Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 октября 2020 года №33-15947/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 октября 2020 года Дело N 33-15947/2020
N... (дело N...)
27 октября 2020 г. адрес
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего ФИО5,
судей ФИО4,
Галяутдиновой Л.Р.,
при ведении протокола судебного заседания
секретарем ФИО2,
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" " о защите прав потребителя, о признании по правилам ст.15 ГК РФ в качестве убытка разницу между ежемесячным платежом по ставке 11,9 % годовых, и ежемесячным платежом по ставке 14,9 % годовых в размере 5 942,65 руб., взыскании денежных средств ( убытки) в размере 5 942, 65 руб., об обязании снизить процентную ставку до 11,9 годовых и заключить новый график в соответствии с Индивидуальными условиями договора, компенсации морального вреда, штрафа,
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО4, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей и возмещении убытков, возложении обязанности по снижению процентной ставки и заключении графика платежей.
В обоснование исковых требований указано, что дата между истцом и ответчиком ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1 009 594,47 руб. (сумма основного долга 876 328,00 руб.), из которых плата за страхование в ООО СК "ВТБ Страхование" составила 133 266,47 руб. При оформлении кредита она была ознакомлена с Индивидуальными условиями кредитования, в соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 11,9 % годовых. При этом в п.4.2. Индивидуальных условий договора указано, что 14,9 % годовых применяется в соответствии п.2.1.1. Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В п.2.1.1. Общих условий договора указано, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в 4.2. Индивидуальных условий договора. Проанализировав стоимость страхования представленной Банком с другими страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка и входящих в список, размещенный на официальном сайте Банка, ею было принято решение о выходе из действующего страхования и заключении договора с АО "ГСК "Югория". Истец также указывает, что одновременно между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования "Защита заемщика Автокредита", от которого истец отказалась в порядке пункта 4 ст.958 ГК РФ, Указания Банка России N...-У от дата. дата она заключила договор страхования с АО "ГСК" Югория", страховой полис Личная защита - Кредит (ЛКЗ N...) от дата. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО "Банк ВТБ" и наследники застрахованного лица. дата в адрес ПАО "Банк ВТБ" направлено заявление о заключении договора страхования с АО "ГСК "Югория". В связи с отказом заемщика от услуги страхования, банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 14,9% годовых.
На основании изложенного, истец просила признать по правилам ст. 15 ГК РФ в качестве убытка разницу между ежемесячным платежом по ставке 11,9% годовых, и ежемесячным платежом по ставке 14,9 % годовых в размере 5 942, 65 руб., взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства (убытки) в размере 5 942, 65 руб., обязать ответчика снизить процентную ставку до 11,9 % годовых и заключить новый график платежей в соответствии с Индивидуальными условиями договора; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 10 000 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы, взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя и нотариальные услуги в размере 11 700 руб.
Решением Кировского районного суда адрес РБ дата в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.
Не согласившись с решением суда, ФИО1 подана апелляционная жалоба, в которой истец просит отменить решение суда от дата и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. В жалобе указывается, что судебные повестки на судебное заседание, которое состоялось дата, ей судом не направлялись, о рассмотрении дела дата она не знала, так как не была извещена, о вынесенном решении она узнала случайно.
Проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда по следующим обстоятельствам.
Согласно ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N... "О судебном решении" разъяснено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статья 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Согласно ч. 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.
Как следует из материалов дела, гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителя судом первой инстанции было назначено и рассмотрено дата с вынесением решения (л.д. 124-129). Однако истец ФИО1 не была надлежащим образом извещена о дне, времени и месте судебного заседания, которое состоялось дата, поскольку судебная повестка ей не была направлена и о рассмотрении дела дата она не знала. Данных о надлежащем извещении истца ФИО1 на судебное заседание на дата в материалах дела не имеется.
Допущенные судом нарушения норм процессуального права в силу п. 5 ч. 4, ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются безусловным основанием к отмене решения суда первой инстанции.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата постановлено перейти к рассмотрению гражданского дела по иску ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
На основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.
Рассматривая заявленные требования по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в силу положений ч. 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п.1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства, либо одностороннее изменение его условий.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).
Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (пункт 4 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона от дата N... "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела, дата между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N... путем присоединения истца к условиям Правил кредитования (Общие условия) и Согласию на кредит (Индивидуальные условия).
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1 009 594,47 руб. на потребительские цели под 11,9% годовых на срок 60 месяцев, из которых 828 890,00 руб. было направлено на счет продавца ТС в ООО "ТрансТехСервис-11", а денежная сумма в размере 133 266,47 руб. на уплату за страхование в ООО СК "ВТБ Страхование".
Согласно п.3.2.1. Условий кредитования заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором (л.д.12).
Из материалов дела также следует, что перечисление денежных средств в размере 133 266,47 руб. (страховая премия) в ООО СК "ВТБ Страхование" было произведено дата на основании заключенного между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" договора страхования "Защита заемщика Автокредита"( л.д. 16).
Как утверждает истец, дата в соответствии с Указанием Банка России от дата N 3854-У (ред. от дата) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" она направила заявление о расторжении договора страхования в страховую компанию ООО СК "ВТБ Страхование".
дата договор страхования был расторгнут и денежные средства в размере 133 266,47 руб.( страховая премия) ей были возвращены. Данное обстоятельство никем не оспаривается.
Из материалов дела также следует, что дата ФИО1 заключила договор страхования с АО "ГСК" Югория", страховой полис Личная защита - Кредит (ЛКЗ N...) от дата.
Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО "Банк ВТБ" и наследники застрахованного лица. Данным полисом предусмотрена единая страховая сумма 900 000 руб., размер страховой премии составляет 7 375,00 руб., страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или заболевания, обострение хронических заболеваний в период страхования.
дата истцом в адрес ПАО "Банк ВТБ" направлено заявление о заключении договора страхования с АО "ГСК "Югория".
Получив заявление от истца, Банком была увеличена процентная ставка по кредиту до 14,9% годовых, с чем истец не соглашается.
В силу п. 4.1 кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере 11,9% годовых.
В силу п.4.2 кредитного договора ставка 14,9 % годовых применяется в соответствии с п.2.1.1 Общих условий Договора в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее Страхование жизни) (л.д.8).
Согласие с данными условиями договора ФИО1 было выражено в п. 14 Индивидуальных условий.
Согласно п. 3.2.9 общих условий для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компания и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Согласно п.16 индивидуальных условий кредитного договора стороны Банк и заемщик предусмотрели способ обмена информацией - размещение Банком соответствующей информации на корпоративном сайте Банка www.vtb.ru.
Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования (далее Перечень требований к Полисам/ Договорам страхования или Перечень), а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте ответчика.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.
По утверждению ответчика, условия Полиса страхования АО "ГСК" Югория" "Личная защита - Кредит" не отвечают Перечню требований Банка к страховым компаниям.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о признании по правилам ст. 15 ГК РФ в качестве убытка разницу между ежемесячным платежом по ставке 11,9 % годовых, и ежемесячным платежом по ставке 14,9 % годовых в размере 5 942,65 руб., взыскании денежных средств ( убытки) в размере 5 942, 65 руб., об обязании снизить процентную ставку до 11,9 годовых и заключить новый график в соответствии с Индивидуальными условиями договора, компенсации морального вреда, штрафа, судебная коллегия приходит к выводу о том, что заемщик информирован и ознакомлен с Индивидуальными условиями кредитования, согласился с условиями предоставления кредита, добровольно выбрал такое условие кредитования, при котором в случае невыполнения Заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (п.2.1.1. Общих условий договора). При этом доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования с указанным страховщиком мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлены, следовательно, нормы ст. 421 ГК РФ о свободе заключения договора, а также п. 2 ст. 16 Закона РФ от дата N... "О защите прав потребителей" о запрете навязывания потребителю услуги ответчиком не нарушены.
Требования закона о полной стоимости кредита Банком не нарушены, условие об изменении процентной ставки согласовано с заемщиком в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 14).
Соответственно, действия Банка по изменению процентной ставки соответствуют нормам закона и соглашению сторон.
Кроме того, истцом не подтверждено, что договор страхования, заключенный истцом с АО "ГСК "Югория", заключен на аналогичных условиях, которые предусмотрены кредитным договором и соответствует Перечню требований Банка к страховым компаниям.
С учетом изложенного, действия Банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречит нормам действующего законодательства.
При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" о признании по правилам ст.15 ГК РФ в качестве убытка разницу между ежемесячным платежом по ставке 11,9 % годовых, и ежемесячным платежом по ставке 14,9 % годовых в размере 5 942,65 руб., взыскании денежных средств ( убытки) в размере 5 942, 65 руб., об обязании снизить процентную ставку до 11,9 годовых и заключить новый график в соответствии с Индивидуальными условиями договора, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
адрес суа адрес Республики Башкортостан от дата отменить.
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителя, о признании по правилам ст.15 ГК РФ в качестве убытка разницу между ежемесячным платежом по ставке 11,9 % годовых, и ежемесячным платежом по ставке 14,9 % годовых в размере 5 942,65 руб., о взыскании денежных средств ( убытки) в размере 5 942, 65 руб., об обязании снизить процентную ставку до 11,9 годовых и заключить новый график в соответствии с Индивидуальными условиями договора, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.
Председательствующий ФИО5
Судьи ФИО4
Галяутдинова Л.Р.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка