Дата принятия: 03 сентября 2019г.
Номер документа: 33-1599/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 сентября 2019 года Дело N 33-1599/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Соснина А.Е.,
судей Скворцовой О.В. и Гринюк М.А.,
при секретаре Харченко Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Киселева С. В. на решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 11 июня 2019 года, которым постановлено исковое заявление акционерного общества коммерческий банк "Солидарность" к Киселеву С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить полностью.
Взыскать с Киселева С. В. в пользу акционерного общества коммерческий банк "Солидарность" задолженность по кредитному договору в размере 33978 руб. 66 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1219 руб. 36 коп.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Гринюк М.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
акционерное общество коммерческий банк "Солидарность" (далее АО КБ "Солидарность") обратилось в суд с исковым заявлением к Киселеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 33978 руб. 66 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1219 руб. 36 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что 26 апреля 2012 года между ЗАО "Национальный Банк Сбережений" и <...>. заключен кредитный договор, во исполнение которого последней предоставлен кредит в размере 95351 руб. 61 коп. на срок 84 мес. со ставкой 29,04 % годовых. 5 декабря 2014 года права требования по данному кредитному договору уступлены банком ОАО КБ "Солидарность", впоследствии изменившим организационно-правовую форму на АО КБ "Солидарность". <дата> <...>. умерла, наследником ее имущества является Киселев С.В., к которому и заявлены требования в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе Киселев С.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что между <...>. и обществом с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования в пределах суммы кредитной задолженности, выгодоприобретателем по которому являлся ЗАО "Национальный Банк Сбережений". Поскольку в качестве одного из риска страхования предусмотрена смерть застрахованного по любой причине, то страховая компания обязана произвести в пользу истца страховую выплату в пределах размера оставшейся задолженности, в связи с чем гражданская ответственность по кредитному договору у ответчика отсутствует. Необходимые документы для осуществления выплаты были направлены в адрес страховой компании родственниками погибшей <...>. Кроме того, указывается, что истец, права которому по кредитному договору были уступлены банком, вправе самостоятельно обратиться в страховую компанию, что прямо предусмотрено условиями договора страхования. Суд необоснованно отказал в удовлетворении заявления о привлечении общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в качестве ответчика по делу.
Выслушав представителя Киселева С.В. Ильина Р.Ю., поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене на основании пункта 3 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).
В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом первой инстанции установлено, что 26 апреля 2012 года между ЗАО "Национальный Банк Сбережений" и <...>. заключен кредитный договор, во исполнение которого последней предоставлен кредит в размере <...>. на срок 84 мес. со ставкой 29,04% годовых. В этот же день 26 апреля 2012 года <...>. заключила с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни заемщиков кредита, неотъемлемой частью которого являются "Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита". Срок действия договора - с 26 апреля 2012 года по 26 апреля 2019 года. Страховая сумма составляет 95351 руб. 61 коп. Страховым риском является смерть застрахованного по любой причине, выгодоприобретателем по данному риску является ЗАО "Национальный Банк Сбережений".
5 декабря 2014 года права по указанному кредитному договору уступлены банком ОАО КБ "Солидарность", впоследствии изменившим организационно-правовую форму на АО КБ "Солидарность".
<дата> <...>. умерла. Наследником, принявшим ее наследственное имущество, стоимость которого превышает размер кредита, является супруг Киселев С.В.
По расчету истца задолженность заемщика по кредитному договору от 26 апреля 2012 года составляет 33978 руб. 66 коп.
Разрешая спор, суд первой инстанции, исходя из того, что Киселев С.В., как наследник заемщика <...>., несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, при этом указав, что ответчик не лишен права требовать исполнения страховщиком обязательств по договору страхования.
С таким выводом судебная коллегия согласиться не может в силу следующего.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ и пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела Российской Федерации" основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).
Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пункту 1 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Пунктом 1 статьи 961 ГК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.
Наступление страхового случая подтверждается свидетельством о смерти от 21 ноября 2017 года заемщика <...>. и сторонами не оспаривается. Наследниками умершей в адрес выгодоприобретателя и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неоднократно направлялось уведомление о наступлении страхового случая. ЗАО "Национальный Банк Сбережений" также обращалось в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о страховой выплате.
Таким образом, с учетом того обстоятельства, что риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован, страховой случай наступил, истец вправе защитить нарушенное право путем обращения с соответствующими требованиями к страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в связи с чем правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика как наследника заемщика у суда не имелось.
При таких обстоятельствах, решение суда нельзя признать законным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО КБ "Солидарность".
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 11 июня 2019 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска акционерного общества коммерческий банк "Солидарность" к Киселеву С. В. отказать.
Председательствующий А.Е. Соснин
Судьи О.В. Скворцова
М.А. Гринюк
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
