Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-1591/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Фроловой Ю.В.,

Шалагиной Л.А.,

при помощнике судьи Сергеенкове А.Б.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 12 мая 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Андреева В. М. на решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 12 февраля 2021 года, которым:

удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества "БыстроБанк" к Андрееву В. М. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

с Андреева В. М. в пользу Публичного акционерного общества "БыстроБанк" взыскана задолженность по кредитному договору N-ДО/УНК от 26 июля 2019 года по состоянию на 26 сентября 2020 года в сумме основного долга 135 729,49 руб., по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с 26 июля 2019 года по 26 сентября 2020 года в сумме 5 907,55 руб., а также взыскать расходы на уплату госпошлины в сумме 4 032,74 руб.,

с Андреева В. М. в пользу Публичного акционерного общества "БыстроБанк" взысканы проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту (135 729,49 руб.) с учетом её уменьшения в случае погашения по ставке 24,9% годовых, начиная с 27 сентября 2020 года по день фактического погашения задолженности, но не более чем по 20 марта 2036 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "БыстроБанк" (далее по тексту - истец, ПАО "БыстроБанк", Банк) обратилось в суд с иском к Андрееву В.М. (далее по тексту - ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 26 июля 2019 года между сторонами заключен кредитный договор N-ДО/УНК, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 145 000 руб., а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты основного дола и процентов за пользование кредитом.

Судебный приказ о взыскании с Андреева В.М. задолженности по кредитному договору отменен определением мирового судьи.

По состоянию на 26 сентября 2020 года задолженность ответчика составила 141 637,04 руб.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 26 сентября 2020 года по основному долгу в размере 135 729,49 руб., по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 26 июля 2019 года по 26 сентября 2020 года - 5 907,55 руб., а также проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 24,90% годовых, начиная с 27 сентября 2020 года по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по 20 марта 2036 года, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 032,74 руб.

Истец ПАО "БыстроБанк", ответчик Андреев В.М., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчик о причинах неявки суд не известил, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилвышеуказанное решение.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик Андреев В.М. исковые требования не признал, полагал необоснованными требования истца о взыскании процентов с 27 сентября 2020 года по день фактического погашения задолженности, указывая на злоупотребление правом со стороны истца, поскольку требований о расторжении кредитного договора Банк не заявил, а также автор жалобы считает представленный истцом расчет непонятным.

В апелляционной жалобе Андреев В.М. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, ссылаясь на то, что взыскание процентов на будущий период является злоупотреблением правом со стороны истца, поскольку истцом не оплачивается государственная пошлина за период взысканных на будущее процентов, истец намеренно не заявляет требования относительно расторжения кредитного договора. Полагает, что проценты на будущее время следовало рассчитывать исходя из средневзвешенного банковского процента по кредитам свыше 1 года за 2019 год, согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года. Расчет истца не содержит арифметических данных, а констатирует готовые к взысканию суммы, такой расчет невозможно проверить.

Истец ПАО "БыстроБанк", ответчик Андреев В.М., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, ответчик в апелляционной жалобе просил рассмотреть дело без его участия, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

26 июля 2019 года между ПАО "БыстроБанк" и Андреевым В.М. заключен кредитный договор N-ДО/УНК (Индивидуальные условия) овердрафт с грейс-периодом, по условиям которого ответчику установлен лимит кредитования в сумме 145 000 руб., на срок по 20 марта 2036 года, а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет 14,50% годовых при условии использования кредита на цели, указанные в пункте 11 индивидуальных условий, процентная ставка - 24,90% годовых при использовании кредита на иные цели (нецелевые операции). Указанная ставка применяется при достижении (превышении) заемщиком лимита нецелевых операций, размер которого равен 10% от установленного лимита кредитования.

Проценты за пользование кредитами в расчетном периоде начисляются 21 числа месяца следующего за расчетным, и подлежат уплате с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем начисления процентов. Начисленные за расчетный период проценты на просроченную задолженность по кредитам подлежат уплате в следующем за ним платежном периоде (в том числе в случае выполнение заемщиком условий предоставления грейс-периода). Проценты за пользование кредитами в расчетном периоде не начисляются в случае погашения суммы грейс-платежа до 20 числа (включительно) месяца, следующего за расчетным (условие предоставления грейс-периода). Проценты на просроченную задолженность по кредитам в расчетном периоде начисляются вне зависимости от выполнения заемщиком условий предоставления грейс-периода для данного расчетного периода. Обязательный платеж осуществляется заемщиком ежемесячно в течение платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца). Размер обязательного платежа составляет 3,50% от текущей задолженности заемщика по кредиту, рассчитанной банком по окончании последнего дня расчетного периода. При этом, если сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, а также иных платежей, указанных в кредитном договоре, превышает 3,50% от текущей задолженности заемщика по кредиту, то размер обязательного платежа равен сумме начисленных процентов и иных платежей, указанных в кредитном договоре. Полная сумма задолженности должна быть уплачена в срок, предусмотренный пунктом 2 индивидуальных условий. При выполнении указанной обязанности проценты за пользование кредитами в последнем платежном периоде не начисляются (за исключением процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредитам) (пункт 6 индивидуальных условий) (л.д.19-22).

Согласно пункту 1.1. Общих условий договора потребительского кредита с условием о кредитовании банковского счета в ПАО "БыстоБанк" (овердрафт с грейс-периодом) (далее по тексту - Общие условия) Общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора и определяют общий порядок предоставления и обслуживания кредита.

Проценты за пользование кредитами начисляются на остаток задолженности по кредитам (в том числе просроченной), учитываемой на начало операционного дня, со дня, следующего за днем возникновения задолженности заемщика перед Банком, за весь срок фактического пользования кредитами, включая дату возврата, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно). При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется не более чем по дату окончательной уплаты всей задолженности по кредиту и процентам, предусмотренную индивидуальными условиями. Проценты на просроченную задолженность по кредитам в расчетном периоде начисляются в последний день расчетного периода вне зависимости от выполнения заемщиком условий предоставления грейс-периода для данного расчетного периода. Начисленные за расчетный период проценты на просроченную задолженность подлежат уплате в срок, указанный в индивидуальных условиях (в том числе в случае выполнения заемщиком условий предоставления грейс-периода) (пункты 3.2., 3.3., 3.4 Общих условий).

В соответствии с пунктом 3.10. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в случае невыполнения заемщиком обязанностей по уплате предусмотренных кредитным договором платежей, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (л.д.14-18).

Банк исполнил свои обязательства, осуществив кредитование счета Андреева В.М. (л.д. 23-31).

Обязательства по кредитному договору Андреев В.М. надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 23-31).

Задолженность Андреева В.М. по кредитному договору по состоянию на 26 сентября 2020 года составляет 141 637,04 руб., в том числе: по основному долгу - 135 729,49 руб., по процентам за период с 26 июля 2019 года по 26 сентября 2020 года - 5 907,55 руб. (л.д. 9-10).

Уведомление Банка о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору, направленное в адрес заемщика, оставлено последним без удовлетворения (л.д.13).

Определением мирового судьи судебного участка N 4 Октябрьского района г.Ижевска Удмуртской Республики от 10 сентября 2020 года отменен судебный приказ N от 18 августа 2020 года о взыскании с Андреева В.М. задолженности по кредитному договору в пользу ПАО "БыстроБанк" (л.д. 8).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями кредитного договора N-ДО/УНК (индивидуальные условия, овердрафт с грейс-периодом) от 26 июля 2019 года, Общими условиями потребительского кредита с условием о кредитовании банковского счета в ПАО "БыстроБанк" (овердрафт с грейс-периодом) (утвержденными Президентом ПАО "БыстроБанк" 25 апреля 2019 года), статьями 309, 310, 314, 319, 809, пунктом 2 статьи 811, статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьями 98, 101 ГПК РФ.

