Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 сентября 2021 года Дело N 33-16130/2021

Апелляционное ОПРЕДЕЛЕНИЕ

N... (дело N...)

02 сентября 2021 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего ФИО5,

судей ФИО4,

Валиуллина И.И.,

при ведении протокола судебного заседания

секретарем ФИО2,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО "СОГАЗ" на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковое заявление ФИО1 к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу ФИО1 страховую премию в размере 104 988 руб. по полису N N... от дата, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 118 руб. 35 коп., штраф в размере 52 994 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "СОГАЗ" о взыскании неустойки, отказать.

Взыскать с АО "СОГАЗ" в доход бюджета муниципального района адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 3 299 руб. 76 коп.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО4, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителя, о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что дата между истцом и "Банк ВТБ" (ПАО) был заключен кредитный договор N....

дата между истцом и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования "Финансовый резерв (версия 2.0) N N...". Срок страхования равен 38 мес. с дата по дата.

дата истцом досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства по кредитному договору N... от дата.

дата истцом в АО "СОГАЗ" было подано заявление об отказе от договора страхования.

дата АО "СОГАЗ" в адрес истца направил ответ, согласно которого в удовлетворении требований истцу отказано.

дата истец направил повторную претензию в адрес ответчика.

дата АО "СОГАЗ" в адрес истца отправил ответ, в котором в удовлетворении требований истцу также было отказано.

дата финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к АО "СОГАЗ" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья.

Истец указывает, что размер страховой премии, подлежащий возврату согласно полису страхования составляет 104 988,98 руб. Страховая премия составляет 115 640 руб. за весь срок действия договора или 3 043,15 руб. в месяц. Срок фактического пользования составляет с дата по дата, то есть 3,5 месяца. Страховая премия за этот период составляет 10 651,02 руб. 02 коп. Таким образом, истец считает, что неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату истцу в размере 104 988 руб.

На основании изложенного с учетом уточнения исковых требований истец просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 104 988,98 руб. 98 коп., неустойку в размере 104 988,98 руб., проценты в размере 3 118,95 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с принятым по делу решением, АО "СОГАЗ" подана апелляционная жалоба, в которой просят решение суда отменить, указывая на то, что суд первой инстанции не принял во внимание п.6.5.2 Условий страхования, согласно которому при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Считают, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору само по себе не является основанием для прекращения обязательств по договору страхования.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В соответствии со ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством являлся вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата.

Как следует из материалов дела, дата между истцом и "Банк ВТБ" (ПАО) был заключен кредитный договор N....

дата между истцом и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования "Финансовый резерв (версия 2.0) N N...". Срок страхования равен 38 мес. с дата по дата.

дата истцом досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства по кредитному договору N... от дата.

дата истцом в АО "СОГАЗ" было подано заявление об отказе от договора страхования.

дата АО "СОГАЗ" в адрес истца направлен ответ, согласно которого в удовлетворении требований истцу отказано.

дата истец направил повторную претензию в адрес ответчика.

дата АО "СОГАЗ" в адрес истца отправлен ответ, в котором в удовлетворении требований истцу также отказано.

дата финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к АО "СОГАЗ" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья ( л.д. 19-22 т.1).

Рассматривая заявленные требования и удовлетворяя частично исковые требования ФИО1 к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителя, о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, суд первой инстанции исходил из следующего.

Договор страхования жизни заемщиков кредита заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по договору кредита. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

Из буквального толкования условий договора страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, т.е. договор страхования прекращается.

Справкой ПАО ВТБ 24 подтверждается, что заемщиком по состоянию на дата задолженность по кредитному договору N... полностью погашена, договор закрыт.

Суд первой инстанции также указал, что договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

По правилам ст. 431 ГК РФ действие договора страхования не сохранилось и страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

По условиям договора страхования от дата на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1 690,640 руб., срок страхования установлен с дата по дата ( л.д. 11 т.1).

Договор страхования от дата заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0).

Порядок и размер страховой выплаты определяется в соответствии с главой 10 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0), исходя из которой, размер страховой выплаты определяется в процентном соотношении в зависимости от наступившего страхового риска, при этом не имеет привязки к сумме остатка задолженности по кредитному договору.

Согласно п.6.4.6 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай ( например смерть Застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 6.5.1 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) при отказе Страхователя от Полиса в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п.6.5.2 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляет в соответствии со ст. 958 ГК РФ ( л.д. 10 оборот).

Из материалов дела также следует, что ФИО1 ознакомлена и получила Правила ( Приложение N... к полису от дата) и Условия страхования ( Приложение N... к полису от дата), а также ознакомлена с Памяткой по Полису "Финансовый резерв" (версия 2.0), которые являются неотъемлемой частью Полиса от дата, что подтверждается ее личной подписью в Полисе N N..." от дата ( л.д. 7).

Заключенный между сторонами договор страхования не может быть признан акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца переда Банком ВТБ, поэтому досрочное исполнение обязательства по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, заключенного с АО "СОГАЗ"

Таким образом, в случае досрочного полного погашения кредита заявитель остается застрахованным на указанную сумму, соответственно, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается. Указанная страховая сумма не ставится в зависимость от размера задолженности истца по кредитному договору, а снижается в соответствии с установленным сторонами графиком уменьшения страховой суммы.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате НС и Б; временная утрата нетрудоспособности в результате НС и Б; травма, госпитализация в результате НС и Б. Риск возможной неуплаты страхователем кредита Договором страховании не предусмотрен.

В результате анализа Договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Досрочное погашение кредита ФИО1 не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим, положение абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимо.

При этом, истец в течение 14-дневного срока с момента заключения вышеуказанного договора страхования, установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования, с соответствующим заявлением к ответчику не обращался.

Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии за пределами "периода охлаждения".

Учитывая изложенное, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований о возврате неиспользованной части страховой премии, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов. В указанной части решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1