Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 26 апреля 2019 года №33-1576/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 апреля 2019 года Дело N 33-1576/2019







26 апреля 2019 г.


г. Петрозаводск












Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Королевой С.В.,
судей Гудковой Г.В., Евтушенко Д.А.
при секретаре Баталовой Т.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 07 декабря 2018 г. по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия в интересах Барунцова А. Л. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Гудковой Г.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Иск предъявлен по тем основаниям, что 19.07.2018 между истцом и ответчиком были заключены договор кредитования N и договор ипотеки N/ZNP1. В ходе заключения договора кредитования истцу была навязана услуга личного страхования и заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни путем оформления заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в публичном акционерном обществе "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - ПАО КБ "Восточный") от 21.07.2018. Согласно заявлению, оформленному на бланке банка, плата за присоединение к программе страхования составляет 0,17% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 4443 руб., в том числе расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,18% от страховой суммы или 4704,28 руб. за каждый год страхования. Плата за присоединение к Программе страхования включена ответчиком в сумму кредита, оплачивается ежемесячно в размере 4442,93 руб. (входит в ежемесячный платеж по кредиту), значительно увеличила стоимость кредита, а также размер ежемесячного платежа и процентов по кредитному договору, что подтверждается информацией о платежах по договору кредитования. Учитывая отсутствие необходимости в получении указанных услуг, 03.08.2018 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования. Согласно ответу банка действие программы страхования в отношении истца прекращено, однако отказ от участия в программе не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка до 22.07.2019. По мнению истца условие о невозможности возврата страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, и является недействительным. На этом основании, согласно уточненным требованиям, истец просил: признать условие заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" от 21.07.2018 о том, что "в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится", недействительным; признать действия ПАО КБ "Восточный" по списанию платы за присоединение к страховой программе незаконными; обязать ПАО КБ "Восточный" внести изменения в договор кредитования от 19.07.2018 N и договор ипотеки от 19.07.2018 N/ZNP1 в части отмены обязанности Барунцова А.Л. по внесению платы за присоединение к Программе страхования; взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу Барунцова А.Л. денежные средства, списанные в качестве платы за присоединение к Программе страхования в рамках ежемесячного платежа по кредиту 21.08.2018, 21.09.2018, 21.10.2018, в общей сумме 13328,79 руб.; проценты в порядке статьи 395 ГК РФ в сумме 150,73 руб. по состоянию на 13.11.2018; компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.
К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".
Решением суда исковые требования удовлетворены частично. Суд признал недействительным условие заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" от 21.07.2018, согласно которому возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Признал незаконными действия ПАО КБ "Восточный" по списанию платы за присоединение к страховой программе ежемесячно в размере 4442,93 руб. в рамках ежемесячного платежа по кредиту. Взыскал с ПАО КБ "Восточный" в пользу Барунцова А.Л. денежные средства в сумме 13328,79 руб., проценты в сумме 150,73 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в сумме 7739,76 руб. В удовлетворении иска в остальной части отказано. С ПАО КБ "Восточный" в бюджет Петрозаводского городского округа взыскана государственная пошлина в размере 839,18 руб.
С данным решением не согласен ответчик, в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска. В обоснование доводов жалобы указывает, что страхователем по спорному договору страхования является банк, а не истец. Ссылается на надлежащее оказание истцу услуг по страхованию. Считает, что реализуя свое право на возврат страховой премии, истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования, действие которой в отношении истца было прекращено, при этом услуги по присоединению истца к программе страхования были оказаны банком и подлежали оплате в срок до 22.07.2019, для удобства оплаты предусмотрена ежемесячная рассрочка платежа. Обращает внимание на то, что истцу было известно о сроке действия Программы страхования, которая действовала в отношении него в течение 1 года, но не более периода действия кредитного договора. В соответствии с п. 5.3.4 Условий страхования (приложение N 5 к договору страхования от несчастного случая и болезни) срок действия программы прекращается по желанию застрахованного лица, при этом данное лицо должно предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования за 10 дней до предполагаемой даты. Поскольку период действия Программы страхования начался 21.07.2018, заявление истца подал 03.08.2018, следовательно, истец должен был производить оплату фактически оказанных услуг до 22.07.2019.
В возражениях на апелляционную жалобу Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия просит оставить жалобу ответчика без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции представитель Управления Роспотребнадзора по Республике Карелия Горина А.В., действующая по доверенности, по доводам жалобы возражала.
Иные участвующие в деле лица в суд апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Заслушав явившееся лицо, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе и возражениях на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (Далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.07.2018 между Барунцовым А.Л. и ПАО КБ "Восточный" были заключены договор кредитования
N и договор ипотеки N/ZNP1.
21.07.2018 истцом подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный". Согласно данному заявлению, Барунцов А.Л. выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 N, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", страховым случаям по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как "исключения".
Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,17% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 4443 руб. Плата за присоединение к Программе страхования включена ответчиком в сумму кредита, оплачивается, по условиям договора, ежемесячно в размере 4442,93 руб. (входит в ежемесячный платеж по кредиту).
В заявлении также указано, что истец с программой страхования, тарифами банка ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Он ознакомлен, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.vostbank.ru.
Пунктом 5.2. Условий страхования предусмотрено, что программа действует в отношении застрахованного лица в течение одного года, но не более периода действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени до окончания срока действия кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от участия в программе.
Согласно п. 5.3.4 Условий страхования, по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.
Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе коллективного страхования.
Застрахованными лицами по договору от 18.04.2013 N являются заемщики кредита, заключившие договор с Банком (пункт 1.2 договора коллективного страхования).
Согласно п.п. 1.2, 1.5 данного договора страхователем является банк, который также является выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного, но не более размера страховой суммы. Выгодоприобретателем в части разницы между страховой суммой и суммой неисполненного денежного обязательства застрахованного лица является застрахованный (в случае смерти застрахованного - его наследники).
Предметом договора является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц (пункт 1.1 договора коллективного страхования).
03.08.2018 истцом было подано заявлением о возврате страховой премии. 04.09.2018 в ответе на данное заявление ответчик сообщил о прекращении в отношении истца действия программы страхования, указав при этом, что отказ от участия в программе страхования не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных ему услуг до 22.07.2019.
Согласно выписке из лицевого счета, после обращения истца с заявлением о возврате страховой премии, ответчиком производились безакцептные списания денежных средств со счета истца в счет оплаты за присоединение к программе страхования.
В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, исходя из преамбулы которого установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).
Установив обстоятельства дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь законодательством, регулирующим спорные правоотношения, суд первой инстанции пришел к выводам о недействительности условия, содержащегося в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" от 21.07.2018, согласно которому возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, а также незаконности действий ПАО КБ "Восточный" по списанию платы за присоединение к страховой программе ежемесячно в размере 4442,93 руб. в рамках ежемесячного платежа по кредиту незаконными, взыскав с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 13328,79 руб., проценты в сумме 150,73 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в сумме 7739,76 руб., тем самым частично удовлетворив заявленные истцом требования.
Мотивы, по которым суд пришел к таким выводам, подробно изложены в решении, судебная коллегия не находит оснований не согласиться с ними.
Условиями страхования возможность отказа от услуг страхования была предусмотрена, стороны пришли к соглашению о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика, в банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратился в установленный срок.
В целом доводы жалобы не опровергают выводов суда и не содержат указаний на новые, имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом, повторяют позицию ответчика, обозначенную при рассмотрении дела, которой судом дана надлежащая правовая оценка.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности решения суда первой инстанции, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 07 декабря 2018 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка