Дата принятия: 13 мая 2020г.
Номер документа: 33-1634/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 мая 2020 года Дело N 33-1634/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего: Алферовой Г.П.
судей: Теплинской Т.В., Харитоненко Н.О.
при секретаре: Чика О.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" на заочное решение Гурьевского районного суда Калининградской области от 6 ноября 2019 года по иску региональной общественной организации Калининградской области "Общество защиты прав потребителей СТАНДАРТ КАЧЕСТВА" в интересах Гонтаренко Геннадия Викторовича к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Заслушав доклад судьи Алферовой Г.П., возражения представителя РОО КО "ОЗПП Стандарт качества" по доверенности Чернева С.С., полагавшего жалобу необоснованной, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация Калининградской области "Общество защиты прав потребителей СТАНДАРТ КАЧЕСТВА" (РОО КО "ОЗПП Стандарт качества") в интересах Гонтаренко Г.В. обратилось в суд с иском к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения, штрафа, указав, что 15 мая 2018 г. наряду с заключением кредитного договора на покупку транспортного средства между Гонтаренко Г.В. и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования N жизни и здоровья заемщика кредита, по условиям которого застрахованы риски: 1) смерть застрахованного в результате несчастного случая; 2) инвалидность 1 группы в результате несчастного случая; 3) временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, начиная с 31 дня нетрудоспособности, но не более 180 дней. Срок действия договора страхования 36 месяцев с 15 мая 2018 г. по 14 мая 2021 г., страховая сумма по рискам смерть и инвалидность - 517003, 68 руб., по временной нетрудоспособности - не более 100000 руб., страховая премия в размере 67003, 68 руб. перечислена единовременно за весь срок действия договора страхования в день его заключения 15 мая 2018 г.
16 мая 2018 г. Гонтаренко Г.В. получил травмы в дорожно-транспортном происшествии, произошедшем на территории Литовской Республики, в связи с чем с 17 мая по 12 сентября 2018 г. (всего 118 дней) был нетрудоспособным.
12 сентября 2018 г. Гонтаренко Г.В. обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате за 88 дней нетрудоспособности в размере 52198, 08 руб., однако ему было отказано со ссылкой на п. 6.2.2. Полисных условий, согласно которому по страховому риску наступления временной нетрудоспособности срок страхования начинается с 16-го дня, следующего за днем оплаты страховой премии, то есть с 31 мая 2018 г., в связи с чем наступившее с застрахованным лицом событие не является страховым случаем.
Истец считает такой отказ противоречащим ст. 957 ГК РФ и условию заключенного с Гонтаренко Г.В. договора страхования, предусматривающему срок его действия с 15 мая 2018 г.
Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, положения Закона о защите прав потребителей, истец просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 52198, 08 руб., неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 19 сентября 2018 г. по 15 апреля 2019 г. (377 дней), ограничив ее размер суммой страховой премии- 67003, 68 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф из расчета 50% присужденной суммы в пользу Гонтаренко Г.В. и РОО КО "ОЗПП Стандарт качества".
Рассмотрев дело, суд вынес заочное решение, которым иск удовлетворил частично:
с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Гонтаренко Геннадия Викторовича взыскана страховая выплата в размере 52 198, 08 рублей, неустойка в размере 52 198,08 рублей, компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 27 349,04 рублей.
с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу региональной общественной организации Калининградской области "Общество защиты прав потребителей СТАНДАРТ КАЧЕСТВА" взыскан штраф в размере 27 349,04 рублей.
с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3 587,92 рублей.
Определением суда от 20 января 2020 года в удовлетворении заявления ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" об отмене вышеуказанного заочного решения отказано.
В апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" просит заочное решение отменить и вынести новое об отказе в удовлетворении иска, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права, а именно на то, что суд не применил к спорным правоотношениям положения п. 2 ст. 943, п. 2 ст. 957 ГК РФ. Указывает, что п. 6.2.2. Полисных условий, предусматривающий начало срока страхования с 16-го дня, следующего за днем оплаты страховой премии, полностью соответствует положениям п. 2 ст. 957 ГК РФ и каких-либо прав потребителя страховой услуги не нарушает. Суд в своем решении не установил, какие нормы законодательства, в том числе страхового или в сфере защиты прав потребителей нарушают положения п. 6.2.2. Полисных условий. Продолжает настаивать на том, что поскольку срок страхования по договору от 15 мая 2018 г. по риску "временная нетрудоспособность" начал действовать с 16-го дня после оплаты страховой премии, то есть с 31 мая 2018 г., а травму Гонтаренко Г.В. получил 16 мая 2018 г., то обусловленная данным несчастным случаем временная нетрудоспособность не является страховым случаем и не влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.
В судебное заседание не явились истец Гонтаренко Г.В., ответчик ООО "СК "Ренессанс Жизнь", о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, с заявлением об отложении судебного заседания не обращались, в связи с чем судебная коллегия на основании ч. 3, 4 ст. 167, ч. 1, 2 ст. 327 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим отмене в связи с неправильным применением норм материального права по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 15 мая 2018 года между Гонтаренко Г.В. и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на приобретение транспортного средства в размере 716 436,92 рублей на срок до 17 мая 2023 года, а заемщик обязался его погашать ежемесячными (аннуитентными) платежами по 17 795 рублей в соответствии с графиком платежей.
