Дата принятия: 14 мая 2019г.
Номер документа: 33-1601/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2019 года Дело N 33-1601/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего: Гузенковой Н.В.
судей: Дороховой В.В., Ивановой М.Ю.
при секретаре Бурганцовой А.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Касса взаимопомощи Пятый элемент деньги" к Зайцевой Н.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа,
по апелляционной жалобе ООО МКК "Касса взаимопомощи Пятый Элемент Деньги" на решение Заднепровского районного суда г. Смоленска от 28 января 2019 года.
Заслушав доклад судьи Дороховой В.В., судебная коллегия
установила:
Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Касса взаимопомощи Пятый элемент деньги" (ООО МКК "КВ Пятый Элемент Деньги") обратилось в суд с иском к Зайцевой Н.А. о взыскании задолженности по договору займа, указав, что (дата) между истцом и ответчиком заключен договор потребительского займа N, в соответствии с которым истец предоставил ответчику Зайцевой Н.А. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% в день (<данные изъяты> % годовых) за пользование займом в течение первых десяти дней и под <данные изъяты>% в день (<данные изъяты>% годовых) за последующие дни пользования займом, с датой возврата - не позднее (дата). Однако ответчик принятые на себя обязательства в установленный договором срок не выполнил, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 71100,00 рублей, из которых: основной долг- 30000,00 рублей, проценты за пользование займом за период с (дата) по (дата) - 41100,00 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, а также 2333 рублей в возмещение расходов по уплате госпошлины.
Решением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 28.01.2019 исковые требования ООО МКК "КВ Пятый Элемент Деньги" удовлетворены частично. С Зайцевой Н.А. в пользу истца взыскана задолженность по основному долгу в сумме 30000,00 рублей, задолженность по процентам за пользование займом в сумме 8293,19 рублей, в возврат госпошлины 1236,49 рублей, а всего 39529,68 рублей. В удовлетворении остальной части требований отказано.
В апелляционной жалобе ООО МКК "Касса взаимопомощи Пятый Элемент Деньги" не соглашается с определенной судом суммой процентов за пользование займом, подлежащей взысканию с ответчика, указывает, что поскольку истец является микрофинансовой организацией, то при расчете процентов необходимо руководствоваться среднерыночными значениями полной стоимости потребительских кредитов для микрофинансовых организаций за соответствующий период, когда был заключен договор займа, считает, что проценты за пользование займом подлежат взысканию в полном объеме.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, извещались надлежащим образом. Руководствуясь п. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст. 809 ГК РФ).
В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 8 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Как следует из материалов дела и установлено судом, (дата) между ООО МКК "Касса Взаимопомощи Пятый Элемент Деньги" и Зайцевой Н.А. заключен договор потребительского займа N, по условиям которого истец предоставил ответчику заем в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% в день (<данные изъяты> % годовых) за пользование займом в течение первых десяти дней и под <данные изъяты>% в день (<данные изъяты>% годовых) за последующие дни пользования займом, со сроком возврата не позднее (дата).
Размер платежа заемщика к моменту возврата займа (дата) составляет <данные изъяты> рублей (п. 6 договора займа).
Истец свои обязательства по договору займа выполнил в полном объеме, выдав ответчику денежные средства в указанной сумме, что подтверждается расходным кассовым ордером N от (дата).
Однако со стороны заемщика в нарушение условий договора займа допущено ненадлежащее исполнение принятых обязательств, в связи с чем за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на (дата) составила <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг- <данные изъяты> рублей, проценты за пользование займом за период с (дата) по (дата) - <данные изъяты> рублей
Изначально истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка N в ..., судебный приказ был выдан (дата), а по заявлению ответчика отменен (дата) , после чего (дата) истец обратился в Заднепровский районный суд ... с иском.
Разрешая спор, руководствуясь положениями ст.ст. 10, 421, 424, 807, 809, 810 ГК РФ, ст.ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", суд первой инстанции, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств, что привело к образованию задолженности, пришел к выводу о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей. Суд также взыскал с ответчика проценты за пользование займом за период с (дата) по (дата) в сумме <данные изъяты> рублей, согласившись с расчетом истца в указанной части.
Взыскивая с ответчика проценты за пользование займом за период с (дата) по (дата) в сумме <данные изъяты> рублей, суд исходил из того, что установленный договором размер процентов в несколько раз превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), рассчитанное Банком России в соответствии с Указанием от 29.04.2014 N3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", заключенных кредитными организациями с физическими лицами в IV квартале 2017 года, которая, по данным, размещенным на сайте Банка России, по кредитам, предоставлявшимся на срок до года, составляла <данные изъяты>% годовых. Поскольку проценты за период с (дата) по (дата) начислены по истечении срока действия договора потребительского займа, то их расчет, по мнению суда, следует производить исходя из <данные изъяты>% годовых.
Решение суда в части взыскания суммы займа в размере <данные изъяты> рублей сторонами по делу не обжалуется, в силу чего не является предметом проверки суда апелляционной инстанции (ст.327.1 ГПК РФ).
Истцом обжалуется решение в части размера взысканных процентов за пользование займом, полагая, что суд неправильно рассчитал проценты за период с (дата) по (дата).
Судебная коллегия находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы истца о необоснованно заниженном размере взысканных с ответчика процентов за пользование займом.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Согласно пункту 4 части 1 статьи 2 приведенного закона договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (введенной в действие ФЗ от 03 июля 2016 N 230-ФЗ и действовавшей на момент заключения спорного договора микрозайма), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
В силу части 7 статьи 22 Федерального закона от 03 июля 2016 N 230-ФЗ положения статей 12 и 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.
Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным после (дата), законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом при возникновении просрочки, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.
Из материалов дела видно, что договор займа между ООО МКК "Касса взаимопомощи Пятый Элемент Деньги" и Зайцевой Н.А. заключен на срок, не превышающий одного года, поэтому к нему применяется установленное законом ограничение на начисление при образовании просрочки процентов на непогашенную часть основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.
Согласно расчету задолженности, не оспоренному ответчиком, размер непогашенной части суммы займа составляет <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п. 3 договора потребительского займа проценты на сумму займа начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа заемщику. В случае, если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться включительно до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней со дня, следующего за днем выдачи займа и с учетом ограничений, предусмотренных п. 4 настоящего договора.
Пунктом 4 договора потребительского займа предусмотрено, что Займодавец не вправе начислять заемщику- физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (пени, штрафа) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.
Согласно расчету задолженности, сумма заявленных истцом процентов за пользование займом состоит из процентов, начисленных в период с (дата) по (дата) (10 дней), в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х <данные изъяты>%/365 х <данные изъяты>), а также процентов, начисленных за период с (дата) по (дата) (190 дней), в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х <данные изъяты>%/365 х <данные изъяты>), и составляет <данные изъяты> рублей.
При этом, размер процентных ставок (<данные изъяты>% и <данные изъяты>% годовых), которые применялись истцом при предоставлении микрозайма и расчете задолженности согласованы сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского займа при его заключении и соответствуют положениям ч.11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и не превышают среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с (дата) по (дата), установленные Банком России для договоров, заключаемых в 4 квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым для микрозаймов без обеспечения сроком от 31 до 60 дней включительно и суммой до <данные изъяты> рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло <данные изъяты>%, а предельное- <данные изъяты>%.
Таким образом, сумма процентов за пользование займом при возникновении просрочки исполнения обязательства не превышает ограничения, установленные ч.1 ст. 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в данном случае 60 000 руб.), а также п. 3 договора потребительского займа, требования закона и договора истцом не нарушены.
Однако, суд первой инстанции эти обстоятельства во внимание не принял, приведенные выше положения закона не применил, рассчитал размер процентов за пользование займом при возникновении просрочки с (дата) по (дата), исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), предоставленных в рублях на срок до 1 года с суммой до 30000 рублей по договорам, заключенным кредитными организациями с физическими лицами в IV квартале 2017 года.
С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом в общей сумме 41100,00 рублей, как было заявлено истцом, а решение суда в данной части подлежит изменению.
В связи с изменением взыскиваемой с Зайцевой Н.А. суммы процентов за пользование займом, подлежит изменению размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, который составляет 2333 рублей.
Руководствуясь ст. 328, п.3,4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Заднепровского районного суда города Смоленска от 28 января 2019 года изменить в части размера взысканных с Зайцевой Н.А. процентов за пользование займом, а также государственной пошлины, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:
"Взыскать с Зайцевой Н.А. в пользу ООО Микрокредитная компания "Касса взаимопомощи Пятый Элемент Деньги" сумму займа 30000 рублей, проценты - 41100 рублей, в возврат государственной пошлины- 2333 рублей, а всего 73433 рублей".
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