Разрешая возникший между сторонами спор и удовлетворяя заявленные Банком требования, суд пришел к выводам о том, что кредитный договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях возвратности, платности и срочности, которой Андреев В.М. распорядился по своему усмотрению, от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им в соответствии с условиями договора Андреев В.М. уклоняется, что является основанием для взыскания с него задолженности по основному долгу в размере 135 729,49 руб., по процентам за пользование кредитными средствами за период с 26 июля 2019 года по 26 сентября 2020 года - 5 907,55 руб.

Поскольку на день вынесения решения сумма кредита, полученная в Банке, ответчиком Андреевым В.М. не погашена, постольку суд пришел к выводу о взыскании с него процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 24,9% годовых, начиная с 27 сентября 2020 года по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату 20 марта 2036 года.

Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом за весь период пользования кредитом, поскольку доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору Андреев В.М. в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ суду не представил.

Довод жалобы о злоупотреблении правом истцом в связи с предъявлением требований о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время и не оплатой государственной пошлины за указанные требования, судебная коллегия находит несостоятельным по следующим основаниям.

Исходя из исследованных материалов дела, судебная коллегия полагает, что свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил в полном объеме, в то время, как заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполнил.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Из системного толкования приведенных выше норм права следует, что при отсутствии в договоре займа соглашения об особом порядке начисления процентов, в силу положений статьи 809 ГК РФ они подлежат взысканию до дня фактического возврата суммы займа.

Пунктом 3.2. Общих условий договора потребительского кредита с условием о кредитовании банковского счета в ПАО "БыстроБанк" (овердрафт с грейс-периодом), являющихся в силу положений пункта 1.1. Общих условий неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что проценты за пользование кредитами начисляются на остаток задолженности по кредитам (в том числе просроченной) учитываемой на начало операционного дня, со дня, следующего за днем возникновения задолженности заемщика перед банком, за весь срок фактического пользования кредитами, включая дату возврата, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно). При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется не более чем по дату окончательной уплаты всей задолженности по кредиту и процентам, предусмотренную Индивидуальными условиями (л.д. 14-18).

Доказательств того, что между сторонами достигнуто соглашение, которое устанавливает иной срок уплаты процентов за пользование займом по сравнению с тем, как это определено в пункте 2 статьи 809 ГК РФ, в материалах дела не имеется, а Андреев В.М. продолжает пользоваться кредитными средствами, в связи с чем начисление процентов за пользование кредитом должно производиться за весь период фактического пользования заемными средствами, как это предусмотрено кредитным договором.

Кредитными средствами Андреев В.М. продолжает пользоваться, при этом, не соглашаясь с расчетом задолженности, представленным истцом ответчик Андреев В.М. своего расчета, а также доказательств, подтверждающих, внесение им иных платежей или платежей в большем размере, которые не были бы учтены Банком при расчете задолженности, не представил.

Ссылки на злоупотребление правом со стороны истца в связи с предъявлением требований о взыскании процентов на будущее время, и не оплатой государственной полшины, а также не предъявлением требований о расторжении кредитного договора, судебной коллегией отклоняются.

В соответствии с пунктами 1 и 10 части 1 статьи 91 ГПК РФ цена иска определяется: по искам о взыскании денежных средств, исходя из взыскиваемой денежной суммы; по искам, состоящим из нескольких самостоятельных требований, исходя из каждого требования в отдельности.

Поскольку в данном случае исковые требования состоят из нескольких требований: взыскании определенной истцом денежной суммы и взыскании процентов на будущее время, при этом определить цену иска по данным требованиям невозможно по объективным обстоятельствам, постольку оплате государственной пошлиной подлежат исковые требования имущественного характера, по которым определена сумма иска, а требования о взыскании процентов на будущее время оплате государственной пошлиной не подлежат.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд может выйти за пределы заявленных требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Предъявление требования о расторжении кредитного договора является правом кредитора, а не его обязанностью, возможность взыскания долга по кредитному договору не обусловлена обязанностью его расторжения.

Требований о расторжении кредитного договора истцом не заявлено.

Таким образом, судебная коллегия не усматривает в действиях истца злоупотребления правом.