Дата принятия: 17 февраля 2021г.
Номер документа: 33-1622/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 февраля 2021 года Дело N 33-1622/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе
председательствующего Андреева А.А.
судей Ривняк Е.В., Грымзиной Е.В.
при секретаре Бокатовой М.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2577/2020 по исковому заявлению Шеремет Александра Викторовича к Банку ВТБ (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе представителя Шеремет Александра Викторовича - Цыганковой Анастасии Андреевны
на решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 03 декабря 2020 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований.
Заслушав доклад судьи Ривняк Е.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Шеремет А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) на сумму <.......>, под <.......> годовых, сроком на <.......> месяцев, ему была навязана услуга по подключению к программе страхования, оформлен страховой полис компании ООО СК "ВТБ Страхование". Сумма страховой премии составила <.......> и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, оплачена им единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Указывает, что был лишен возможности выразить свою волю в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. Кроме того, пунктом 4 кредитного договора установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с <.......> годовых до <.......> годовых, что вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию.
На основании изложенного просил суд признать пункт 4 кредитного договора в части увеличения кредитной ставки недействительным, взыскать страховую премию в сумме 121 800 рублей 72 копейки, моральный вред, штраф, судебные издержки.
Суд постановилуказанное выше решение, не согласившись с которым представитель Шеремет А.В. - Цыганкова А.А. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит состоявшееся по делу решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении заявленных требований. Ссылается на допущенные судом существенные нарушения норм материального права.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение суда не подлежит отмене как постановленное при правильном применении норм материального и процессуального права к правильно установленным фактическим обстоятельствам дела.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Шеремет А.В. заключен кредитный договор на сумму <.......>, на срок <.......> месяцев, под <.......> годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, размер процентной ставки по договору будет составлять 14,5% годовых.
Из заявления Шеремет А.В. на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) усматривается, что он выразил согласие на приобретение дополнительных услуг: страхование жизни в ООО СК "ВТБ Страхование", стоимость услуги составила 121 800 рублей 72 копейки.
11 сентября 2019 года Шеремет А.В. заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", что подтверждается страховым полисом N <...>, согласно которому страховая премия составляет 121 800 рублей 72 копейки.
На основании поручения заемщика банк на банковский счет ООО СК "ВТБ Страхование" перечислил сумму страховой премии в размере 121 800 рублей 72 копейки.
Договор страхования не расторгнут, истец не отказался от услуг по страхованию жизни и здоровья, оказываемых ООО СК "ВТБ Страхование", с просьбой вернуть денежные средства не обращался.
Отказывая в иске о признании недействительным условия кредитного договора об увеличении процентной ставки по кредиту при отказе заемщика от заключения договора страхования жизни и здоровья и взыскании уплаченной истцом суммы страховой премии, суд пришел к верному выводу о том, что предоставление дисконта процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья является правом банка, условия кредитного договора не нарушают права потребителя.
При заключении кредитного договора все условия, включая его полную стоимость, процентную ставку, были доведены до сведения Шеремет А.В., и он с ними согласился.
В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора.
В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию.
При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).
В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется.
Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение <.......>% годовых.
На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка по кредиту составляет <.......>% годовых.
В целях применения дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору Заемщику необходимо осуществлять страхование жизни и здоровья в любой из страховых компаний, выбранных из перечня по любой программе страхования, соответствующей требованиям Банка.
При таких данных, процентная ставка по кредитному договору не привязана к конкретному страховому полису.
Ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного пунктом 4 Индивидуальных условий договора.
Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем предоставления отметки в соответствующей графе договора (Индивидуальных условий).
Шеремет А.В. подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.
Правильно определив правоотношения сторон и установив все юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, оценив в совокупности представленные доказательства и правильно применив закон, суд пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении требований о признании условий кредитного договора относительно увеличения процентной ставки по кредиту незаконными, ввиду чего требования о возврате уплаченной по договору страхования страховой премии в качестве последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда и штрафа суд правомерно также оставил без удовлетворения.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, фактически повторяют обстоятельства по делу, установленные судом первой инстанции, не могут служить основаниями для отмены решения суда, поскольку были предметом подробного изучения суда первой инстанции, направлены на оспаривание выводов суда, и фактически сводятся к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции, и иному толкованию правовых норм.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 03 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Шеремет Александра Викторовича-Цыганковой Анастасии Андреевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
