Дата принятия: 29 мая 2019г.
Номер документа: 33-1593/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 мая 2019 года Дело N 33-1593/2019
город Мурманск
29 мая 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего
Булыгиной Е.В.
судей
Тихоновой Ж.В.
Камерзана А.Н.
при секретаре
Сорокиной Н.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Уваровой Е. Ю. к акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения,
по апелляционной жалобе ответчика акционерного общества "АльфаСтрахование" на решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 19 февраля 2019 года, которым постановлено:
"Исковые требования Уваровой Е. Ю. к акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения -удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества "АльфаСтрахование" в пользу Уваровой Е. Ю. страховое возмещение в сумме 79200 рублей, убытки в размере 20000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 25000 рублей, судебные расходы в размере 13207 рублей 21 копейка, а всего 137907 рублей 21 копейка.
Взыскать с акционерного общества "АльфаСтрахование" в доход бюджета государственную пошлину в размере 2876 рублей".
Заслушав доклад председательствующего, объяснения представителя акционерного общества "АльфаСтрахование" Апушкинской А.Д., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, возражения относительно апелляционной жалобы представителя Уваровой Е.Ю. - Горбачева Р.А., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
установила:
Уварова Е.Ю. обратилась с иском к акционерному обществу "АльфаСтрахование" (далее - АО "АльфаСтрахование") о взыскании страхового возмещения.
В обоснование заявленных требований указала, что _ _ между ней и ответчиком заключен договор добровольного страхования принадлежащего ей транспортного средства - "Рено", государственный регистрационный знак *, по рискам "Ущерб" и "Хищение". Страховая сумма по договору составила 893040 рублей. Страховая премия по договору составляет 44223 рубля 14 копеек. Срок страхования определен с 31 октября 2017 года по 10 октября 2018 года. Выгодоприобретателем по рискам "Хищение" и "Повреждение" (на условиях "Полная гибель") в размере неисполненных обязательств заемщика является ВТБ (ПАО), в остальной части риска повреждение - собственник транспортного средства.
В период действия договора страхования, 23 августа 2018 года, в результате дорожно-транспортного происшествия, ее автомобилю были причинены технические повреждения, что подтверждается материалами по факту дорожно-транспортного происшествия.
28 сентября 2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, представив в адрес страховщика комплект необходимых документов, автомобиль к осмотру.
В связи с тем, что срок организации ремонта истек, ответчиком направление на ремонт не выдано, выплата страхового возмещения не произведена, истец обратилась к независимому оценщику для определения стоимости восстановительного ремонта.
Согласно отчету ИП Козлова В.В. * от 11 декабря 2018 года стоимость восстановительного ремонта транспортного средства истца составила 79200 рублей, за составление отчета истцом оплачено 20000 рублей, расходы по дефектовке автомобиля составили 5000 рублей.
22 декабря 2018 года в адрес ответчика направлена досудебная претензия, с приложением экспертного заключения ИП Козлова В.В. * от 11 декабря 2018 года, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.
С учетом уточнения исковых требований просила суд взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 79200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 13000 рублей, расходы по оплате услуг эксперта в размере 20000 рублей, почтовые расходы в размере 207 рублей 21 копейка, а также штраф.
Истец Уварова Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела судом извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.
Представитель истца Баландин А.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика АО "АльфаСтрахование" Апушкинская А.Д. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила возражения на иск в письменном виде.
Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "АльфаСтрахование" Апушкинская А.Д., просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.
Ссылается на то, что в силу пунктов 3.5, 3.5.1 Правил страхования не является страховым случаем событие, которое привело к повреждению застрахованного транспортного средства, если оно произошло в процессе его управления лицом, не указанным в Договоре как лицо, допущенное к управлению транспортным средством.
В момент дорожно-транспортного происшествия транспортным средством управляла Уварова Е.Ю., имеющая стаж вождения 2 месяца, не допущенная к управлению застрахованным автомобилем.
При этом страховая премия рассчитывалась из учета стажа и возраста допущенного к управлению водителя Пьянкова Ю.М., истец после получения водительского удостоверения включать себя в список лиц, допущенных к управлению автомобилем, с доплатой страховой премии, отказалась.
В подтверждение свой позиции ссылается на пункт 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанной с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года.
Отмечает, что при вынесении решения суд не учел, что заключенным между истцом и ответчиком договором предусмотрена безусловная франшиза в размере 15000 рублей, которая не была вычтена из размера присужденного в пользу истца страхового возмещения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Уварова Е.Ю., представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО), извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в связи с неправильным применением судом норм материального права.
Как видно из дела и установлено судом, 31 октября 2017 г. между Уваровой Е.Ю. и АО "АльфаСтрахование" заключен договор добровольного страхования транспортного средства марки "Renault Sandero" государственный регистрационный номер *, по рискам "Повреждение/Хищение" (страховой полис N *).
Срок действия договора определен с 31 октября 2017 г. по 30 октября 2018 г. Страховая сумма сторонами по договору определена в размере 893040 рублей, размер страховой премии составил 43223 рубля 14 копеек. Условиями договора предусмотрена безусловная франшиза в размере 15000 рублей. Выгодоприобретателем по риску "Хищение" или "Повреждение" является банк ВТБ 24 (ПАО).
В качестве лица, допущенного к управлению ТС, указан Пьянков Ю.М.
Указанный договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования средств наземного транспорта, утвержденными генеральным директор АО "АльфаСтрахование" 20 октября 2017 г., которые являются его неотъемлемой частью.
В период действия договора страхования 23 августа 2018 года в городе Мурманске в районе ... по вине истца произошло столкновение двух транспортных средств: автомобиля "Фольксваген", государственный регистрационный знак *, под управлением А.Е., и автомобиля "Рено", государственный регистрационный знак *, под управлением Уваровой Е.Ю.
Определением от 23.08.2019 в возбуждении дела об административном правонарушении отказано в связи с отсутствием в действиях Уваровой Е.Ю., состава административного правонарушения.
В результате дорожно-транспортного происшествия автомобилю истца причинены технические повреждения.
28 сентября 2018 г. истец обратилась в АО "АльфаСтрахование" с заявлением о наступлении страхового случая.
Письмом от 15 октября 2018 г. * АО "АльфаСтрахование" уведомило Уварову Е.Ю. об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку страховое событие не подпадает в перечень страховых рисков, покрываемых по Договору страхования согласно пунктам 3.5 и 3.5.1 Правил страхования.
Удовлетворяя требования истца, суд пришел к выводу о том, что отказ страховщика в выплате страхового возмещения на том основании, что в момент ДТП застрахованным автомобилем управляло лицо, не допущенное к управлению транспортным средств согласно полису страхования, является неправомерным, противоречащим нормам действующего законодательства и, не установив законных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, возложил на АО "АльфаСтрахование" обязанность по выплате Уваровой Е.Ю. страхового возмещения в денежной форме, в размере, определенном в отчете ИП Козлова В.В., а также штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.
С указанными выводами суда, судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Таким образом, в силу вышеприведенных норм права, признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.
Из положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
АО "АльфаСтрахование" является страховщиком по договору страхования автомобиля Уваровой Е.Ю., согласно которому общество приняло на себя обязательства возместить страхователю при наступлении страхового случая причиненные вследствие этого события убытки застрахованному имуществу, что подтверждается выдачей страховщиком владельцу транспортного средства страхового полиса.
Договор страхования средства наземного транспорта заключен в соответствии с Правилами страхования средств наземного транспорта АО "Альфастрахование", утвержденными 20.10.2017, в редакции, действующей на дату заключения договора 31.10.2017, с которыми Уварова Е.Ю. ознакомлена, что подтверждается ее подписью в договоре.
Таким образом, Правила страхования приобрели силу условий договора и являются обязательными как для страховщика, так и страхователя.
В соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования средств наземного транспорта под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховыми случаями являются события, указанные в п. п. 3.2.1 - 3.2.6 Правил страхования, свершившиеся в период действия договора страхования, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю, потерпевшим лицам) (п. 3.3 Правил страхования).
Согласно пункту 3.2 Правил страхования, риском, по которому может осуществляться страхование, является в том числе "Повреждение" - повреждение или гибель транспортного средства, его отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов в результате следующих опасностей: ДТП; пожара или взрыва, за исключением пожара или взрыва, произошедших в результате любой неисправности транспортного средства (кроме произошедших вследствие ДТП), если договором страхования не предусмотрено иное; природных чрезвычайных явлений, указанных в п. п. "н" п. 1.7 настоящих Правил; падения инородных предметов, в том числе снега и льда; действий животных; противоправных действий третьих лиц; хищения отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц (только если транспортное средство застраховано по риску "Хищение").
В силу пункта 3.5 Правил страхования не являются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, которые привели к повреждению, гибели, утрате (хищению) застрахованного транспортного средства, причинению вреда, жизни и здоровью застрахованных лиц, а также вреда потерпевшим лицам, если они произошли: в процессе управления застрахованным транспортным средством лицом, не имеющим права управления транспортным средством, не имеющим законного основания на право управления застрахованным транспортным средством, не указанным в договоре как лицо, допущенное к управлению застрахованным транспортным средством, или если возраст или стаж водителя на момент наступления страхового случая был меньше, чем указанный в договоре минимальный стаж и возраст лиц, допущенных к управлению.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Исходя из приведенных выше положений Правил страхования средств наземного транспорта, одним из обязательных условий для признания случая страховым, влекущим обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, предусмотренном договором способе, является управление застрахованным автомобилем лицом, допущенным к управлению транспортного средства, указанным в договоре добровольного страхования, как лица, допущенного к управлению автомобилем.
Поскольку автомобилем марки "Renault Sandero" в момент ДТП управляла Уварова Е.Ю., не включенная в договор добровольного страхования транспортного средства в качестве лица, допущенного к управлению, данное ДТП не относится к страховым случаям, наступление которых влечет обязательства страховщика по выплате страхового возмещения.
Кроме того, указание в договоре страхования (страховом полисе) лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством, является элементом описания страхового случая, в связи с чем в силу части 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации является существенным условием договора страхования.
Заключая договор добровольного страхования автотранспортного средства, владелец автомобиля Уварова Е.Ю. самостоятельно определилакруг лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в рамках данного договора.
Правилами страхования выплата страхового возмещения в случае, если лицо, не указано в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством, не предусмотрена.
Указанное условие договора является существенным, оно в установленном порядке истцом не оспорено, недействительным не признано, с требованием об изменении условий договора страхования Уварова Е.Ю. ни к страховщику, ни в суд не обращалась.
При этом по настоящему делу не подлежали применению положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, а также разъяснения, содержащиеся в пункте 34 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", и параграф 12 действующих у ответчика Правил страхования (отказ в выплате страхового возмещения, освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения), на что сделана ссылка судом первой инстанции, поскольку совокупностью исследованных судом доказательств подтверждено, что страховой случай не наступил.
С учетом изложенного у истца отсутствует право требовать выплаты страхового возмещения, поскольку это противоречит условиям договора страхования и требованиям закона.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имелось, в связи с чем решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе истцу в удовлетворении иска.
Руководствуясь статьями 327, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
определила:
решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 19 февраля 2019 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Уваровой Е. Ю. к акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения отказать.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
