных денежных средств и комиссии за прием наличных денежных средств в кассу Банка были навязаны ей ответчиком в качестве условия предоставления кредита. Сумма кредита была погашена ею досрочно.
Ссылаясь на статьи 15, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 4, 7, 10, 13, 14, 15, 16, 27, 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", просила суд взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в ее пользу излишне уплаченные платежи по кредиту в сумме 89 768 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, расходы на оплату услуг представителя в сумме 20 000 руб.
Решением Магаданского городского суда от 07 декабря 2017 года исковые требования Ковальчук С.И. удовлетворены частично.
С ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Ковальчук С.И. взысканы излишние платежи по кредиту в сумме 17 585 руб. 86 коп., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф за нарушение прав потребителя в сумме 9 292 руб. 93 коп., а всего взыскано 27 878 руб. 79 коп. Также с ответчика в пользу истца взысканы расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
С ПАО "Восточный экспресс банк" в доход бюджета муниципального образования "Город Магадан" взыскана государственная пошлина в сумме 1 003 руб. 43 коп.
Не согласившись с постановленным решением, ответчик в апелляционной жалобе ставит вопрос о его отмене как незаконного и принятии нового - об отказе в удовлетворении исковых требований.
Ссылаясь на пункт 1 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пункты 4 и 6 договора кредитования, отмечает, что льготный период с даты заключения договора (5 месяцев), в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей, не отменяет и не влияет на условия договора о начислении процентов за пользование кредитом.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец и представитель ответчика, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, не явились, сведений о причинах неявки не представили. На основании частей 3, 4 статьи 167, части 1 статьи 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Выслушав пояснения представителя истца, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 30 мая 2017 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Ковальчук С.И. заключен договор кредитования N....
По условиям указанного договора Банк предоставил заемщику денежные средства по кредиту "Большие деньги 2.0: плюс" в размере 280 000 руб.; срок возврата кредита - до востребования, срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора (пункты 1, 2 договора).
Пунктом 3 договора определено, что ставка процентов годовых за проведение безналичных операций - 24,70%; за проведение наличных операций - 29,90%.
Пунктом 6 договора установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей. Размер минимального обязательного платежа (МОП) - 14 344 руб. Указано, что состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Также определено, что расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 10 837 руб. Продолжительность льготного периода - 5 месяцев с даты заключения договора. Установлено, что Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа.
При заключении договора кредитования Ковальчук С.И. подписала также заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" сроком на три года. Из заявления усматривается, что выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Страховая сумма - 280 000 руб., плата за присоединение к программе страхования - 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования, срок страхования - 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления.
По условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01 апреля 2017 года N... истец взяла на себя обязательства производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме страхования, что на момент подписания заявления составило 60 480 руб., в том числе компенсировать расходы банку на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 680 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет пять месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 14 244 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 3 507 руб.
30 мая 2017 года истцу выдан кредит с текущего счета по договору кредитования N... в сумме 280 000 руб.
За период с 11 июля по 16 августа 2017 года Ковальчук С.И. в счет погашения кредита произведены следующие платежи:
11 июля 2017 года - 14 350 руб., из которых 100 руб. отнесены Банком в счет погашения начисленных срочных процентов, 14 243, 38 руб. - в счет уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.
11 августа 2017 года перечислено 150 000 и 146 650 руб., из которых 100 руб. отнесены Банком в счет погашения начисленных срочных процентов, 14 243 руб. 38 коп. - в счет уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования;
15 и 16 августа 2017 года Ковальчук С.И. внесла на счет 29 413 руб. 20 коп. и 29 665 руб. соответственно.
16 августа 2017 года Банком все внесенные денежные средства были распределены следующим образом:
- 280 000 руб. - погашение кредита по вышеуказанному договору;
- 14 243 руб. 38 коп. - уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования;
- 3 668 руб. 89 коп. - погашение процентов за кредит;
- 14 016 руб. 96 коп. - погашение начисленных срочных процентов по договору кредитования (л.д.11-13).
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что при заключении ПАО "Восточный экспресс банк" с истцом договора кредитования с подключением к программе страхования нарушений требований статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не допущено и, как следствие, отсутствуют предусмотренные законом основания для применения последствий ничтожности части сделки, путем взыскания с банка суммы платы за подключение к программе страхования за спорный период.
