Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 сентября 2021 года Дело N 33-16047/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда

в составе председательствующего Зинкиной И.В.,

судей Простовой С.В., Максимова Е.А.

при секретаре Димитровой В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2731/2020 по исковому заявлению Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Правовая защита потребителей" в интересах Карабут Зинаиды Петровны к АО "Альфа-Банк", ИП Ерюшевой Ирине Александровне о защите прав потребителей по апелляционной жалобе АО "Альфа-Банк" на решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 17 июля 2020 года и дополнительное решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 15 сентября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Простовой С.В., судебная коллегия

установила:

РОО "Правовая защита потребителей" обратилась в суд с иском в интересах Карабут З.П. к АО "Альфа-Банк", ИП Ерюшевой И.А. о защите прав потребителей.

В обоснование требований истец указал, что 26.12.2018 Карабут З.П. приобрела по образцам дистанционным способом в магазине у ИП Ерюшевой И.А. комплект мебели, оформив в тот же день договор потребительского кредита в АО "Альфа-Банк" N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН и дополнительное соглашение к договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, предусматривающие выдачу карты "Мои покупки" на сумму 69 712,80 руб.

АО "Альфа-Банк" составлен платежный документ и осуществлен перевод денежных средств со счета карты "Мои покупки" N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на счет ИП Ерюшевой И.А. за комплект мебели в размере 60 495 руб.

В гарантийный период, в связи с обнаружением в мебели недостатков Карабут З.П. 31.03.2019 и 19.04.2019 обращалась к ИП Ерюшевой И.А. с заявлениями о возврате денежных средств.

Решением Таганрогского городского суда Ростовской области от 18.06.2019 взыскана с ИП Ерюшевой И.А. в пользу Карабут З.П. стоимость товара путем перечисления на счет N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, находящийся в банке АО "Альфа-Банк" согласно договору потребительского кредита в размере 42 077,91 руб. (за период с мая 2019 г. по декабрь 2019 г.); стоимость товара, оплаченного истцом по кредитному договору в размере 18 417,09 руб. (за период с января 2019 г. по апрель 2019 г.); убытки в размере 5 288,51 руб. (банковские проценты - 4 822,92 руб. и комиссия - 465,60 руб. за период с января 2019 г. по апрель 2019 г.); неустойка в размере 14 821,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 21 401,20 руб.

В процессе судебного разбирательства Карабут З.П. производила оплату по договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 26.12.2018 в размере 17 894,80 руб. (за период с мая 2019 г. по июль 2019 г.), в том числе: оплата основного долга по кредиту - 14 923,17 руб., банковские проценты - 2 506,02 руб., комиссия - 464,60 руб., которая при вынесении решения суда учтена не была.

На основании изложенного, истец просил суд расторгнуть договор на выдачу карты "Мои покупки" и дополнительное соглашение к договору N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 26.12.2018, заключенному между АО "Альфа-Банк" и Карабут З.П., взыскать в пользу Карабут З.П. с АО "Альфа-Банк" излишне перечисленные денежные средства по договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 26.12.2018, находящиеся на счете карты "Мои покупки" N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в размере 14 923,17 руб., неустойку в размере 14 923,17 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 263,94 руб.; с ИП Ерюшевой И.А. убытки по оплате комиссии в размере 464,60 руб., убытки по оплате банковских процентов в размере 2 506,02 руб., почтовые расходы в размере 260,94 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу Карабут З.П.; взыскать с ответчиков штраф 50% от суммы взысканного штрафа в пользу РОО "Правовая защита потребителей".

Решением Таганрогского суда Ростовской области от 17 июля 2020 года исковые требования удовлетворены частично.

