Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 августа 2021 года Дело N 33-1551/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе

председательствующего Старинновой Л.Д.,

судей Козиной Е.Г. и Смелковой Г.Ф.,

при секретаре Лебедевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 17 августа 2021 г. в г. Саранске Республики Мордовия гражданское дело по иску Пустоваловой Ирины Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании суммы невыплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе Пустоваловой Ирины Анатольевны на решение Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 1 июня 2021 г.

Заслушав доклад судьи Козиной Е.Г., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Пустовалова И.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о взыскании суммы невыплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указала, что 1 мая 2014 г. между ней и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита (полис N 2198319029), согласно условиям которого срок страхования составляет 1800 дней с даты оплаты страховой премии. Страховая премия оплачена ею в размере 38 478 рублей. Указанный договор был заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств по договору от 1 мая 2014 г. N 2198319029, заключенному между ней и обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк"), согласно которому ей были предоставлены кредитные денежные средства в размере 303 478 рублей.

10 февраля 2017 г. с ней произошёл несчастный случай: на фоне высокого артериального давления внезапно появилась головная боль, головокружение, нарушилась речь. Появилась слабость в правых конечностях. Бригадой скорой помощи она была госпитализирована в Рузаевскую ЦРБ, отделение реанимации. После стабилизации состояния переведена в хирургическое отделение.

4 сентября 2020 г. ею в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" было направлено заявление на страховую выплату с приложением всех необходимых документов. Рассмотрев её обращение, ООО "СК Ренессанс Жизнь" отказало в выплате, поскольку инвалидность второй группы была установлена повторно в результате заболевания в 2018 г., а не в результате несчастного случая.

9 ноября 2020 г. она обратилась к ответчику с претензией, в которой просила выплатить страховое возмещение. 2 декабря 2020 г. ей было сообщено, что инвалидность второй группы установлена в результате заболевания, а не несчастного случая и в выплате отказано.

11 января 2021 г. она обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании невыплаченного страхового возмещения с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Решением финансового уполномоченного от 29 января 2021 г. её обращение оставлено без удовлетворения.

Считает, что вывод страховой компании и финансового уполномоченного о том, что инвалидность второй группы ей установлена в результате заболевания, а не несчастного случая, и отказ в выплате страхового возмещения являются неверными, основанными на неправильном анализе медицинской документации.

Просила взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в её пользу страховое возмещение по договору страхования жизни заемщиков кредита (Полис) N 2198319029 от 1 мая 2014 г. в размере 291 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 150 750 рублей.

Решением Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 1 июня 2021 г. в удовлетворении исковых требований Пустоваловой И.А. отказано.

Пустовалова И.А. подала жалобу на решение суда, приводя доводы о том, что суд первой инстанции пришёл к необоснованному выводу, что установление ей инвалидности явилось следствием заболевания, что не является страховым случаем, при этом суд не исследовал и не дал надлежащей оценки тому обстоятельству, что инвалидность II группы ей была установлена 15 мая 2017 г., то есть в течение действия договора. Установление инвалидности в любом случае предполагает нарушение её здоровья. Указывает на то, что судом первой инстанции не дано соответствующей оценки её доводам о том, что инсульт, вызванный внешними факторами, произошёл внезапно, непредвиденно и помимо её воли, при этом перечень указанных в Полисных условиях несчастных случаев является не исчерпывающим, а понятие болезни (заболевания), уточняет только период его выявления. Несмотря на позицию Верховного Суда Российской Федерации его доводы о внезапности случившегося инсульта, вызванного внешними факторами, что предусмотрено договором и является страховым случаем, соответствующей оценки в обжалуемом решении не получили. Считает, что суд также необоснованно отклонил доводы относительно непредставления ей полной информации по договору страхования, а также, о лишения права выбора условий страхования. Кроме того, обращает внимание, что судом первой инстанции оставлен без надлежащей оценки довод её представителя о том, что сам по себе договор страхования заключался для того, чтобы защититься от негативных экономических последствий (невозможности выплаты кредита) в случае непредвиденных обстоятельств (смерть, несчастный случай).

