Дата принятия: 09 сентября 2019г.
Номер документа: 33-15418/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 сентября 2019 года Дело N 33-15418/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда
в составе:
председательствующего Поддубной О.А.
судей Руденко Т.В. и Мосинцевой О.В.
при секретаре Атикян Э. В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Равкович А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Равкович А.А. к АО Страховая Компания "Ренессанс Здоровье" о взыскании ущерба в виде процентов, неустоек, штрафов, по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Белокалитвинского городского суда Ростовской области от 22 мая 2019 года,
Заслушав доклад судьи Руденко Т.В., судебная коллегия
установила:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Равкович А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 14.10.2011 г. между ЗАО "ДжиИМани Банк" и Равкович А.А. был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН(325216071) на сумму 100 000 руб. под 39,9% годовых, сроком на 60 месяцев.
Ответчик ненадлежащим образом выполнял условия договора. По состоянию на 21.01.2019 г. общая задолженность ответчика составила 117 976,18 руб., из которых: просроченная ссуда - 39 225,17 руб., просроченные проценты - 14 159,54 руб., проценты по просроченной ссуде - 38 805,47 руб., неустойка по ссудному договору - 6 390,12 руб., неустойка на просроченную ссуду - 19 395,88 руб.
На основании изложенного ПАО "Совкомбанк" просило суд взыскать с Равкович А.А. задолженность по кредитному договору в сумме 117 976,18 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3559,52 руб.
Равкович А.А. обратилась в суд с иском к АО Страховая Компания "Ренессанс Здоровье" о взыскании ущерба в виде процентов, неустоек, штрафов, ссылаясь на то, что 14.10.2011 г. между Страховщиком ЗАО "Страховая компания "Авива"" и Равкович А.А. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается Страховым сертификатом NНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.
Согласно п.4 Приложения N1 к договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от
14.11.2011 г. срок действия поручения клиента списания суммы страхового взноса: начало - с момента подписания договора; окончание - при досрочном прекращении. договора страхования; при прекращении договора агентских услуг между банком и страховой компанией, о чем банк обязуется уведомить клиента не менее чем за 30 календарных дней.
Согласно Страхового сертификата NАВ2000038052 от 14.10.2011 г. срок страхования с 14.10.2011 г. по 05.12.2011 г. и автоматически продлевается на срок следующего платежного периода кредитного договора при условии своевременной и полной оплаты предыдущих страховых взносов, согласно п.п. 6.4. Дополнительных условий.
Согласно п.п. 6.4. Дополнительных условий страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт от 01.02.2011 г., если срок страхования по Договору установлен меньшим, чем срок Кредитного договора, то при заключении такого Договора Стороны вправе предусмотреть возможность автоматического продления срока действия Договора на следующий отчетный (платежный) период кредитного договора с сохранением условий страхования неизмененным. Под автоматическим продлением срока действия Договора подразумевается заключение нового Договора с сохранением условий страхования неизмененными.
По смыслу изложенного, каждый месяц, в случае предыдущей оплаты страхового взноса, в размере 650 руб., заключался новый договор страхования на новый срок с сохранением условий страхования.
Согласно Выписке по счету последняя уплата страхового взноса произведена 11.03.2015 г.
Согласно Страхового сертификата NНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 14.10.2011 г. Страховые риски и страховые суммы: страховая сумма по риску стойкой нетрудоспособности (в том числе временная нетрудоспособность продолжительностью более 6 месяцев - п. 1 Дополнительных условий страхования)/инвалидности составляет 100 000 руб. Страховая сумма по риску временной нетрудоспособности составляет 23 076,48 руб.
Временная нетрудоспособность Равкович А.А. наступила в 2013 г.
Из Выписки по счету следует, что страховая сумма по временной нетрудоспособности в размере 23 076,48 руб. поступила на счет 02.12.2013 г.
Временная нетрудоспособность Равкович А.А. перешла в стойкую нетрудоспособность и продолжалась вплоть до установления второй группы инвалидности - 11.12.2014 г. с выдачей Справки МСЭ НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН до 01.01.2016 г.
17 марта 2015 г. Равкович А.А. подано заявление о страховой выплате с приложением необходимых документов, также было подано заявление на перечисление страховой выплаты на кредитный счет в ЗАО "Совкомбанк" с последующим списанием в счет погашения кредитной задолженности.
