Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-1583/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.

судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сергеенковым А.Б.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 12 мая 2021 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Рыбиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Рыбиной Н.А. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 19 января 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Рыбиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Рыбиной Н. А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по кредитному договору N от 04.04.2014 года образовавшуюся в период с 27.05.2018 года по 08.10.2019 года в размере 148260.53 руб., в том числе: штрафы 2250 руб., проценты на просроченный основной долг 42938.57 руб., проценты на непросроченный основной долг 25096.92 руб., основной долг 77975.04 руб.

Взыскать с Рыбиной Н. А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" расходы по уплате государственной пошлины в размере 4165.21 руб.".

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Булатовой О.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к Рыбиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 04 апреля 2014 года между КБ "Ренессанс Кредит" и Рыбиной Н.А. заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчик приняла на себя обязательства уплачивать за пользование заемными денежными средствами проценты, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего за период с 27 мая 2018 года по 08 октября 2019 года образовалась задолженность в размере 148260.53 рублей. 08 октября 2019 года Банк уступил права требования задолженности ответчика за указанный период ООО "Феникс" на основании договора уступки прав требования N rk-041019/1627. 08 октября 2019 года в адрес ответчика направлено требование о полном погашении задолженности. Истец просил взыскать с ответчика задолженность за период с 27 мая 2018 года по 08 октября 2019 года в размере 148260.53 рублей, в том числе: 77975.04 руб. - основной долг, 25096.92 рублей - проценты на непросроченный основной долг, 42938.57 рублей - проценты на просроченный основной долг, 2250 рублей - штраф, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4165.21 рублей.

Определением суда от 23 ноября 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

В судебное заседание истец и третье лицо своих представителей не направили, ответчица в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

В письменных возражениях Рыбина Н.А. с исковыми требованиями не согласился, заявив в том числе о снижении размера штрафа.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Рыбина Н.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, поскольку суд не учел, что сумма штрафа подлежит снижению, так как размер неустойки, установленный договором, значительно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, при действующей на момент заключения договора ключевой ставке ЦБ РФ - 7% годовых; договор был заключен ввиду затруднительного материального положения, заемщик является слабой стороной договора и была вынуждена с условиями договора в части процентов, составляющих 74.9% годовых, согласиться; сумма, подлежащая взысканию, должна быть уменьшена с учетом средних ставок по потребительским кредитам, действовавших на момент заключения договора; ответчик не была уведомлена о состоявшейся уступке права требования.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Оснований для выхода за пределы доводов жалобы в настоящем деле коллегия не усматривает.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит поводов к отмене или изменению состоявшегося судебного постановления, исходя из следующего.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1 статьи 382 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 04 апреля 2014 года между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Рыбиной Н.А. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты N в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Банк выпускает клиенту карту платежной системы MasterCard, тарифный план - ТР С10, номер карты N, срок окончания действия карты - 16/04, номер счета по карте- 40N.

Банк обязался открыть клиенту счет по карте, выпустить клиенту карту, в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте (пункт 3.1 договора).

Клиент обязуется в случае кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте, выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте (условий, Тарифов и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью) (пункт 3.2., 3.2.1., 3.2.3. договора).

Договор о карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте. Предложением (офертой) клиента о заключении договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора о карте. Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты. Клиент подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

В соответствии с пунктом 1.2.1.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) если иное не предусмотрено иными главами/статьями настоящий условий и/или договором, договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента к Банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента являются действия Банка, указанные в соответствующих главах /статьях настоящих условий и в предложении клиента.

Кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счет/счет по карте и считается предоставленным в момент такого зачисления (пункт 1.2.2.4. Общих условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (пункт 1.2.2.5 Общих условий).

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. По окончании каждого расчетного периода Банк формирует отчет (пункты 4.4.13.1.б, 4.4.14. Общих условий).

В соответствии с пунктом 4.4.18. Общих условий кредит предоставляется банком клиенту на условиях "до востребования", срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед Банком определяются моментом востребования Банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом Банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

Если клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими условиями, Банк по своему усмотрению вправе направить клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте (пункт 4.4.24 Общих условий).

Согласно тарифному плану "ТР С10": максимальный кредитный лимит - 300 000 рублей, льготный период кредитования (кроме операций, связанных с получением наличных денежных средств) - до 55 календарных дней, процентная ставка по кредиту - 74,9% годовых, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж - 5% от задолженности, граница минимального платежа 100 руб., штраф за нарушение срока платежа, в том числе в погашение задолженности по договору - 750 рублей (л.д.25).

04 апреля 2014 года Банк открыл Рыбиной счет и выпустил на имя заемщика банковскую карту, с использованием которой Рыбина Н.А. осуществляла платежные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д.20-24).

Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор (пункт 1.2.3.18 Общих условий).

04 октября 2019 года между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (цедент) и ООО "Феникс" (цессионарий) заключен договор N rk-041019/1627 уступки прав (требований) (цессии), по условиям которого цедент уступил цессионарию, а цессионарий принял от цедента права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком.

По акту приема-передачи прав (требований) от 08 октября 2019 года к договору об уступке прав (требований) (цессии) N rk-041019/1627 от 08 октября 2019 года ООО "Феникс" в числе иных переданы права (требования) к Рыбиной Н.А. по договору N.

ООО "Феникс" направило Рыбиной Н.А. уведомление об уступке права требования (л.д.44).

Задолженность Рыбиной Н.А. по договору N по состоянию на 29 сентября 2020 года составляет 148260.53 рублей, из которых: 77975.04 рублей - основной долг, 25096.92 рублей - проценты на непросроченный основной долг, 42938.57 рублей - проценты на просроченный основной долг, 2250 рублей - штраф (л.д.9).

ООО "Феникс" направило Рыбиной Н.А. требование о полном погашении долга в течение 30 дней (л.д.43).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N 4 г. Глазова УР о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору вынесен судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ отменен определением мирового судьи в связи с поступившими возражениями ответчика.

Невыполнение Рыбиной Н.А. обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им послужило основанием для обращения кредитора в суд с вышеназванным иском и стало предметом судебного разбирательства.

Разрешая возникший между сторонами спор и удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь условиями заключенных договоров и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, исходил из того, что договоры между Банком и Рыбиной Н.А., Банком и ООО "Феникс" заключены в предусмотренной законом форме, не оспорены и недействительными не признаны, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях срочности, платности и возвратности, которой Рыбина Н.А. распорядилась по своему усмотрению, от выполнения своих обязанностей по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им Рыбина Н.А. уклоняется, после выставления заключительного требования кредит не возвратила, что является основанием для взыскания с заемщика стоимости кредита и процентов за его использование.

Просрочка исполнения денежного обязательства повлекла для ответчика и ответственность в виде взыскания штрафа, оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ суд не усмотрел.

Поскольку права Банка по кредитному соглашению перешли ООО "Феникс" по заключенному договору, суд обоснованно удовлетворил требования о взыскании суммы долга в пользу нового кредитора.

Выводы суда по существу спора в решении приведены, коллегии следует с ними согласиться.

Доводы жалобы коллегией отклоняются исходя из следующего.

Применительно к пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По условиям договора в настоящем деле (Тарифный план) за нарушение срока платежа установлен штраф в размере 750 рублей за каждый случай нарушения.

Кредитор предъявил требование о взыскании штрафа в сумме 2250 рублей исходя из размера, согласованного сторонами в договоре, суд удовлетворил эти требования полностью.

При этом суд исходил из того, что положения статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к штрафу.

Эти выводы суда закону не соответствуют.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Таким образом, штраф является разновидностью неустойки, то есть, мерой ответственности должника за нарушение обязательства.

Поэтому положения статьи 333 ГК РФ о снижении неустойки в полной мере применимы к штрафу.

В то же время оснований для снижения имущественной ответственности должника в рассмотренном деле действительно не имеется.