Определение Судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 марта 2021 года Дело N 33-1596/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Паршиной С.В.,

судей Перовой Т.А., Балабашиной Н.Г.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Черновой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исказиевой Д.М. к акционерному обществу "Почта Банк", открытому акционерному обществу Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании недействительным условия заявления на подключение к программе страхования, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе Исказиевой Д.М. на решение Советского районного суда Саратовской области от 18 декабря 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Перовой Т.А., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Исказиева Д.М. обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Почта Банк" (далее АО "Почта Банк"), открытому акционерному обществу Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее ОАО СК "ВТБ Страхование"), в котором просила признать недействительным (ничтожным) условие заявления на подключение к программе страхования АО "Почта Банк" о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащее Указанию Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", взыскать с ответчика плату за страхование в размере 67800 рублей, неустойку в размере 67800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неудовлетворение законных требований в добровольном порядке в размере 50% от всех присужденных сумм.

В обоснование заявленных требований указала, что 20 июня 2018 года заключила с АО "Почта Банк" кредитный договор. При заключении кредитного договора она подписала заявление на подключение к программе коллективного страхования банка, заключенного между АО "Почта Банк" и ООО СК "ВТБ Страхование". Стоимость подключения к указанной программе страхования составила 67800 рублей.

25 июня 2018 года истец направила в адрес АО "Почта Банк" и ООО СК "ВТБ Страхование" заявления об отказе от страхования с требованием возврата платы за страхование. Однако денежные средства ответчиками не были возвращены.

Полагает, что условие заявления на подключение к программе страхования АО "Почта Банк" о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах противоречит положениям действующего законодательства, в связи с чем является ничтожным.

Решением Советского районного суда Саратовской области от 18 декабря 2020 года в удовлетворении исковых требований Исказиевой Д.М. отказано.

В апелляционной жалобе Исказиева Д.М. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В доводах жалобы выражает несогласие с выводом суда об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку условия коллективного страхования не предусматривают возврата страховой премии, а также о предъявлении иска к ненадлежащему ответчику. Ссылается на то, что обязанность страховщика предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии предусмотрена Указанием Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Указывает, что обратилась с заявлением об отказе от участия в программе страхования в предусмотренный законом срок, на момент обращения с заявлением страховой случай не наступил, в связи с чем она имеет право на возврат страховой премии.

Лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда в части.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 июня 2018 года между Исказиевой Д.М. и АО "Почта Банк" заключен кредитный договор N 33330839, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 304874 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 37-39).

При заключении указанного договора Исказиева Д.М. в заявлении от 20 июня 2018 года изъявила желание на оказание ей услуги "Подключение к программе страховой защиты" с даты подписания указанного заявления и выразила согласие на включение её в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование". Тариф за оказание услуги составляет 0,25% от страховой суммы в месяц, страховая сумма - 452000 рублей, сумма комиссии за оказание услуги - 67800 рублей.

Из содержания п. 6 заявления следует, что Исказиева Д.М. ознакомлена и согласна с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подключение услуги является добровольным.

Исказиева Д.М. в заявлении указала, что ознакомилась с прочими условиями страхования, их содержание ей понятно, ознакомлена и согласна с условиями Программы страховой защиты, изложенными в Программе страхования, условия страхования ею получены (л.д. 40).

Отказывая в удовлетворении исковых требований Исказиевой Д.М. о признании недействительным (ничтожным) условия заявления на подключение к программе страхования АО "Почта Банк" о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, суд первой инстанции исходил из того, что указанное заявление подписано истцом добровольно, оно не устанавливает каких-либо прав или обязанностей сторон, а лишь содержит волеизъявление истца на оказание ей указанной услуги.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Исказиевой Д.М. о взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа к ООО СК "Страхование", суд первой инстанции исходил из того, что денежные средства в размере 67800 рублей являлись комиссией, уплаченной Исказиевой Д.М. банку за оказание услуги.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда, поскольку он не противоречит требованиям закона и соответствует фактическим обстоятельствам, которые подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Исказиевой Д.М. о взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа к АО "Почта Банк", суд первой инстанции исходил из того, что истцом не представлено доказательств направления в адрес банка заявления об отказе от договора добровольного страхования, а ответ ООО СК "ВТБ Страхование" от 10 июля 2018 года, направленный в адрес истца, не свидетельствует о направлении истцом аналогичного заявления в адрес банка.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушением судом норм материального права.

Как следует из материалов дела, 20 июня 2018 года Исказиева Д.М. (клиент) обратилась в банк с заявлением, которым дала свое согласие ПАО "Почта Банк" (банку) на включение её в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование".

В соответствии с данным заявлением тариф за оказание услуги составляет 0,25 % от страховой суммы в месяц, страховая сумма - 452000 рублей, сумма комиссии за оказание услуги - 67800 рублей.

