Дата принятия: 21 июня 2021г.
Номер документа: 33-16268/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 июня 2021 года Дело N 33-16268/2021
Московской области
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего судьи Илларионовой Л.И.,
судей Гарновой Л.П., Шишкиной В.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Хан М.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1549/2020 по иску Шиндяпкиной Екатерины Борисовны к Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (СОГАЗ) о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" (СОГАЗ) на решение Воскресенского городского суда Московской области от 22 октября 2020 года,
заслушав доклад судьи Гарновой Л.П.,
объяснения Шиндяпкина Е.Б., представителя АО "Страховое общество газовой промышленности" (СОГАЗ) - Крупчиновой Д.А.,
УСТАНОВИЛА:
Шиндяпкина Е.Б. обратилась в суд с иском к АО "Страховое общество газовой промышленности" (СОГАЗ) о признании смерти в результате онкологического заболевания 06.09.2019г. Шиндяпкина А.С., <данные изъяты> г.р., страховым случаем по договору страхования <данные изъяты> КА 5050 от 16.11.2012г., возложении обязанности произвести по страховому случаю смерти в результате онкологического заболевания 06.09.2019г. Шиндяпкина А.С., <данные изъяты> г.р., выплату страховых сумм в пользу выгодоприобретателя по договору страхования <данные изъяты> КА 5050 от <данные изъяты>, взыскании с АО "Страховое общество газовой промышленности" (СОГАЗ) в пользу Шиндяпкиной Е.Б. компенсацию морального вреда в размере 250 000 руб., штраф в размере 125 000 руб., всего - 375 000 руб.
В обоснование иска указала, что между АО "СОГАЗ" и Шиндяпкиным А.С. был заключен договор коллективного страхования <данные изъяты> КА 5050 от 16.12.2012г. к К. договору Шиндяпкина А.С. с ПАО "Московский К. Б." <данные изъяты> от 26.07.2017г..
В рамках договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> КА 5050 от 16.12.2012г. ПАО "Московский К. Б." выступает Б., дающим К. средства, АО "СОГАЗ" страховщиком, Шиндяпкин А.С. - застрахованным лицом.
Заключенный договор страхования <данные изъяты> КА 5050 от 16.11.2012г. предусматривает следующие виды страховых случаев: смерть в результате заболевания /смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования/, смерть в результате несчастного случая /смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки/, утрата трудоспособности /инвалидность/ в результате заболевания /установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности / в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования/, утрата трудоспособности / инвалидность/ в результате несчастного случая - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки.
Договор страхования <данные изъяты> КА 5050 от 16.12.2012г. заключен на срок с 26.07.2017г. по 23.07.2022г., выгодоприобретатем назначены: ПАО "Московский К. Б.", Шиндяпкин А.С. или наследники по закону или по завещанию в части остатка страховой суммы после выплаты Б..
В соответствии с заявлением на страхование от 26.07.2017г., являющимся неотъемлемой частью договора страхования, Шиндяпкин А.С. предоставил информацию о том, что не является инвалидом или не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не является нетрудоспособным в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью.
В период действия договора Шиндяпкин А.С. обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением на страховую выплату с приложением документов в связи с установлением ему инвалидности 1 группы, в связи с заболеванием, возникшим в период действия договора.
Ответом N СР-91111 от 13.08.2019г. АО "СОГАЗ" сообщило, что рассмотрено заявление, но выплату не совершило, в силу не представления документов, предусмотренных п. 8.5.3 "Правил страхования заемщика кредита от несчастных случав и болезней" в редакции от 23.10.2014г., обязало предоставить дополнительные документы.
Шиндяпкин А.С. счел действия АО "СОГАЗ" незаконными, так как были предоставлены все необходимые документы.
13.04.2020г. она обратилась с заявлением в АО "СОГАЗ", в котором просила признать случай страховым.
Ответом на заявление от 17.04.2020г. ей было сообщено, что Шиндяпкин А.С. включен в список застрахованных лиц по договору от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита <данные изъяты> КА 5050 от 16.12.2012г. на основании собственноручного подписанного им заявления от 26.07.2017г. В соответствии с представленными документами причиной смерти Шиндяпкина А.С. явилось онкологическое заболевание.
Ответчик в своем письме указывает, что п.3.9.3 Правил не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями /злокачественными новообразованиями/, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования. Ответчик посчитал, что смерть Шиндяпкина А.С. не является страховым случаем по договору, и у АО "СОГАЗ" отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты.
