Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 сентября 2021 года Дело N 33-16221/2021

Апелляционное ОПРЕДЕЛЕНИЕ

N... ( N...)

09 сентября 2021 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего ФИО7,

судей ФИО6,

Валиуллина И.И.,

при ведении протокола судебного заседания

секретарем ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе СПАО "Ингосстрах" на решение Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Страхового публичного акционерного общество "Ингосстрах" к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов, отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО6, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

СПАО "Ингосстрах" обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, о взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что дата между ФИО1 и СПАО "Ингосстрах" заключен Договор страхования N N... Предметом Договора является страхование следующих имущественных интересов: страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Страхователя/застрахованного лица, а также их смерти в результате несчастного случая и/или болезни; страхование имущественных интересов Страхователя (Выгодоприобретателя), связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения Квартиры, включая риск полной либо частичной утраты застрахованного имущества в результате прекращения либо ограничения прав собственности на него.

Неотъемлемой частью Договора является Правила комплексного и ипотечного страхования СПАО "Ингосстрах", утвержденные дата.

Истец указывает, что Правила страхования были вручены Страхователю, что подтверждается подписью ФИО1 в Договоре, данное обстоятельство свидетельствует о его согласии с условиями Договора страхования, о добровольном его заключении, принятии на себя всех прав и обязательств, предусмотренных Договором страхования.

Настоящий Договор страхования не предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с риском смерти или утратой трудоспособности лиц, являющихся инвалидами I и II группы, носителями ВИЧ-инфекции, больных онкологическими, хроническими, сердечнососудистыми заболеваниями, психическими расстройствами, СПИДом.

В соответствии с кредитным договором N..., заключенным дата между ФИО1 и "Банк ВТБ" (ПАО), обеспечением кредита является солидарное поручительство по договору поручительства с ФИО3

Согласно п. 6 "Правил применения дисконта к базовой процентной ставке", п. 9 "Индивидуальные условия страхования" Кредитного договора, обязательным условием для получения дисконта при расчете процентной ставки является ежегодное страхование рисков утраты (гибели) и повреждения Предмета ипотеки, рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности Заемщиком, рисков причинения вреда и жизни и/или потери трудоспособности Поручителем ФИО3 Застрахованными лицами по Договору страхования являются ФИО1 и ФИО3

Страхователь/застрахованное лицо обязано при заключении Договора страхования и в период его действия сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями.

Всякое введение Страховщика в заблуждение относительно указанных факторов риска является основанием для предъявления Страховщиком требования о признании договора недействительным и применении последствий недействительности сделки.

При заключении Договора в заявлении от дата в разделе "Данные о застрахованном лице", а именно в п. 4.8 на вопрос п. н) были ли у Вас когда-либо выявлены заболевания крови, лимфатической системы, онкологические заболевания и опухолевые новообразования (опухоли злокачественные или доброкачественные), в т.ч. заболевания крови, кроветворных органов (включая лимфомы, анемии, лейкозы) и др., застрахованный ответил "нет".

Между тем, согласно представленным медицинским документам, смерть ФИО3 наступила в результате онкологического заболевания, впервые диагностированного в дата

Истец считает, что до заключения Договора страхования N N... ФИО3 поставлен диагноз: периферический рак нижней доли левого легкого.

При оформлении Договора Страхования в заявлении-вопроснике Застрахованным лицом ФИО3 не был отражен факт наличия данного заболевания.

Страхователь/застрахованное лицо на стадии заключения договора страхования сообщил Страховщику заведомо ложные сведения, касающиеся состояния ее здоровья.

На основании изложенного, истец просил суд признать Договор страхования от дата недействительным; применить последствия недействительности сделки; взыскать с ФИО1 в пользу СПАО "Ингосстрах" расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с принятым по делу решением, СПАО "Ингосстрах" подана апелляционная жалоба, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда. В жалобе указывается на то, что на стадии заключения договора страхования Страхователь/Застрахованное лицо сообщил Страховщику заведомо ложные сведения, касающиеся состояния здоровья. Согласно медицинской документации, смерть ФИО3 наступила в результате онкологического заболевания, впервые диагностированного в дата. Таким образом, до заключения договора страхования ФИО3 был поставлен диагноз: периферический рак нижней доли левого легкого.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда РБ заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца ФИО4, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В соответствии со ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как следует из материалов дела, дата между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 212 000 руб. на срок дата месяца с даты предоставления кредита. Кредит предоставляется заемщику кредитором с использованием предварительного договора об ипотеке. Предметом ипотеки является квартира, общей площадью 51,6 кв.м, по адресу: РБ, адрес.