В указанной части решение суда сторонами не обжалуется, а, следовательно, в силу положений статьи 327.1 ГПК РФ решение суда в части отказа истцу во взыскании с ответчика суммы платы за подключение к программе страхования не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.
В остальной части требований истца суд первой инстанции пришел к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма излишне уплаченных истцом процентов за пользование кредитом.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда, соответствующим установленным по делу обстоятельствам.
Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.
Как следует из пункта 1 статьи 9Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Из представленного ответчиком расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 25 октября 2017 года следует, что истцу за период с 31 мая 2017 года по 16 августа 2017 года на сумму 280 000 руб. начислено процентов за пользование кредитными средствами 17 885 руб. 85 коп.
Вместе с тем по условиям договора кредитования заемщику с даты заключения договора Банком предоставлен льготный период в пять месяцев, в течение которого размер минимального обязательного платежа за пользование кредитом составляет - 100 руб. в месяц, за исключением последнего месяца льготного периода, в котором минимальный обязательный платеж равен 10 837 руб.
При этом в спорный период из внесенных заемщиком денежных средств по кредиту именно 100 руб. ежемесячно были отнесены Банком в счет погашения начисленных срочных процентов, что соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора (пункт 6).
В этой связи, исходя из условий пункта 6 договора кредитования, порядка распределения Банком 17 июля и 14 августа 2017 года внесенных истцом денежных средств в счет погашения кредита и оплаты присоединения к программе страхования (по 100 рублей в счет погашения начисленных срочных процентов по договору), суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что за первые четыре месяца действия договора кредитования сумма процентов за пользование кредитом составляла 100 руб.
Доводы апелляционной жалобы о том, что льготный период с даты заключения договора (5 месяцев), в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., не отменяет и не влияет на условия договора о начислении процентов за пользование кредитом не может быть принят во внимание, поскольку из содержания кредитного договора такой вывод не следует.
Условий о том, что помимо ежемесячного минимального обязательного платежа заемщик должен вносить Банку проценты за пользование кредитом, а также, что в льготный период в течение четырех месяцев у заемщика возникает обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, превышающие минимальный обязательный платеж в размере 100 руб., либо, в случае досрочного погашения кредита в льготный период изменяется размер минимального обязательного платежа, кредитный договор от 30 мая 2017 года N... не содержит.
Других доказательств, позволяющих прийти к иному выводу, ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, в дело не представлено.
При таких обстоятельствах начисление Банком заемщику в течение каждого из трех первых месяцев с даты заключения договора кредитования процентов за пользование кредитом в размере, превышающем 100 руб. ежемесячного минимального обязательного платежа не основано на условиях кредитного договора, а следовательно, излишне уплаченная истцом сумма в размере 17 585 руб. 86 коп. является для Банка неосновательным обогащением, которое в силу пункта 1 статьи 1102 ГК РФ подлежит взысканию с Банка в пользу истца.
В этой связи решение суда о взыскании с ответчика в пользу истца излишне уплаченных денежных средств в указанной выше сумме является законным.
Установив нарушение Банком прав истца как потребителя банковских услуг и неудовлетворение Банком требований потребителя в претензии от 09 сентября 2017 года, суд, руководствуясь статьей 15 и пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" также обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 9 292 руб. 93 коп.
Доводов о незаконности удовлетворения указанных требований и взысканных в пользу истца расходов на оплату услуг представителя апелляционная жалоба ответчика не содержит, также как и не содержит каких-либо новых обстоятельств, которые не были предметом исследования суда первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения.
Выводы, приведенные в оспариваемом решении, судебная коллегия находит правильными, должным образом мотивированными, основанными на анализе и соответствующей правовой оценке фактических обстоятельств дела и имеющихся в деле доказательств.
С учетом изложенного, судебная коллегия признает решение суда первой инстанции законным и обоснованным, не подлежащим отмене по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьи 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Магаданского городского суда Магаданской области от 07 декабря 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" - без удовлетворения.
Председательствующий С.Н. Лобыкин
Судьи А.В. Выглев
О.А. Бирючкова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
