Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2021 года Дело N 33-1546/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Ивановой М.А.,

Шалагиной Л.А.,

при секретаре Вахрушевой Л.С.,

при помощнике судьи Виноградовой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 26 мая 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Федоровой Г. И. на решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 24 ноября 2020 года, которым:

удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Федоровой Г. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

с Федоровой Г. И. в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору от 21 февраля 2018 года N по состоянию на 19 марта 2020 года в размере 206 708,56 руб., в том числе:

- просроченная ссуда - 180 725,41 руб.,

- просроченные проценты - 15 126,36 руб.,

- проценты по просроченной ссуде - 989,18 руб.,

- неустойка по ссудному договору - 9 130,89 руб.,

- неустойка на просроченную ссуду - 736,72 руб.,

с Федоровой Г. И. в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 267,09 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту - истец, ПАО "Совкомбанк", Банк) обратилось в суд с иском к Федоровой Г.И. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 21 февраля 2018 года между Банком и Федоровой Г.И. в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 241 298,14 руб., под 26,4% годовых, сроком на 36 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушала условия кредитного договора.

Просроченная задолженность возникла 22 марта 2019 года, по состоянию на 19 марта 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 364 дня.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в сумме 118 330 руб.

По состоянию на 19 марта 2020 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 206 708, 56 руб., из них: просроченная ссуда - 180 725,41 руб., просроченные проценты - 15 126,36 руб., проценты по просроченной ссуде - 989,18 руб., неустойка по ссудному договору - 9 130,89 руб., неустойка на просроченную ссуду - 736,72 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не исполнила.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 206 708,56 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 267,09 руб.

В судебном заседании представитель ответчика Федоровой Г.И. - Широбоков В.М., действующий по доверенности, с иском не согласился, пояснил, что Федорова Г.И. подписала анкету заемщика, но согласие на страхование не давала, отметки в соответствующей графе не ставила, однако истец включил в сумму кредита сумму страховой премии. Была ли она перечислена, ответчику не известно. Поскольку истец не представил подлинник кредитного договора с приложенными документами, полагает, истцом не доказан факт заключения кредитного договора на тех условиях, на которые истец ссылается. Считает, что истцом не доказан факт выдачи суммы, которая указана в кредитном договоре, поскольку ссудный счет на имя ответчика не открывался. Поддержал ходатайство о снижении размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ.

Истец ПАО "Совкомбанк", ответчик Федорова Г.И., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчик о причинах неявки суд не известила, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Федорова Г.И. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении требований в полном объеме. В жалобе указывает на то, что истцом не представлен договор потребительского кредита N от 21 февраля 2018 года, либо его надлежаще заверенная копия. В материалы дела истцом представлены только: копия индивидуальных условий договора потребительского кредита, приложение к индивидуальным условиям потребительского кредита N, заявление о предоставлении потребительского кредита, дополнительное соглашение к договору потребительского кредита N от 21 февраля 2018 года, выписка о движении денежных средств. Полагает, что не соблюдена письменная форма договора, в связи с чем договор является ничтожным. Услуга подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков была навязана истцом ответчику, поэтому плата за включение в указанную программу в размере 33 299,14 руб. должна быть исключена из суммы кредита. При заключении договора было подписано дополнительное соглашение, в котором стороны согласовали ставку по договору 14,9% годовых, отличную от ставки, указанной в индивидуальных условиях договора 26,4% годовых, однако суд не принял во внимание данный факт и при вынесении решения руководствовался ставкой 26,4% годовых.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО "Совкомбанк" выразил несогласие с доводами, изложенными в ней. Пояснил, что услуга "Гарантированная ставка" была подключена в соответствии с дополнительным соглашением. В паспорте услуги указаны условиям перерасчета процентов, одним из условий является недопущение просрочек в оплате по кредиту. При этом проценты по кредиту пересчитываются после полного погашения суммы задолженности по договору. Поскольку клиентом не были выполнены условия перерасчета процентов, то проценты определяются в порядке, предусмотренном подпунктом 2 пункта 4 индивидуальных условий.

В суде апелляционной инстанции представитель ответчика Федоровой Г.И. - Широбоков В.М., действующий по доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержал, указал, что исковое заявление подписано представителем Банка Назмутдиновой М.М. по доверенности, которая является специалистом по юридическим вопросам, а также бухгалтером-оператором.

Истец ПАО "Совкомбанк", ответчик Федорова Г.И., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, Банк в возражениях на апелляционную жалобу просил рассмотреть дело без участия его представителя, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены или изменения не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

21 февраля 2018 года Федорова Г.И. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита 241 298,14 руб., срок кредита 36 мес., на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту 16,40% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту 8 526,17 руб.

Просила открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (пункт 1 раздела "В" заявления).

Просила Банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе "Б" заявления и индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить меня в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Указала, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Понимает, согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она, а в случае ее смерти - ее наследники (пункты 1.1., 1.2. раздел "Г" заявления). В графе "Согласен" проставлена отметка "V".

Согласно пункту 3.1. заявления размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,383% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Согласна, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 37,04% до 43,80% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Указано, что уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием с Программе. Понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка. Подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающей включение Программу и уплату комиссии Банку. Полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг (пункты 4.1.- 4.4. раздел "Г" заявления).

В заявлении подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания в системе "Чат-Банк" ПАО "Совкомбанк", размещенным в сети Интернет на странице www.sovcombank.ru, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать. Своей подписью подтвердила согласие на присоединение к вышеуказанному Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ (л.д.9-10).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита N от 21 февраля 2018 года, заключенного с Федоровой Г.И., сумма кредита составила 241 298,14 руб., срок кредита 36 месяцев, срок возврата кредита - 22 февраля 2021 года.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий процентная ставка - 16,40% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,40% годовых.

Количество платежей по кредиту 36, размер платежа ежемесячно по кредиту - 8 526,17 руб., срок платежа по кредиту по 21 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22 февраля 2021 года в сумме 8 525,90 руб. (пункт 6 индивидуальных условий).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В пункте 14 индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (пункт 17 индивидуальных условий) (л.д.8).

Согласно графику погашения задолженности размер ежемесячного платежа составляет 9 913,39 руб., последний платеж 22 февраля 2021 года - 9 912,85 руб. (л.д.11).

21 февраля 2018 года между ПАО "Совкомбанк" и Федоровой Г.И. заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита N от 21 февраля 2018 года, в соответствии с которым пункт 15 индивидуальных условий договора изложен в иной редакции, заемщик просила подключить услугу "Гарантированная ставка 14,90%" и осуществить без дополнительного распоряжения с ее стороны списание денежных средств за указанную выше услугу, согласно Тарифов Банка, с ее банковского счета (л.д.14 оборот).

Согласно пункту 3.1. Условий кредитования ООО МКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением офертой; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе "Б" заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет -1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в Банке банковский счет -1), в случае отказа заемщика от открытия в Банке банковского счета -1 - путем перечисления денежных средств на счет в другом Банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет -1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке (пункт 3.3. Условий).

Согласно пункту 3.4. Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов находятся на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (пункт 3.5. Условий).

Согласно пункту 5.2. Условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, било в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (л.д.19-20).

Банк, акцептовав предложение Федоровой Г.И., открыл на ее имя 21 февраля 2018 года счет и перечислил на него сумму кредита в размере 232 709,77 руб. и 8 588,37 руб. За услугу гарантированная ставка оплачена комиссия в размере 9 410,63 руб., плата за включение в программу страховой защиты заемщиков оплачена - 33 299,14 руб.

Суммой кредита Федорова Г.И. воспользовалась (л.д.5).

Обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им заемщиком надлежащим образом не исполнялись.

Определением мирового судьи судебного участка N 6 Октябрьского района г.Ижевска Удмуртской Республики от 27 сентября 2019 года отменен судебный приказ по делу N от 02 сентября 2019 года о взыскании с Федоровой Г.И. задолженности по кредитному договору в пользу ПАО "Совкомбанк" (л.д.22).

22 февраля 2020 года Банк направил в адрес Федоровой Г.И. досудебную претензию, в которой просил досрочно возвратить сумму задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.16-17).

По состоянию на 19 марта 2020 года задолженность Федоровой Г.И. по кредитному договору составила 206 708,56 руб., в том числе: просроченные проценты - 15 126,36 руб., просроченная ссудная задолженность - 180 725,41 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 989,18 руб., неустойка на остаток основного долга - 9 130,89 руб., неустойка на просроченную ссуду - 736,72 руб. (л.д.3-4).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался заявлением Федоровой Г.И. о предоставлении потребительского кредита от 21 февраля 2018 года, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита N от 21 февраля 2018 года, Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, пунктом 2 статьи 1, статьями 309, 310, пунктом 1 статьи 330, пунктом 1 статьи 333, статьями 420, 421, пунктом 2 статьи 434, пунктом 1 статьи 435, пунктами 1, 3 статьи 438, статьями 809, 810, пунктом 2 статьи 811, статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", частью 1 статьи 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования Банка о взыскании кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, что Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчика сумму кредита, что после того, как ответчик воспользовалась кредитными средствами и не выполняла обязательств по внесению платежей по кредитному договору, Банк обоснованно обратился к ответчику с требованием досрочно возвратить сумму кредита с причитающимися процентами, а также, что в связи с неисполнением заемщиком требования о возврате суммы задолженности исковые требования Банка в части взыскания суммы просроченной ссуды в размере 180 725,41 руб., просроченных процентов - 15 126,36 руб., процентов по просроченной ссуде - 989,18 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.