В тот же день 15 мая 2018 года между Гонтаренко Г.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования N на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита на срок 36 месяцев, с 15.05.2018 года по 14.05.2021 года, по условиям которого застраховано 3 риска: 6.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая; 6.2. Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая; 6.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая. Размер выплаты: 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более, чем за 180 дней нетрудоспособности за весь срок страхования по всем страховым случаям и не более 100 000 рублей в месяц. По рискам смерти и инвалидности страховая сумма - 517003, 68 руб. Страховая премия составила 67 003,68 рублей и оплачена истцом в полном объеме за счет кредитных средств, переведенных страховщику 15 мая 2018 г.
Из постановления об административном правонарушении Главного комиссариата полиции Шауляйского уезда от 20 июня 2018 г. следует, что 16 мая 2018 г. Гонтаренко Г.В., управляя автомобилем "Хёндэ Солярис", регистрационный знак N, на Шауляйской окружной дороге Шауляйского района Республики Литва допустил столкновение с впереди двигавшимся в том же направлении автомобилем "Фольксваген Пассат", после чего выехал на встречную полосу движения и допустил столкновение с двигавшимся во встречном направлении грузовым автомобилем "Рено", и после столкновения с ним ударился в дорожное ограждение (л.д. 44).
В связи с полученными в вышеуказанном дорожно-транспортном происшествии травмами Гонтаренко Г.В. был временно нетрудоспособен в период с 17 мая 2018 г. по 12 сентября 2018 г., что подтверждается листками нетрудоспособности (л.д. 31-35).
12 сентября 2019 г. Гонтаренко Г.В. обратился в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" с заявлением выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового случая - временной утраты нетрудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.
19 сентября 2019 г. страховщик направил в адрес истца ответ об отказе в выплате со ссылкой на п. 6. 2 Полисных условий, которым предусмотрено начало срока страхования по риску "временная нетрудоспособность" с 16-го дня после оплаты страховой премии, то есть с 31 мая 2018 г., в связи с чем наступившая у истца с 17 мая 2018 г. временная нетрудоспособность не является страховым случаем.
Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что условие п. 6.2.2 Полисных условий, предусматривающее наступления срока страхования с 16-го дня, следующего за датой оплаты страхователем страховой премии в полном объеме, является недействительным, поскольку ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а именно, ставит истца, как потребителя - экономически более слабую и зависимую сторону в гражданских отношениях, в неравное положение, что исключает равноправие сторон и прямо запрещено абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".
С таким выводом судебная коллегия согласиться не может, поскольку он основан на неправильном применении норм материального права.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
К специальным законам, регулирующим отношения, вытекающие из договоров страхования, относится Глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и иные законы, регламентирующие отдельные виды страхования.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Страховым случаем является событие, о характере которого и в случае наступления которого в жизни застрахованного лица, стороны достигли соглашения, а также о сроке действия договора (подп.2, 4 п.2 ст.942 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 1 статьи 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Пункт 2 той же статьи предусматривает, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
В п. 21 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 N "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ).
Из анализа приведенных выше норм следует, что закон разделяет понятия срока действия договора страхования и срока страхования, то есть срока, в течении которого действует страховая защита, течение которого, как правило связывается с моментом оплаты страховой премии.
Нормы ст. 957 ГК РФ о том, что срок страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, в том числе после оплаты страховой премии, если иной срок страхования не предусмотрен договором, носят диспозитивный характер, следовательно, стороны в своем договоре вправе предусмотреть иные условия начала срока страхования.
В соответствии с п. 1.23 Полисных условий страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита, утвержденных Приказом ген. директора ООО СК "Ренессанс Жизнь" от 1 марта 2018 г., срок страхования - период времени, в течении которого на застрахованного распространяется действие страховой защиты в отношении определенной программы страхования (страхового риска), который определяется в соответствии с разделом 6 Полисных условий. Страхование распространяется только на страховые случаи, возникшие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в течении срока страхования, возникших и диагностированных в течении срока страхования.
Согласно п. 6.1 Полисных условий срок действия договора страхования определяется сторонами при заключении договора страхования и указывается в договоре страхования.
Как установлено п. 6.2.1 Полисных условий, срок страхования по страховым рискам, указанным в п. 3.1.1 "Смерть в результате несчастного случая", п. 3.1.2 "Инвалидность в результате несчастного случая", наступает с 1-го дня, следующего за датой оплаты страхователем страховой премии в полном объеме, либо с даты начала действия договора, в зависимости от того, какая из дат является более поздней, до даты окончания действия договора страхования.
По страховому риску, указанному в п. 3.1.3 "Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая" Полисных условий, срок страхования наступает с 16-го дня, следующего за датой оплаты страхователем страховой премии в полном объеме либо с даты начала действия договора, в зависимости от того, какая из дат является более поздней, до даты окончания действия договора страхования (п. 6.2.2. Полисных условий).
Согласно п. 3.1, 3.3. Полисных условий указанные в п. 3.1.1 - 3.1.3 события, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период срока страхования, признаются страховыми случаями, если они наступили не ранее даты начала срока страхования и не позднее даты окончания срока страхования.
Проанализировав приведенные выше условия договора страхования, заключенного с Гонтаренко Г.В., которыми предусмотрено начало действия договора страхования с 15 мая 2018 года, а срока страхования по рискам "смерть" и "инвалидность" - с 1-го дня после уплаты страховой премии, а по риску "временная нетрудоспособность" - с 16-го дня, судебная коллегия приходит к выводу о том, что они не противоречат ст. 957 ГК РФ, и вопреки позиции суда первой инстанции, не являются недействительными на основании п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку положениями ст. 947 ГК РФ императивно не запрещено определять в договоре страхования иной срок страхования, отличный от даты заключения договора или даты оплаты страховой премии.
Кроме того, как указано выше, условиями договора страхования предусмотрена страховая выплата не более чем за 180 дней временной нетрудоспособности в течении всего срока страхования.
Таким образом, несмотря на то, что страховая защита по вышеуказанному риску действует в период с 1 июня 2018 г. по 14 мая 2021 г., непосредственный период временной нетрудоспособности, за который может быть произведена страховая выплата, также ограничен 180 днями, что само по себе не подразумевает полного страхового возмещения по данному риску за каждый день действия договора страхования.
Указанный выше способ определения срока страхования и размера страховой выплаты сам по себе не нарушает прав застрахованного лица, и в случае, если бы временная нетрудоспособность истца наступила в результате несчастного случая, произошедшего не 16 мая, а например, после 31 мая 2018 г., последняя (в пределах 180 дней) была бы признана страховым случаем.
Нельзя согласиться и с позицией суда, что такие условия страхования якобы поставили истца в неравное положение с другой стороной договора.
Так, заключение договора страхования основано на свободном волеизъявлении сторон (ст. 421 ГК РФ).
В договоре страхования N содержится подпись Гонтаренко Г.В., подтверждающая, что с Полисными условиями, являющимися приложением к договору, он ознакомлен и они им получены, что свидетельствует о добровольности заключения договора на предложенных условиях.
Доказательств, указывающих на существенное нарушение прав истца, как потребителя страховых услуг, на свободный выбор условий, либо - лишения истца возможности отказаться от заключения спорного договора, материалы дела не содержат.
Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что заключение договора в предложенной редакции являлось для него вынужденным, обременительный характер спорных условий истцом также не подтвержден.
Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить такой договор с иной страховой организацией.
Истец не представил доказательств того, что он отказывался от заключения договора на предложенных условиях, предлагал изложить договор в иной редакции, чем та, которая была согласована для подписания, предлагал заключить договор на иных, приемлемых для него условиях, равно как и доказательств отказа ответчика в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях ответчика, без учета мнения истца.
На момент заключения договора истец был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, дал согласие на подписание договора.
В связи с этим ссылки суда на положения ст. 428 ГК РФ и на то, что истец не имел возможности повлиять на условия договора, изложенные в стандартных формах, не могут быть приняты во внимание.
Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Соответственно, заключая договор, гражданин, действуя разумно и добросовестно, обязан ознакомиться с условиями договора.
Подписание стороной договора предполагает ее предварительное ознакомление с его условиями и гарантирует другой стороне его действительность.
Как указано выше, условие договора о том, что по страховому риску "временная нетрудоспособность" датой начала срока страхования является дата, следующая за 16-м днем после даты оплаты страховой премии, не противоречит законодательству.
Разделение моментов заключения договора и начала срока действия страхования связано с особенной природой страхования, носящей рисковый характер.
Страхование, как вид деятельности, сопряжено с определенными рисками для страховщика, в том числе, - с риском намеренного сокрытия страхователем наступления страхового случая на момент заключения договора (согласования условий и подписания договора сторонами).
Законодателем предусмотрен механизм, позволяющий разнести во времени моменты заключения договора и начала срока страхования.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что предусмотренных законом оснований для признания условия п. 6.2.2. Полисных условий недействительным, не имеется.
Принимая во внимание, что временная нетрудоспособность у Гонтаренко Г.В. наступила 17 мая 2018 г. в результате полученной им 16 мая 2018 г. травмы в дорожно-транспортном происшествии, то есть до начала срока страхования, наступившего на 16-ый день после оплаты страховой премии, а именно 31 мая 2018 г., судебная коллегия приходит к выводу о том, что данное событие не является страховым случаем, соответственно, не порождает обязанность страховой компании произвести страховую выплату.
С учетом изложенного отказ страховщика в выплате страхового возмещения Гонтаренко Г.В. является законным, а правовых оснований для удовлетворения настоящего иска не имеется, в связи с чем решение суда подлежит отмене как постановленное с нарушением норм материального права с вынесением нового решения об отказе в иске.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329, п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
заочное решение Гурьевского районного суда Калининградской области от 6 ноября 2019 года отменить и вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований региональной общественной организации Калининградской области "Общество защиты прав потребителей СТАНДАРТ КАЧЕСТВА" в интересах Гонтаренко Геннадия Викторовича к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