В адрес истца отказ ответчика в выплате 100 000 руб., не поступал.
Решением Белокалитвинского городского суда Ростовской области от 22 мая 2019 г. исковые требования ПАО "Совкомбанк" и встречные требования Равкович А.А. оставлены без удовлетворения.
С решением не согласилось ПАО "Совкомбанк", в связи с чем обратилось с апелляционной жалобой, в которой, ссылаясь на обстоятельства аналогичные изложенным в первоначальном иске, настаивая, что заемщиком не надлежащим образом исполнялись обязанности по погашению кредита, просит отменить решение как незаконное и необоснованное.
Выражая не согласие с выводами суда о том, что Равкович А.А. обращалась в страховую компанию через Агента-Банк, указывает, что сведениями о сдачи заявления с пакетом документов, необходимых для принятия решения, не располагает. При этом обращает внимание, что заемщик в отсутствие какого-либо ответа из банка, либо страховой компании перестал обслуживать кредит.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции явилась Равкович А.А.
Рассмотрев материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ, признав возможным рассмотрение апелляционной жалобы в отсутствие не явившегося представителя банка, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных положениями статьи 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом, что 14.10.2011 г. между ЗАО "ДжиИМани Банк" и Равкович А.А. был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН(НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН) по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб., под 39,9% годовых, сроком на 60 месяцев.
Согласно приложения N1 к договору от 14.10.2011 г. процентная ставка 39,90% годовых, полная стоимость кредита 47,95 % годовых, общая сумма платежа 4 496,08 руб., ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту 3 846,08 руб., страховой взнос, подлежащий ежемесячному перечислению в страховую компанию 650 руб., дата платежа 7 число каждого месяца, дата предпоследнего платежа 07.10.2016 г., дата последнего платежа 07.11.2016 г.
Согласно п. 4 вышеуказанного Приложения в целях уплаты страхового взноса клиент поручает банку ежемесячно списывать и перечислять с его счета страховые взносы. Списание со счета клиента страховых взносов банк
осуществляет до списания всех сумм, предназначенных для погашения в текущем месяце задолженности клиента перед банком по кредиту. В случае недостаточности средств на счете для перечисления суммы страхового взноса в полном размере, клиент поручает банку выполнить частичное перечисление данного страхового взноса (в размере остатка средств на счете) и при поступлении средств на счет доперечислить недостающую сумму в следующую дату платежа.
Срок действия поручения клиента списания суммы страхового взноса: начало - с момента подписания договора; окончание - при досрочном прекращении. Договора страхования; при прекращении договора агентских услуг между банком и страховой компанией, о чем банк обязуется уведомить клиента не менее чем за 30 календарных дней.
14.10.2011 г. между страховщиком ЗАО "Страховая компания "Авива"", и Равкович А.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается Страховым сертификатом NАВ2000038052.
Согласно Страхового сертификата: страховщик - ЗАО Страховая компания "Авива", страхователь/застрахованный - Равкович А.А., выгодоприобретатель по риску смерти - банк кредитор ЗАО "ДжиИМани Банк", выгодоприобретатель по рискам стойкой утраты трудоспособности является застрахованный. Застрахованный вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, уведомив об этом письменно страховщика.
Страховая сумма по риску стойкой нетрудоспособности составила 100 000 руб. Страховая сумма по риску временной нетрудоспособности 23 076,48 руб.
Срок страхования с 14.10.2011г. по 05.12.2011г. и автоматически продлевается на срок следующего платежного периода кредитного договора при условии, своевременной и полной оплаты предыдущих страховых взносов, согласно п.п. 6.4. Дополнительных условий.
Согласно, дополнительных условий страхования ЗАО "СК "Авива" от несчастных случаев и болезней связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт от 01.02.2011 г. следует:
П.п. 6.4 если срок страхования по договору установлен меньшим, чем срок Кредитного договора, то при заключении такого договора стороны вправе предусмотреть возможность автоматического продления срока действия Договора на следующий отчетный (платежный) период кредитного договора с сохранением условий страхования неизмененным. Под автоматическим продлением срока действия Договора подразумевается заключение нового договора с сохранением условий страхования неизмененными;
П.п. 8.2 стойкая нетрудоспособность признается у застрахованного в случае: установления инвалидности 1 или второй группы; длительной, непрерывной в течении более 6 месяцев нетрудоспособности застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора при условии, что к концу этого шестимесячного срока будут иметься
достаточные основания считать, что застрахованному будет в конечном итоге установлена 1 или 2 группа инвалидности;
П.п. 8.5 при заявлении страховщику требования о страховой выплате в связи с реализацией риска стойкой нетрудоспособности выгодоприобретатель обязан представить: письменное заявление; копию свидетельства об установлении группы инвалидности; копии закрытых листков нетрудоспособности.
