Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 27 мая 2019 года №33-1641/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2019 года Дело N 33-1641/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Бережновой О.Н., судей Топорковой С.А., Игнатьевой А.Р., при секретаре Комюстюровой А.А.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 06 марта 2019 года, которым
по делу по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк "Восточный экспресс банк" к Гурьеву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору
ПОСТАНОВЛЕНО:
Исковое заявление ПАО КБ "Восточный" к Гурьеву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Гурьева А.И. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по основному долгу в размере 543 839 руб. 31 коп., проценты по кредиту в размере 333 801 руб. 62 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 976 руб. 41 коп., а всего 889 617 (восемьсот восемьдесят девять тысяч шестьсот семнадцать) руб. 34 коп.
Заслушав доклад судьи Бережновой О.Н., объяснения Гурьева А.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество Коммерческий банк "Восточный экспресс банк" (далее - Банк) обратилось в суд Гурьеву А.И. с иском о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, указывая, что 15.06.2017 между сторонами заключен договор кредитования N ... на сумму 572 318, 00 руб. сроком до востребования.
Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме. В свою очередь, ответчик свои обязательства не исполняет.
По состоянию на 11.12.2018 размер задолженности по кредиту составил 877 640, 01 руб., из них 543 839, 31 руб. - просроченный основной долг, 333 801, 62 руб. - просроченные проценты.
Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 31.08.2017 по 11.12.2018.
Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 877 640, 93 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 976, 41 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Не согласившись с данным решением суда, ответчик обратился в суд с апелляционной жалобой, просит решение суда отменить и принять новое решение, указывая, что данное решение вынесено с нарушением норм материального и процессуального права.
Истец надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в связи с чем суд апелляционной инстанции на основании ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ определилрассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как следует из материалов дела, 15.06.2017 Гурьев А.И. собственноручно заполнил анкету на получение кредита в размере 542 318,00 руб.
15.06.2017 между ПАО КБ "Восточный" и Гурьевым А.И. заключен договор кредитования N ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 542 318,00 руб. сроком до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок возврата кредита - востребования, полная стоимость кредита ********% годовых.
Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка ******** и в местах обслуживания клиентов (п. 14 договора кредитования).
В соответствии с п. 17 договора кредитования Банк предоставляет заемщику Кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС - N ...; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).
Кредитная карта и ПИН-конверт (при наличии) по выбору Банка выдается одним из способов: при личном обращении заемщика в Банк/путем направления карты по адресу фактического места проживания заемщику/передачи карты через выездного консультанта Банка по адресу рабочего места заемщика/передачи сотрудником курьерской службы по указанному заемщиком адресу доставки карты (п. 18 договора кредитования).
Согласно п. 20 договора кредитования подписанием настоящих Индивидуальных условий заемщик дает Банку распоряжение: осуществить перевод денежных средств в размере 542 317,01 руб., находящихся на ТБС N ..., для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования N ... от 18.11.2016 г. и списания платы за присоединение к Программе страхования по заявлению клиента от 18.11.2016.
В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.
Согласно п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).
Согласно п. 4.9 Общих условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользованием кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.
Пунктом 4.9.1 Общих условий предусмотрено, что если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертной очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашение требований по третьей, четвертной очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.
Согласно п. 4.9.2 Общих условий очередность погашения требований Банка, указанная в настоящем пункте, может быть изменена по дополнительному соглашению сторон.
Таким образом, вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора кредитования была доведена Банком до заемщика, что подтверждается условиями и тарифами договора кредитования. В случае неприемлемости указанных условий и тарифов договора кредитования, ответчик (заемщик) был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме.
В свою очередь, заемщик в течение срока действия договора кредитования ненадлежащим образом выполнял принятые по договору обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности и оплате процентов за пользование заемными денежными средствами, в результате чего образовалась задолженность.