Согласно банковскому ордеру N 1114794910/1 от 20 июня 2018 года сумма комиссии за оказание услуги в размере 67800 рублей была оплачена истцом банку 20 июня 2018 года (л.д. 48).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N СТ 77-12/001 от 23 августа 2012 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком) и ОАО КАБ "Бежица-банк" (в настоящее время АО "Почта Банк") (страхователем), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Пунктом 2.2 указанного договора предусмотрено, что застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики по кредитам, предоставляемым страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением на участие в программе коллективного страхования (л.д. 48-53).

Указанием Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, неисполнение ООО СК "ВТБ Страхование" обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Центрального банка РФ не лишает истца, как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

В ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" также указано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В материалы дела истцом представлены заявления в адрес АО "Почта Банк" и ООО СК "ВТБ Страхование" об отказе от участия в программе коллективного страхования заемщиков от 25 июня 2018 года (л.д. 17-18).

Не принимая во внимание данные доказательства, суд первой инстанции указал на то, что истцом не представлено в материалы дела доказательств направления данных заявлений ответчикам.

Вместе с тем, как следует из ответа ООО СК "ВТБ Страхование" от 10 июля 2018 года на указанное заявление Исказиевой Д.М. от 25 июня 2018 года, данное заявление было получено ООО СК "ВТБ Страхование" 05 июля 2018 года, ему был присвоен входящий N 07/01-08/79321 (л.д. 27).

Таким образом, материалами дела подтвержден факт получения ООО СК "ВТБ Страхование" заявления истца об отказе от участия в программе коллективного страхования заемщиков 05 июля 2018 года.

Согласно п. 6.3.4 договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N СТ 77-12/001 от 23 августа 2012 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком) и ОАО КАБ "Бежица-банк" (страхователем), страховщик - ООО СК "ВТБ Страхование" принял на себя обязательство решать общие вопросы, обеспечивать контроль за выполнением условий договора и письменно уведомлять об этом страхователя - АО "Почта Банк".

С учетом изложенного ООО СК "ВТБ Страхование", получив от истца заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования заемщиков, выполняя условия договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N СТ 77-12/001, должно было уведомить о поступлении соответствующего заявления АО "Почта Банк".

При изложенных обстоятельствах в пользу истца с ПАО "Почта Банк" подлежит взысканию уплаченная страховая премия.

Определяя размер подлежащей возврату страховой премии, судебная коллегия исходит из следующего.

Заявление истца об отказе от договора страхования было получено ООО СК "ВТБ Страхование" 05 июля 2018 года. Соответственно, договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N СТ 77-12/001 от 23 августа 2012 года в части истца Исказиевой Д.М. действовал в течение 16 дней и прекратил свое действие с 05 июля 2018 года.

Учитывая изложенное, истцу должна была быть возвращена страховая премия с удержанием ее части, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования (с 20 июня 2018 года по 05 июля 2018 года включительно).

Согласно п. 4.3 договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N СТ 77-12/001 от 23 августа 2012 года страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца, следующего за истекшим отчетным месяцем.

Согласно принятому судебной коллегией в качестве нового доказательства по делу в целях установления юридически значимых обстоятельств банковскому ордеру от 20 июня 2018 года АО "Почта Банк" за Исказиеву Д.М. перевел ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 4068 рублей.

При таких обстоятельствах возврату подлежала страховая премия в размере 4031 руб. 84 коп. (4068 - (4068/30 x 16).

Тот факт, что банк получает комиссию с заемщика за подключение к программе страхования, на правовое положение истца не влияет.

Исказиева Д.М. является страхователем по договору коллективного страхования и на нее распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием Центрального банка РФ.

Установленные Указанием Центрального банка РФ правила должны применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца. Вследствие этого оставление комиссии банку недопустимо в силу п. 4 ст. 1 ГК РФ (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18 февраля 2020 N 44-КГ19-31).

Следовательно, при отказе Исказиевой Д.М. от договора коллективного страхования возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования.

С учетом изложенного АО "Почта Банк" подлежала возврату Исказиевой Д.М. плата за страхование в размере 67763 рублей 84 копеек (67800 - (4068/30 x 16), которая банком возвращена не была.

При таких обстоятельствах решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Исказиевой Д.М. к АО "Почта Банк" о взыскании платы за страхование подлежит отмене, с принятием в данной части нового решения о взыскании с АО "Почта Банк" в пользу Исказиевой Д.М. платы за страхование в размере 67763 рублей 84 копеек.

В связи с отменой решения суда в указанной части подлежит отмене решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Исказиевой Д.М. к АО "Почта Банк" о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.