П.п. 8.10 при принятии решения об отсрочке страховой выплаты или об отказе в страховой выплате страховщик в письменной форме информирует об этом получателя в течение 5 рабочих дней, со дня получения документов.
Из материалов дела, а именно: справки серии МСЭ-2013 НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; медицинского заключения Противотуберкулезного клинического диспансера РО; листка нетрудоспособности; выписки из медицинской карты стационарного больного, судом установлено, что первичный лист нетрудоспособности был выдан Равкович А.А. амбулаторно с 27.12.2013 г. по 24.02.2014 г., с 24.02.2014 г. по 23.12.2014 г. она находилась на стационарном лечении в отделении легочного туберкулеза N2 Морозовского филиала ГБУ РО "Противотуберкулезный легочный клинический диспансер".
11.12.2014г. Равкович А.А. была установлена ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА группа инвалидности по общему заболеванию. Временная нетрудоспособность Равкович А.А. перешла в стойкую нетрудоспособность и продолжалась до установления инвалидности второй группы 11.12.2014 г., что подтверждается Справкой МСЭ НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН до 01.01.2016 г.
Из представленного банком расчета задолженности и выписки по счету видно, что у Равкович А.А. просроченная задолженность по кредитному договору возникла 09.06.2014 г. С указанной даты и до 11.03.2015г. в счет оплаты задолженности по кредиту Равкович А.А. вносила в банк ежемесячно платежи в разных суммах, но не менее 2 837,82 руб.
В соответствии с условиями Приложения N1 к кредитному договору, банк направлял поступающие платежи в первую очередь на оплату страховой премии и потому по состоянию на 17.03.2018 г. договор страхования был действующим.
Таким образом, поскольку в период действия договора страхования у Равкович А.А. наступила стойкая нетрудоспособность, что относится к страховому случаю, а потому у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере и порядке предусмотренном договором.
Заявление о страховой выплате, адресованное в ЗАО "СК Благосостояние" подано Равкович А.А. в банк 17 марта 2015 г. К заявлению приложены копия справки МСЭ НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, документ с указанием диагноза, копия паспорта, копия страхового сертификата, то есть все необходимые документы. Заявление с приложенными к нему документами были приняты уполномоченным сотрудником Банка - менеджером по обслуживанию клиентов.
В заявлении на страховую выплату Равкович А.А. просила страховую компанию перечислить страховую выплату на счет в банке.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствовался ст.ст. 401, 934, 939 ГК РФ, принимая во внимание обстоятельства дела, в том числе поведение банка, АО "СК Ренессанс Здоровье" по направленным судебным запросам в отношении страховой выплаты Равкович А.А., суд пришел к выводу о том, что со стороны ПАО "Совкомбанк" имеет место злоупотребление правом, что и явилось основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку в результате бездействия истца-банка, страховая компания не произвела страховую выплату.
Равкович А.А. предприняла все необходимые меры по погашению задолженности, собрала и сдала в банк все необходимые документы на получение страховой выплаты, в течение 9 месяцев из банка не поступали требования о погашении кредита, поэтому Равкович А.А. имела все основания полагать, что задолженность по кредиту погашена страховой компанией, поэтому вина ответчика в неисполнении обязательств по погашению задолженности по кредитному договору отсутствует.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении приведенных норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, в их совокупности.
Доводы жалобы о несогласии с действиями суда по оценке доказательств, не могут служить основанием к отмене обжалуемого решения, так как согласно положениям ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ, суд определяет какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Кроме того, доводы жалобы не содержат оснований предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда.
При таком положении, доводы апелляционной жалобы неосновательны, не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права.
Оснований для отмены судебного постановления, вынесенного с соблюдением норм процессуального права и в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, не имеется.
Руководствуясь ст. ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
решение Белокалитвинского городского суда Ростовской области от 22 мая 2019 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу ПАО "Совкомбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 10.09.2019 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
