Дата принятия: 20 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1592/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 февраля 2020 года Дело N 33-1592/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,
судей Астафьевой О.Ю. и Кислицыной С.В.,
при ведении протокола помощником судьи Борейко М.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по иску ПАО АКБ "Связь-Банк" к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов
по апелляционной жалобе ФИО2
на заочное решение Кировского районного суда г. Иркутска от 28 октября 2019 года по данному делу
УСТАНОВИЛА:
в обоснование заявленных требований указано, что Дата изъята между ПАО АКБ "Связь-Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор Номер изъят, согласно которому Банк предоставил Заёмщику кредит на сумму 371 277 руб. сроком на 60 месяцев под 22,5 % годовых. Кредит предоставлен на приобретение транспортного средства марки Ravon, Nexia R3, 2016 года выпуска, VIN Номер изъят.
В обеспечение исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору заключен Договор залога Номер изъят от 30.01.2017г., в соответствии с которым в залог передано транспортное средство марки Ravon, Nexia R3, 2016 года выпуска, VIN Номер изъят.
В соответствии с п.1.4. Договора залога транспортное средство оценено сторонами в размере 499 000 руб.
С момента заключения договора залога рыночная стоимость транспортного средства изменилась и составляет согласно Экспресс-оценке рыночной стоимости автомобиля по состоянию на 30.05.2019г. 344 700 руб.
В установленные кредитным договором сроки Заёмщик платежи по кредиту не производит, последний платеж произведен 25.10.2018г.
Общий размер задолженности Заёмщика перед Банком по кредитному договору по состоянию на 11.07.2019г. составляет: 488 944,70 руб., в том числе: основной долг - 345 855,87 руб., проценты за пользование кредитом - 107 308,82 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 18 294,19 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 17 485,82 руб.
Истец просил расторгнуть кредитный договор Номер изъят от 30.01.2017г., заключенный с ФИО2, взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 488 944,70 руб., обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство марки Ravon, Nexia R3, 2016 года выпуска, VIN Номер изъят, принадлежащее ФИО1, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 344 700 руб., взыскать с ФИО2 расходы по оплате госпошлины в размере 14 086,17 руб.
Заочным решение суда исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе ФИО2 выражает несогласие с решением суда в части удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки за просрочку погашения процентов в размере 18 294,19 рублей, неустойки за просрочку погашения основанного долга в размере 17 485,82 рубля.
Считает, что заявленный истцом размер неустойки значительно выше убытков, причиненных вследствие нарушения обязательств.
Просит отменить решение суда в части взыскания неустойки, снизить ее размер до 1000 рублей.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав доклад, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив приведенные в них доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращаются при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств, либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором (абз. 4 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").
Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (абз. 4 п. 15 Постановления).
Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.01.2017г. между ПАО АКБ "Связь-Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор Номер изъят, согласно которому Банк предоставил Заёмщику кредит на сумму 371 277 руб. сроком на 60 месяцев (до 30.01.2022г.) под 22,5 % годовых на приобретение транспортного средства марки Ravon, Nexia R3, 2016 года выпуска, VIN Номер изъят, счет для зачисления кредита, погашения кредита 40Номер изъят (п.п. 1, 2, 4, 10, 11, 19, 20 Индивидуальных условий).
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий возврат кредита осуществляется ежемесячно равными долями в размере 10 360,09 руб. в течение 60 месяцев.
Ответственность заёмщика на ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) предусмотрена п.12 Индивидуальных условий и составляет 20% годовых на сумму просроченных обязательств.
Как следует из п.15 Индивидуальных условий, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО АКБ "Связь-Банк", утвержденными решением Правления ПАО АКБ "Связь-Банк" (Протокол Номер изъят от 11.01.2017г.), регулирующими договорные отношения между им и Банком и обязался неукоснительно их соблюдать. Проинформирован, что Общие условия договора потребительского кредита ПАО "Связь-Банк" размещены на сайте Банка www.sviaz-bank.ru. и в Дополнительных офисах Банка. Понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита в ПАО АКБ "Связь-Банк", настоящие Индивидуальные условия договора потребительского кредита и График платежей по Договору потребительского кредита. Согласно Общим условиям договора потребительского кредита Договор считается заключенным Сторонами с момента подписания настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 30.01.2017г., График платежей по Договору потребительского кредита, являющийся приложением Номер изъят к Договору потребительского кредита, подписаны ФИО2 на каждой странице.
Оценивая представленный договор, суд пришел к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.
Перечисление суммы кредита в размере 371 277 руб. на счет Номер изъят, открытого на имя Заемщика ФИО2 подтверждается банковским ордером Номер изъят от Дата изъята и в судебном заседании стороной ответчика не оспорен.