Она обращалась с досудебной претензий к ответчику, ответа не поступило.
Представитель ответчика АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте слушания дела.
Представитель ответчика "СОГАЗ" представил в суд письменные возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку при жизни Шиндяпкину А.С. было диагностировано заболевание: рак правого легкого, в связи с чем, он находился на амбулаторном и стационарном лечении, с 04.03.2019г. по 10.07.2019г. проходил курсы паллиативной химиотерапии. В соответствии с п.3.9 Правил, не являются страховыми случаями /рисками/, указанные в. 3.3.1, 3.3.3.,3.3.5 Правил, вызванные в частности онкологическими заболеваниями, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования /п.3.9.3 Правил/. При этом, просил применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер штрафа.
Решением Воскресенского городского суда Московской <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования удовлетворены частично. Так, суд решил:
- признать смерть в результате онкологического заболевания 06.09.2019г. Шиндяпкина А.С., <данные изъяты> г.р., страховым случаем по договору страхования <данные изъяты> КА5050 от 16.11.2012г.;
- произвести по страховому случаю смерти в результате онкологического заболевания 06.09.2019г. Шиндяпкина А.С., <данные изъяты> г.р., выплату страховых сумм в пользу выгодоприобретателя по договору страхования <данные изъяты> КА5050 от 16.11.2012г.;
- взыскать с АО "Страховое общество газовой промышленности" (СОГАЗ) в пользу Шиндяпкиной Е.Б. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 5 000 руб.в остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе АО "Страховое общество газовой промышленности" (СОГАЗ) просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным, принять новое решение об отказе в иске в полном объеме.
В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания является основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае.
В судебном заседании 31.05.2021г., в связи с наличием предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ оснований, являющихся безусловным поводом для отмены принятого судом первой инстанции решения, судебная коллегия, руководствуясь ч. 5 ст. 330 ГПК РФ, перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Шиндяпкина Е.Б. исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель АО "Страховое общество газовой промышленности" (СОГАЗ) - Крупчиновой Д.А. возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ пришла к выводу о возможности рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нем). В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Как следует из материалов дела, 26.07.2017г. Шиндяпкин А.С. и ПАО "Московский К. Б." заключили К. договор <данные изъяты> на сумму 333 333,33 руб., срок возврата до 23.07.2022г. включительно. Согласно п. 9 индивидуальных условий потребительского кредита обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика /от несчастных случаев и болезней на срок до возврата кредита /л.д.6-7 том 2/.
<данные изъяты> Шиндяпкиным А.С. подано заявление на страхование, в котором он просит застраховать в рамках договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> КА 5050 от 16.11.2012г., заключенного между ОАО "СОГАЗ" и "Московский К. Б.". Заявление является неотъемлемой частью договора страхования (том 1 л.д. 220-221). Срок страхования с 26.07.2017г. по 23.07.2022г.. Страховые случаи: смерть в результате заболевания /смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования/, смерть в результате несчастного случая /смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки/, утрата трудоспособности /инвалидность/ в результате заболевания /установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности / в течении срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания/, в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования/, утрата трудоспособности / инвалидность/ в результате несчастного случая /установление застрахованном лицу 1 или 2 группы инвалидности, в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания/, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки. Выгодоприобретатем назначены: ПАО "Московский К. Б.", Шиндяпкин А.С. или наследники по закону или по завещанию в части остатка страховой суммы после выплаты Б..
Шиндяпкин А.С. умер 06.09.2019г., причина смерти: раковая кахексия, рак правого легкого (справка о смерти, свидетельство о смерти (том 1 л.д. 221, 222)).
13.08.2019г., на обращение Шиндяпкина А.С., АО "СОГАЗ" был дан ответ, что Шиндяпкин А.С. является застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> КА 5050 от 16.11.2012г. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от 23.10.2014г. Вопрос о страховой выплате отложен до предоставления документов в соответствии с п.8.5.3 Правил (том 2 л.д. 18).
На обращение истца, 17.04.2020г. АО "СОГАЗ" дан ответ, что причиной смерти Шиндяпкина А.С. явилось онкологическое заболевание, смерть не является страховым случаем, согласно п.3.9.3 Правил (том 1 л.д. 22).
