Определение Судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 июня 2021 года Дело N 33-1556/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Гузенковой Н.В.,

судей Дороховой В.В., Моисеевой М.В.,

при помощнике судьи Конопелькиной Н.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" к Гайкову Павлу Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Гайкова Павла Ивановича на решение Ельнинского районного суда Смоленской области от 20 января 2021 года.

Заслушав доклад судьи Гузенковой Н.В., судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ" (далее - ПАО "БАНК УРАЛСИБ" или Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к Гайкову П.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что на основании Предложения ответчика 04.03.2019 между сторонами заключен кредитный договор N 9232-N 83/01040 на получение потребительского кредита в сумме 1250 000 руб. на срок до 03.03.2026, с уплатой 17 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере по 25 550 руб. Ответчик нарушил сроки платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредитному договору. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, Банк направил ему заключительное требование со сроком оплаты до 01.06.2020 и расторжении договора, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. По состоянию на 02.06.2020 задолженность по кредиту составляет 1278 910 руб. 05 коп., из которых: основной долг - 1175 497 руб. 51 коп., проценты - 98 867 руб. 18 коп., неустойка за нарушение сроков возврата кредита - 1531 руб. 54 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 3013 руб. 82 коп., которую Банк просит взыскать, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14594 руб. 55 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО "БАНК УРАЛСИБ" не явился, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Гайков П.И., извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного заседания (л.д.96,99), не явился, согласно телефонограмме, имеющейся в материалах дела, просил рассмотреть дело без его участия, против удовлетворения иска возражал, ссылаясь на завышенную сумму кредитной задолженности.

Представитель Гайкова П.И. - Лакеенкова Е.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, согласно телефонограмме, имеющейся в материалах дела, явиться на рассмотрение дела не имеется возможности по причине не оплаты доверителем ее услуг (л.д.94,98).

Решением Ельнинского районного суда Смоленской области от 20.01.2021 исковые требования ПАО "БАНК УРАЛСИБ" удовлетворены. С Гайкова П.И. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору N 9232-N 83/01040 от 04.03.2019 по состоянию на 02.06.2020 в размере 1278 910 руб. 05 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 594 руб. 55 коп.

В апелляционной жалобе Гайков П.И. просит решение суда отменить и принять по делу новое - об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов указывает на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права. Считает, что факт заключения кредитного договора Банком не подтвержден, отсутствуют документы, подтверждающие согласование с ним условий кредитования, а также оригинал кредитного договора. Начисление и взыскание процентов по договору, неустоек считает незаконным. Указывает на нарушение судом его права на снижение неустойки по ст. 333 ГК РФ.

Представитель ПАО "БАНК УРАЛСИБ", ответчик Гайков П.И., его представитель Лакеенкова Е.В. в апелляционную инстанцию не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом, каких-либо ходатайств не заявляли (л.д.128-130, 132). В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив решение суда в пределах доводов жалобы, апелляционная инстанция Смоленского областного суда приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и подтверждается исследованными доказательствами, 04.03.2019 в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" поступило Предложение Гайкова Павла Ивановича, паспорт <данные изъяты>, выдан Отделом внутренних дел Вяземского района Смоленской области 04.07.2006, зарегистрированного по ... с просьбой о заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита (далее - Общие условия), а также о согласовании индивидуальных условий кредитования. Указанный документ подписан простой электронной подписью заемщика 5911ВВ1F328A6AF989B678D044191CAEA546BD4D (л.д. 25-27).

Согласно содержанию вышеуказанного Предложения заемщика, последний подтвердил свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" (п. 14), согласно которым кредит предоставляется кредитором путем зачисления денежных средств на счет заемщика N, открытый у кредитора не позднее 14 рабочих дней с даты подписания заемщиком договора (п. 3.1 Общие условия).

В силу п. 2.1 Общих условий, кредитор предоставляет клиенту денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

Договор считается заключенным с даты акцепта кредитором Предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента, указанный в п. 3.1 настоящего предложения (п. 2.2 Общих условий).