Обязательства по кредитному договору заёмщиком надлежащим образом не исполняются.
Как следует из материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, Банк 28.06.2019г. направил ответчику ФИО2 требование-уведомление о возврате просроченной задолженности по договору по состоянию на 11.06.2019г. в размере 479 030,44 руб., досрочном возврате всей суммы кредита в срок не позднее 30 календарных дней с даты направления требования.
Требование Банка оставлено ответчиком без исполнения, задолженность по кредиту не погашена.
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчика ФИО2 по кредитному договору Номер изъят от 30.01.2017г. по состоянию на 11.07.2019г. составляет: 488 944,70 руб., в том числе: основной долг - 345 855,87 руб., проценты за пользование кредитом - 107 308,82 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 18 294,19 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 17 485,82 руб.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Имеющимися в деле доказательствами подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
При таком положении, учитывая, что заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, суд правомерно усмотрел основания для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора Номер изъят от Дата изъята.
В силу ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
На основании п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В силу ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
Судом установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята обеспечено залогом приобретаемого транспортного средства - автомобиль марки Ravon, Nexia R3, 2016 года выпуска, VIN Номер изъят (п.п. 9, 10 Индивидуальных условий).
Дата изъята между ПАО АКБ "Связь-Банк" (Залогодержатель) и ФИО2 (Залогодатель) заключен договор залога Номер изъят, согласно п.1.1 которого Залогодатель в обеспечение обязательств по Договору потребительского кредита от Дата изъята Номер изъят передает Залогодержателю транспортное средство марки Ravon, Nexia R3, 2016 года выпуска, VIN Номер изъят.
На момент заключения Договора автомобиль оценен сторонами в размере 499 000 руб. (п.1.4 договора залога).
В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
Федеральным законом N 379-ФЗ от 21.12.2013г. "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", вступившим в силу с Дата изъята, внесены изменения в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, которыми предусмотрена регистрация уведомлений о залоге движимого имущества.
В соответствии со ст. 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, за исключением имущества, залог которого подлежит государственной регистрации или учет залогов которого осуществляется в ином порядке согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном пунктом 3 части первой статьи 34.2 настоящих Основ.
Регистрацией уведомления о залоге движимого имущества (далее также - уведомление о залоге) признается внесение нотариусом в реестр уведомлений о залоге движимого имущества сведений, содержащихся в уведомлении о залоге движимого имущества, направленном нотариусу в случаях, установленных гражданским законодательством.
Как следует из свидетельства о регистрации уведомления о возникновении залога движимого имущества нотариусом ФИО5 01.02.2017г., подтверждено, что уведомление о возникновении залога движимого имущества - транспортное средство марки Ravon, Nexia R3, 2016 года выпуска, VIN Номер изъят, зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата, регистрационный Номер изъят, Залогодержатель - ПАО АКБ "Связь-Банк" (ИНН 7710301140).
Согласно карточке учета транспортного средства - автомобиля марки Ravon, Nexia R3, 2016 года выпуска, VIN Номер изъят, по состоянию на 27.08.2019г. собственником ТС с 07.06.2018г. является ответчик ФИО1.
Поскольку ненадлежащее исполнения заемщиком ФИО2 обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята судом установлено и не оспаривалось ответчиком, каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества в ходе рассмотрения дела, не установлено, период просрочки исполнения обеспеченного залогом обязательства составляет более трех месяцев, суд правомерно удовлетворил исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога, принадлежащего ФИО1
Доводы апелляционной жалобы о чрезмерном размере неустойки нельзя признать обоснованными. Согласно п.12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки составляет 20 % годовых на сумму просроченных обязательств. Размер неустойки, взысканной су<адрес изъят>,01 руб. составляет 1/10 от размера неисполненного денежного обязательства 453164,69 руб., а также не превышает суммы процентов, которые могли быть начислены по условиям договора на дату Дата изъята - 35817,40 руб. Оснований для признания неустойки, соответствующей условиям договора, несоразмерной и снижения ее размера по доводам, приведенным как в письменном ходатайстве в суде первой инстанции, так и аналогичным в апелляционной жалобе не имеется.
На основании вышеизложенного, судебная коллегия полагает, что разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно рассмотрел дело по предъявленному иску, верно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения, поскольку направлены на переоценку доказательств, не содержат фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и влияли бы на обоснованность и законность судебного решения либо опровергали выводы суда первой инстанции.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
заочное решение Кировского районного суда г. Иркутска от 28 октября 2019 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судья-председательствующий Е.Ю. Зубкова
Судьи О.Ю. Астафьева
С.В. Кислицына
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