Шиндяпкина Е.Б. обратилась к ответчику с досудебной претензией о признании смерти Шиндяпкина А.С. страховым случаем. Согласно ответу АО "СОГАЗ" от 19.03.2020г., заявленное событие нельзя признать страховым (том 1 л.д.23-39).
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 10.03.2020г., Шиндяпкина Е.Б. является наследницей имущества Шиндяпкина А.С., умершего 06.09.2019г. (том 1 л.д. 67).
Шиндяпкину А.С. установлена первая группа инвалидности 27.06.2019г. на основании акта освидетельствования в Федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы (том 1 л.д. 70-71).
В соответствии с актом <данные изъяты><данные изъяты>/2019 медико-социальной экспертизы гражданина от 27.06.2019г. (том 1 л.д. 205), с января 2018 года появился кашель с мокротой и примесью крови в ней, обследован онкологом, диагностирован рак средней доли правого легкого (том 1 л.д. 204-214).
Как следует из сообщения ПАО "Московский К. Б.", задолженность по К. договору <данные изъяты> по состоянию на 01.09.2020г. составляет 292 284,19 руб. (том 1 л.д. 240 том 1).
Пунктом 1.7 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> КА 5050 от 16.11.2012г. установлено, что настоящий договор заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от 25.06.2008г. При наличии противоречий между нормами Договора и Правил страхования, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре. Положения Правил страхования, действие которых не отменено и не изменено условиями, содержащимися в настоящем договоре, обязательны для страхователя и страховщика (том 2 л.д.42-51).
В силу п. 2.1.2 договора, страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования указанного в списке застрахованных лиц, в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования. Из п.2.2 договора следует, что не являются страховым случаем злокачественные заболевания (п.2.2.6), если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний.
Согласно п.3.9.3 Правил страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 25.06.2008г. (в редакции от <данные изъяты> <данные изъяты>) (том 2 л.д. 24-35), не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования.
В силу п. 2.4 Правил, может осуществляться страхование от следующих заболеваний, повлекших за собой наступление событий, из числа указанных п. 3.3.1 "Смерть в результате заболевания" впервые диагностированное заболевание застрахованного лица при условии документального подтверждения первичного установления диагноза в течении срока страхования (п. 2.4.1).
Согласно договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> КА 5050 от 16.11.2012г., Шиндяпкин А.С. был застрахован, в том числе, по риску - смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования.
Шиндяпкину А.С. установлена первая группа инвалидности 27.06.2019г., то есть в период действия договора страхования. Шиндяпкин А.С. умер 06.09.2019г., причина смерти: раковая кахексия, рак правого легкого. Исследованные судебной коллегией материалы дела свидетельствуют о том, что Шиндяпкину А.С. впервые диагностировано заболевание, от которого наступила смерть, во время действия договора страхования, который в юридически значимый период уже действовал более двух лет, что ответчиком не оспорено.
В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017г., в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.
Проанализировав условия договора страхования, Правил страхования, действующее гражданское законодательство Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании вышеуказанного события страховым случаем и обязании произвести страховую выплату, поскольку оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных положениями ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, судебной коллегией не установлено.
Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку, факт нарушения прав истца как потребителя нашел подтверждение, то имеются основания для компенсации морального вреда. С учетом характера и объема причиненных истцу нравственных и физических страданий, фактических обстоятельств, имевших место при нарушении прав истца, а также требований разумности и справедливости, судебная коллегия считает возможным определить компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб..
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно.
Учитывая, что ответчик не удовлетворил в добровольном порядке требования истца, судебная коллегия приходит к выводу, что требования истца о взыскании штрафа подлежат удовлетворению на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при этом, определяя его размер, считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, и снижает сумму штрафа до 5 000 руб.
Руководствуясь статьями 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Воскресенского городского суда Московской <данные изъяты> от <данные изъяты> отменить.
Исковые требования Шиндяпкиной Е. Б. удовлетворить частично.
Признать смерть Шиндяпкина А. С., <данные изъяты> года рождения, наступившую <данные изъяты> в результате онкологического заболевания, страховым случаем по договору страхования от <данные изъяты> <данные изъяты> КА5050.
Обязать Акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (СОГАЗ) произвести выплату денежных средств в пользу выгодоприобретателя - Публичного акционерного общества "МОСКОВСКИЙ К. Б." в сумме 273 982,13 руб.
Взыскать с Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" (СОГАЗ) в пользу Шиндяпкиной Е. Б. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф - 5 000 рублей, в остальной части иска отказать.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
