Дата принятия: 27 июня 2018г.
Номер документа: 33-1558/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 июня 2018 года Дело N 33-1558/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Платоновой И.В.,
судей Косенко Л.А., Языковой В.Л.,
при секретаре Ивановой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Тормозова Сергея Анатольевича к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей, с апелляционной жалобой представителя Публичного акционерного общества Банк ВТБ на решение Советского районного суда г. Рязани от 20 февраля 2018 года.
Заслушав доклад судьи Косенко Л.А., выслушав объяснения представителя Тормозова С.А. - адвоката Андрианова Д.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Тормозов С.А. обратился в суд к Банку ВТБ 24 (ПАО) в лице Рязанского филиала с иском о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что 11 марта 2017 года между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на получение потребительского кредита на сумму 481 971 рубля, на срок 60 месяцев под 16,496% годовых. При получении кредита сотрудник Банка обязал его застраховать жизнь и здоровье, объяснив это тем, что без подключения к программе страхования получить кредит будет невозможно. В связи с чем, в этот же день с его счета была списана страховая премия по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Срок действия договора страхования с 12 марта 2017 года по 11 февраля 2022 года. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 80 971 рубль. 15 марта 2017 года он обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии, то есть в течение 5 рабочих дней, предусмотренных для отказа от страхования. Ответ об отказе в удовлетворении требований о возвращении страховой премии получен им 13 апреля 2017 года. 20 апреля 2017 года им была направлена претензия с требованием о возврате страхового взноса. Ответа на претензию не последовало. Полагал, что действия Банка противоречат действующему законодательству, поскольку общие условия на получение кредита были предоставлены ему на подпись в типовой форме составленной самим Банком. В условиях изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно. Просил взыскать с Банка ВТБ 24 в свою пользу сумму уплаченного страхового взноса в размере 80 971 рубля; расходы по оплате юридической помощи в размере 10 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50%.
В ходе рассмотрения дела Тормозов С.А. уточнил исковые требования, окончательно просил: взыскать с Банка ВТБ 24 страховую премию в размере 80 749 рублей 30 копеек; расходы по оплате юридической помощи в размере 10 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50%.
Определением Советского районного суда г. Рязани от 19 октября 2017 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".
Определением Советского районного суда г. Рязани от 27 декабря 2017 года производство по делу в части требований к ООО СК "ВТБ Страхование" прекращено, в связи с отказом истца от исковых требований в указанной части, ООО СК "ВТБ Страхование" привлечено к участию в деле в качестве третьего лица.
Определением Советского районного суда г. Рязани от 24 января 2018 года произведена замена ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО).
Решением Советского районного суда г. Рязани от 20 февраля 2018 года исковые требования Тормозова С.А. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей удовлетворены частично, с ПАО Банк ВТБ в пользу Тормозова С.А. взысканы страховая премия в размере 80 749 рублей 30 копеек, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований Тормозова С.А. к ПАО Банк ВТБ о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов отказано, с ПАО Банк ВТБ взыскана государственная пошлина в размере 2 922 рублей 48 копеек в доход муниципального образования - город Рязань.
В апелляционной жалобе представитель ПАО Банк ВТБ просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.
В суде апелляционной инстанции представитель Тормозова С.А. - Андрианов Д.Н. возражал против доводов апелляционной жалобы.
Тормозов С.А., представитель Банка ВТБ (ПАО) надлежащим образом извещенные о дате и времени рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, представитель Банка ВТБ (ПАО) просил дело рассмотреть в его отсутствие. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав объяснения представителя Тормозова С.А. - адвоката Андрианова Д.Н., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что 11 марта 2017 года между Тормозовым С.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N на получение потребительского кредита. Общая сумма кредита составила 481 971 рубль по ставке 16,496% годовых, сроком на 60 месяцев.
Как следует из материалов дела, при оформлении кредитного договора Тормозов С.А. обратился с заявлением о включении его в программу в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), просил включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование": "Финансовый резерв Лайф+". Подписывая настоящее заявление истец был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Согласно содержанию данного заявления плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 80 971 рубль, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16194 рубля 20 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 64 774 рубля 80 копеек (л.д.13).
В тот же день со счета Тормозова С.А. было списано 80 971 рублей.
Согласно пунктам 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У в редакции, действующей на момент заключения договора, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Из материалов дела следует, что в течение пяти рабочих дней со дня заключения кредитного договора (11 марта 2017 г.) Тормозов С.А. 15 марта 2017 года обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" и возврате страховой премии, в чем ему было отказано письмом Банка ВТБ 24 со ссылкой на отсутствий оснований для ее возврата.
Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Условия по страховому продукту), являющихся приложением к договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л. д. 50 - оборот).
Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
Приведенные Условия по страховому продукту не содержат запрета на возврат страховой премии (полностью или частично) в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, а также указывают на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством, к которому относится и Указание Банка России N 3854-У.
Доводы апеллятора о том, что Указание Банка России N 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку банк не является страховщиком, а истец - страхователем, являются ошибочными, не основанными на законе и фактических обстоятельствах дела.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. 6.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в число участников программы коллективного страхования.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.
Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования.
Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в число участников программы коллективного страхования (разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик. При этом Тормозов С.А., как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" является потребителем.
При таких обстоятельствах, являясь участником процесса осуществления добровольного страхования истца, ПАО "Банк ВТБ 24" обязан был исполнить Указание Банка России N 3854-У.
Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции исходил из того, что Тормозов С.А. в срок, установленный Указанием Банка России N 3854-У, воспользовавшись своим правом на отказ от договора добровольного страхования, обратился к ответчику с соответствующим заявлением, а ответчик, в нарушение вышеуказанных положений закона, не произвел возврат страховой премии. В связи с этим, суд пришел к выводу о правомерности исковых требований Тормозова С.А. и взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца страховую премию, пропорциональную времени действия договора страхования в размере 80 749 рублей 30 копеек.
Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) комиссии в размере 16 194 рублей 20 копеек.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В заявлении Тормозова С.А. указана стоимость услуг банка за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования, в том числе и комиссия банка - 16 194 рубля 20 копеек. С указанными условиями истец согласился, поставив свою подпись.
Услуга банком по подключению к Программе страхования была оказана, в результате оказания данной услуги Тормозов С.А. был застрахован, после этого у него возникло право на отказ от участия в Программе страхования как у застрахованного лица.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что уплаченная Тормозовым С.А. в пользу ПАО "ВТБ 24" комиссия за подключение к программе страхования взысканию не подлежит, в связи с чем решение суда в указанной части подлежит отмене в соответствии с п.4 ч.1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с вынесением в данной части нового решения об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика комиссии за подключение к программе страхования в размере 16 194 рублей 20 копеек.
Кроме того, взыскивая с ответчика сумму страховой премии, суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования действовал в течение пяти дней.
Данный вывод суда является ошибочным, поскольку согласно заявлению Тормозова С.А. на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) срок действия договора страхования с 12 марта 2017 года по 11 марта 2022 года.
Тормозов С.А. обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии 15 марта 2017 года.
Таким образом, договор страхования действовал в течение четырех дней, в связи с чем размер страховой премии, подлежащей взысканию в пользу истца составит 64 634 рубля 80 копеек (64 776 рублей 80 копеек - 142 рубля (страховая премия за четыре дня)).
В соответствии со статьями 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2 439 рублей (2 139 рублей по требованиям имущественного характера и 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского районного суда г. Рязани от 20 февраля 2018 года в части взыскания с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу Тормозова Сергея Анатольевича страховой премии в размере 80 749 рублей 30 копеек, отменить в части взыскания комиссии Банка за подключение к Программе страхования в сумме 16 194 рублей 20 копеек, в указанной части в удовлетворении иска отказать.
Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу Тормозова Сергея Анатольевича страховую премию в размере 64 634 рубля 80 копеек.
Решение в части взыскания с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в доход муниципального образования - город Рязань государственной пошлины в размере 2922 рублей 48 копеек изменить, снизить размер госпошлины до 2 439 рублей.
В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Публичного акционерного общества Банк ВТБ - без удовлетворения.
Председательствующий -
Судьи -
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
