Дата принятия: 23 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1635/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 апреля 2019 года Дело N 33-1635/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего
судей
при секретаре
Якушева П.А.,
Бондаренко Е.И., Кутовой И.А.,
Крисько В.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 23 апреля 2019 года дело по апелляционной жалобе Акционерного общества "Россельхозбанк" на решение Судогодского районного суда г. Владимира от
12 февраля 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования Прохорова Сергея Ивановича к Акционерному обществу "Россельхозбанк" о взыскании платы за участие в программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Прохорова Сергея Ивановича плату за участие в программе коллективного страхования по договору коллективного страхования N 320-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года в размере 124 328 руб. 64 коп., в том числе страховая премия - 15 094 руб. 12 коп., вознаграждение банка за присоединение к программе страхования - 109 234 руб. 52 коп., а также компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 63 146 руб. 32 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Прохорова Сергея Ивановича к АО "Россельхозбанк" отказать.
В удовлетворении исковых требований Прохорова Сергея Ивановича к АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании страховой платы отказать.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в доход бюджета муниципального образования "Судогодский район" Владимирской области государственную пошлину в размере 3 986 руб. 57 коп.
Заслушав доклад судьи Якушева П.А., выслушав объяснения представителей истца Прохорова С.И. - Прохоровой И.Ю., Сергеевой Н.М., -возражавших относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Прохоров С.И. обратился в суд с иском с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ к АО "Россельхозбанк", АО СК "РСХБ-Страхование", в котором просил:
- взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Прохорова С.И. оплату за участие в программе страхования по договору коллективного страхования
N 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 в рамках соглашения (договора)
N 1841111/0448 на потребительский кредит от 10.08.2018, заключенного между Прохоровым С.И. и АО "Россельхозбанк", в размере 62 164 руб. 32 коп., из которых: страховая премия по программе коллективного страхования за весь период страхования в размере 7 547 руб. 06 коп., вознаграждение банка за подключение к программе коллективного страхования в размере 54 617 руб. 26 коп.;
- взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Прохорова С.И. оплату за участие в программе страхования по договору коллективного страхования
N 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 в рамках соглашения (договора)
N 1841111/0449 на потребительский кредит от 10.08.2018, заключенного между Прохоровым С.И. и АО "Россельхозбанк", в размере 62 164 руб. 32 коп., из которых: страховая премия по программе коллективного страхования за весь период страхования в размере 7 547 руб. 06 коп., вознаграждение банка за подключение к программе коллективного страхования в размере 54 617 руб. 26 коп.;
- взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Прохорова С.И. компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований истца как потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований;
- взыскать с АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу Прохорова С.И. 15 094 руб. 12 коп., списанных с его счета в качестве страховой выплаты по программе коллективного страхования и перечисленные АО СК "РСХБ-Страхование" в рамках соглашений (договоров) N 1841111/0448 и
N 1841111/0449 от 10.08.2018.
В обоснование иска указано, что 10.08.2018 между Прохоровым С.И. и АО "Россельхозбанк" заключены соглашения N 1841111/0448 и
N 1841111/0449, по условиям которых АО "Россельхозбанк" предоставило истцу два кредита на потребительские нужды в сумме по 500 000 руб. каждый. При заключении кредитных договоров 10.08.2018 Прохоровым С.И. написаны заявления о включении его в число участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страхование осуществлялось АО СК "РСХБ-Страхование". Плата за включение в число участников указанной программы по каждому соглашению составила по 62 164 руб. 32 коп и включала комиссию банка за услуги по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика программы страхования в сумме 54 617 руб. 26 коп., и страховую премию в сумме 7 547 руб. 06 коп. Эти суммы списаны со счета Прохорова С.И. в день заключения кредитных договоров. Истец направил 13.08.2018 в
АО "Россельхозбанк" и 23.08.2018 в АО СК "РСХБ-Страхование" заявления, в которых отказался от участия в программе страхования и просил вернуть страховую премию, уплаченную им ранее.
В судебное заседание суда первой инстанции истец Прохоров С.И., надлежащим образом извещенный о времени и месте его проведения, не явился, его представители - Прохорова И.Ю., Сергеева Н.М. - исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным основаниям.
Представитель ответчика АО "Россельхозбанк", надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ранее в судебном заседании иск не признал, указав, что присоединение истца к программе страхования являлось добровольным, вся необходимая информация о программе страхования заемщику была предоставлена.
Представитель ответчика АО СК "РСХБ-Страхование", надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил письменный отзыв, в котором иск не признал, полагал, что страховая премия возврату не подлежит, поскольку это не предусмотрено ни договором страхования, ни программой страхования, ни заявлением о присоединении к программе страхования.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе АО "Россельхозбанк", указывая, что исковые требования удовлетворению не подлежали, поскольку Прохоров С.И. добровольно присоединился к программе страхования, подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно, подключение к программе страхования является дополнительной услугой банка, Прохоров С.И. имел возможность отказаться от заключения договора страхования.
Апелляционное рассмотрение проведено в отсутствие истца Прохорова С.И., ответчиков АО "Россельхозбанк", АО СК "РСХБ-Страхование", извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом (т. 2, л.д. 175 - 179).
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителей истца Прохорова С.И. - Прохоровой И.Ю., Сергеевой Н.М., - обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 10.08.2018 между Прохоровым С.И. и АО "Россельхозбанк" заключены соглашения N 1841111/0448 и
N 1841111/0449, по условиям которых АО "Россельхозбанк" предоставило истцу два кредита на потребительские нужды в сумме по 500 000 руб. каждый (л.д. 7-13, 14-20, т.1).
Одновременно с заключением кредитного договора 10.08.2018 истцом написаны заявления о включении его в число участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страхование осуществлялось АО СК "РСХБ-Страхование" (л.д. 21-24, 25-28, т. 1). Плата включала в себя комиссию банка за услуги по сбору, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования в сумме 54 617 руб. 26 коп. и страховую премию в сумме 7 547 руб. 06 коп. Указанные суммы списаны со счета Прохорова С.И. в день заключения кредитного договора, что подтверждается платежными поручениями N 520 и N 518 от 10.08.2018 (л.д. 238, т. 1, л.д. 1, т. 2).
13.08.2018 истец направил в АО "Россельхозбанк" заявление, в котором отказался от участия в программе страхования и просил вернуть страховую премию, уплаченную им ранее, которое получено банком 13.08.2018 (л.д. 29, т.1).
23.08.2018 истец обратился в АО "РСХБ-Страхование" с аналогичным заявлением, которое получено ответчиком 03.09.2018 (л.д.30, т.1, л.д. 41, т.2).
Письмом от 24.08.2018 АО "Россельхозбанк" отказало Прохорову С.И. в возврате платы за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (л.д. 59, т. 1).
Письмом от 27.09.2018 АО СК "РСХБ-Страхование" сообщило об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Прохорова С.И. о возврате страховой премии, поскольку страхователем и выгодоприобретателем по договору является банк (л.д. 41, т. 2).
В соответствии с программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования N5) срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями страхования.
Согласно выписке из Бордеро по программам коллективного страхования NN 1-7 Владимирского регионального филиала
АО "Россельхозбанк" с 01.08.2018 по 31.08.2018 дата начала срока страхования Прохорова С.И. указана 10.08.2018.
Страховая премия за Прохорова С.И. перечислена АО "Россельхозбанк" в адрес АО СК "РСХБ-Страхование" лишь 04.09.2018, что подтверждается мемориальным ордером N 242750 от 04.09.2018 (л.д. 14, т. 2).
Таким образом, срок начала действия договора страхования начинает течь после 04.09.2018, окончание договора страхования 10.08.2023 (л.д. 58, т. 1).
Удовлетворяя исковые требования в части взыскания страховой премии в размере 15 094 руб. 12 коп., суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что Прохоров С.И. отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования.
Оснований не согласиться с данным выводом суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется.
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированное в Минюсте России 12.02.2016 за N 41072 и вступившее в силу 02.03.2016.
Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
В соответствии с п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
При этом в соответствии с п. 10 Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
При таких обстоятельствах, учитывая, что истец заключил договор страхования 10.08.2018, обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии в течение 14 рабочих дней со дня его заключения, договор коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам АО "Россельхозбанк", заключенный между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", в части застрахованного лица Прохорова С.И. считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком заявления.
Поскольку страховая премия и плата за подключение к программе коллективного страхования получена от Прохорова С.И. банком, который перечислил страховую премию страховщику уже после получения заявления Прохорова С.И. об отказе от исполнения договора добровольного страхования, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования о взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу Прохорова С.И. страховой премии.
Удовлетворяя исковые требования в части взыскания суммы, составляющей вознаграждение банка за подключение к программам страхования, в размере 109 234 руб. 52 коп., суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что банк не понес какие-либо расходы в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования.
Оснований не согласиться с данным выводом суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется.
Установление безусловной обязанности вернуть страхователю сумму страховой премии в случае отказа от добровольного страхования в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, не предоставляет банку законных оснований удерживать у себя сумму комиссии, поскольку она в этом случае получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого потребителем и вносилась соответствующая плата.
Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п.1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
С учетом вышеприведенных норм закона истец вправе в любое время отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, возложена на банк.
Из материалов дела следует, что страховая премия перечислена банком после отказа истца от договора добровольного страхования.
Иных доказательств, подтверждающих исполнение услуги по обеспечению страхования истца, а также затрат банка, понесенных в связи с выполнением действий по подключению заемщика к программе страхования на момент подачи истцом заявления об отказе от договора страхования, ответчиком, на котором в силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ лежит бремя доказывания возражений по иску, в материалы дела не представлено.
Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, Прохоров С.И. был вправе рассчитывать на возврат суммы комиссии банка за подключение к программе страхования, внесенной за оказание данной услуги в размере 109 234 руб. 52 коп.
Учитывая изложенное, выводы суда об удовлетворении исковых требований в указанной части являются верными.
Поскольку обязанность по возврату денежных средств истцу банком исполнена не была, что свидетельствует о нарушении прав Прохорова С.И. как потребителя финансовой услуги, судом первой инстанции на основании ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" обоснованно удовлетворены исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. Судебная коллегия соглашается размером компенсации морального вреда, определенным судом первой инстанции исходя из обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий истца, а также требований разумности и справедливости.
Те обстоятельства, что Прохоров С.И. добровольно присоединился к программе страхования, подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно, подключение к программе страхования является дополнительной услугой банка, имел возможность отказаться от заключения договора страхования, основаниями для отказа в удовлетворении исковых требований не являются, поскольку в силу Указания Банка России N 3854-У право страхователя на возврат уплаченной страховой премии в случае отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до начала действия страхования является безусловным, в связи с чем указанные обстоятельства на реализацию данного права не влияют.
Также указанные обстоятельства не имеют значения при разрешении требований о взыскании в пользу истца суммы вознаграждения банку за подключение к программам страхования. В данном случае юридически значимым является то, что на момент подачи истцом заявления об отказе от договора страхования банк к исполнению услуги по обеспечению страхования истца не приступил, затраты банка, понесенные в связи с выполнением действий по подключению заемщика к Программе страхования, отсутствуют.
Доводы апелляционной жалобы по существу являются позицией стороны ответчика, изложенной в ходе разбирательства в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат юридически значимых обстоятельств, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела.
При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, принятым при полной и объективной оценке представленных по делу доказательств, с соблюдением требований материального и процессуального права.
Нарушений норм материального права, а также норм процессуального права, влекущих за собой безусловную отмену оспариваемого судебного акта, судом не допущено.
Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Судогодского районного суда Владимирской области от
12 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного общества "Россельхозбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий П.А. Якушев
Судьи Е.И. Бондаренко
И.А. Кутовая
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