Обеспечением кредита является залог (ипотека) предмета ипотеки - с даты государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора до полного исполнения обязательств по договору и солидарное поручительство по договору поручительства с ФИО3

дата между СПАО "Ингосстрах" и ФИО1 был заключен Договор о комплексном ипотечном страховании N N... на срок до дата включительно (л.д.17-21).

В соответствии с п. 1.1.1. договора страхования выгодоприобретателем является "Банк ВТБ" (ПАО).

Как следует из п. 2.1. договора страхования предметом договора является страхование: имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью страхователя/застрахованного лица, а также их смерти в результате несчастного случая и/или болезни; имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения квартиры, включая риск полной либо частичной утраты застрахованного имущества в результате прекращения либо ограничения права собственности на него.

По страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 64 029,90 руб. страхователь/застрахованный назначает выгодоприобретателем Банк в части размера задолженности страхователя по кредитному договору (п.2.2 договора).

По страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 64 029,90 руб. включительно, а также в части превышающий выплату, подлежащую уплате Банку согласно п. 2.2. договора, выгодоприобретателем по страховым случаям в отношении рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения квартиры и риска прекращения либо ограничения права собственности на квартиру будет являться страхователь, а в отношении рисков "смерть в результате несчастного случая или болезни", "Инвалидность" в результате несчастного случая или болезни" выгодоприобретателем будет застрахованное лицо (его наследники), в отношении которого произошло страховое событие, или иное указанное им лицо.

По страхованию имущества объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованной квартиры, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование. Страховая сумма на момент заключения договора страхования составляет - 1 296 117, 68 руб. (п. 3.1.1. договора).

Страховыми случаями по страхованию имущества по данному договору являются: пожар, взрыв, залив, стихийное бедствие, воздействие грунтовых вод, падение на застрахованное имущество астрономических объектов, летательных аппаратов или их частей, наезд/навал транспортных средств, судов, противоправных действий третьих лиц, конструктивных дефектов (п. 3.1.2. договора).

Согласно п.3.2.2 Договора страховыми случаями по личному страхованию являются: "Смерть в результате несчастного случая и/или болезни", кроме случаев, предусмотренных Действующим Законодательством РФ; "Инвалидность в результате НС или болезни". Страховая сумма по рискам "Смерть в результате несчастного случая и/или болезни" и/или "Инвалидность в результате несчастного случая или болезни", ФИО1 составляет 1 296 117,68 руб. и составляет 100% от размера обязательства Заемщика по погашению остатка ссудной задолженности, увеличенного на 10 %.

Страховая сумма устанавливается и изменяется (снижается) в порядке, предусмотренном п.6.1 Настоящего Договора.

Согласно п.3.2.3 договора страховая сумма по рискам "Смерть в результате несчастного случая и/или болезни" и/или "Инвалидность в результате несчастного случая или болезни", ФИО3- поручителя по Кредитному договору составляет: 583 252,96 руб. и соответствует 45% от размера обязательства Заемщика по погашению Остатка ссудной задолженности увеличенного на 10%. Страховая сумма устанавливается и изменяется (снижается) в порядке, предусмотренном п. 6.1 Настоящего Договора (л.д.18).

Неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между сторонами, являются Правила комплексного и ипотечного страхования СПАО "Ингоссстрах".

В соответствии со ст.53 Правил комплексного и ипотечного страхования Договор страхования заключается на основании полностью заполненного письменного заявления Страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью Договора страхования. Заявление на страхование в части сведений в отношении состояния здоровья Застрахованного лица подписывается лично Застрахованным лицом. Страховщик имеет право проверить достоверность указанных Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении и/или анкете сведений (л.д.38).

ФИО3 при заполнении Заявления на страхование в п.п. "н" п.4.8 на вопрос были ли у Вас когда-либо выявлены заболевания крови, лимфатической системы, онкологические заболевания и опухолевые новообразования (опухоли злокачественные или доброкачественные), в т.ч. заболевания крови, кроветворных органов (включая лимфомы, анемии, лейкозы) и др. застрахованный ответил "нет" ( л.д. 22 оборот).

дата ФИО3 умерла.

Как следует из медицинского свидетельства причиной смерти ФИО3 указано злокачественное новообразование верхней доли бронхов или легкого.

Согласно посмертному эпикризу ФИО3 диагноз периферический рак нижней доли левого легкого поставлен в дата

Рассматривая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований СПАО "Ингосстрах" к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов, указывая на то, что СПАО "Ингосстрах" не представило доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования был заключен под влиянием обмана либо при его заключении страхователь ФИО1 действовал умышленно, сообщив страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Доказательств о том, что ФИО1 знал или мог знать о наличии на момент заключения договора страхования у ФИО3 онкологического заболевания, материалы дела не содержат, в связи с чем суд пришел к выводу, что не доказан умысел страхователя на заключение сделки под влиянием обмана.

Также суд первой инстанции указал, что в данном случае страховщик не воспользовался предоставленным ему правом проверить состояние здоровья застрахованного лица, достаточность представленных страхователем сведений, в связи с чем страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия указанной информации.

Страхователь ФИО1, заключая оспариваемый договор страхования, сообщил страховщику данные о своём здоровье, удостоверив достоверность сведений своей подписью в заявлении на страхование ФИО3, будучи застрахованным лицом по договору страхования, предоставила сведения о состоянии своего здоровья заполнив и подписав заявление-анкету. Вместе с тем, доказательств, подтверждающих, что ФИО1 при заключении договора страхования были известны факты о наличии у поручителя ФИО3 выявленного ранее онкологического заболевания не представлено.

Суд первой инстанции посчитал, что вышеуказанное обстоятельство является юридически значимым при разрешении вопроса о наличии или отсутствии страхового события, также указывает, что данное обстоятельство основанием для признания договора страхования недействительным не является. Оспариваемым договором страхования ответчиком осуществлено не только личное страхование, но и страхование имущества, и в случае признания договора страхования недействительным могут быть нарушены права страхователя.

Ответчиком ФИО1 условия договора страхования, в том числе по уплате страховой премии не нарушены. Данных о том, что при заключении оспариваемого договора страхования ФИО1 предоставил страховщику заведомо ложные сведения, не имеется. Иных сведений истцом не представлено.

Вместе с тем с такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 10 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Как указано выше, существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1 ст. 944 ГК РФ).

Между тем, при заполнении заявления на страхование от дата в разделе " данные о застрахованном лице", а именно в п.4.8 Заявления на вопрос: были ли у Вас когда-либо выявлены заболевания крови, лимфатической системы, онкологические заболевания и опухолевые новообразования (опухоли злокачественные или доброкачественные), в т.ч. заболевания крови, кроветворных органов (включая лимфомы, анемии, лейкозы) и др., застрахованный ответил "нет".

Из медицинских документов, полученных из ГБУЗ РБ Городская клиническая больница N... адрес следует, что ФИО3 был поставлен диагноз периферический рак нижней доли левого легкого в августе 2019 года ( л.д. 30).

Согласно посмертному эпикризу от дата причиной смерти ФИО3 послужило основное заболевание - периферический рак нижней доли левого легкого ст.4 в гр.4 ( л.д.90 оборот).

Таким образом ФИО3, зная о наличии у нее заболевания, не сообщила Страховщику эти сведения, несмотря на то, что в анкете требовалось указать заболевания крови, лимфатической системы, онкологические заболевания и опухолевые новообразования (опухоли злокачественные или доброкачественные), в т.ч. заболевания крови, кроветворных органов (включая лимфомы, анемии, лейкозы.