Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда от 22 апреля 2019 года №33-1580/2019

Принявший орган: Тамбовский областной суд
Дата принятия: 22 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1580/2019
Раздел на сайте: Суды общей юрисдикции
Тип документа: Определения


СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 апреля 2019 года Дело N 33-1580/2019
Апелляционная инстанция судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
председательствующего: Босси Н.А.,
судей: Бучневой О.А.,Юдиной И.С.,
при секретаре: Топильской А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 22 апреля 2019 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" к Кунакову Виктору Леонидовичу о взыскании кредитной задолженности,
по апелляционной жалобе Кунакова Виктора Леонидовичу на решение Уваровского районного суда Тамбовской области от 11 февраля 2019 года,
заслушав доклад судьи Босси Н.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ" обратилось в суд с иском к Кунакову Виктору Леонидовичу о взыскании задолженности по кредитному договору N*** от ***. в размере *** рублей, в том числе, по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) - *** рублей, по сумме начисленных процентов - *** рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере *** *** рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ***. между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и ответчиком был заключен кредитный договор, подписано уведомление N*** об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования". Отношения между банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Банк Уралсиб", утвержденными приказом от *** N***, действующими на момент подписания уведомления, условиями выпуска обслуживания и пользования картами, эмитированными истцом, являющимися приложением N1 к Правилам, дополнительным условиям выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем "Visa Inc", "MasterCard Worldwide", эмитированными ПАО "Банк Уралсиб", являющимися приложением N3 к Условиям. Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере *** рублей.
За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 23,9% годовых. Согласно п.1.3. Дополнительных условий (Приложение N3), для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту карту-счет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере *** рублей
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком ***. в адрес заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность, что заемщиком исполнено не было.
По состоянию на *** г. задолженность заемщика перед банком составляет *** рублей, в том числе, по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту)- *** рублей, по сумме начисленных процентов -*** рублей.
Решением Уваровского районного суда Тамбовской области от 11 февраля 2019 года исковые требования Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе Кунаков В.Л. просит названное решение суда отменить и принять по делу новое решение.
В обоснование доводов, изложенных в жалобе, указывает на неправомерность начисления банком процентов по кредиту после *** года, в связи с расторжением договора. Данный довод не был принят во внимание судом, с чем автор жалобы не согласен.
Считает, что, поскольку направленное банком *** года в его адрес уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора им не оспаривалось, то кредитный договор был расторгнут по инициативе кредитора.
Полагает, что начисление процентов истцом за период с *** года по *** года является неправомерным.
Ссылаясь на пункт 1 статьи 420, пункт 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает, что после расторжения кредитного договора по решению суда или в одностороннем порядке по инициативе кредитора в соответствии с условиями договора начисление процентов по кредитному договору прекращается.
Таким образом, проценты по кредиту должны были начисляться только до 02 августа 2018 года, вследствие чего, расчеты в начисленных процентах, по мнению автора жалобы, являются не верными.
Ссылаясь на положение ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указывает на распределение судебных расходов между сторонами при удовлетворении исковых требований в полном объеме и в части.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В силу статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, между ПАО "УРАЛСИБ" и Кунаковым В.Л. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление N*** от ***. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования".
Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ", утвержденными Приказом от *** г. N *** действующими на момент подписания Уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ", являющимися Приложением N 1 к Правилам (далее - Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем "VisaInc.", "MasterCardWorldwide", эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ", являющимися Приложением N 3 к Условиям (далее - Дополнительные Условия).
Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования согласован сторонами в размере *** руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 23,9% годовых.
Согласно пункту 1.3 дополнительных условий для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями.
Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
В соответствии с пунктом 2.1.2 дополнительных условий, использование Клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карте GP, условиями и тарифами.
Согласно разделу 1 условий, льготный период кредитования (GP) - установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п. п. 2.3.8.1 и п. п. 3.1.7.1 "Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем "Visa Inc.", "Master Card Worldwide", эмитированными ПАО "БАНК УРАЛСИБ". Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и (погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.
Согласно пункту 2.1.7 дополнительных условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п. п. 1.9 дополнительных условий) на остаток задолженности, по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно.
Согласно пункту 3.2.2.1 дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии), всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно, не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.
Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.
Согласно п. п. 12.4, 12.5 условий, банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления.
Договор считается расторгнутым не ранее, чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору.
Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере *** руб. *** коп., что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований.
Однако, в связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком, *** г. заемщику направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до *** г.
На момент подачи иска Заемщиком требование Банка не исполнено.
Согласно расчету истца, задолженность Кунакова В.Л. по Кредитному договору N*** от ***. по состоянию на *** г. составляет *** рублей, в том числе, по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту)- *** рублей, по сумме начисленных процентов -*** рублей, что подтверждается материалами дела и не опровергается ответчиком.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела и пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска.
Этот вывод суда мотивирован, подтвержден доказательствами, имеющимися в материалах дела и приведенными в решении суда.
Расчет задолженности проверен судом первой инстанции, ответчиком не опровергнут, контррасчет также не представлен.
Судебная коллегия считает ошибочным довод апелляционной жалобы Кунакова В.Л. о неправомерности начисления банком процентов после ***. в связи с расторжением договора, поскольку, как верно указано судом первой инстанции, согласно п. 12.5 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе погашения задолженности, которая до настоящего времени ответчиком не погашена.
Как следует из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита. Проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.
В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами, и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Иных доводов, оспаривающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде уплаты последним государственной пошлины в размере *** руб.
Решение суда принято в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежали применению к данному правоотношению.
Имеющие значение для дела обстоятельства подтверждены исследованными судом доказательствами, соответствующими требованиям закона об их относимости и допустимости.
Требования статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом первой инстанции не нарушены.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Уваровского районного суда Тамбовской области от 11 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кунакова Виктора Леонидовича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка

Полезная информация

Судебная система Российской Федерации

Как осуществляется правосудие в РФ? Небольшой гид по устройству судебной власти в нашей стране.

Читать
Запрашиваем решение суда: последовательность действий

Суд вынес вердикт, и вам необходимо получить его твердую копию на руки. Как это сделать? Разбираемся в вопросе.

Читать
Как обжаловать решение суда? Практические рекомендации

Решение суда можно оспорить в вышестоящей инстанции. Выясняем, как это сделать правильно.

Читать