Определение Судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2021 года Дело N 33-1631/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Бирюковой Е.А.

судей краевого суда Щаповой И.А.

Лещевой Л.Л.

при секретаре Балагуровой А.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите 10 июня 2021 года гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к А.Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе и дополнениям к ней ответчика А.Т.В.

на решение Черновского районного суда города Читы от 16 февраля 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворить.

Взыскать с А.Т.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору в сумме 122 920 руб. 85 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 658 руб. 42 коп., всего:126 579 руб. 27 коп.".

Заслушав доклад судьи Щаповой И.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что <Дата> между КИВИ Банк (АО) и ответчиком А.Т.В. был заключен кредитный договор N. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 116 537 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Правопреемником КИВИ Банка (АО) является ПАО "Совкомбанк" на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от <Дата>. Просроченная задолженность по кредиту возникла <Дата>, по состоянию на <Дата> суммарная продолжительность просрочки оставляет 220 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <Дата>, по состоянию на <Дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 49 797,31 рублей. По состоянию на <Дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 122 920,85 рублей, из них: просроченная ссуда - 116 537 рублей; просроченные проценты - 0 рублей; неустойка по ссудному договору - 939,04 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 2 648,81 рублей, штраф за просроченный платеж - 2 796 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил. Просил суд взыскать с А.Т.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору в размере 122 920,85 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 658,42 рублей (л.д.6).

Судом постановлено приведенное выше решение (л.д.50-52).

Определением Черновского районного суда города Читы от 26 марта 2021 года ответчику А.Т.В. восстановлен срок для подачи апелляционной жалобы (л.д.65).

В апелляционной жалобе ответчик А.Т.В. просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать. Указывает, что о дате, времени и месте судебного заседания извещена не была, в связи с чем решение суда принято без ее участия. Кроме того, о правопреемстве ей известно не было, доказательств о направлении в ее адрес договора об уступки прав требований, материалы дела не содержат. Отмечает, что в материалах дела отсутствует кредитный договор. Выписка по счету не может свидетельствовать о наличии задолженности. Полагает, что решение суда основано на копиях документов, не имеющих отношение к рассматриваемому делу, что противоречит принципу разумности и справедливости, а также положениям Гражданского кодекса РФ и Гражданского процессуального кодекса РФ (л.д.55-56).

В дополнениях к апелляционной жалобе ответчик А.Т.В. указывает, что никаких кредитных договоров с ПАО "Совкомбанк" не заключала. Представленные в материалы дела "Общие условия договора потребительского кредита" не содержат как её паспортных данных, так и её подписи. Отмечает, что факт неисполнения условий возврата заемных денежных средств не доказан. В материалы дела представлена "Выписка по счету", в которой вид вклада значится как "Халва-Совесть", однако такой карты она не имеет. Обращает внимание на то, что этот документ подписан бухгалтером-операционнистом Х.Р.М., при этом на других документах Х.Р.М. подписывается как специалист, а в телефонном разговоре представился как юрист. Кроме того, полагает, что не доказанным факт наличия задолженности именно перед ПАО "Совкомбанк". Так, в материалах дела отсутствует соглашение о передачи ПАО "Совкомбанк" права требования по кредитному договору, заключенному ответчиком и КИВИ Банк (АО). Представленная "Выписка из перечня переданных договоров" не может являться доказательством уступки прав требований, так как не содержит обязательных требований к договору цессии. Представленные в материалы дела тарифы по финансовому продукту "Халва" не имеют к ней никакого отношения. Уведомление о наличии просроченной задолженности от <Дата> в её адрес не направлялось и ею никогда не получалось. Документов, подтверждающих о направлении в её адрес письма о правопреемстве суду не представлено. Помимо прочего отмечает, что в материалы дела не представлена доверенность на Х.Р.М. (л.д.81-82).

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли.

Руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями частей 1,2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнения к ней, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статей 809, 810, части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 382, 384 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, <Дата> между КИВИ Банк (АО) и А.Т.В. был заключен договор потребительского кредита N, в соответствии с Индивидуальными условиями которого максимальный лимит кредитования 300 000 рублей. Изменение лимита кредитования (как его уменьшение, так и увеличение) осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями выпуска и обслуживания карты рассрочки "Совесть" КИВИ Банк (АО) ("Общие условия"), в том числе кредитором в одностороннем порядке. Проценты за пользование кредитом не взимаются в течение льготного периода кредитования согласно Общим условиям. По истечении льготного периода кредитования начисляются проценты по ставке 10% годовых (л.д.17).

В этот же день А.Т.В. заполнила анкету-заявление на выпуск карты рассрочки "Совесть", которым предложила КИВИ Банк (АО) заключить с ней Договор на условиях, определенных Анкетой-заявлением, Общими условиями выпуска и обслуживания Карты рассрочки "Совесть" КИВИ Банк (АО), размещенными на сайте банка www.sovest.ru ("Общие условия"), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) ("Индивидуальные условия") и Тарифами, которые каждый по отдельности и все в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора, и просила открыть ей банковский счет ("Счет"), предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования (овердрафта), а также выпустить карту рассрочки "Совесть" ("карта") в соответствии с вышеуказанными документами (л.д.18).

Банк, акцептировав заявление А.Т.В., выпустил и выслал ей банковскую карту.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных А.Т.В., ответчик выразила согласие на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору (л.д.17).

<Дата> между КИВИ Банк (АО) (цедент) и ПАО "Совкомбанк" (цессионарий) заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), согласно которому цедент в полном объеме уступает, а цессионарий принимает все права требования. Цедент в полном объеме передает, а цессионарий принимает все иные права в отношении всех смешанных договоров за исключением смешанных договоров с отказавшимися клиентами. Цедент в полном объеме передает, а цессионарий принимает обязанности в отношении всех смешанных договоров за исключением смешанных договоров с отказавшимися клиентами. Права требования передаются цессионарию свободными от каких-либо обременений. Цедент и цессионарий подтверждают, что уступка каждого права требования и иных прав и передача каждой обязанности является действительной и имеет смысл для сторон настоящего договора в отношении каждого смешанного договора (применительно к иным правам и обязанностям) и каждого кредитного договора (применительно к правам требования), передаваемого цессионарию в соответствии с Перечнем договоров. В соответствии с ДПА и настоящим договором стороны имеют намерение передать права требования, иные права и обязанности по совокупности смешанных договоров, указанных в перечне договоров, и стороны заключили и намерены исполнить настоящий договор вне зависимости от возможности перехода прав требования, иных прав и обязанностей по отдельным смешанным договорам и/или кредитным договорам (л.д.35-37).

Согласно выписке из перечня договоров к соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) к ПАО "Совкомбанк" перешли права (требования) к А.Т.В. по договору N от <Дата> (л.д.21).

Уведомление об уступке прав (требований) было направлено в адрес А.Т.В. о чем свидетельствует реестр внутренних почтовых отправлений (л.д.25, 26-27).

Поскольку ответчик А.Т.В. не исполняла принятые на себя договором потребительского кредита N от <Дата> обязательства, по состоянию на <Дата> образовалась задолженность в размере 122 920,85 рублей, из которых: 116537 рублей - просроченная ссуда; неустойка по ссудному договору - 939,04 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 2 648,81 рублей; штраф за просроченный платеж - 2 796 рублей (л.д.10-11).

В счет погашения задолженности по договору, ответчиком А.Т.В. за весь период пользования произведены выплаты в размере 49 797,31 рублей.

21 сентября 2020 года мировым судьей судебного участка N 11 Черновского судебного района города Читы был выдан судебный приказ N 2-6800/2020 о взыскании задолженности по кредитному договору N S04-19-9042463-1 от <Дата>, который определением от 07 октября 2020 года был отменен (л.д.7).

Ссылаясь на приведенные выше обстоятельства, ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, сославшись на положения статьей 330, 382, 384, 388, 389, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, пришел к выводу о том, что заемщик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по погашению кредита и взыскал с А.Т.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору в размере 122 920,85 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 658,42 рублей.

У судебной коллегии нет оснований не согласиться с таким выводом суда первой инстанции.

Довод апелляционной жалобы о том, что А.Т.В. не была извещена о рассмотрении дела, отклоняется как безосновательный.

Так, согласно адресной справке службы УФМС России по Забайкальскому краю (л.д.44) А.Т.В. с <Дата> и по настоящее время зарегистрирована по адресу: <адрес>.

В материалах дела имеется сопроводительное письмо о направлении в адрес регистрации ответчика извещения о рассмотрении гражданского дела, которое было вручено адресату, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.47).

Вопреки доводам апелляционной жалобы ответчика А.Т.В., в материалы дела представлен договор потребительского кредита N от <Дата>, который был заключен между ответчиком и КИВИ Банк (АО) (л.д.17).

Кроме того, в материалы дела также представлена анкета-заявление А.Т.В. на выпуск карты рассрочки "Совесть" (л.д.18).

Факт наличия кредитных обязательств с КИВИ Банк (ПАО) ответчик А.Т.В. не отрицает.

Поскольку пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных А.Т.В., заемщик согласен на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору (л.д.17), <Дата> между КИВИ Банк (АО) (цедент) и ПАО "Совкомбанк" (цессионарий) заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), согласно которому цедент в полном объеме уступает, а цессионарий принимает все права требования (л.д.35-37).

На основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от <Дата>, права требования по договорам клиентов Банка, являющихся держателями карты рассрочки "Совесть", в том числе права требования по Договору N от <Дата>, с <Дата> были уступлены ПАО "Совкомбанк".

Так, из ответа КИВИ Банк (АО) на судебный запрос суда апелляционной инстанции следует, что КВИ Банк (АО) подтверждает уступку прав требования по договору N от <Дата> ПАО "Совкомбанк".

