Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 февраля 2023 года Дело N 33-1632/2023

08 февраля 2023 года <данные изъяты>

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Гарновой Л.П.,

судей Деевой Е. Б., Кобызева В. А.,

при помощнике судьи Гуржее В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское дело <данные изъяты> по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала -Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Яшину П. В., ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

заслушав доклад судьи Деевой Е.Б.,

объяснения явившихся лиц, представителя истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк,

установила:

ПАО Сбербанк в лице филиала -Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Яшину П. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновывая свои требования следующим.

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора <данные изъяты> (далее по тексту - Кредитный договор) от <данные изъяты> выдало кредит Яшиной И. П. (далее - Заемщик) в сумме 320 068,28 руб. на срок 36 мес. под 17.2% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге "Мобильный банк", получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе "Сбербанк-

Онлайн". Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс- сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 146 626,48 руб., в том числе: просроченные проценты - 21 037,77 руб., просроченный основной долг - 125 588,71 руб. По имеющейся у Банка информации Заемщик умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства Яшиной И. П. заведено наследственное дело <данные изъяты>. При заключении Кредитного договора Должник, выразил согласие быть застрахованным в ООО "Сбербанк страхование жизни" (далее - Страховщик/Страховая компания) по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка" (далее - Условия участия), в связи с чем, просил Банк включить его в список Застрахованных лиц. Согласно Условиям участия обращение в Банк и предоставление наследниками Банку копии свидетельства о смерти Должника не являются полными и достаточными действиями для получения Банком страхового возмещения в предусмотренном договором размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате Страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления Страховщику недостающих документов для принятия решение в отношении страхового события, Банк не получил страхового возмещения. Заключение договора страхования так же, как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением Страхового обязательства Страховщиком. В связи с этим, Банк был вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением к наследникам Должника.

Истец просит суд взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 146 626,48 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 132,53 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о явке в суд извещался, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, о явке в суд извещался.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о явке в суд извещался.

Решением Ногинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>г. исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала -Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Яшину П. В. о взыскании задолженности по кредитному договору - оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе ПАО Сбербанк в лице филиала -Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, поставлен вопрос об отменерешения суда, как незаконного и необоснованного.

Возражения на апелляционную жалобу не поступили.

На основании протокольного определения от <данные изъяты> судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в связи с нарушениями норм процессуального права, являющимися безусловным основанием для отмены обжалуемого решения суда (ч. 4 ст. 330 ГПК РФ) перешла к рассмотрению гражданского дела по правилам производства суда первой инстанции(абз. 2 п. 1 ст. 327, ч. 5 ст. 330 ГПК РФ). К участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни".

Истец в судебное заседание суда апелляционной инстанции явился в лице представителя, просил исковые требования удовлетворить в заявленном объеме, от проведения по делу судебно-медицинской экспертизы на предмет наличия у Яшиной И.П., умершей <данные изъяты>, заболеваний, диагностированных в период времени с <данные изъяты> по <данные изъяты>, а также причинно-следственной связи заболеваний со смертью наследодателя, отказался, что отражено в протоколе судебного заседания.

Ответчик Яшин П.В. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился о времени и месте извещался в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, о причинах неявки суду не сообщил.

Соответчик ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" представитель в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился о времени и месте извещался в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебное разбирательство в суде апелляционной инстанции проведено в отсутствие не явившихся лиц, извещавшихся о времени и месте судебного заседания и не представивших сведения о причинах своей неявки.

Проверив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, заслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 422 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> выдало кредит Яшиной И. П. в сумме 320 068,28 руб. на срок 36 мес. под 17.2% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге "Мобильный банк", получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе "Сбербанк- Онлайн".

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "СбербанкОнлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 27.02.2019г. Яшина И.П. выразила согласие быть застрахованным страховщиком - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика".

Договор страхования заключен на следующих условиях: страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): 1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего Заявления: 1.1.1. "Смерть"; 1.1.2. "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания"; 1.1.3. "Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая"; 1.1.4. "Инвалидность 2 группы в результате заболевания"; 1.1.5. "Временная нетрудоспособность"; 1.1.6. "Дистанционная медицинская консультация". 1.2. Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего Заявления: 1.2.1. "Смерть от несчастного случая"; 1.2.2 "Дистанционная медицинская консультация".

Факт перечисления страховой премии и участия Яшиной И.П. в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Яшина И.П. умерла <данные изъяты>.

Поскольку Яшина И.П. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 146 626,48 руб., в том числе: просроченные проценты - 21 037,77 руб., просроченный основной долг - 125 588,71 руб.

Согласно материалам наследственного дела 37/2021 наследником после смерти Яшиной И.П., принявшим наследство путем подачи заявления нотариусу, является ее сын Яшин П.В.

Наследственное имущество состоит из 1/3 (одной третьей) доли квартиры, находящейся по адресу: <данные изъяты>, Институтский проспект, <данные изъяты>; квартиры, находящейся по адресу: <данные изъяты> бокса индивидуального овощехранилища с подвалом, находящегося по адресу: <данные изъяты> земельного участка с кадастровым номером <данные изъяты> адрес (местоположение); <данные изъяты> жилого дома, находящегося по адресу: <данные изъяты> бани, находящейся по адресу: <данные изъяты>; прав на денежные средства.

Как следует из материалов дела, документов по страхованию, согласно условиям договора страхования, Страховая сумма: по риску "Смерть от несчастного случая" (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию, совокупно по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 - 1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию): 320068,28руб.

Согласно пункту 7 заявления о страховании от 27.02.2019г., выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков "Временная трудоспособность" и "Дистанционная медицинская консультация", - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены (условиями участия), предоставленному Банком, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти -наследники Застрахованного лица).

Из ответа на судебный запрос ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" поступивший <данные изъяты> в адрес Ногинского городского суда следует, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить страховщику дополнительные документы для установления произошедшего события и квалификации его как страхового события. До настоящего времени документы в полном объеме не представлены, в связи с чем принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов, страховая компания вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).