Дата принятия: 11 июня 2019г.
Номер документа: 33-1626/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2019 года Дело N 33-1626/2019
11 июня 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Елагиной Т.В.
и судей Бурдюговского О.В., Потеминой Е.В.
при секретаре Жуковой О.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в здании Пензенского областного суда с использованием систем видеоконференц-связи дело по апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" на решение Мокшанского районного суда Пензенской области от 6 марта 2019 года, которым постановлено:
Исковое заявление Демаевой А.А. к ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Демаевой А.А. с ООО "Русфинанс Банк" страховую премию в размере 70458 (семьдесят тысяч четыреста пятьдесят восемь) рублей 41 копейки, компенсацию морального вреда в размере - 1000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 35729 (тридцать пять тысяч семьсот двадцать девять) рублей 21 копейки, в остальной части в удовлетворении иска отказать.
В удовлетворении иска Демаевой А.А. к ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" госпошлину в доход федерального бюджета в размере 2613 (две тысячи шестьсот тринадцать) рублей 75 копеек.
Заслушав доклад судьи Елагиной Т.В., объяснения представителя ООО "Русфинанс Банк" Канунникова И.С., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ N поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя Демаевой А.А. Надежкина Г.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия
установила:
Демаева А.А. обратилась в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком был заключен кредитный договор N В этот же день ею было подписано заявление на присоединение к договору страхования жизни и здоровья, заключенного между ответчиком и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". В соответствии с данным заявлением размер страховой премии составляет 70846,26 руб., выгодоприобретателем по договору страхования является ООО "Русфинанс Банк".
В заявлении не было оговорено условие о возможности одностороннего отказа от договора страхования в 14-дневный срок, которое страховщик обязан был предусмотреть при заключении договора страхования в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N3854-У.
На основании Указания Банка России она в установленный срок направила в ООО "Русфинанс Банк" заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 70846,26 руб., однако до настоящего времени денежные средства ей не возвращены.
Вследствие нарушения банком ее прав как потребителя ей причинен моральный вред.
На основании изложенного просила суд взыскать в ее пользу с ООО "Русфинанс Банк" страховую премию в размере 70846,26 руб. в связи с отказом от договора страхования, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденных в ее пользу сумм.
Мокшанский районный суд Пензенской области постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что исходя из Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" условие о возврате страховой премии обязан предусмотреть страховщик. Банк по договору СЖА-02 группового страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", является страхователем, а страховщиком является ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Сумма страховой премии была перечислена банком в адрес страховой компании, заявление клиента о возврате страховой премии также было направлено банком в адрес страховщика, которым и было принято решение об отказе в возврате страховой премии. При указанных обстоятельствах полагает, что заявленные истицей к банку требования удовлетворению не подлежат.
В возражениях на апелляционную жалобу Демаева А.А. просит решение суда оставить без изменения, полагая его законным и обоснованным, апелляционную жалобу просит оставить без удовлетворения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истица Демаева А.А. и представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки не сообщили.
Судебная коллегия на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.
Поверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункты 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N23 "О судебном решении").
В соответствии с ч.1 ст.39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований.
Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Статьей 330 ГПК РФ установлены основания для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, которыми, в том числе, являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела (ч.1 п.3), неправильное применение норм материального и процессуального права (ч.ч.2, 3).
Как следует из искового заявления Демаевой А.А., исковые требования о взыскании страховой премии в размере 70846,26 руб. в связи с отказом от договора страхования, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ею были заявлены только к ООО "Русфинанс Банк".
Исковые требования к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", которое определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в порядке подготовки дела к судебному разбирательству было привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Демаевой А.А. не заявлялись; вопрос о привлечении данного юридического лица к участию в деле в качестве ответчика судом в установленном процессуальным законом порядке не разрешался.
При таких обстоятельствах разрешение судом требований о взыскании с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа с отказом Демаевой А.А., которой такие требования не заявлялись, в их удовлетворении является незаконным, что влечет отмену решения суда в соответствующей части.
Решение суда в части взыскания с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Демаевой А.А. страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, по мнению судебной коллегии, также не отвечает требованиям законности и обоснованности и подлежит отмене по следующим основаниям.
Удовлетворяя исковые требования Демаевой А.А. к ООО "Русфинанс Банк", суд признал установленным и исходил из того, что требования Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" ответчиком ООО "Русфинанс Банк" не выполнены, условия, предусматривающие возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок, не предусмотрены, что свидетельствует о несоблюдении банком требований о включении названного условия в договор страхования (заявление от ДД.ММ.ГГГГ) и нарушении права истицы как потребителя данной услуги. При этом, как указал суд, вопреки доводам ответчика надлежащим ответчиком в спорных правоотношениях является ООО "Русфинанс Банк", поскольку договор страхования заключен ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" именно с данным юридическим лицом, которое обязалось оказывать услуги по заключению договора страхования жизни и рисков потери трудоспособности. Правоотношения по договору страхования возникли у Демаевой А.А. именно с банком, которому адресовано ее заявление о намерении заключить договор страхования жизни и рисков потери трудоспособности, и который удержал за счет средств кредита денежную сумму, равную стоимости услуг страхования.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда, поскольку они основаны на ошибочном применении норм материального права и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
В соответствии с ст.943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N41072, в редакции от 21.08.2017, вступившей в силу с 01.01.2018) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Демаевой А.А. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого банк предоставил истице кредит в размере 674726,26 руб. сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ включительно) под 16% годовых.
В заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ Демаева А.А. дала согласие на оказание банком услуги по страхованию жизни и здоровья и просила включить стоимость этой услуги в размере 70846,26 руб. в сумму кредита.
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Демаева А.А. дала свое согласие банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени банка договор, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, действующих на дату составления заявления.
В заявлении указано, что страховая премия составляет 70846,26 руб. и уплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита в соответствии с условиями кредитного договора.
Из материалов дела также следует, что Демаева А.А. была включена в число лиц, застрахованных по Договору NСЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Сожекап Страхование Жизни" (в настоящее время ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни") (Страховщик) и ООО "Русфинанс Банк" (Страхователь), пунктом 1.1 которого предусмотрено, что в силу настоящего договора и в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита Страховщик принимает на себя обязательства выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим Договором страхового случая, происшедшего с любым из Застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим Договором.
В соответствии с п.3.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент присоединения истицы к договору группового страхования) (далее Правила), на основании которых заключен договор страхования в отношении истицы, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя, связанные со смертью Застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью.
В пункте 1.3 Правил определено, что свободный период - период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования (в том числе в отношении одного из Застрахованных лиц по групповому Договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного Застрахованного лица). Условия применения и длительность Свободного периода в отношении групповых Договоров страхования (Страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых Договорах страхования.
Пунктами 1.13, 5.4 Договора группового страхования предусмотрена возможность одностороннего отказа от Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица в течение Свободного периода, который составляет 60 дней с момента начала срока страхования, а также возврата по указанному основанию страховой премии.
Согласно заявлению Демаевой А.А. на перевод средств она дала распоряжение ООО "Русфинанс Банк" о переводе денежных средств в размере 70846,26 руб. с ее счета в качестве страховой премии по заключенного договору страхования к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N
Из реестра платежей ООО "Русфинанс Банк" и платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ N следует, что денежные средства в размере 70846,26 руб. перечислены банком ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в качестве страховой премии за Демаеву А.А.
ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ООО "Русфинанс Банк" было направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 70846,26 руб. на ее счет, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ.
Из представленной в материалы дела электронной переписки следует, что данное заявление было направлено банком страховщику, который сообщил в банк, что условиями страхования по данному контракту возврат страховой премии предусмотрен только после погашения кредита, и просил проинформировать клиента.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за исх.N ООО "Русфинанс Банк" сообщил Демаевой А.А., что договор страхования жизни и здоровья в отношении нее может быть прекращен только после полного погашения кредита.
Таким образом, вследствие присоединения к договору группового страхования с внесением заемщиком соответствующей платы путем ее перечисления со счета, открытого в банке на его имя, из суммы предоставленного кредита, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.
Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то не него соответственно распространяется Указание Банка России 20.11.2015 N3854-У, предусматривающее право страхователя в течение установленного договором периода отказаться от заключенного договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита с возвратом уплаченной страховой суммы.
Исходя из изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что правоотношения по страхованию в данном случае возникли между страхователем - физическим лицом и страховой компанией, в соответствии с Указанием Банка России 20.11.2015 N3854-У именно страховщик обязан при осуществлении добровольного страхования предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в связи с отказом страхователя от договора в установленный Указанием (либо договором, в случае, если он более длительный) срок, страховая премия была перечислена банком ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", решение об отказе в возврате страховой премии принималось страховщиком, в связи с чем лицом, ответственным в обязательстве по возврату уплаченной страховой премии, в рассматриваемом случае будет являться страховщик, к которому требования в рамках настоящего дела не заявлены, а банк не является надлежащим ответчиком.
При указанных обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что надлежащим ответчиком в спорных правоотношениях является именно ООО "Русфинанс Банк", следует признать ошибочным.
Поскольку исковые требования заявлены Демаевой А.А. к ООО "Русфинанс Банк", который не является надлежащим ответчиком по делу, ее исковые требования к банку удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Мокшанского районного суда Пензенской области от 6 марта 2019 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования Демаевой А.А. к ООО "Русфинанс Банк" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