Однако предоставить приложение к договору в формате документа на бумажном носителе не представляется возможным ввиду передачи перечня договоров на диске.

При этом, всех клиентов Банка, являющихся держателями карты рассрочки "Совесть", Банк заблаговременно уведомил о предстоящей уступке прав требования и передаче прав и обязанностей по договорам, заключенным с клиентами Банка, являющимися держателями карты рассрочки "Совесть", посредством размещения подробной информации на специальной странице сайта Банка https://sovest.ru/h.

Кроме того, из материалов дела следует, что ПАО "Совкомбанк" в адрес А.Т.В. было направлено уведомление об уступке прав (требований) с указанием суммы просроченной задолженности и требованием её погасить по указанным в уведомлении реквизитам, о чем свидетельствует реестр внутренних почтовых отправлений (л.д.25, 26-27).

Таким образом, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что у ПАО "Совкомбанк" возникло право требования задолженности по договору N от <Дата> в силу заключенного <Дата> с КИВИ Банк (АО) соглашения об уступке прав требования.

Также, в ответ на запрос КИВИ Банк (АО) предоставил Выписку по карте рассрочки "Совесть" N за период с <Дата> по <Дата> и выписку по счету N за период с <Дата> по <Дата>, из которых следует, что ответчиком А.Т.В. допускались просрочки исполнения принятых на себя обязательств, в связи с чем образовалась задолженность.

Заявив в ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции о том, что вся задолженность по кредитной карте перед КИВИ Банк (АО) погашена, ответчик А.Т.В. доказательств названным обстоятельствам не представила, несмотря на то, что судебная коллегия разъяснила ответчику о такой возможности (прокол судебного заседания от <Дата> на л.д. 85).

Доводы апелляционной жалобы ответчика А.Т.В. о том, что она заключала договор на Общих условиях выпуска и обслуживания Карты рассрочки "Совесть", а не карты "Халва", судебной коллегией отклоняются по следующим основаниям.

Из приведенного выше письменного ответа КИВИ Банк (АО), поступившего в суд апелляционной инстанции, также следует, что с <Дата> на главной странице сайта Банка https://sovest.ru/ по настоящее время размещено уведомление о присоединении проекта "Карта рассрочки "Совесть" к проекту "Национальная система рассрочек "Халва", с гиперссылкой на обновленные условия по карте рассрочки "Совесть".

В личном кабинете каждого клиента-держателя карты рассрочки "Совесть" был размещен информационный баннер, содержащий сведения, аналогичные тем, что представлены на указанных страницах сайта Банка.

В анкете-заявлении, подписанной А.Т.В. <Дата> указано, что на сайте https://sovest.ru/ размещены Общие условия выпуска и облуживания карты рассрочки "Совесть".

Таким образом, ответчик А.Т.В. при заполнении анкеты-заявления была уведомлена о возможности получения информации на сайте https://sovest.ru/, где она имела возможность ознакомиться с указанными Общими условиями в полном объеме.

Так, в соответствии с пунктом 1.13 Общих условий, сайт Банка, личный кабинет (включая Мобильное приложение), СМС-сообщения являются компонентами дистанционного обслуживания (Система ДБО) Банка - предоставляемыми в рамках Договора услугами удаленного банковского обслуживания Клиента.

Банк использует способ доведения сведений посредством размещения их на сайте с целью обеспечения гарантированного получения всеми клиентами сообщения (оферты) Банка, в том числе сообщения (оферты) об изменениях и/или дополнениях в Общие Условия и (или) Тарифы.

Полные условия, на которых Банк осуществляет в пользу ПАО "Совкомбанк" уступку прав (требований) по Договору, а также передачу прав требований и прав и обязанностей по Договору, которые не связаны с передачей (уступкой) прав требования по Договору, изложены в документе "Уведомление о предстоящей уступке прав требования, передаче прав и обязанностей по Договору", расположенном на Сайте Банка по адресу https://static.sovest.com/important-info.pdf, ссылка на данный документ находится на странице Сайта Банка: https://sovest.ru/ri (раздел "Поддержка рядом", "Подробные условия перехода в "Национальную систему рассрочек "Халва").

На специальной странице https://sovest.ru/ri содержится уведомление о возможности отказаться от перехода в "Национальную систему рассрочек "Халва" - ПАО "Совкомбанк", в указанном документе "Уведомление о предстоящей уступке прав требования, передаче прав и обязанностей по Договору" установлен порядок выражения Клиентом согласия или отказа от перехода в "Национальную систему рассрочек "Халва".

Согласие Клиента (акцепт) с условиями и действиями, содержащимися в Уведомлении, осуществляется любым из следующих способов: путем направления Банку подтверждения или согласия (акцепта) в порядке, описанном в разделе III Уведомления в срок до "28" июня 2020 года включительно и (или) выражением воли Клиента в виде непредставления Банку отказа от принятия условий, содержащихся в Уведомлении, в срок до "28" июня 2020 года включительно.