В возражениях на апелляционную жалобу ООО "СК "Ренессанс Жизнь", действуя через представителя Попова А.Ю., просило решение Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 1 июня 2021 г. оставить без изменения.

В судебное заседание истец Пустовалова И.А., представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь", третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, финансовый уполномоченный Никитина С.В., представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "ХКФ Банк" не явились, о времени и месте судебного заседания указанные лица были извещены своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки не представили, отложить разбирательство дела не просили.

С учётом положений части первой статьи 327, части третьей и четвёртой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, и их представителей.

Рассмотрев дело в соответствии с положениями частей первой и второй статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца Пустоваловой И.А. - адвоката Емельянова Н.С., действующего на основании ордера N 70 от 17 августа 2021 г., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает правовых оснований для отмены решения суда.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путём составления одного документа (пункта 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Статьёй 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1-4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Статьёй 452 ГК РФ предусмотрен порядок изменения и расторжения договора.

В силу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из приведенных норм ГК РФ в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определённых условиях, которые в нём изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, 1 мая 2014 г. между Пустоваловой И.А. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N 2198319029 на сумму 303 478 рублей, из которых: 265 000 рублей - сумма к выдаче/перечислению, 38 478 рублей - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 60 процентных периодов под 24,90 % годовых (том 2 л.д. 50-52).

В этот же день на основании заявления Пустоваловой И.А. между нею и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (полис) N 2198319029 со сроком действия на 1800 дней, по условиям которого жизнь и здоровье Пустоваловой И.А. застрахованы по рискам смерть застрахованного по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем является Пустовалова И.А., в случае смерти застрахованного - наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Страховая сумма равна 291 500 рублей, страховая премия - 38 478 рублей, размер страхового возмещения 100 % от страховой суммы (том 1 л.д. 7, 51, 185).

При заключении договора страхования стороны определилистраховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I или II группы в результате несчастного случая. Страховыми случаями по договору страхования являются указанные события, за исключением событий, перечисленных в разделе 4 Полисных условий (пункт 6 договора страхования).

Из пунктов 9.2 и 9.3 Полисных условий по программе страхования жизни заёмщиков кредита при наступлении страхового случая "Смерть ЛП", являющихся неотъемлемой частью договора, страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы по данному риску; при наступлении страхового случая "инвалидность НСиБ" или "Инвалидность НС" (пункты 3.1.2-3.1.3. настоящих Полисных условий) страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы по данному риску (том 1 л.д. 145-152).

15 мая 2017 г. Пустоваловой И.А. была установлена II группа инвалидности, причина инвалидности (общее заболевание) до 1 июня 2018 г., что следует из сообщения заместителя руководителя по экспертной работе федерального казённого учреждения "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Республике Мордовия" Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 28 апреля 2021 г. N 1526 (том 2 л.д. 24).

1 июня 2018 г. Пустоваловой И.А. повторно установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно (том 1 л.д. 155).

Инвалидность установлена истице в период срока страхования.

4 сентября 2020 г. Пустовалова И.А. обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, в котором указала на установление ей инвалидности II группы 1 июня 2018 г. с диагнозом острое нарушение мозгового кровообращения по геморрагическому типу в левой гемисфере головного мозга. Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания 10 февраля 2017 г. (том 1 л.д. 137-138).

Сообщением от 2 декабря 2020 г. ответчик отказал Пустоваловой И.А. в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку инвалидность застрахованного лица установлена по причине заболевания, а не несчастного случая, являющегося страховым риском по условиям договора страхования от 1 мая 2014 г. N 2198319029 (том 1 л.д. 10, 57).

9 ноября 2020 г. Пустовалова И.А. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила выплатить страховое возмещение по страховому полису от 1 мая 2014 г. N 2198319029 (том 1 л.д. 52-53).

В сообщении от 2 декабря 2020 г. ответчик указал, что из представленной медицинской документации следует, что инвалидность II группы ей установлена повторно в результате заболевания "последствия внутричерепного кровоизлияния. Цереброваскулярная болезнь. Последствия геморрагического инсульта в левом полушарии головного мозга от 10 декабря 2017 г...", а не несчастного случая, следовательно, у страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления страховой (том 1 л.д. 57).