Суд расторг договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты "Мои покупки" N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 26.12.2018 и дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты "Мои покупки" от 26.12.2018, заключенных между АО "Альфа-Банк" и Карабут З.П.; взыскал с АО "Альфа-Банк" в пользу Карабут З.П. денежные средства, находящиеся на счете карты "Мои покупки" N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, оформленного в АО "Альфа-Банк" в размере 14 340,47 руб.; взыскал с АО "Альфа-Банк" в пользу Карабут З.П. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы по отправлению почтовой корреспонденции в размере 263,94 рублей, штраф в размере 6 085,11 руб.

Взыскал с ИП Ерюшевой И.А. в пользу Карабут З.П. убытки по оплате комиссии в размере 464,60 руб., убытки по оплате банковских процентов в размере 2 506,02 руб., штраф в размере 742,65 руб., судебные расходы по отправлению почтовой корреспонденции в размере 260,94 руб.

Взыскал с АО "Альфа-Банк" в пользу РОО "Правовая защита потребителей" штраф в размере 6 085,11 руб.

Взыскал с ИП Ерюшевой И.А. в пользу РОО "Правовая защита потребителей" штраф в размере 742,65 руб.;

Взыскал с АО "Альфа-Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 873,62 руб.;

Взыскал с ИП Ерюшевой И.А. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 873,62 руб.

Дополнительным решением Таганрогского суда Ростовской области от 15 сентября 2020 года с АО "Альфа-Банк" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 873,62 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 19 января 2021 года решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 17 июля 2020 года, дополнительное решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 15 сентября 2020 года оставлены без изменения, апелляционная жалоба АО "Альфа-Банк" - без удовлетворения.

Определением Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 06 июля 2021 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 19 января 2021 отменено. Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В апелляционной жалобе АО "Альфа-Банк" просит отменить решение как незаконное и необоснованное, полагая, что судом дана неверная оценка фактическим обстоятельствам дела, судом не учтены нормы права, в соответствии с которыми банк был не вправе распоряжаться денежными средствами клиента без соответствующей идентификации.

Апеллянт, ссылаясь на условия кредитного договора, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", а также на предусмотренные формы и способы обмена информацией между Банком и заемщиком, указывает, что этот обмен осуществляется непосредственно при личном присутствии заемщика в отделении банка, либо при помощи дистанционных каналов, предусмотренных договором. Между тем, клиент обратился в банк посредством направления корреспонденции через отделение почтовой связи простым письмом, в связи с чем банк не мог однозначно идентифицировать клиента и исполнить его распоряжения на перевод денежных средств, соответственно, у банка отсутствовали основания для совершения операции.

Апеллянт считает, суд первой инстанции применил закон, не подлежащий применению, не учел, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

В жалобе заявитель, ссылаясь на ст.845 ГК РФ, обращает внимание, что суд, взыскав денежные средства с банка, не учитывал, что истец тем самым получит их за счет банка, при этом банк не сможет их списать со счета истца без соответствующего распоряжения, тем самым понеся убытки.

По мнению апеллянта, истцом избран неверный способ защиты нарушенного права, так как истец мог заявлять о перечислении денежных средств, не нарушая права банка, поскольку денежные средства, находящиеся на счете NНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, принадлежат истцу, а не банку в силу ч.4 ст.845 ГК РФ. Следовательно, апеллянт приходит к выводу, что у истца сохраняется возможность распоряжаться денежными средствами в размере 14 340, 47 руб., которые находятся на ее счете, а не взыскивать денежные средства в том же размере с банка.

Полагает, в материалах отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения клиенту нравственных или физических страданий, в связи с чем размер взысканного морального вреда необоснован, а взыскание судебных расходов осуществлено с нарушением норм процессуального права, также апеллянт считает завышенной сумму взысканного штрафа.

В дополнениях к апелляционной жалобе апеллянт просил отменить дополнительное решение Таганрогского суда Ростовской области от 15 сентября 2020 года, и в иске Карабут З.П. отказать по вышеизложенным основаниям.

Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РПФ в отсутствие не явившегося истца, надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного разбирательства, о чем в материалах дела имеются соответствующие уведомления, и не сообщившей суду об уважительности причин не явки.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями ст.327.1 ГПК РФ, учитывая, что ответчиком ИП Ерюшевой и.А. решение суда не обжалуется, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней, выслушав представителя АО "Альфа-Банк" по доверенности Корочинцева А.А., судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие обстоятельства установлены при рассмотрении дела.

Как следует из материалов дела, 26.12.2018 Карабут З.П. приобрела по образцам дистанционным способом в магазине у ИП Ерюшевой И.А., находящегося в г. Таганроге, ул. Биржевой спуск, д. 8 Б, комплект мебели: диван выкатной с механизмом "БРИСТОЛЬ-3У" стоимостью 24 998 руб., кресла "БРИСТОЛЬ-1У" в количестве 2-х штук стоимостью 14 999 руб. за одно кресло, комод стоимостью 4 999 руб. (в подарок), тумбу TV140 стоимостью 5 499 руб. согласно договору N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН

Карабут З.П. 26.12.2018 оформила договор потребительского кредита в АО "Альфа-Банк" N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН и дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающие выдачу карты "Мои покупки", общая сумма которого составила 69 712,80 руб., в том числе: сумма основного долга - 60 495 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 9 217,80 руб., ежемесячная оплата в течение 12 месяцев составляет - 5 810 руб. согласно графику платежей.

АО "Альфа-Банк" в тот же день по поручению составлен платежный документ, осуществлен перевод денежных средств со счета карты "Мои покупки" N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, открытого в банке для проведения операций в соответствии с договором выдачи карты "Мои покупки" на счет ИП Ерюшевой И.А. за комплект мебели в размере 60 495 руб.

В гарантийный период истцом обнаружены недостатки, 31.03.2019 и 19.04.2019 ИП Ерюшевой И.А. направлены заявления с просьбой вернуть денежные средства, на которые ответа не поступило.

18.06.2019 Таганрогским городским судом Ростовской области принято решение, согласно которому взысканы с ИП Ерюшевой И.А. в пользу истицы стоимость товара путем перечисления на счет N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, находящийся в банке АО "Альфа-Банк" по договору потребительского кредита в размере 42 077,91 руб. (за период с мая 2019 г. по декабрь 2019 г.); стоимость товара, оплаченного истицей по кредитному договору в размере 18 417,09 руб. (за период с января 2019 г. по апрель 2019 г.); убытки в размере 5 288,51 руб. (банковские проценты - 4 822,92 руб. и комиссия - 465,60 руб. за период с января 2019 г. по апрель 2019 г.); неустойка в размере 14 821,30 руб., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 21 401,20 руб.

В процессе рассмотрения дела, истец продолжала производить оплату по договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 26.12.2018, которая при вынесении решения суда учтена не была.

Общая сумма оплаты по договору потребительского кредита за период с мая 2019 г. по июль 2019 г. составила - 17 894,80 руб., в том числе: оплата основного долга по кредиту - 14 923,17 руб., банковские проценты - 2 506,02 руб., комиссия - 464,60 руб.

Согласно отметке банка в исполнительном листе серии НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ПАО "УралСиб" г.Уфа и письму N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.08.2019 решение Таганрогского городского суда от 18.06.2019 исполнено в полном объеме и исполнительный лист банком был возвращен истице.

Из материалов дела следует, что Карабут З.П. произвела излишне оплаченную сумму по договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 26.12.2018, и 30.09.2019 посредством почтовой связи обратилась в АО "Альфа-Банк" с заявлением и просьбой вернуть ей излишне перечисленную сумму в размере 14 923,17 руб.

12.12.2019 истец повторно посредством почтовой связи обратилась в АО "Альфа-Банк" с заявлением и просьбой расторгнуть договор на выдачу карты "Мои покупки" и дополнительного соглашения к договору, а также вернуть ей денежные средства, излишне оплаченные по кредиту, находящиеся на счете карты "Мои покупки" N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в течение 3-х дней.