По состоянию на 11.12.2018 размер задолженности по кредиту составил 877 640, 01 руб., из них 543 839, 31 руб. - просроченный основной долг, 333 801, 62 руб. - просроченные проценты.
В связи с нарушением заемщиком условий договора кредитования относительно срока возврата кредита, уплаты процентов за пользование заемными средствами, Банком принято решение о досрочном взыскании оставшейся суммы кредита.
Судом первой инстанции в качестве дополнительных доказательств приобщены: оригинал договора кредитования N ... от 15.06.2017, удостоверенная копия двух листов паспорта Гурьева А.И., оригинал анкеты заявителя от 15.06.2017, рекламные акции с подписью Гурьева А.И. от 15.06.2017, оригинал согласия на дополнительные услуги от 15.06.2017, оригинал заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от 15.06.2016, уведомление о получении конверта с персональным кодом, акт приема передачи оригиналов документов в количестве 13 листов, конверт курьерской службы ********
Суд апелляционной инстанции принимает указанные доказательства, так как они были направлены истцом по запросу суда первой инстанции почтовой корреспонденцией (л.д. 67), однако поступили в суд первой инстанции после постановления решения - 15.03.2019, что следует из отметки на конверте. Суду апелляционной инстанции указанные доказательства поступили из Якутского городского суда РС(Я) 14.05.2019.
Учитывая наличие оригиналов кредитных документов, наличие иных доказательств, свидетельствующих о заключении между сторонами кредитного договора, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отказе в удовлетворении ходатайства ответчика о назначении почерковедческой экспертизы.
Подписи Гурьева А.И. в договоре кредитования, согласии на дополнительные услуги от 15.06.2017, заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков от 15.06.2016, а также последующие действия ответчика по переводу полученного им кредита для полного досрочного погашения ранее заключенного кредита, уплате страховых взносов по договору страхования, частичному погашению данного кредита подтверждают как факт заключения им кредитного договора на условиях, предусмотренных кредитным договором, Общими условиями и тарифами кредита, так и факт получения им денежных сумм по договору кредитования.
При установленных обстоятельствах, проанализировав представленные по делу доказательства, исходя из доказанности факта неисполнения заемщиком обязательств по договору кредитования, проверив представленный Банком расчет, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении иска.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения, и обстоятельствах дела, установленных судом.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не заключал указанный договор кредитования N ... от 15.06.2017, несостоятельны и опровергаются выпиской из лицевого счета N ..., согласно которой ответчиком производилось частичное погашение задолженности по указанному договор кредитования, а также копией приходного кассового ордера от 13.09.2017, предоставленного ответчиком суду первой инстанции, согласно которому он внес 60 000 руб. на счет N ... в счет платы за присоединение к Программе страхования и погашения кредита по договору (л.д. 9, 58). Кроме того, ответчик получил кредитную карту, что подтверждается его подписью на уведомлении о получении конверта с персональным кодом от 15.06.2016
Факт получения денежных средств по договору кредитования N ... от 15.06.2017 подтверждается также копией платежного поручения N ... от 15.06.2017, в соответствие с которым со счета Гурьев А.И. N ... согласно его заявлению списано 542 317,01 руб. Указанное платежное поручение подтверждает также, что ответчик, получив денежные средства по договору кредитования, погасил ими предыдущий кредит, заключенный сторонами ранее, что соответствует условию п. 20 договора кредитования от 15.06.2017.
Доводы апелляционной жалобы о необходимости снижения неустойки, сокрытой в процентной ставке по кредиту, необоснованны, так как Банк не предъявлял требование о взыскании неустойки. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользованием кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора, за что условиями кредитного договора и Общими условиями потребительского кредита предусмотрена ответственность.
В целом, доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, не влияют на выводы суда первой инстанции, не являются основанием для отмены решения суда первой инстанции.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329, 335 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 06 марта 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий О.Н. Бережнова
Судьи С.А. Топоркова
А.Р. Игнатьева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка