Определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 марта 2022 года Дело N 33-1573/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего Жельнио Е.С.,

судей Железовского С.И., Сенченко П.В.,

при секретаре Радунцевой А.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании 02 марта 2022 года в городе Хабаровске гражданское дело N 2-4358/2021 по иску Спицына В.А. к обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании дополнительной страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Спицына В.А. решение Центрального районного суда гор. Хабаровска от 09 декабря 2021 года.

Заслушав доклад судьи Железовского С.И., объяснения представителя истца Иванив А.П., судебная коллегия

установила:

истец в обоснование требований указал, что 13.03.2018 он с заключил договор страхования жизни N по программе страхования "Сбалансированная" сроком 3 года, с инвестированием капитала по программе "Инвестор".

Внесена страховая премия 3 000 000 руб. Страховым риском по Договору, в числе прочего, является "Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования".

13.03.2021 срок действия договора истек, в связи чем, наступило событие страхового риска "Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования".

25.03.2021 истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом N 3444/2021, размещенным в личном кабинете истца, ответчик предоставил аналитический отчет по динамике доходности инвестиционного портфеля, согласно которому, доходность стратегии на дату подготовки расчета составляла 24,79%.

01.04.2021 ответчик выплатил истцу гарантированную страховую сумму 3 000 000 руб. дополнительная страховая сумма не выплачена.

05.05.2021 истец обратился к ответчику с требованием о выплате дополнительной страховой суммы из расчета доходности в 24,79%.

27.05.2021 ответчик выплатил истцу страховое возмещение 300 003 рубля.

Выплаченная сумма не соответствует указанной ответчиком доходности 24,79%, которая составляет 743 700 рублей (3 000 000 * 24,79%) дополнительной страховой суммы.

09.06.2021 истец в досудебном порядке обратился к ответчику с претензией о выплате части дополнительной страховой суммы в 443 700 рублей (743 700 - 300 000).

Требования истца добровольно не удовлетворены.

В порядке досудебного урегулирования спора, истец обратился к финансовому уполномоченному, решением от 21.07.2021 N У-21-99743/5010-006 в удовлетворении требований отказано.

Просил взыскать дополнительную страховую выплату в 443 697 руб., неустойку за период с 25.05.2021 по 03.08.2021 в 443 697 рублей, компенсацию морального вреда 100 000 рублей, штраф.

Решением Центрального районного суда гор. Хабаровска от 09 декабря 2021 года исковые требования Спицына В.А. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Спицын В.А., не согласившись с решением суда, просил его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении требований, указал, что судом первой инстанции дана неверная оценка доказательствам, не учтено, что ответчиком в письме от 25.03.2021 указана доходность в 24,79 %, произведена частичная выплата дополнительного доход в 300 003 руб., что по мнению истца, является признанием права истца на дополнительную выплату, поскольку в договоре условие о такой выплате отсутствует.

С учетом установленной доходности в 24,79 %, выплаты в 300 003 руб. считает, что ответчик должен выплатить 443 697 руб.

Указывает на то, что ответчик в нарушение ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, не предоставил истцу ответ с разъяснениями на его запрос по порядку расчета дополнительной доходности, для проверки правильности начисления ответчиком дополнительной доходности.

Указывает, что управление портфелем активов осуществляет АО "Управляющая компания "Спутник-Управление капиталом", интересы которой затрагиваются решением суда, в связи с чем, суд обязан привлечь указанное лицо к участию в деле. Данное процессуальное действие судом не выполнено.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание судебной коллегии стороны не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность принятого судом решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

13.03.2018 между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни N по программе страхования "Сбалансированная" сроком на три года.

Договор заключен на основании и в соответствии с Полисными условиями по программе "Инвестор", утвержденными Генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь" N 171213-01-од от 13.12.2017.

Страховая премия по Договору составляет 3 000 000 рублей. внесена истцом 13.03.2018.

Страховым риском по Договору, в числе прочего, является "Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования".

В соответствии с пунктом 10.1 Полисных условий при наступлении страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования" страховая выплата производится застрахованному в размере 100% гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования, и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий на дату наступления страхового случая.

Согласно пункту 11.1. Полисных условий расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте Страховщика, www.renlife.com.

Объявление дополнительной нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой защиты происходит исключительно на дату дожития Застрахованного до окончания договора страхования. Начисление дополнительной страховой суммы по договору страхования происходит после даты окончания календарного месяца, в котором наступил страховой случай (пункты 11.3, 11.4 Полисных условий).

13.03.2021 срок действия Договор истек, в связи чем, наступило событие страхового риска "Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования".

25.03.2021 ответчиком по запросу истца предоставлен аналитический отчет по динамике доходности инвестиционного портфеля, согласно которому доходность стратегии на дату подготовки расчета составляет 24,79%.

Размер нормы доходности, отображенный на сайте истца, является индикативным.

В силу п. 3.20. О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Положением Банка России от 16 ноября 2016 г. N 557-П (далее -О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни), расчет резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) (дополнительного инвестиционного дохода) осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.

Согласно п. 3.1. О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, математический резерв, а также страховые резервы, указанные в пунктах 3.14 - 3.25 Правил формирования страховых резервов, рассчитываются с применением математических и экономико-статистических методов, основанных на теории вероятностей (актуарных методов расчета).

Таким образом, установлено, что размер инвестиционного дохода по Договору страхования определяется сформированным страховым резервом бонусов.

По информации ответчика от 17.05.2021 г дополнительная доходность равна нулю.

01.04.2021 ООО "СК "Ренессанс Жизнь" выплатило истцу гарантированную страховую сумму 3 000 000 руб.

В выплате дополнительной страховой суммы из расчета 24,79 % отказано, в качестве признательности выплачено 300 003 руб.

Решением финансового уполномоченного от 21.07.2021 N У-21-99743/5010-006 в удовлетворении требований истца отказано.

Разрешая требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 1, 8, 309, 421,432,433,927,934,942 ГК РФ, ст. 4,10 Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что по условиям договора, установлена безусловная гарантия получения истцом страховой суммы, выплата дополнительного страхового обеспечения поставлена в зависимость от нормы доходности, которая определяется, страховой компанией по доходности соответствующего портфеля активов, от состояния финансового рынка, на момент наступления страхового случая.

Установив, что в соответствии с условиями договора истцу выплачена гарантированная страховая сумма и то, что дополнительная страховая сумма равна нулю, пришел к выводу о необоснованности иска, отказав в удовлетворении требований истца.

Судебная коллегия считает выводы суда первой инстанции верными, так как они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, в их совокупности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в письме страховой компанией сообщено истцу о доходности в 24,79 %, действия по выплате 300 003 руб., свидетельствует о признании и исполнении ответчиком условий о дополнительной выплате, судебной коллегией отклоняются.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно п.6 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Исходя из положений пункта 3 статьи 3 Закона, правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в том числе, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

С учетом системного толкования норм Закона следует, что величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 10.1. Полисных условий, при наступлении страхового случая по риску "Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования" страховая выплата производится Застрахованному в размере 100% гарантированной страховой суммы, указанной в Договоре страхования, и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления).

Согласно п. 12.8 Полисных условий, при принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты составления страхового акта, путем перечисления денег на банковский счет получателя.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что при заключении договора страхования от 13.03.2018 между сторонами согласовано условие о гарантийной выплате в 3 000 000 рублей, по риску дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования может начисляться дополнительная страховая сумма, которая определяется в порядке, установленном разделом 11 Полисных условий.

В силу п. 11.2 Полисных условий, расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением.

Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика, www.renlife.com. Размер нормы доходности, отображенной на сайте страховщика, является индикативным.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий объявление дополнительной нормы доходности по договору страхования за весь период страховой защиты происходит исключительно на дату дожития застрахованного до окончания договора страхования.