Определение Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-1593/2021

г. Мурманск 16 июня 2021 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего Устинович С.Е.судей Морозовой И.Ю.при секретаре Тихоновой Ж.В.Кауфман О.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

N 2-230/2021 по иску Кононовой Виктории Николаевны к акционерному обществу "Альфа-Банк" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Кононовой Виктории Николаевны на решение Полярного районного суда Мурманской области от 24 марта 2021 г.

Заслушав доклад судьи Тихоновой Ж.В., объяснения истца Кононовой В.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Кононова В.Н. обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Альфа-Банк" (далее - АО "Альфа-Банк") о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что _ _ между Кононовой В.Н. и АО "Альфа-Банк" было заключено соглашение о кредитовании N *, в рамках которого был открыт кредитный счет *, по которому выпущена кредитная *, с установленным кредитным лимитом в размере 406 500 рублей.

_ _ истцу поступил звонок от неизвестного, который представился сотрудником Пенсионного фонда РФ, который под предлогом перечисления накопительных средств просил сообщить данные кредитной банковской карты и коды безопасности из поступающих смс-сообщений. Сообщив звонившему указанную информацию, с ее счета в _ _ были списаны денежные средства двумя платежами в размере 90 000 рублей и 60 000 рублей соответственно.

Осознав, что в отношении нее совершены мошеннические действия Кононова В.Н. позвонила на горячую линию АО "Альфа-Банк" и оставила сообщение об отмене банковской операции по списанию денежных средств в размере 150 000 рублей.

_ _ она обратилась в АО "Альфа-Банк" с письменной претензией об отмене списания денежных средств и просила Банк вернуть на ее счет 150 000 рублей. Вместе с тем, _ _ денежные средства были списаны со счета Кононовой В.Н. без ее согласия.

По факту мошеннических действий Кононова В.Н. обратилась в отдел полиции, _ _ постановлением СО ОМВД России по ЗАТО Александровску Кононова В.Н. была признана потерпевшей по уголовному делу *.

Таким образом, полагает, что действуя в рамках закона, несмотря на ее обращение в АО "Альфа-Банк" с требованием отменить перевод и вернуть денежные средства, истец понесла убытки в общей сумме 150 000 рублей по вине ответчика, не принявшего своевременно мер по отмене операции по списанию без ее согласия денежных средств со счета.

Просила суд взыскать с АО "Альфа-Банк" денежные средства в размере 150 000 рублей, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Судом постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований Кононовой В.Н. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя отказано.

В апелляционной жалобе Кононова В.Н. просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

В обоснование жалобы приводит доводы, послужившие поводом для обращения с иском в суд.

Считает, что судом не принято во внимание, что Банк, игнорируя заявление Кононовой В.Н. о совершении в отношении нее мошеннических действий, незаконно, без согласия истца списал денежные средства с ее счета.

Полагает, что в соответствии с пунктом 5.1 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Банк обязан был приостановить исполнение распоряжения по переводу денежных средств на срок до двух дней.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель АО "Альфа-Банк", извещенный о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.

Судебная коллегия считает возможным в соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 846 Гражданского Кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу пункта 4 статьи 847 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статье 854 Гражданского Кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктами 1.9, 1.24 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пунктом 2.3 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрено, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирование порядка оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельности субъектов национальной платежной системы, а также требования к организации и функционированию платежных систем, определение порядка осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе устанавливается Федеральным законом от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, _ _

между ОАО "Альфа-Банк" и Кононовой В.Н. на основании уведомления * об индивидуальных условиях кредитования последней была предоставлена кредитная карта с беспроцентным периодом кредитования с лимитом кредитования 100 000 рублей, на неопределенный срок. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Кононова В.Н. была ознакомлена с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", с которыми она согласилась.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" Кононовой В.Н был открыт cсудный счет, к которому выпущена кредитная карта ***.

Во исполнение условий кредитования Банк осуществил перечисление денежных средств Кононовой В.Н. путем кредитования счета кредитной карты, выпущенной на имя истца.

_ _ в _ _ по московскому времени Банком был зафиксирован вход в мобильное приложение "Альфа-Мобайл" Кононовой В.Н., с использованием мобильного устройства ***, о чем Кононовой В.Н. было сообщено путем направления информационного сообщения. Истец ввел одноразовый пароль, указанный в информационном сообщении, тем самым выразив свое согласие для входа в мобильное приложение "Альфа-Мобайл" с использованием мобильного устройства ***.

На номер *, указанный в анкете-заявлении на получение кредитной карты для использования средств дистанционного банковского обслуживания, в период с _ _ были направлены смс-сообщения с паролем для изменения номера телефона услуги Альфа-Чек. После введения пароля, операция по смене номера телефона * на новый номер * была успешно выполнена. Сообщение о смене номера телефона услуги Альфа-Чек было направлено на номер телефона *.

_ _ посредством использования стороннего мобильного приложения ***: перевод денежных средств, с кредитной карты истца * _ _ были совершены успешные операции по переводу денежных средств на карту стороннего Банка в размере 90 000 рублей и 60 000 рублей с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети Интернет, поддерживающих технологию ***.

_ _ Кононова В.Н. обратилась в Банк с письменной претензией по оспариваемым суммам, в которой просила вернуть Банк денежные средства в общей сумме 150 000 рублей.

_ _ постановлением следователя СО ОМВД России по ЗАТО Александровск на основании заявления Кононовой В.Н. возбуждено уголовное дело * по признакам преступления, предусмотренного пунктом "г" части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. По указанному уголовному делу Кононова В.Н. признана потерпевшей.

Из постановления о возбуждении уголовного дела следует, что с _ _ _ _ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, в ходе телефонных разговоров, под видом сотрудника Пенсионного фонда РФ, ввело в заблуждение Кононову В.Н., после чего, используя данные кредитной карты Кононовой В.Н. и коды безопасности из смс-сообщений, похитило денежные средства в общей сумме 150 000 рублей. В результате преступных действий неустановленного лица Кононовой В.Н. был причинен значительный материальный ущерб.

Постановлением следователя СО ОМВД России по ЗАТО Александровск от _ _ предварительное следствие по уголовному делу * приостановлено на основании пункта 1 части 1 статьи 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации.

Претензия истца, поданная в адрес АО "Альфа-Банк", от _ _ о выплате денежных средств в общей сумме 150 000 рублей оставлена ответчиком без удовлетворения.

Разрешая заявленный спор, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Положением Банка России от 15 октября 2015 г. N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", оценив представленные доказательства, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку в судебном заседании не представлено доказательств нарушения Банком условий договора и принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом.

Приходя к такому выводу, суд исходил из последовательности действий истца и, установив, что основаниями для совершения Банком оспариваемых истцом операций по ее счету послужили легально полученные распоряжения денежными суммами электронными средствами платежа с использованием реквизитов карты истца и использованием стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети Интернет, поддерживающих технологию 3DSecure (одноразового пароля, поступившего в виде смс-сообщения на мобильный телефон истца), таким образом, участие в переводе денежных средств было подтверждено путем ввода одноразовых паролей в соответствующее поле экранной формы одноразовых паролей, верно указал на отсутствие у Банка оснований для отказа в проведении спорных операций, так как введение одноразового пароля, а также реквизитов банковской карты является для Банка подтверждением распоряжения клиента на проведение операции.

При этом суд учитывал, что Кононова В.Н., совершая операции со своим счетом, необходимых мер безопасности не предприняла, передав третьим лицам по телефону сведения о номере банковской карты, а также коды, поступившие ей на номер мобильного телефона, что повлекло неправомерный доступ третьих лиц к ее счету.

Указанные обстоятельства помимо пояснений Кононовой В.Н. в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, также подтверждаются претензией от _ _, поданной Кононовой В.Н. в АО "Альфа-Банк", и как таковые не оспариваются истцом.

Доказательств того, что операции по счету были совершены без ее ведома или соответствующего полномочия, а также того, что перевод денежных средств произведен в результате неправомерных действий Банка, истцом не представлено. Банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с ним соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении пользователем карты команды по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете его банковской карты.

При таких обстоятельствах, не усмотрев в действиях АО "Альфа-Банк" нарушений условий договора, прав и законных интересов истца, суд правомерно отказал в удовлетворении заявленного Кононовой В.Н. требования о взыскании денежных средств, списанных с ее банковского счета в общей сумме 150 000 рублей.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не нашел своего подтверждения факт нарушения прав истца как потребителя в силу статьи 15 и пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд так же обоснованно отказал во взыскании компенсации морального вреда.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, находит их правильными, основанными на тех нормах материального права, которые подлежали применению к сложившимся отношениям сторон и соответствующими установленным судом обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что у ответчика имелась возможность отозвать спорную операцию после получения от клиента уведомления на горячую линию Банка о несанкционированном списании денежных средств, поскольку безотзывность платежа по операциям не наступила, судебной коллегий отклоняются в связи со следующим.

В соответствии с пунктом 15 статьи 7 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 статьи 7 Закона.

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения (пункт 13 статьи 7 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе").

Таким образом, вопреки доводам истца законодательно предусмотрена возможность незамедлительного исполнения Банком распоряжений клиента, в том числе при оплате товаров и услуг, совершении расчетов с контрагентами при осуществлении перевода электронных денежных средств.

После получения от истца информации о выявленном факте незаконного использования ее банковской карты Банк предпринял меры по приостановке дальнейшего совершения операций с использованием карты и _ _ осуществил ее блокировку. Вместе с тем, на момент совершения спорных операций, карта заблокирована не была, заявлений об утере или краже банковской карты в Банк не поступало ***