Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 августа 2021 года Дело N 33-16411/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Бучневой О.И.,судей Игумновой Е.Ю.,Луковицкой Т.А.,при секретаре Девиной А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 19 августа 2021 года гражданское дело N 2-243/2021 по апелляционной жалобе Подгосник А. А.ча на решение Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 19 февраля 2021 года по иску Подгосник А. А.ча к СПАО "Ресо-Гарантия" о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

заслушав доклад судьи Бучневой О.И., выслушав объяснения представителя истца Подгосник А.А. - Тимошенко А.И., представителя ответчика СПАО "Ресо-Гарантия" Присяжного Г.В.,

УСТАНОВИЛА:

Решением Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 19 февраля 2021 года по гражданскому делу N 2-243/2021 Подгосник А.А. отказано в удовлетворении исковых требований к СПАО "Ресо-Гарантия" о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Не согласившись с постановленным решением, истец представил апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, повестка возвращена за истечением срока хранения (т. 2 л.д. 189, 191), представитель явился, доводы жалобы поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, представленные доказательства, выслушав объяснения представителей сторон, оценив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему:

29 октября 2019 года между ООО "Спецтранс Палир" и СПАО "РЕСО-Гарантия" был заключен договор добровольного страхования средств автотранспорта серии N..., согласно условиям которого застрахован автомобиль N..., страховые риски: "Ущерб", "Хищение", аварийный комиссар, экстренная помощь при поломке на дороге, эвакуация транспортного средства при повреждении, дополнительные расходы GAP, установлена условно-безусловная франшиза по риску "Ущерб" в размере 90 000 руб.

27 декабря 2019 года в результате ДТП по адресу: Санкт-Петербург, пр. Большевиков, д. 42, корп. 1, транспортное средство N..., принадлежащее истцу на праве собственности, получило повреждения - 4 колеса, 4 диска, передний бампер, переднее левое крыло, передняя левая дверь, левый расширитель арки, эмблема в переднем левом крыле, лобовое стекло, левая передняя фара, декоративные вставки в бампер, брызговики передние, скрытые повреждения.

27 декабря 2019 года истец обратился в СПАО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о повреждении транспортного средства.

29 декабря 2019 года СПАО "РЕСО-Гарантия" был организован ремонт транспортного средства.

15 января 2020 года, 31 января 2020 года проведены дополнительные осмотры транспортного средства.

25 февраля 2020 года истец выразил согласие на урегулирование страхового случая на условиях полной гибели.

17 марта 2020 года СПАО "РЕСО-Гарантия" направило в адрес истца уведомление о том, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 80% от его страховой суммы и согласно п. 12.20 Правил страхования средств автотранспорта при урегулировании убытка на условиях "Полная гибель" возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов:

- в размере страховой суммы по риску "Ущерб", указанной в дополнительном соглашении к полису, при условии передачи транспортного средства страховщику;

- в размере страховой суммы по риску "Ущерб", указанной в дополнительном соглашении к полису, за вычетом стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии при условии, что транспортное средство остается у страхователя.

24 марта 2020 года истец представил в адрес ответчика заявление о том, что отказывается от транспортного средства в пользу СПАО "РЕСО-Гарантия" и просит произвести выплату по предоставленным реквизитам.

27 марта 2020 года СПАО "РЕСО-Гарантия" произвело выплату страхового возмещения в размере 997 168,28 руб. и 190 400 руб. на условиях полной гибели за вычетом стоимости годных остатков.

23 апреля 2020 года СПАО "РЕСО-Гарантия" выплатило истцу 1 465 000 руб. (стоимость годных остатков) после передачи поврежденного транспортного средства, за вычетом повреждений, не относящихся к данному событию (лобовое стекло, стоимостью 67 431,72 руб.).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

П. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Суд первой инстанции, в полном объеме исследовав материалы дела, представленные доказательства, применив закон, подлежащий применению, правила страхования, пришел к выводу, что выплаты произведены в законном размере в установленные сроки, оснований для удовлетворения иска не имелось.

Подгосник А.А., полагая решение суда незаконным, указывает на то, что при расчете страхового возмещения вычет стоимости устранения повреждений лобового стекла не обоснован, при полной гибели транспортного средства п. 12.25 Правил для расчета не применяется, повреждение лобового стекла вне заявленного ДТП не имеет значения для страховой выплаты на условиях "Полная гибель".

Судебная коллегия с доводами жалобы не соглашается, не соответствуют закону и материалам дела.

Страхователем страховщику было предъявлено транспортное средство после заявленного события, по результатам проведенных осмотров установлено, что повреждения лобового стекла не могли быть получены при заявленном ДТП.

Согласно заключению судебной экспертизы ООО "ЦНЭ" Аспект" N 1076/20-СЭ зафиксированное повреждение лобового стекла транспортного средства в виде скола и трещин не могло быть образовано в результате ДТП 27 декабря 2019 года, стоимость устранения данного повреждения с учетом износа составляет 74 200 руб., без учета износа - 96 300 руб. (т. 2 л.д. 101), то есть больше, чем определилстраховщик, исключивший из выплаты 67 431,72 руб.

Данное заключение не оспорено, в связи с чем обоснованно принято судом первой инстанции при вынесении решения.

Является необоснованным довод истца о том, что повреждение либо не повреждение лобового стекла в заявленном ДТП не влияет на порядок выплаты в связи с тем, что п. 12.25 Правил предусмотрено, что при расчете страхового возмещения не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет отношения к рассматриваемому страховому случаю (т. 2 л.д. 36), указанное относится ко всем видам выплат страхового возмещения, в том числе, и на условиях "Полная гибель", что следует из буквального толкования указанного пункта Правил.

Вместе с тем, истец не учитывает, что в случае если бы данное повреждение было устранено в связи с иным событием, о котором не заявлено (при заявлении и признании события страховым случаем был бы произведен ремонт, выплата), то при расчете стоимости годных остатков по спорному событию их размер был бы больше, то есть страховая компания получила бы транспортное средство в виде годных остатков большей стоимости. Данное повреждение в его размере, установленном экспертным заключением, не повлияло на полную гибель транспортного средства, но при отсутствии данного повреждения стоимость годных остатков была бы выше, соответственно, и выплата возмещения была бы произведена в большем размере по рассматриваемому событию. Указанное опровергает довод истца о том, что повреждения лобового стекла не имеют значения для выплаты возмещения на условиях полной гибели.

Истец в жалобе ссылается на необходимость выплаты в данном случае на условиях, предусмотренных в п. 12.20 Правил страхования.

В соответствии с п. 12.20 Правил страхования при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, а также в случае, когда стоимость восстановительного ремонта превышает 80% страховой суммы по риску "Ущерб", рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях "Полная гибель".

При любом случае выплаты (при передаче годных остатков страховщику или оставлении их у собственника) размер страховой суммы исчисляется с учетом п. 5.5 Правил об уменьшении страховой суммы исходя из периода эксплуатации транспортного средства - за первый год эксплуатации 20% (за первый месяц 3%, за второй месяц 2%, за третий и последующие месяцы по 1,5% за каждый месяц); за второй год эксплуатации 15% (по 1,25% за каждый месяц); за третий и последующие годы эксплуатации 12% за год (1% за каждый месяц) (п. 12.21 Правил, т. 2 л.д. 145, 156).

Таким образом, указанный истцом в жалобе пункт Правил касается вопроса уменьшения страховой суммы исходя из периода эксплуатации транспортного средства, а не выплаты страховой суммы в полном объеме при передаче страховщику годных остатков с повреждениями, полученными при иных событиях, не признанных страховым событием в результате ДТП 27 декабря 2019 года.

При этом в материалы дела не представлено доказательств того, что повреждение лобового стекла имелось на момент заключения рассматриваемого договора страхования, в связи с чем страховая сумма была определена с учетом данного повреждения.

Согласно отчету истца стоимость восстановительного ремонта автомобиля в результате рассматриваемого ДТП составила 2 649 851 руб.

Стороны согласовали выплату на условиях полной гибели транспортного средства.

В соответствии с п. 12.21 Правил страхования при урегулировании на условиях "Полная гибель" возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов:

- в размере страховой суммы по риску "Ущерб" при условиях передачи поврежденного транспортного средства страховщику, в этом случае транспортное средство должно быть растоможено для передачи страховщику, при передаче транспортного средства составляется акт осмотра с указанием комплектации;

- в размере страховой суммы по риску "Ущерб" за вычетом стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии при условии, что транспортное средство остается у страхователя (т. 1 л.д. 156).

25 февраля 2020 года истец представил ответчику заявление о согласии на выплату на условиях полной гибели транспортного средства без указания варианта выплаты (передача страховщику годных остатков или оставление их у себя).

17 марта 2020 года ответчик сообщил истцу о двух возможных способах возмещения, 24 марта 2020 года истец согласился на выплату при условии передачи транспортного средства страховщику, 20 апреля 2020 года истец передал автомобиль ответчику, 23 апреля 2020 года ответчик перечислил истцу стоимость годных остатков (в течении 30 дней не после передачи транспортного средства, а после указания на отказ от транспортного средства), 27 марта 2020 года было выплачено страховое возмещение без учета стоимости годных остатков.

Согласно ч. 5 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Истец полагает, что данная норма должна была быть применена к отношениям сторон, выплата должна была быть произведена в размере полной страховой суммы - 2 720 000 руб.

С указанным доводом судебная коллегия не соглашается на основании следующего:

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Ст. 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (п. 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2).

В развитие положения ст. 947 ГК РФ Закон "Об организации страхового дела" в п. 3 ст. 3 предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, названным законом, ФЗ и содержат положения о субъектах и объектах страхования, о страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, порядке и сроке определения страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абз. 1 ).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования) (абз. 4 ).

В п. 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела" (абандон).

Из содержания указанных норм следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы ГК РФ и Закона "Об организации страхового дела" не содержат.Из материалов дела, следует, что стороны при заключении договора определиликонкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

В связи с изложенным если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая. (п. 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 года, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 ноября 2017 года N 91-КГ17-7).

В материалы дела представлено дополнительное соглашение от 29 октября 2019 года в договору страхования N N... от 29 октября 2019 года, согласно которому сторонами согласовано уменьшение страховой суммы, в том числе, по риску "Ущерб", на период действия договора с 11 декабря 2019 года по 10 января 2020 года полная страховая сумма составила 2 529 600 руб.