11.12.2019 Карабут З.П. обратилась к ИП Ерюшевой И.А. с претензией и требованием вернуть ей понесенные убытки в результате покупки товара ненадлежащего качества в размере 2 970, 62 руб., в том числе: 2 506,02 руб. - банковские проценты и комиссия в размере 464,60 руб. за период с мая 2019 г. по июль 2019 г. в течение 3-х дней.

Принимая решение по делу, суд первой инстанции исходил из того, что требование истицы о возврате денежных средств, находящихся на счете карты "Мои покупки" N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, которые образовались по причине переплаты по договору потребительского кредита от 26.12.2018 г. и возмещении убытков по оплате банковских процентов подлежало удовлетворению ответчиками в силу п. 1 ст. 18 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При этом, суд отклонил доводы представителя ответчика АО "Альфа-Банк" о том, что истица направляла заявления по почте, в связи с чем, банк не имел возможности расторгнуть договор на выдачу карты "Мои покупки" и дополнительного соглашения к данному договору и вернуть переплату по счету, поскольку согласно п. 16 индивидуальных условий N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 26.12.2018 г. Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты "Мои покупки" способ обмена информацией между кредитором и заемщиком: обмен информацией осуществляется при непосредственном обращении Заемщика в отделение Банка либо посредством дистанционных каналов обслуживания, предусмотренных ДКБО, на условиях и в порядке, указанных в Общих условиях выдачи карты "Мои покупки" и/или в ДКБО, посредством направления корреспонденции через отделения почтовой связи простым или заказным письмом.

С такими выводами судебная коллегия согласиться не может.

Согласно п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

По правилам с. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

П.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно п.1.1. Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (далее - Инструкции Банка России) открытие клиентам счетов производится банками при условии наличия у клиентов правоспособности (дееспособности). В соответствии с пунктом 5 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ кредитным организациям запрещается открывать банковские счета, счета по вкладам физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего банковский счет (счет по вкладу), либо его представителя. Операции по счетам соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством Российской Федерации и производятся в установленном им порядке.

В силу п.1.2. Инструкции Банка России основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и информации, определенных законодательством Российской Федерации, при условии, что в целях исполнения Федерального закона N 115-ФЗ:

проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя;

приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом N 115-ФЗ, когда идентификация бенефициарных владельцев не проводится.

П.5 и 8 Инструкции Банка России предусматривают, что при оказании банком услуг по открытию и закрытию счета представляются документ, удостоверяющий личность физического лица, либо если заявление подано представителем - документ, предоставляющий представителю соответствующие полномочия.

Также, согласно п. 3.5 ДКБО операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом (за исключением операций, проведенных с использованием Карты, и подтвержденных набором ПИН), или в виде "Электронного документа, подписанного в Отделении Банка Простой электронной подписью Клиента, или поступившего в Банк через Телефонный центр "Альфа-Консультант", Интернет Банк "Альфа-Клик", Интернет-канал, посредством услуги Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Диалог", "Альфа-Чек", в рамках Денежного перевода "Альфа-Оплата", Сервиса "Поток" и/или через банкомат Банка.

Таким образом, Банк не вправе в нарушение приведенных положений и ДКБО переводить денежные средства, находящиеся на банковском счете, принадлежащем клиенту.

Как видно из материалов дела и указывалось самим истцом, заявление от имени Карабут З.П. о расторжении договора и перечислении денежных средств было направлено в адрес Банка посредством почтовой связи.

При этом, Карабут З.П. не отрицалось, что лично к ответчику с заявлением о расторжении договора и перечислении денежных средств она не обращалась.

Таким образом, истец не предоставил в Банк поручение в установленной форме для перечисления денежных средств. В отделение Банка не обращался.

Получив почтовое отправление, Банк не мог с однозначностью идентифицировать клиента, удостовериться, что поручение исходило именно от него.