Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 27 августа 2019 года №33-1570/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 августа 2019 года Дело N 33-1570/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Кольцовой Е.В., Иванова Ан.В.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Гришиной Ирины Валентиновны на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 31 мая 2019 года, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Гришиной Ирины Валентиновны к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Иванова Ан.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Гришина И.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах"), в котором просила взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 32386 руб. 36 коп., проценты по кредиту в размере 807 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., неустойку в размере 32386 руб. 36 коп., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.
В обоснование заявленных требований указала, что 21 декабря 2018 года между ней и ПАО "Бинбанк" заключен кредитный договор на сумму 284090 руб. 91 коп., из которых 34090 руб. 91 коп. - страховая премия. По условиям кредитного договора истец должна была заключить договор страхования жизни. Договор добровольного страхования жизни заключен истцом 21 декабря 2018 года с ПАО СК "Росгосстрах". Страховая премия включает в себя страхование от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж. 21 января 2019 года истец досрочно погасила кредит в сумме 250000 руб., оставшаяся сумма кредита составляла страховую премию и проценты за пользование кредитом. Страховая премия по страхованию от несчастных случаев в сумме 1704 руб. 55 коп. возвращена истцу ответчиком 24 января 2019 года. Страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж в сумме 32386 руб. 36 коп. истцу страховщиком не возвращена. 6 марта 2019 года ответчик предложил истцу заключить дополнительное соглашение, о досрочном расторжении договора комбинированного страхования, которое истцом заключено, однако страховая премия не перечислена.
В ходе рассмотрения дела Гришина И.В. от требований в части взыскания процентов по кредиту в размере 807 руб. 44 коп. и взыскания страховой премии в размере 32386 руб. 36 коп. отказалась, производство по делу в указанной части прекращено определениями Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 14 мая 2019 года и 31 мая 2019 года.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Гришина И.В. просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскав неустойку, компенсацию морального вреда, штраф. Полагает, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Также указывает, что из условий договора не ясно, на какой вид страховки (страхование за рубежом или страхование в пределах Российской Федерации) распространяется условие о возврате страховой премии. Кроме того, считает, что, поскольку ответчиком нарушены сроки возврата страховой премии, то с него подлежит взысканию неустойка, компенсация морального вреда и штраф.
В возражениях на апелляционную жалобу ПАО СК "Росгосстрах" приводит доводы в поддержку решения суда.
Выслушав объяснения представителя ПАО СК "Росгосстрах" Пушкарева С.В., просившего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы жалобы и возражений на нее, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указание Банка России предусматривает право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, что 21 декабря 2018 года между Гришиной И.В. и ПАО "Бинбанк" (в настоящее время ПАО Банк "ФК Открытие") заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлен кредит на сумму 284090 руб. на срок до 21 декабря 2023 года с процентной ставкой 13 % годовых.
В этот же день между Гришиной И.В. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и по страхованию выезжающих за рубеж в соответствии с действующими у страховщика Правилами страхования от несчастных случаев N 81 и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, N 174, что подтверждается полисом от 21 декабря 2018 года.
Согласно содержанию названного полиса, стороны достигли соглашения о страховых случаях, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.
В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев N 81 в редакции приказа ПАО СК "Росгосстрах" от 30 мая 2016 года N 343 объектом страхования по договору страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.
В соответствии с Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, N 174, в редакции приказа ПАО СК "Росгосстрах" от 17 апреля 2017 года N 142, объектом страхования по риску "Медицинская и экстренная помощь" являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного. При этом застрахованным по такому договору лицом является физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается договор страхования на случай наступления определенного договором страхового события.
В соответствии с условиями договора страхования Гришина И.В. уплатила страховщику страховую премию в размере 34090 руб. 91 коп., в том числе 32386 руб. 36 коп. - страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж, 1704 руб. 55 коп. - страховая премия по страхованию от несчастных случаев.
При заключении договора страхования стороны предусмотрели условие о праве страхователя на возврат ему указанной страховой премии в случая его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, что обусловлено обязанностью страховщика предусмотреть соответствующее условие в спорном договоре, возложенной на него пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Истец заявил в указанный срок о своем отказе от договора страхования, заявление получено ответчиком 16 января 2019 года.
24 января 2019 года истцу возвращена страховая премия в размере 1704 руб. 55 коп. за страхование от несчастных случаев.
22 февраля 2019 года ответчиком получена повторная претензия истца о выплате страховой премии за страхование выезжающих за рубеж, за не истекшие дни действия договора, по результатам рассмотрения которой страховщиком ПАО СК "Росгосстрах" принято решение о заключении с истцом дополнительного соглашения к договору страхования о его досрочном расторжении и возврате истцу уплаченной страховой премии.
Дополнительное соглашение подготовлено страховой компанией 6 марта 2019 года, однако, как установлено в судебном заседании, подписано сторонами позднее - в конце марта - начале апреля 2019 года.
Платежным поручением от 10 апреля 2019 года страховая премия возвращена истцу в полном объеме.
В суд с настоящим иском истец обратилась 10 апреля 2019 года.
Разрешая заявленные требования, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд первой инстанции, установив, что на день обращения в суд возврат страховой премии ответчиком осуществлен в полном объеме, возврат страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж при отказе истца от договора страхования является правом, а не обязанностью страховой компании, поскольку при заключении договора страхования стороны предусмотрели, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит (за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора), отсутствие нарушений прав истца как потребителя, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия с указанными выводами соглашается, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений на нее.
Доводы жалобы о том, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора нельзя признать состоятельными, поскольку заключение данного вида договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца. Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу услугу страхования, не имеется. Своей подписью в страховом полисе от 21 декабря 2018 года истец подтвердила, что согласна с программой страхования и правилами страхования, они ей понятны, и ею получены. А потому доводы апелляционной жалобы о том, что из условий договора не ясно, на какой вид страховки (страхование за рубежом или страхование в пределах Российской Федерации) распространяется условие о возврате страховой премии, отклоняются судебной коллегией.
Кроме того, в качестве обоснования иска указанный довод истцом не приводился, а суд рассматривает дело в пределах заявленных требований.
В апелляционной жалобе Гришина И.В. также указывает, что, поскольку ответчиком нарушены сроки возврата страховой премии, то с него подлежит взысканию неустойка, компенсация морального вреда и штраф.
Между тем, указанный довод был предметом обсуждения в суде первой инстанции, обоснованно отвергнут по основаниям, подробно изложенным в решении.
Судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства. Выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 31 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гришиной Ирины Валентиновны - без удовлетворения.
Председательствующий О.В. Волкова
Судьи Е.В. Кольцова
Ан.В. Иванов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка