Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 мая 2021 года Дело N 33-1561/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ступак Ю.А.,

судей Ивановой М.А., Фроловой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 24 мая 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Зориной А. С. на решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 28 августа 2020 года по иску Акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Зориной А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., объяснения представителя Зориной А. С. - Ходырева М. В. (диплом от <данные изъяты>, нотариально удостоверенная доверенность <данные изъяты> от <данные изъяты> со сроком действия три года), судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - истец, Банк, ОАО АКБ "Пробизнесбанк") обратилось в суд с иском к Зориной А.С. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 25 сентября 2014 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор N <данные изъяты>. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 77 000 руб. сроком погашения до 20 ноября 2019 года, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 36% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем за период с 22 сентября 2015 года по 26 февраля 2020 года образовалась задолженность в размере 214 422,47 руб., из которых: сумма основного долга - 59 154,48 руб., сумма процентов - 58 489,67 руб., штрафные санкции - 96 778,32 руб. Истец при подаче иска снизил начисленные штрафные санкции до суммы 42 093,89 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Ответчику направлялось требование о погашении задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу N А40-154909\2015 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признан банкротом, в отношении Банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Истец просил взыскать с Зориной А.С. сумму задолженности по кредитному договору N <данные изъяты> от 25 сентября 2014 года за период с 22 сентября 2015 года по 26 февраля 2020 года в размере 159 738,04 руб., в том числе: сумма основного долга - 59154,48 руб., сумма процентов - 58489,67 руб., штрафные санкции - 42093,89 руб.; а также просил взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4394,76 руб.

В судебное заседание суда первой инстанции истец и ответчик не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении представитель истца просил суд о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено районным судом в отсутствие сторон.

Представитель ответчика Ходырев М.В., действующий на основании доверенности, представил отзыв на иск, в котором указал, что 25 июня 2015 года ответчиком были внесены денежные средства для погашения задолженности по кредитному договору N <данные изъяты> от 25 сентября 2014 года на счет истца в сумме 64253 руб., это подтверждается кассовым чеком, расчет задолженности истца этой суммы не учитывает, внесенная сумма больше суммы основного долга, предъявляемой истцом. В связи с этим представитель ответчика полагал, что исковые требования являются необоснованными и просил в удовлетворении иска отказать.

Решением Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 28 августа 2020 года частично удовлетворены исковые требования Акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Зориной А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскана с Зориной А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> от 25 сентября 2014 года по состоянию на 26 февраля 2020 года в размере 138691,1 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 59154,48 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 58489,67 руб., неустойка - 21046,95 руб.

Взысканы с Зориной А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расходы по уплате государственной пошлины в размере 4388,17 руб.

В удовлетворении оставшейся части требований отказано.

В апелляционной жалобе Зорина А.С. просит решение отменить. Ответчик ссылается на то, что суд не учел срок исковой давности, дело было рассмотрено в отсутствие сторон, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие сторон не поступало. Также ответчик указывает, что в силу ст. 233 ГПК РФ заочное решение выносится в случае отсутствия ответчика, уведомленного надлежащим образом, и при согласии истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, истец участия в судебном заседании не принимал. Зорина А.С. утверждает, что были нарушены ее права на состязательность и равноправие, равенство переда законом и судом, на разумный срок судопроизводства, поскольку суд в нарушение ст. 214 ГПК РФ несвоевременно направил ответчику копию решения, ответчик получил копию решения по истечении процессуального срока на обжалование.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец и ответчик не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца и ответчика.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Ходырев М.В. доводы апелляционной жалобы поддержал, пояснил, что ответчик полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору, заявление, не смог пояснить относительно наличия заявления о досрочном погашении задолженности, а также заявлялось ли ходатайство о применении срока исковой давности в ходе рассмотрения спора.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение не подлежащим отмене.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 25 сентября 2014 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (кредитор) и Зориной А.С. (заемщик) заключен договор потребительского кредита N <данные изъяты>.

По условиям договора Зориной А.С. предоставляется кредит в сумме 77 000 руб. со сроком возврата кредита 30 сентября 2019 года и с обязательством заемщика ежемесячно погашать плановую сумму в размере 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 10 (включительно) каждого месяца (п. 1, 2, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода (далее - Индивидуальные условия договора).

Кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть интернет. В случае осуществления клиентом операций оплаты товаров и услуг через сеть Интернет ставка процентов за пользование кредитом составляет 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если клиент снимает денежные средства с карты наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 54,75% годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора).

Полная стоимость кредита составляет 22,258 % годовых.

В договоре предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере:

- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20% (двадцать) годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты на соответствующий период нарушения обязательства не начисляются (п. 12 Индивидуальных условий договора).

В п. 7.7 Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (далее - Общие условия) установлено, что иным погашением кредита считается погашение в размере, превышающем предусмотренную плановую сумму, уплачиваемую ежемесячно. Для осуществления досрочного погашения кредита, заемщик подает письменное заявление на досрочное погашение, составленное по форме Банка в любом отделении Банка. При этом досрочное исполнение обязательств по договору осуществляется при наличии в достаточном количестве денежных средств на счете до востребования/текущем счете:

в полном объеме - не позднее следующего дня с момента получения Банком заявление на досрочное погашение;

частично - при наступлении даты окончания платежного периода.

Заемщик имеет право досрочно исполнить обязательства по договору в полном объеме или частично в соответствии с п. 7.7 Общих условий (п. 8.14 Общих условий).

Заемщик согласилась с Общими условиями и обязалась их выполнять (п. 14 Индивидуальных условия договора), так Зорина А.С. подтвердила, что получила один экземпляр Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", с ними обзнакомилась и согласна исполнять в полном объеме (раздел 3 Индивидуальных условий договора).

25 сентября 2015 года ответчик получила кредитную карту <данные изъяты>, номер счета (СКС) <данные изъяты>).

Списание со счета карты и получение ответчиком суммы кредита наличными подтверждается выписками по счету.

30 марта 2018 года истец направил Зориной А.С. почтой требование N <данные изъяты> от 28 марта 2018 года о незамедлительном погашении задолженности, в требовании указаны реквизиты для безналичного погашения задолженности. Данное требование ответчиком не исполнено.

Приказом Центрального Банка РФ от 12 августа 2015 года N ОД-2071 у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу N А40-154909/2015 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Решение вступило в законную силу 30 ноября 2015 года.

В официальном издании "Вестник Банка России" N 67 (1663) от 14 августа 2015 года, в газете Коммерсант N 145 от 13 августа 2015 года, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве 13 августа 2015 года было опубликовано объявление об отзыве у АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) лицензии, опубликована информация о признании АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) несостоятельным (банкротом) и размещены реквизиты для направления денежных средств.

Определением Арбитражного Суда г. Москвы от 25 октября 2019 года по делу N А40-154909/2015-101-162 срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ "Пробизнесбанк" продлен на шесть месяцев.

12 октября 2018 года Банк обратился к мировому судье судебного участка N 3 Первомайского района г. Ижевска Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору N <данные изъяты> от 25 сентября 2014 года, судебных расходов по оплате государственной пошлины.

31 октября 2018 года мировым судьей был вынесен судебный приказ N 2-5394/2018.

24 января 2020 года определением мирового судьи судебного участка N 3 Первомайского района г. Ижевска Удмуртской Республики отменен судебный приказ N 2-5394/2018от 31 октября 2018 года.

В соответствии с расчетом истца задолженность ответчика за период с 22 сентября 2015 года по 26 февраля 2020 года составила 159738,04 руб. руб., в том числе основной долг - 59154,48 руб., проценты - 58489,67 руб., штрафные санкции - 43093,89 руб. Размер штрафных санкций определен Банком исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

В отзыве на иск сторона ответчика ссылается на то, что 25 июня 2015 года Зорина А.С. внесла на счет истца 64 253 руб. для погашения задолженности по настоящему кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждается копией кассового чека N <данные изъяты> от 25 июня 2015 года с отметкой АКБ "Ижкомбанк" (ПАО).

В ответе на судебный запрос Акционерное общество "Датабанк" ( ранее - АКБ "Ижкомбанк" (ПАО)) сообщило, что согласно платежному поручению N <данные изъяты> от 26 июня 2015 года внесенные Зориной А.С. через АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) денежные средства по чеку N <данные изъяты> направлены на счет N <данные изъяты> в АКБ "Пробизнесбанк (ОАО), назначение платежа: пополнение счета для погашения кредита по договору N <данные изъяты>. К ответу на судебный запрос приложена копия платежного поручения N <данные изъяты> от 26 июня 2015 года на сумму 64253 руб.

В ответе на судебный запрос истец на основании п. 7.7 Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" сообщил, что 26 июня 2020 года Зорина А.С. внесла денежные средства в размере 64253 руб., что подтверждается выпиской по счету, имеющейся в материалах дела, заявление на досрочное погашение не написала, в связи с чем данные денежные средства остались на счете. Приказами Банка России от 12 августа 2015 года N ОД-2071 и ОД-2072 у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация, соответственно данные денежные средства были переведены на счет до востребования.

Из выписки по счету следует, что на 12 августа 2015 года денежные средства в размере 56074,18 руб. являются обязательствами Пробизнесбанка.

Принимая по делу решение, суд первой инстанции руководствовался условиями кредитного договора, ст. ст. 309, 310, 319, п. 1, 2 ст. 819, ст. 809, 810, п. 2 ст. 811, п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 333 ГК РФ, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"), п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ст. 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"), п. 22.10 Положения Банка России от 09 ноября 2005 года N 279-П "О временной администрации по управлению кредитной организацией", п. 1 ст. 189.85, ст. 189.91, п. 31 ст. 189.96 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"), п. 1.1, 1.3, 1.4, 2.1 Указания Банка России от 05 июля 2007 года N 1853-У.

Суд исходил из того, что Банк предоставил ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитом, Зорина А.С. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом.

При этом в решении указано, что доказательств направления ответчиком в адрес Банка заявления о досрочной оплате задолженности при перечислении 25 июня 2015 года денежных средств в размере 64253 руб. не представлено. В связи с этим районный суд не принял доводы ответчика о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, так как ответчиком не выполнены условия п. 7.7 Общих условий.

С учетом ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", п. 22.10 Положения Банка России от 09 ноября 2005 года N 279-П "О временной администрации по управлению кредитной организацией", п. 7.7, 8.14 Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", п. 1 ст. 189.85, ст. 189.91, п. 31 ст. 189.96 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", п. 1.1, 1.3, 1.4, 2.1 Указания Банка России от 05.07.2007 N 1853-У суд пришел к выводам о том, что у заемщика возникло право требования к Банку о возврате денежных средств, находящихся на его банковском счете, с момента отзыва лицензии у Банка. С момента отзыва лицензии банку запрещается совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, списание денежных средств со счета заемщика в счет обязательств по кредитному договору является незаконным, поскольку приводит к зачету встречных требований, уменьшает имущество банка и нарушает права иных кредиторов Банка. После наступления очередных дат платежа (20 августа 2015 года, 21 сентября 2015 года и т.д.) по кредитному договору и не поступления денежных средств в счет погашения задолженности у Банка возникло право требования к заемщику в размере непогашенной задолженности. Признание Банка банкротом не могло создавать заемщику препятствий в погашении кредита, так как сведения, необходимые для исполнения обязательств, являлись общедоступными с момента открытия конкурсного производства. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не лишает Банк права принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Более того, в соответствии с п. 1 и 2 ст. 327 ГК РФ Зорина А.С. имела возможность вносить причитающиеся с нее в счет возврата кредита ежемесячные платежи в депозит нотариуса, что считается надлежащим исполнением обязательства, вместе с тем указанным способом исполнения обязательства ответчик также не воспользовался. В судебном заседании установлено, что истцом на адрес ответчика отправлялось требование о погашении кредита с указанием реквизитов для оплаты 28 марта 2018 года (согласно почтового штемпеля на соответствующем реестре почтовых отправлений), после указанной даты погашение кредита ответчиком не произведено. Так как погашение задолженности согласно условиям договора должно быть осуществлено по 30 сентября 2019 года, то у ответчика осталась только просроченная задолженность.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом первой инстанции был проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ. Судом указано, что расчет составлен с учетом произведенных ответчиком платежей в погашение кредита, последний платеж 10 августа 2015 года. В связи с этим судом в ответчика пользу истца взысканы по состоянию на 26 февраля 2020 года задолженность по основному долгу в размере 59154,48 руб. и просроченные проценты в размере 58489,67 руб.

Поскольку Банком произведен расчет процентов за пользование кредитом по ставке 36% годовых вместо договорной ставки 54,75% годовых (при перечислении денежных средств на счет до востребования), что улучшает положение должника, и с учетом диспозитивности гражданского права, поскольку размер и способ восстановления нарушенного права определяется лицом, право которого нарушено, самостоятельно, суд согласился с расчетом истца.

Районный суд учел, что поскольку кредитный договор заключен после 01 июля 2014 года, то к правоотношениям подлежит применению Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", который вступил в силу 01 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ч. 1 и 2 статьи 17 указанного Закона).