Дата принятия: 27 мая 2021г.
Номер документа: 33-1607/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 мая 2021 года Дело N 33-1607/2021
27 мая 2021 г.
г. Петрозаводск
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Королевой С.В.,
судей Касянчук Е.С., Евтушенко Д.А.
при ведении протокола помощником судьи Курденковой И.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 01 марта 2021 года по иску акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к Корнееву А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Касянчук Е.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Иск предъявлен по тем основаниям, что 29.07.2016 между акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее - АО "РСХБ") и Макеевой А.В. заключено соглашение N, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 149600 руб. сроком до 29.07.2020 с уплатой за пользование денежными средствами 16,25% годовых. 09.09.2017 Макеева А.В. умерла. С 21.08.2017 по договору образовалась просроченная задолженность. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 418, 1175 Гражданского кодекса РФ, АО "РСХБ" просило взыскать за счет наследственного имущества Макеевой А.В. долг по кредитному договору в сумме 168932 руб. 55 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4578 руб. 65 коп.
В ходе судебного разбирательства АО "РСХБ" заявленные требования уточнило, просило взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 168932 руб. 55 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4578 руб. 65 коп. с Корнеева А.С., принявшего наследство, оставшееся после смерти Макеевой А.В.
Решением суда иск удовлетворен.
С принятым судебным постановлением не согласен ответчик, в апелляционной жалобе просит его отменить. В обоснование жалобы указывает, что при заключении кредитного договора с истцом Макеева А.В. стала участником Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, ее смерть является страховым случаем, в связи с чем погашение задолженности по соглашению от 29.03.2016 N должно производиться АО СК "РСХБ-Страхование", которое 18.03.2021 перечислило страховое возмещение кредитору. Согласно справке АО "РСХБ" от 26.03.2021, выданной Корнееву А.С., обязательства по кредиту исполнены в полном объеме.
В возражениях на апелляционную жалобу ответчика истец указывает на законность принятого по делу решения, при этом подтверждает, что в результате перечисления АО СК "РСХБ-Страхование" страхового возмещения обязательства по соглашению от ХХ.ХХ.ХХ N исполнены полностью.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 29.07.2016 между АО "РСХБ" и Макеевой А.В. было заключено соглашение N, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 149600 руб. сроком до 29.07.2020 с уплатой за пользование кредитом 16,25 % годовых (п.п. 1, 2, 4 договора).
В соответствии с п. 9 раздела 1 кредитного договора обязанностью Макеевой А.В. являлось заключение договора страхования жизни и здоровья.
26.12.2014 между АО "РСХБ" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования N, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространяется действие договора страхования и условия одной из программ страхования, за них уплачена страховая премия.
В дату заключения кредитного договора Макеева А.В. с ее письменного согласия была подключена к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, ее смерть в случае несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, является страховым случаем на весь срок кредитования. За подключение к программе страхования заемщиком уплачена страховая премия в размере 11190 руб. 08 коп. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая назначен банк.
09.09.2017 Макеева А.В. умерла, о чем отделом ЗАГС г. Костомукши Управления ЗАГС Республики Карелия составлена актовая запись о смерти N.
Согласно материалам наследственного дела наследником по закону после смерти Макеевой А.В. является (...) Корнеев А.С. Нотариусом округа г. Костомукши Республики Карелия (...) на имя ответчика выдано свидетельства о праве на наследство по закону на жилое помещение площадью 33,9 кв.м с кадастровым номером N по адресу: (.....), кадастровой стоимостью 1208045 руб. 48 коп.
Сведений о наличии у Макеевой А.В. иных обязательств, подлежащих исполнению его наследниками за счет наследственного имущества, материалы дела не содержат.
Установив, что обязательства по соглашению от 29.03.2016 N исполняются не надлежаще в связи со смертью Макеевой А.В., суд первой инстанции пришел к выводу о том, что само по себе страхование жизни заемщика не освобождает его наследников от возврата кредита, поскольку соответствующие обязательства являются самостоятельными, в связи с чем, руководствуясь положениями ст.ст. 418, 810, 1175 Гражданского кодекса РФ, взыскал с Корнеева А.С. в пользу АО "РСХБ" 168932 руб. 55 коп. начисленной задолженности и 4578 руб. 65 коп. расходов по уплате государственной пошлины.
Судебная коллегия, проверяя законность решения суда по доводам апелляционной жалобы ответчика, с такими выводами согласиться не может и приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.
Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из изложенного следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
По смыслу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
При этом, по делу установлено, что жизнь Макеевой А.В. на весь период действия договора страхования была застрахована АО СК "РСХБ-Страхование". Смерть заемщика наступила в результате заболевания, впервые диагностированного после заключения с АО "РСХБ" кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Заключенным договором страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем в случае смерти заемщика является банк. Страховщик при наступлении смерти заемщика в результате болезни должен произвести кредитору выплату страхового возмещения.
Наследник Макеевой А.В. Корнеев А.С. своевременно уведомил банк о смерти заемщика (л.д. 24).
Программой коллективного страхования заемщика/созаемщика в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, к которой была подключена Макеева А.В., предусмотрено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, заявление на страховую выплату страховщику подается выгодоприобретателем (банком) с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно).
Из п.п. 3.8, 3.9 соглашения от 26.12.2014 N следует, что банк был обязан уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно.
Лишь 07.03.2020 АО "РСХБ" обратилось к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти Макеевой А.В. Поскольку истцом не были представлены все документы, необходимые для признания смерти заемщика страховым случаем и выплаты страхового возмещения, АО СК "РСХБ-Страхование" были направлены запросы о получении таких сведений. После поступления 17.02.2021 необходимых данных 18.03.2021 страховая компания произвела выплату кредитору страхового возмещения в размере, достаточном для исполнения обязательств по соглашению от 29.03.2016 N в полном объеме.
Из справки от 26.03.2021 N, выданной истцом ответчику, следует, что по кредитному договору N от 29.07.2016, выданному на имя Макеевой А.В., просроченная ссудная задолженность и просроченные платежи отсутствуют. Договор погашен в полном объеме. Денежные средства по страховому случаю поступили от АО СК "РСХБ-Страхование".
Поскольку исходя из условий заключенных договоров при наступлении страхового случая денежные средства для погашения кредитной задолженности банк должен был получить от страховщика, чем воспользовался, обратившись с заявлением в АО СК "РСХБ-Страхование" до предъявления в суд иска к наследнику Макеевой А.В. и отказа в выплате страхового возмещения от страховщика не получил, а действия Корнеева А.С. не стали причиной задержки выплаты, судебная коллегия, находя ошибочными выводы суда первой инстанции о том, что обращение к страховщику или наследнику заемщика по поводу погашения кредита является альтернативным правом банка, считает, что иск АО "РСХБ" предъявлен к ненадлежащему ответчику. Дополнительно это подтверждается и погашением в настоящее время кредитной задолженности Макеевой А.В. перед банком страховщиком.
При таких обстоятельствах принятое по делу решение на основании п.п. 3 и 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе АО "РСХБ" в иске к Корнееву А.С.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с АО "РСХБ" в пользу Корнеева А.С. следует взыскать 150 руб. расходов по уплате государственной пошлины, понесенных при подаче апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 01 марта 2021 года по настоящему делу отменить. Принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к Корнееву А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Взыскать с акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу к Корнеева А. С. расходы по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 150 руб.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