11 января 2021 г. Пустовалова И.А. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования (том 1 л.д. 54-56).

Решением службы финансового уполномоченного от 29 января 2021 г. N У-21-1258/5010-003 в удовлетворении требования Пустоваловой И.А. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни отказано (том 1 л.д. 38-43).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска Пустоваловой И.А., суд первой инстанции исходил из того, что установление инвалидности II группы Пустоваловой И.А. явилось следствием заболевания, что не является страховым случаем, в связи с чем пришёл к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты в размере 291 500 рублей. Учитывая, что иные требования о компенсации морального вреда, штрафа производны от основного требования, которое не подлежит удовлетворению, суд также отказал в их удовлетворении.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, которым судом дана надлежащая оценка.

Исходя из буквального толкования договора страхования от 1 мая 2014 г. (полис N 2198319029), стороны при заключении договора пришли к соглашению, что страховым случаем будет являться не любое событие в жизни застрахованного, а только то, которое наступает, в том числе, в результате несчастного случая с застрахованным.

Следовательно, для получения страхового возмещения необходимо установить факт наступления нетрудоспособности в результате несчастного случая.

Из представленных доказательств следует, что истцу была установлена II группа инвалидности по причине общего заболевания.

Как следует из медицинских документов, представленных в материалы дела, Пустовалова И.А. с 27 июля 2016 г. по 27 января 2017 г. находилась на лечении, впоследствии которого установлен диагноз: "острое нарушение мозгового кровообращения по геморрагическому типу в левой гемисфере головного мозга. Острая внутримозговая гематома левого полушария головного мозга. Правосторонний умеренный гемипарез гемигипостезией, элементы амнестической афазии".

Из акта N 552.13.13/2017 медико-социальной экспертизы гражданина, протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы N 552.13.13/2017 от 15 мая 2017 г. следует, что Пустоваловой И.А. первично проведена медико-социальная экспертиза.

Клинико-функциональный диагноз, код по МКБ I61.

Основное заболевание: внутримозговое кровоизлияние - церебро-васкуллярная болезнь. Поздний восстановительный период геморрагического инсульта в левом полушарии головного мозга от 10 февраля 2017 г. с правосторонним спастическим гемипарезом: выраженным нижним, умеренным верхним, элементами моторной афазии, выраженным атактическим синдромом. Остаточные явления ишемического инсульта в бассейне левой средней мозговой артерии от 2013 г. Выраженные стойкие нарушения нейромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций. Незначительные стойкие нарушения языковых и речевых функций.

Сопутствующее заболевание: хроническая ишемическая болезнь сердца - ИБС: аритмический вариант. Гипертоническая болезнь 3 ст., риск 4. ХСН1. Незначительные стойкие нарушения функций сердечнососудистой сиcтемы. Другие болезни сетчатки - ОU-ангиопатия сетчатки.

По результатам медико-социальной экспертизы истице установлена вторая группа инвалидности в связи с выраженным нарушением нейромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций (70 %), обусловленное общим заболеванием. Инвалидность установлена на срок до 1 июня 2018 г. (том 2 л.д. 25-32, 33-35).

Согласно установленных Пустоваловой И.А. заболеваний по системе МКБ-10 у неё диагностировано внутримозговое кровоизлияние, связанное с перенесённым ранее инсультом, то есть суд первой инстанции обоснованно, с учётом представленных сторонами доказательств, оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, пришёл к выводу, что Пустоваловой И.А. была установлена инвалидность в связи с наличием у неё общего заболевания, а не в связи с произошедшим с ней несчастным случаем.

При этом истцом не представлено доказательств, в соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, что нетрудоспособность и установление группы инвалидности связано с произошедшим с ней несчастным случаем.

Учитывая вышеизложенное, выводы суда об отказе в удовлетворении заявленных Пустоваловой И.А. исковых требований соответствуют установленным по делу обстоятельствам, постановлены при правильном применении норм материального права.

Ввиду отсутствия оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, судом правомерно было отказано в удовлетворении производных от данного требования исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.