На основании Предложения Гайкова П.И. 04.03.2019 в офертно-акцептной форме между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и указанным заемщиком заключен договор потребительского кредита N 9232-N 83/01040.

В соответствии с условиями поименованного Предложения о заключении кредитного договора, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Гайкову П.И. предоставлен кредит в сумме 1250 000 руб. на срок по 03.03.2026 включительно, под 17 % годовых, возврат денежных средств по которому должен осуществляться путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику в размере по 25 550 руб. (л.д.29).

Согласно п. 4.1 Общих условий, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Датой платежа по кредиту является 3 (третье) число каждого месяца согласно графику платежей. Проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата (п. 4.2, п. 4.3 Общих условий).

Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется путем перечисления денежных средств со счета клиента в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в графике платежей, в дату, указанную в графике платежей, на основании платежного поручения, составленного кредитором от имени клиента (п.3.4 Общих условий).

Согласно представленной Банком выписке по счету N, указанный счет открыт 04.03.2019 на имя Гайкова Павла Ивановича, в адрес ответчика (...) направлено Уведомление N 9232-N 83/01040 о зачислении денежных средств на основании Предложения N 0004872844 о заключении кредитного договора (л.д. 16-20, 29).

Из паспортных данных ответчика Гайкова П.И. следует, что последний с 13.12.2012 был зарегистрирован по ... (л.д. 21-24).

Согласно адресной справке ОАСР УВМ УМВД России по Смоленской области, с 19.03.2020 и по настоящее время ответчик зарегистрирован по ... (л.д. 49).

В подтверждение заключенного с ответчиком Гайковым П.И. кредитного договора от 04.03.2019 Банком суду первой инстанции представлены: Предложение о заключении кредитного договора от 04.03.2019, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита, согласие на осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом, Уведомление N 9232-N 83/01040 о зачислении денежных средств, График платежей, Заключительное требование от 30.04.2020, расчет задолженности, выписка по счету N, ксерокопия паспорта ответчика (л.д. 14-36).

Согласно представленному Банком расчету задолженность ответчика по состоянию на 02.06.2020 составила 1278 910 руб. 05 коп., из которых: по кредиту - 1175 497 руб. 51 коп., по процентам - 98 867 руб. 18 коп., неустойка за нарушение сроков возврата кредита - 1531 руб. 54 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 3013 руб. 82 коп.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, установив факт заключения спорного кредитного договора, подписанного простой электронной подписью, а также получения ответчиком по данному договору денежных средств, учитывая отсутствие доказательств исполнения обязательств по кредитному договору и возврата денежных средств, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В апелляционной жалобе Гайков П.И. указывает на отсутствие доказательств, подтверждающих заключение с ним кредитного договора.

Указанные доводы апелляционной жалобы судебная коллегия отклоняет в силу следующего.

Как предусмотрено положениями п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 5 указанного Федерального закона, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" (далее - ДКБО).

Согласно п.2.3 ДКБО, заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом в соответствии с п.п. 1 ст. 428 ГК РФ. Договор считается заключенным с момента присоединения Клиента к Правилам. Присоединение Клиента к Правилам осуществляется, в том числе путем предоставления в Банк посредством сети Интернет Заявления в виде электронного документа, подписанного специальным кодом, созданным с использованием номера банковской карты Клиента и переданный Банком на номер мобильного телефона Клиента.

В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ стороны в рамках ДКБО признают в качестве аналога собственной подписи (далее - АСП) код контроля целостности, сформированный Системой с использованием средств авторизации предоставление дистанционного банковского обслуживания (п. 2.4 ДКБО).

Банк предоставляет Клиенту доступ к Системе при наличии технической возможности. Клиент может самостоятельно зарегистрироваться в Системе, получить Логин и Пароль на официальном интернет-сайте Системы https://online.uralsib.ru или через Приложение. Предоставление Клиенту доступа к Системе сопровождается передачей Клиенту Пароля SMS сообщение на указанный в Заявлении номер мобильного телефона. Авторизация Клиента в Системе, отправка документа, подписанного АСП (далее - ДПАСП) в Банк, а также иные действия осуществляются через Интернет-банк или Мобильный банк (п. 2.5, п. 2.7, п. 2.8, п. 2.9 ДКБО).

Согласно п. 7.1, 7.2 ДКБО, передача ДПАСП в Банк и регистрация полученного Банком ДПАСП производится Системой автоматически. ДПАСП считается переданным Клиентом и полученным Банком, а соответствующая операция выполненной Банком от имени и по поручению Клиента, если соблюдены следующие требования: результат проверки АСП документа положительный; Системой подтверждено получение ДПАСП; ДПАСП присвоен специальный регистрационный номер.

Условиями ДКБО установлено, что действия Клиента в системе - отправка ДПАСП, Авторизация, результаты проверки ДПАСП, также иные действия фиксируются в Журнале аудита, который ведется Системой в одном экземпляре в электронном виде на оборудовании Банка. Данный журнал является достаточным доказательством и может использоваться Банком в качестве подтверждения действий Клиента к Системе, в том числе извлечения из него могут предъявляться суду в качестве доказательства факта передачи Клиентом ДПАСП, а также фактов совершения Клиентом других операций посредством Системы, зафиксированных в журнале (п. 2.10, п. 2.11 ДКБО).

Пунктами 2.12 и 2.13 ДКБО определено, что стороны признают ДПАСП, соответствующий требованиям, изложенным в п. 7.2 данный Условий, равнозначным по своей юридической силе, подписанному Клиентом документу на бумажном носителе, оформленном в соответствии с требованиями Правил и действующего законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, действующими в отношении таких документов. Посредством системы также возможно заключение между Сторонами соглашений путем направления Клиентом ДПАСП, являющегося акцептом (согласием) Клиента на оферту (предложение) Банка. В этом случае Стороны могут распространить действие Правил на заключенное таким образом соглашение, прямо указав на это в тексте оферты или акцепта.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.812 ГК РФ, положения которой применяются к отношениям по кредитному договору на основании п.2 ст.819 ГК РФ, заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил неполностью (оспаривание займа по безденежности).

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

С учетом обстоятельств настоящего дела, Банком должны быть представлены доказательства, подтверждающие заключение договора с ответчиком Гайковым П.И. в письменной форме, к которой в силу вышеприведенных положений законодательства относятся подписанные сторонами с использованием простой электронной подписи документы, позволяющие установить принадлежность подписи конкретному лицу.

Напротив, ответчик, оспаривая факт заключения кредитного договора, получение по нему денежных средств, в силу положений ст.56 ГПК РФ, ст.812 ГК РФ, обязан представить доказательства, подтверждающие указанные обстоятельства (в том числе - не поступление на номер сотового телефона паролей от Банка, принадлежность подписи в расписке о получении банковской карты иному лицу).

В силу положений ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, п.29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 от 19.06.2012, с целью правильного установления обстоятельств, имеющих значение для дела судебной коллегией в ходе апелляционного производства стороне ответчика предложено представить доказательства, опровергающие факт заключения 04.03.2019 кредитного договора с ПАО "БАНК УРАЛСИБ", получение денежных средств на счет, открытый в указанной кредитной организации на его имя, получение от Банка смс-уведомлений, иных извещений, информации по которым использована при формировании простой электронной подписи заемщика; а также - доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязанностей по кредитному договору (уплате ежемесячных платежей в предусмотренном договоре размере) (л.д.126).

Вопреки требованиям процессуального законодательства, доказательств по вышеизложенным обстоятельствам Гайковым П.И. суду апелляционной инстанции не представлено.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Тем самым, вопреки доводам апелляционной жалобы ответчика, кредитный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

Анализируя вышеизложенное, поскольку ответчик не исполняет и существенно нарушает условия кредитного договора, с него правомерно в полном объеме взыскана задолженность по кредитному договору, просроченные проценты и неустойки по кредиту и процентам.