Дата принятия: 19 августа 2019г.
Номер документа: 33-1592/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 августа 2019 года Дело N 33-1592/2019
"19" августа 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Ильиной И.Н.,
судей Ивановой О.А., Зиновьевой Г.Н.
при секретаре Черемухиной И.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Шушкалова Николая Владимировича по доверенности Дубининой Анастасии Андреевны на решение Свердловского районного суда г. Костромы от 22 мая 2019 года, которым Шушкалову Николаю Владимировичу отказано в удовлетворении исковых требований к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Ильиной И.Н., судебная коллегия
установила:
Шушкалов Н.В., действуя через своего представителя Дубинину А.А., обратился в суд с исковым заявлением к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", в котором просил взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в свою пользу часть страховой премии в размере 86864, 60 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг 2300 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы. В обоснование требований указал, что 21 июля 2017 года между ним и АО КБ "ЛОКО-Банк" был заключен кредитный договор N на сумму 1239927, 04 руб. При подписании кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК "РГС-Жизнь". Страховая премия составила 91 468 руб. и была включена в сумму кредита. 06 октября 2017 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Считает, что у него возникло законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку кредит погашен, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию 3 месяца, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п.1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. ООО "СК РГС-Жизнь" сменило наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик требование истца не удовлетворил. Ссылаясь на положения гражданского законодательства, Закона о защите прав потребителей, просил удовлетворить заявленные требования.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО КБ "ЛОКО-Банк".
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
На решение суда представителем Шушкалова Н.В. по доверенности Дубининой А.А. подана апелляционная жалоба, в которой она просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. Считает, что обязанность оплатить сумму страховой премии за весь срок страхования нарушает права истца, ставит его заведомо в невыгодное положение, поскольку такое условие договора препятствует реализации потребителем права, гарантированного Законом о защите прав потребителей на отказ от некачественной услуги или отказ в связи с утратой интереса в ее заключении. Кроме того, личное страхование по своей правовой природе является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, что влечет его прекращение одновременно с прекращением основного обязательства. Злоупотребление правом со стороны страховой организации, установление ограничений или определение в договоре условий, выгодных только ей, противоречит ст. 10 ГК РФ. Также считает, что судом не применена ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", из положений которой следует, что заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги, что является нарушением вышеприведенной статьи. Отмечает, что навязывание условий страхования при заключении кредитного договора и требование банка о страховании заемщика в конкретно названной банком страховой компании не основано на законе. Само страхование значительно увеличило сумму кредита, поскольку процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей.
В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" Никитина М.А. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Как установлено судами и следует из материалов дела, 21 июля 2017 года между истцом и АО КБ "ЛОКО-Банк" был заключен кредитный договор N на сумму 1239927, 04 руб. с процентной ставкой 14,9 % годовых на срок 60 месяцев.
В тот же день между страховой компанией ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (после переименования ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") и Шушкаловым Н.В. заключен договор страхования на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов автодилерских центров ГК "Автомир".
Срок страхования по договору составил с 21 июля 2017 года по 20 ноября 2020 года, страховая сумма на дату заключения договора - 1 097 620 рублей, страховая премия - 91 468 рублей. Премия оплачена единовременно путем перечисления банком из кредитных средств, предоставленных Шушкалову Н.В. Страховые риски в соответствии с Программой страхования: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности первой и второй группы по любой причине, третьей группы в результате несчастного случая.
05 октября 2017 кредит погашен в полном объеме.
21 декабря 2018 года представителем Шушкалова Н.В. - Дубининой А.А. в адрес ответчика направлена претензия о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
В ответе от 22 января 2019 года ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" указало, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования. Возможность наступления страховых случаев, предусмотренных условиями договора страхования, не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Разрешая спор по существу с учетом установленных обстоятельств, суд первой инстанции проанализировал положения ст. ст. 934, 958 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также условия полиса страхования жизни и здоровья, и пришел к правомерному выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии.
Оснований не согласиться с этим выводом не имеется. Доводы, приведенные в жалобе, его не опровергают.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
По условиям полиса страхования жизни и здоровья N от 21 июля 2017 года, выданного ООО "СК "РГС-Жизнь" Шушкалову Н.В., страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составляет 1 097 620 рублей, что меньше размера кредита 1 239 927,04 руб., и в течение срока страхования уменьшается. Ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании. Срок страхования определен с 21 июля 2017 года по 20 ноября 2020 года, выгодоприобретателем является в том числе, застрахованное лицо. Из приложения 2 к полису страхования следует, что на дату досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств - 05 октября 2017 года размер страховой суммы составлял 1 055 443, 28 руб., на дату окончания действия договора страхования - 20 ноября 2010 года страховая сумма определена в размере 35115, 67 руб.
Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов автодилерских центров ГК "Автомир" определено, что страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении страхового случая в размере 100 % страховой суммы, установленной договором страхования, на дату страхового случая с застрахованным лицом.
Из условий страхования усматривается, что, несмотря на то, что в течение всего срока страхования страховая сумма меняется, размер страховой выплаты не зависит от остатка кредитной задолженности и размера ежемесячных платежей, установленных графиком, либо от досрочного погашения кредита.
При таких обстоятельствах вывод судебных инстанций о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Не подтверждаются материалами дела доводы истца о том, что со стороны страховой организации имело место нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" и злоупотребление правом. При этом коллегия отмечает, что договор страхования был заключен напрямую между Шушкаловым Н.В. и страховщиком ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и в договоре страхования были предусмотрены все его существенные условия, в том числе размер страховой премии и порядок её уплаты, а также имелась отсылка к Общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Свердловского районного суда г. Костромы от 22 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Шушкалова Николая Владимировича по доверенности Дубининой Анастасии Андреевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
