Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-1572/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе

председательствующего судьи Фатеевой Л.В.,

судей Стеганцевой И.М., Полосухиной Н.А.,

при секретаре Комкове С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-204 Алексинского городского суда Тульской области по апелляционной жалобе Жучковой Е.В. на решение Алексинского городского суда Тульской области от 10 марта 2021 года по делу по иску Жучковой Е.В. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя.

установила:

Жучкова Е.В. обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО <...> и истцом заключен кредитный договор N (далее - Кредитный договор). В этот же день истцом с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N (далее - Договор страхования) со сроком действия 36 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с "Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита" от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия страхования). В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил 215 <...> рублей <...> копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о прекращении Договора страхования, в соответствии с которым просила вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования, ответа от ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ Жучкова Е.В. обратилась к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о прекращении Договора страхования, в соответствии с которым просила признать Договор страхования прекратившим свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования в сумме <...> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом N уведомило истца о расторжении Договора страхования в соответствии с поступившим Заявлением, а также об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении Договора страхования.

После чего истец обратился к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный ответил отказом в удовлетворении ее требований.

Считая действия ответчика и финансового уполномоченного противоречащими действующему законодательству, ссылаясь на положения закона о защите прав потребителей просила признать договор страхования N прекратившим свое действие досрочно, на основании пункта 11.1.3 полисных условий, взыскать с ответчика остаток страховой премии в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда, в размере <...> рублей, штраф в размере 50% от всех присужденных сумм.

В судебное заседание истец Жучкова Е.В., ее представитель по доверенности Егерев Е.Л. не явились, о дате времени и месте его проведения уведомлены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть исковое заявление в их отсутствие.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела ООО "СК "Ренессанс Жизнь" надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Алексинский городской суд Тульской области 10 марта 2021 г. постановилрешение, которым Жучковой Е.В. в удовлетворении заявленных требований отказал.

В апелляционной жалобе Жучкова Е.В. ставит вопрос об отмене данного решения, полагая его незаконным.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела, которым судом дана надлежащая правовая оценка, и требованиями закона.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С учетом ст. 819 ГК РФ обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п. 1 ст. 328 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно Указания ЦБ РФ N 3854-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 ГК РФ).

Как установлено судом, а также подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ. между АО <...> и Жучковой Е.В. заключен кредитный договор N.

ДД.ММ.ГГГГ Жучковой Е.В. с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N со сроком действия 36 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с "Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита" от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая ("Смерть НС"), инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая ("Инвалидность НС"); временная утрата трудоспособности застрахованного в случае несчастного случая (ВНТ НС); дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

Страховая сумма по указанным рискам устанавливается единой и составляет <...> рубля <...> копейки.

При этом размер страховой выплаты в связи со смертью или инвалидностью I и II группы застрахованного составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, выгодоприобретателями по данной выплате могут являться после удовлетворения требований выгодоприобретателя N 1 (Банк) сам застрахованный или его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ Жучкова Е.В. досрочно исполнила свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Из документов, представленных Жучковой Е.В., следует, что срок действия Кредитного договора не истек, Кредитный договор закрыт досрочно в связи с погашением кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Жучкова Е.В. обратилась к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о прекращении Договора страхования, в соответствии с которым просила расторгнуть Договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования.

Данное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Жучковой Е.В. ответчиком направлен ответ N от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому со ссылками на п. 11.2.2, 11.4 Полисных условий последней отказано в возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Жучкова Е.В. обратилась к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о прекращении Договора страхования, в соответствии с которым просила расторгнуть Договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования.

Требования истца не были удовлетворены, что послужило поводом для обращения к финансовому уполномоченному, которым по результатам рассмотрения заявления Жучковой Е.В. принято решение об отказе N от ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из материалов дела, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об Условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, в связи с чем суд обоснованно пришел к выводу о том, что заключив кредитный договор с банком, истец выбрала наиболее выгодные для нее условия кредитования и добровольно выразил свою волю заключить кредитный договор на условиях выбранного кредитного продукта, согласившись с ними.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, могла отказаться от предложения заключить договор страхования, однако этого не сделала.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность прекращения договора страхования в связи с утратой интереса застрахованного лица. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По условиям заключенного договора страхования не предусматривается возможность частичного возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Соответственно отсутствуют правовые основания для частичного взыскания денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования.

С требованием об отказе от договора страхования истец обратилась к страховщику лишь после имевшего место в октябре 2020 года досрочного погашения кредита, т.е., значительно более 14 дней со дня заключения договора страхования.

Согласно пункту 11.1.3. Условий страхования, действие Договора страхования прекращается в случае истечения срока действия кредитного договора.

Кроме того, в соответствии с п. 11.1.4 Полисных условий, действие Договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пункт 11.2.2 предусматривает возможность расторжения договора страхования по инициативе страхователя. При этом в соответствии с п. 11.3, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая.

Учитывая изложенное, суд правомерно указал, что условия договора страхования не предусматривают возврата страховой премии в случае отказа от страхования по истечении 14 дней со дня его заключения; поскольку при досрочном прекращении кредитных обязательств вероятность наступления застрахованных рисков не отпала, действие договора страхования не прекратилось, то в силу п. 6.3, 11.4 Полисных условий, ст. 958 ГК РФ страховая премия не подлежит возврату. Истец в иске просит признать досрочно прекращенным договор страхования.

Как видно из документов дела, заявление Жучковой Е.В. о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, поступило к страховщику ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день согласно ответу страховщика договор был расторгнут.

Суд первой инстанции обоснованно учёл, что в соответствии с правовой позицией п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ). В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьей 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

При этом в силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Таким образом, исходя из п. 2 ст. 958 ГК РФ, п. 1 ст. 452 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя не требуется заключать каких-либо дополнительных соглашений, поскольку отказ страхователя от договора страхования, предусмотренный п. 2 ст. 958 ГК РФ, в силу положений п. п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ является односторонним отказом от договора (исполнения договора).